《國際電子支付》ppt課件

1、8.1.1 信用卡1）EMV的遷移 EMV是指由Europay、Mastercard和Visa三大國際信用卡組織聯(lián)合制定的金融集成電路（IC）卡金融支付標準。而EMV遷移則是指銀行卡由磁條卡向集成電路（IC）卡轉(zhuǎn)移，采用安全性和功能性更高的智能IC卡來代替磁條卡。,第八章 國際電子支付8.1 電子支付工具的發(fā)展,2）依靠CRM客戶關系管理發(fā)行信用卡 CRM是正在興起的旨在改善企業(yè)與客戶之間關系的新型管

2、理機制，運用于企業(yè)銷售、服務、技術支持等與客戶有關的各個方面。利用CRM系統(tǒng)，銀行能搜集、追蹤和分析每一個客戶的信息，根據(jù)客戶需要研制信用卡產(chǎn)品。 3）非核心處理業(yè)務將進一步外包 國外發(fā)卡機構尤其是小銀行多依靠專業(yè)服務機構為其處理非核心業(yè)務，有效降低了銀行的運作成本。電子商務興起后，一些網(wǎng)絡,,,服務供應商還通過追蹤消費者的網(wǎng)上消費動態(tài)，建立自己的客戶信用評估系統(tǒng)、數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)。這使得小銀行無需巨額投資，通過利用專業(yè)化機構的

3、資源優(yōu)勢購買客戶，就能發(fā)行高質(zhì)量的信用卡。4）網(wǎng)上信用卡勢不可擋 網(wǎng)上銀行出現(xiàn)以后，客戶可通過電子銀行開戶表，輸入相關信息，用打印機打出開戶表，簽名后連同存款支票或匯款等方式存入銀行。幾天后客戶就能收到銀行卡。美國通運銀行通過在網(wǎng)上頒布會員優(yōu)惠計劃和,旅行服務優(yōu)惠發(fā)展客戶，目前已成為美國第二大受歡迎的網(wǎng)上信用卡公司。 8.1.2 電子貨幣發(fā)展中的法律問題1）電子貨幣立法滯后所引起的法律問題（1）電子數(shù)據(jù)的法律效力問

4、題（2）電子貨幣的監(jiān)管問題（3）電子貨幣安全問題（4）電子貨幣的隱私權保護問題（5）電子貨幣洗錢犯罪問題,8.2 網(wǎng)上支付系統(tǒng)8.2.1 NPS支付系統(tǒng) NPS網(wǎng)上支付系統(tǒng)（Network Payment System）以提供給全世界的商家進行電子商務的支付平臺，為各行業(yè)各地區(qū)的商家提供一個更方便進行網(wǎng)上交易的一個工具，是連接消費者、商家 和金融機構的橋梁，實現(xiàn)了Internet上的支付、資金清算、查詢統(tǒng)計

5、等功能。實行跨行跨地域、提供國內(nèi)國外多種銀行卡在網(wǎng)上進行交易和網(wǎng)上支付服務。商家及消費者通過使用NPS網(wǎng)上,支付系統(tǒng)的結算方式真正地實現(xiàn)了縮短網(wǎng)上交易支付周期，減少支付環(huán)節(jié)，提高工作效率。,圖8.1 NPS支付流程,1）NPS支付系統(tǒng)的特點（1）通過二次結算模式，創(chuàng)造出良好的、使買賣雙方彼此信任的交易環(huán)境。在買賣雙方發(fā)生糾紛時，NPS可為仲裁機構提供交易存證，保證判決的公正性。（2）接入簡便，升級保障，自動化程度高。（3）多銀行，

6、多卡種，多支付方式。（4）專業(yè)性2）NPS的主要功能：（1）自動訂單查詢,如果您在通過“NPS網(wǎng)上安全支付平臺”進行網(wǎng)上交易過程中，存在支付后不能取貨的情況，或是需要核實網(wǎng)上支付訂單處理情況，可以通過本系統(tǒng)查詢，NPS客服部會及時處理您的請求，在一個工作日內(nèi)通過EMAIL給予答復。,,圖8.2 訂單查詢,（2）在線匯款 為實現(xiàn)客戶時實轉(zhuǎn)帳的需要，使客戶能夠隨時隨地掌控自身財富，“您可對在網(wǎng)上NPS注冊的所有

