我國(guó)網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管法律問題研究.pdf

1、20世紀(jì)90年代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在銀行業(yè)的應(yīng)用，促成了網(wǎng)上銀行的誕生。在網(wǎng)上銀行問世短短幾年的時(shí)間里，其發(fā)展如火如荼。與此同時(shí)，新技術(shù)的應(yīng)用使銀行業(yè)走上了新的制度變遷之路，作為一種新生事物，網(wǎng)上銀行上缺乏相應(yīng)的制度加以規(guī)范，由此產(chǎn)生不少亟待解決的法律問題，如何對(duì)網(wǎng)上銀行依法進(jìn)行監(jiān)管即是其中最迫切需要回答的問題。網(wǎng)上銀行作為依托高科技的金融機(jī)構(gòu)，與傳統(tǒng)銀行相比具有多方面的突出特點(diǎn)，如服務(wù)方式的虛擬性、業(yè)務(wù)運(yùn)行環(huán)境的開放性、業(yè)務(wù)操作時(shí)間空間及方式

2、不受限制性及銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行的無紙化等。網(wǎng)絡(luò)銀行的前述特點(diǎn)形成了其自身巨大的優(yōu)勢(shì)，如便利、快捷、低成本、高收益等，但與此同時(shí)也使其具有極大的風(fēng)險(xiǎn)性，并且與傳統(tǒng)銀行相比，其風(fēng)險(xiǎn)呈復(fù)雜性和多樣性。網(wǎng)上銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要包括安全風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)、外包風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)信號(hào)風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等，而與此相對(duì)應(yīng)的法律法規(guī)如《中華人民共和國(guó)電子簽名法》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》等卻不能將其完全覆蓋，因而給監(jiān)管者帶來了新的或

3、者更高的挑戰(zhàn)，構(gòu)建新的足以涵蓋和處理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)及其風(fēng)險(xiǎn)問題的法律和監(jiān)管框架勢(shì)在必行。在這方面，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)提出了網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的指導(dǎo)性原則，國(guó)外對(duì)網(wǎng)上銀行的監(jiān)管法律制度目前已經(jīng)形成了美國(guó)和歐洲兩種主要模式，對(duì)比分析國(guó)內(nèi)外的立法經(jīng)驗(yàn)及實(shí)踐，我國(guó)網(wǎng)上銀行監(jiān)管法制主要存在以下不足：1、監(jiān)管法制體系的構(gòu)建上的諸多不健全；2、對(duì)我國(guó)網(wǎng)上銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制還需繼續(xù)探索；3、網(wǎng)上銀行權(quán)利義務(wù)關(guān)系界定對(duì)客戶保護(hù)存在不足；4、對(duì)網(wǎng)上銀行客戶隱私