我國(guó)網(wǎng)上銀行支付法律規(guī)制研究.pdf

1、世界上第一家網(wǎng)上銀行于上世紀(jì)九十年代在美國(guó)誕生，它是金融創(chuàng)新和科技創(chuàng)新相結(jié)合的產(chǎn)物，它的出現(xiàn)為金融業(yè)領(lǐng)域中創(chuàng)新性金融產(chǎn)品的發(fā)展提供了一個(gè)更廣闊的平臺(tái)。自1998年招商銀行開(kāi)通網(wǎng)上銀行服務(wù)以來(lái)，其他銀行也先后開(kāi)通該服務(wù)。此服務(wù)在我國(guó)發(fā)展勢(shì)頭迅猛，但我國(guó)涉及此服務(wù)的法律法規(guī)仍然很少，我國(guó)迄今為止還沒(méi)有一個(gè)所謂的“純網(wǎng)上銀行”。網(wǎng)上銀行支付具有不受時(shí)間和空間的限制、成本低、速度快等特點(diǎn)，這使得人們?cè)絹?lái)越傾向于使用網(wǎng)上銀行支付，因而網(wǎng)上銀行與人

2、們的生活越來(lái)越密切。這一業(yè)務(wù)在某種程度上可以歸為“影子銀行”范疇，2013年12月10日，國(guó)務(wù)院辦公廳下發(fā)了《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于加強(qiáng)影子銀行監(jiān)管有關(guān)問(wèn)題的通知》，這意味著我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)關(guān)肯定和支持“影子銀行”的發(fā)展，也意味著“純網(wǎng)上銀行”的出現(xiàn)離我們?cè)絹?lái)越近。
　　網(wǎng)上銀行支付的開(kāi)放性和虛擬性給監(jiān)管帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)。完善的法律規(guī)制制度會(huì)極大的減少網(wǎng)銀支付中不安全事件的發(fā)生，使網(wǎng)銀支付過(guò)程中各方合法權(quán)益得以有法可依。因此，如何借鑒國(guó)外

3、先進(jìn)的法律規(guī)制經(jīng)驗(yàn)，如何制定出合適的法律法規(guī)，如何用法律處理好銀行與客戶(hù)的法律關(guān)系成為法學(xué)大家探討的一個(gè)重要的課題。網(wǎng)上銀行支付業(yè)務(wù)所面臨的問(wèn)題比傳統(tǒng)銀行支付業(yè)務(wù)所面臨的問(wèn)題更為嚴(yán)峻，網(wǎng)上銀行支付不安全事件的屢屢發(fā)生愈加證實(shí)了完善我國(guó)此類(lèi)法律規(guī)制的重要性。
　　本文在第二部分分析了我國(guó)網(wǎng)上銀行支付面臨的問(wèn)題：法律規(guī)制體系不健全、法律監(jiān)管體制落后、法律責(zé)任規(guī)定不明確等。通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)外網(wǎng)上銀行支付法律規(guī)制有關(guān)文獻(xiàn)研究和探討，嘗試找出這些

4、研究對(duì)我國(guó)網(wǎng)上銀行支付法律制度建構(gòu)方面的知識(shí)貢獻(xiàn)以及理論限度。在分析了發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)的網(wǎng)上銀行支付法律規(guī)制實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)上得出以下結(jié)論：網(wǎng)上銀行支付監(jiān)管法治化、法律規(guī)制要因地制宜、注重對(duì)客戶(hù)利益的保護(hù)。在此基礎(chǔ)上以金融學(xué)和法學(xué)的雙重視角，重新審視我國(guó)有關(guān)網(wǎng)上銀行法律規(guī)制問(wèn)題，進(jìn)而探尋完善我國(guó)網(wǎng)上銀行支付法律規(guī)制的方法。在完善我國(guó)網(wǎng)上銀行支付法律規(guī)制方面，首先要明確其法律規(guī)制的原則。依據(jù)法律法規(guī)的原則進(jìn)而對(duì)我國(guó)網(wǎng)銀法律規(guī)制提出完善的建議，涉及到