7、賬戶（會員，NPS商家，NPS代理商）進行同城和異地轉(zhuǎn)賬匯款服務。同時您還可以對交易明細、和各類交易信息進行查詢。3）NPS的支付接口 （1）NPS支付接口是一個互聯(lián)網(wǎng)實時服務平臺。此平臺提供安全、多方式、多語言及多貨幣的支付服務。已經(jīng)有多間區(qū)內(nèi)著名機構使用本平。,（2）客戶端整合 此方法的好處是便捷。另外，系統(tǒng)提供支付處理流程接口，商戶只須進行簡單連接便可于極短的時間內(nèi)運作。,4）安全保密性（1）從商家網(wǎng)站

8、上向 NPS 提交支付訂單、發(fā)起交易時，采用了 128 位的 SSL 安全加密（客戶的瀏覽器要支持 128 位安全加密， NPS 網(wǎng)站上提供升級下載鏈接），傳輸數(shù)據(jù)保證了信息安全。（2）NPS 支付通道服務器安裝了服務器證書，增加了客戶對 NPS 網(wǎng)站的信任感。,（3）對支付訂單、交易信息中的各項數(shù)據(jù)進行數(shù)字簽名和高強度加密。（4）NPS 接收到商家提交過來的支付請求后，驗證商家的數(shù)字簽名，校驗加密數(shù)據(jù)；生成支付反饋結果信息時也采用

9、數(shù)字簽名和高強度加密算法進行數(shù)據(jù)加密，確保數(shù)據(jù)的安全。（5）訂單支付成功實時反饋結果同時采用 Email 、商家客戶端軟件即時消息通知、商家支付結果反饋路徑三種方式通知商家相關管理人員與系統(tǒng)，保證了支付結果反饋的準確性。,5）網(wǎng)上支付技術處理流程介紹（1）生成訂單（2）將訂單發(fā)送給NPS系統(tǒng)（3）NPS系統(tǒng)對請求數(shù)據(jù)進行解密（4）驗證簽名有效性（5）選擇銀行進行支付（6）NPS系統(tǒng)接受銀行信息,（7）訂單信息、支付信息和簽

10、名加密信息組成通知信息。（8）NPS系統(tǒng)用E-mail給商家發(fā)送支付結果。（9）商家進行解密，完成校驗簽名。8.2.2 ALLBuy支付系統(tǒng) AllBuy 在線支付平臺 (AllBuy Internet Payment System) 主要用于解決網(wǎng)上交易的付費、結算問題，在中國它第一家提倡了 P2P 資金轉(zhuǎn)帳的交易模式，解決了網(wǎng)上支付轉(zhuǎn)帳問題，通過 AllBuy 先進的技術支持，安全可靠的實現(xiàn)了網(wǎng)上現(xiàn)金流的

11、流動；降低了,,成本，變繁為簡，縮減了繁瑣的手續(xù)，大幅度提升了效率。 1）在線支付,圖8.3 選擇商品,,圖8.4 填寫訂單,,圖8.5 確認訂單,,圖8.6 選擇支付方式,,圖8.7 支付信息,圖8.8 網(wǎng)上支付,2）安全保障 AllBuy支付平臺在銀行端使用的是SSL128位加密算法和SET（安全電子交易）協(xié)議，這樣就保障了BtoC電子商務的安全實施。另外支付平臺本身使用PKI（公鑰基礎設施）作為

12、安全架構，通過md5數(shù)字簽名技術對訂單信息進行加密和校驗，從而確保在Internet上數(shù)據(jù)傳輸?shù)臋C密性、真實性、完整性和不可抵賴性。 通過二次結算模式，最大限度的避免了拒付和欺詐行為的發(fā)生，創(chuàng)造出良好的、使買賣雙方彼此信任的交易環(huán)境。作為中立的第三方機構，保留商戶和消費者的有效交易,信息，為維護雙方的合法權益提供有力的保障。 8.3 在線支付所面臨的問題1）贏利模式2）信用機制能否解決安全問題3）網(wǎng)上收錢可以逃稅4

13、）擴大B2B的比例8.4 移動支付 移動支付也稱手機支付，就是允許移動,用戶使用其移動終端（通常是手機）對所消費的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式。它首先在發(fā)達國家被應用，隨后在全球推廣。在構建手機支付應用中，最關鍵的是構建包括支付網(wǎng)關、客戶錢包、商家賬號和結算系統(tǒng)等為主的移動商務服務器。8.4.1 移動支付的運營模式1）網(wǎng)絡運營商獨立運營2）銀行獨立運營的方式3）網(wǎng)絡運營商與金融組織聯(lián)合運營4）技

14、術供應商參與運營,,5）第三方運營商獨立運營8.4.2 移動支付平臺1）聯(lián)動優(yōu)勢移動支付 http://www.umpay.com/ 聯(lián)動優(yōu)勢科技有限公司是中國移動、中國銀聯(lián)的合資公司，成立于2003年8月。聯(lián)動優(yōu)勢作為專業(yè)化的移動支付服務商，旨在為中國移動用戶提供手機錢包服務，為廣大商戶提供方便、快捷的支付渠道，擴大中國商業(yè)銀行的銀行卡使用環(huán)境。,（1）手機錢包 “手機錢包”是

15、通過把客戶的手機號碼與銀行卡等支付帳戶進行綁定，使用手機短信、語音、WAP 、K-Java、USSD等操作方式，隨時隨地為擁有中國移動手機的客戶提供移動支付通道服務。使用該通道服務可完成手機繳費、手機理財、移動電子商務付費等類別個性化服務，具體包括：查繳手機話費 、 動感地帶充值、個人賬務查詢、購買彩票、手機訂報、購買數(shù)字點卡、電子郵箱付費、手機捐款、遠程教育、手機投保、 公共事業(yè)繳費 等多項業(yè)務。,（2）開通方式：

16、 工商銀行 民生銀行,（3）提供的服務功能： 手機繳費 軟件服務 影視寬頻 遠程教育

17、 報刊訂閱,2）捷銀支付 http://www.smartpay.com.cn/ 上海捷銀信息技術有限公司(smartpay.com.cn)成立于2001年，是一家致力于移動支付領域的專業(yè)公司。擁有自主知識產(chǎn)權的移動支付平臺，同時負責移動支付系統(tǒng)的建設和全方位運營。 捷銀移動支付是手機用戶將自己的手機號和擁有的個人銀行帳號進行綁定后，通過手機購買商品或者服務，所話費

18、的金額從綁定的銀行帳戶中扣除。,（1）提供的服務功能： 話費充值 充值流程： 注冊移動支付業(yè)務 使用話費充值 公用事業(yè)費繳費（僅上海地區(qū)開通） 繳費流程： 公共事業(yè)公司將用戶帳單發(fā)送給捷銀,捷銀發(fā)送短信給用戶，讓

19、用戶確認是否支付該帳單 用戶確認支付，回復短信 捷銀發(fā)送短信給用戶，內(nèi)容為帳單正在處理中 捷銀向銀行要求扣款，得到扣款結果，告訴公共事業(yè)公司，帳單已經(jīng)支付完畢 捷銀通知用戶帳單支付完畢 在線購卡,,8.5 網(wǎng)上支付第三方服務的法律問題 1）對網(wǎng)上支付第三方服務的認定2）網(wǎng)上支付的基本模式3）第三方支付服務模式的主要風險4）電子支付指引（第一號）與第三方支付服務5

20、）下一步的網(wǎng)上支付立法,8.6 PayPal 模式以及法律環(huán)境8.6.1 PayPal支付基本原理1）只要有一個電子郵件地址，付款人就可以登錄開設PayPal帳戶，通過驗證成為其用戶，并提供信用卡或者相關銀行資料，增加帳戶金額，將一定數(shù)額的款項從其開戶時登記的帳戶（例如信用卡）轉(zhuǎn)移至PayPal帳戶下。2）當付款人啟動向第三人付款程序時，必須先進入PayPal帳戶，指定特定的匯出金額，并提供受款人的電子郵件帳號給PayPal。3

21、）接著PayPal向商家或者收款人發(fā)出電子郵件，,通知其有等待領取或轉(zhuǎn)帳的款項。4）如商家或者收款人也是PayPal用戶，其決定接受后，付款人所指定之款項即移轉(zhuǎn)予收款人。5）若商家或者收款人沒有PayPal帳戶，收款人得依PayPal電子郵件內(nèi)容指示連線站進入網(wǎng)頁注冊取得一個PayPal帳戶，收款人可以選擇將取得的款項轉(zhuǎn)換成支票寄到指定的處所、轉(zhuǎn)入其個人的信用卡帳戶或者轉(zhuǎn)入另一個銀行帳戶。,,8.6.2 PayPal與用戶、銀行及

22、其他法律關系 在早期的PayPal的用戶協(xié)議中，可以看到“PayPal will pool your funds together with funds from other Users, and will place those funds in accounts at one or more FDIC-insured banks ("Pooled Accounts"). You agree th

23、at any earnings on the Pooled Accounts will be the property of PayPal, and you will not receive interest or other earnings on the funds that PayPal handles as your agent."也就是說PayPal可以將用戶的資金一起存放在被聯(lián)邦儲蓄,保險公司所保險的銀行里開設的帳

24、戶（FDIC-insured banks）,通過接受早期的用戶協(xié)議，用戶同意PayPal因該帳戶產(chǎn)生的任何收益歸于PayPal所有，用戶將不會收到因其通過PayPal轉(zhuǎn)移的那筆資金而產(chǎn)生任何利益或者其他收益。,在目前（截至2005年6月）的用戶協(xié)議(美國)中，可以看到，PayPal acts as a facilitator to help you accept payments from and make payments to th

25、ird parties. We act as your agent based upon your direction and your requests to use our Services that require us to perform tasks on your behalf. PayPal will at all times hold your funds separate from its corporate fund

26、s, will not use your funds for its operating expenses or any other corporate purposes, and will not voluntarily make funds,available to its creditors in the event of bankruptcy or for any other purpose. You acknowledge t

27、hat (i) PayPal is not a bank and the Service is a payment processing service rather than a banking service, and (ii) PayPal is not acting as a trustee, fiduciary or escrow with respect to your funds, but is acting only a

28、s an agent and custodian.” “You agree that you will not receive interest or other earnings on the funds that PayPal handles as your agent. PayPal will also not receive interest on those funds, but may recei

29、ve a reduction in fees or expenses charged,for banking services by the banks that hold your funds”. 在PayPal（美國）的用戶協(xié)議中，PayPal表示自己是在整個服務的過程中作為用戶的代理人和用戶資金的管理者。我們認為涉及到PayPal的法律問題可以集中體現(xiàn)在以下幾個方面：和用戶之間的關系、和銀行（信用卡）之間的關

30、系，支付安全、PayPal的法律地位確認。,PayPal和用戶之間的關系 在PayPal （美國）的用戶協(xié)議中還提到“PayPal acts as a payment service provider by creating, hosting, maintaining and providing our Service to you via the Internet. We do not have any cont

31、rol over the products or services that are paid for with our Service. We cannot ensure that a buyer or a seller you are dealing with will actually complete the transaction.”這里可以看到前面一段澄清PayPal和用戶的之間寬泛的代理關系后，還明確表示自己作為網(wǎng)絡支付服

32、務的提供者，不保證買家和賣家之間是否真的全面履行完交易。,PayPal和銀行（信用卡）之間的關系 PayPal一方面為接受其用戶協(xié)議的客戶提供網(wǎng)絡支付和資金保管的服務，另一方面由于自身不是銀行，必須依靠信用卡組織和銀行體系來構建自己的服務框架。PayPal對于銀行和信用卡組織來說是收單人，即用戶通過信用卡或者銀行帳號將資金置入了PayPal的帳號中。PayPal需要和銀行（信用卡組織）之間有個服務協(xié)議明確雙方的

33、權利和義務，主要有以下幾個方面考慮：（1）對消費者信用卡或者銀行帳號的認證,（2）信用卡組織或者銀行按照PayPal的（用戶的指令）要求作出的資金劃撥；（3）對可能出現(xiàn)的欺詐和退款要求的確認 PayPal出臺了一些政策和措施來保證網(wǎng)上支付的安全（1）驗證帳戶（2）交易保護8.6.3 美國金融法律環(huán)境下的PayPal 由于PayPal業(yè)務的創(chuàng)新性，它的出現(xiàn)對相關法律政策提出了很多挑戰(zhàn)和思考。

34、PayPal,美國的用戶協(xié)議中一再強調(diào)自己不是經(jīng)營著銀行業(yè)務，這對于PayPal順利擴展自己的業(yè)務有著至關重要的意義。否則可以想象得到PayPal作為一家非銀行機構經(jīng)營著及其類似銀行資金轉(zhuǎn)移的業(yè)務就會陷于各種各樣的針對銀行、金融機構進行規(guī)制的法律法規(guī)。PayPal在用戶協(xié)議以及在相關的訴訟案件中一直聲稱自己是代理人（AGENT），和網(wǎng)絡支付服務的提供者。當然在為用戶提供網(wǎng)絡支付的同時，由于資金的大量聚集，造成了PayPal具備了一定的資

35、金儲存功能，從而客觀上使PayPal具備了一些銀行的特征，實現(xiàn)了銀行的一些業(yè)務功能特點。,,8.7 支付寶模式8.7.1 支付寶流程1）支付寶在處理用戶支付時有兩種方式：（1）買賣雙方達成付款的意向后，由買方將款項劃至其在支付寶帳戶（其實是支付寶在相對銀行的帳戶），支付寶發(fā)電子郵件通知賣家發(fā)貨，賣家發(fā)貨給買家，買家收貨后通知支付寶，支付寶于是將買方先前劃來的款項從買家的虛擬帳戶中劃至賣家在支付寶帳戶。（2）支付寶的即時支付功能，