商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新問題淺析

1、<p>　　商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新問題淺析</p><p>　　摘要：本文針對當(dāng)前我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新中存在的問題，探索性的提出對策與建議；以期對促進(jìn)我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的良性發(fā)展有所貢獻(xiàn)。 </p><p>　　關(guān)鍵詞：業(yè)務(wù)創(chuàng)新；商業(yè)銀行；金融服務(wù) </p><p>　　中圖分類號：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）03-

2、0-01 </p><p>　　伴隨我國改革開放過程中金融體制改革的深入變化，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新涌現(xiàn)不斷，極大的促進(jìn)了我國金融服務(wù)的發(fā)展，值得我們深入研究與思考。 </p><p>　　一、當(dāng)前我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新中存在的問題 </p><p>　?。ㄒ唬┤狈τ行У纳虡I(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新風(fēng)險防范手段 </p><p>　　伴隨我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制

3、的不斷完善，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的贏利水平呈不斷下降趨勢，迫使商業(yè)銀行不得不在新業(yè)務(wù)上下功夫，通過尋找與創(chuàng)新業(yè)務(wù)來保持銀行的贏利水平；新業(yè)務(wù)在大幅度提高商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營、贏利能力同時，也使商業(yè)銀行面臨著更大的經(jīng)營運(yùn)行風(fēng)險。一種是經(jīng)營環(huán)境系統(tǒng)風(fēng)險，即國內(nèi)金融業(yè)系統(tǒng)風(fēng)險，且具有不可分散性特點(diǎn)；二是商業(yè)銀行過程經(jīng)營性風(fēng)險；中間業(yè)務(wù)風(fēng)險可能更加突出，如支付清算業(yè)務(wù)電子化風(fēng)險，以及各種真實(shí)負(fù)債轉(zhuǎn)變所帶來的風(fēng)險。業(yè)務(wù)創(chuàng)新在帶來巨大經(jīng)濟(jì)利益的同時，也會帶

4、來同樣大的風(fēng)險，特別是在缺乏有效風(fēng)險防范手段、工具情況下，很容易出現(xiàn)不計成本、負(fù)效益的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，最終產(chǎn)生過多的不良資產(chǎn)。 </p><p>　?。ǘ┤狈m宜的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新環(huán)境，創(chuàng)新空間有限 </p><p>　　商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新對創(chuàng)新環(huán)境有近乎苛刻的要求，其不但要求要有較為自由的金融管制，還要有相對公平競爭的市場環(huán)境。我國金融創(chuàng)新環(huán)境總體不夠理想，具體有以下幾點(diǎn)，一是金融體

5、系存在“壟斷”，基本由工、農(nóng)、中、建四大國有銀行占據(jù)和控制，新興股份制商業(yè)銀行很難在短期內(nèi)形成有力競爭，國外商業(yè)銀行則因受到“壁壘”影響也不可能對國內(nèi)金融體系構(gòu)成較大的威脅；這就構(gòu)成了國內(nèi)金融市場化程度低、競爭不充分的大環(huán)境，非常不利于金融創(chuàng)新。二是完全分離的銀行、證券、信托和保險業(yè)，使商業(yè)銀行業(yè)務(wù)只能局限在一個較為狹窄的范圍內(nèi)，加之我國國內(nèi)尚未推行市場化利率，商業(yè)銀行在處理傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債方面面臨較大政策性壓力，進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的空間極其有限

6、。 </p><p>　?。ㄈ┤狈ι虡I(yè)銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)市場營銷觀念，創(chuàng)新需求不明 </p><p>　　創(chuàng)新嚴(yán)格意義上是一種受需求引導(dǎo)、利益驅(qū)動的現(xiàn)象。我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面表現(xiàn)較差，筆者認(rèn)為主要原因在于所開發(fā)的新業(yè)務(wù)與當(dāng)前實(shí)際市場營銷缺乏有效聯(lián)動，是在沒有深入研究創(chuàng)新的需求情況下的盲目創(chuàng)新。市場營銷觀念的不足，使商業(yè)銀行設(shè)計、開發(fā)的新業(yè)務(wù)缺乏針對客戶的系統(tǒng)性、前瞻性，導(dǎo)致新開發(fā)業(yè)務(wù)發(fā)展后

7、勁不足，加之相應(yīng)配套服務(wù)、手段不完善，造成進(jìn)入市場的新業(yè)務(wù)市場后反應(yīng)平淡，收效不大。據(jù)調(diào)查，我國商業(yè)銀行多數(shù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新品種皆是照搬國外，美其名曰引進(jìn)，根本不能稱之為創(chuàng)新；真正符合我國國情的原創(chuàng)性創(chuàng)新業(yè)務(wù)可謂少之又少。 </p><p>　　（四）缺乏良好的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新激勵機(jī)制，創(chuàng)新動力不足 </p><p>　　我國現(xiàn)有金融創(chuàng)新多是計劃經(jīng)濟(jì)體制和金融體制改革下外部驅(qū)動下開展的創(chuàng)新，真正以

8、商業(yè)銀行為主體的發(fā)自內(nèi)部動力的創(chuàng)新比較少。如果商業(yè)銀行不能從創(chuàng)新業(yè)務(wù)經(jīng)營中賺取到豐厚的利潤，商業(yè)銀行是不可能大花力氣進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的。因此，創(chuàng)新者只有在獲得創(chuàng)新收益作為報酬的情況下，才會發(fā)自內(nèi)部的主動進(jìn)行創(chuàng)新，也只有在成功構(gòu)建基于內(nèi)部動力的創(chuàng)新激勵機(jī)制后，商業(yè)銀行才有可能更加的熱衷于業(yè)務(wù)創(chuàng)新，進(jìn)而推動我國金融服務(wù)的發(fā)展。目前，我國正是因為缺乏這種創(chuàng)新激勵機(jī)制，才總體表現(xiàn)為創(chuàng)新動力不足，嚴(yán)重延誤了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的發(fā)展。 </p>

9、;<p>　　二、我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新問題對策與建議 </p><p>　?。ㄒ唬┙⑴c商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新風(fēng)險相對應(yīng)的風(fēng)險防范管理機(jī)制 </p><p>　　我國商業(yè)銀行需要積極探索和建立有效的業(yè)務(wù)創(chuàng)新風(fēng)險管理機(jī)制，規(guī)范商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新者的行為，在業(yè)務(wù)創(chuàng)新過程盡量的防范化解掉風(fēng)險。第一，強(qiáng)化約束機(jī)制，進(jìn)一步加大風(fēng)險管理的力度；力爭制定一套統(tǒng)一、有效、切實(shí)可行的風(fēng)險防范指標(biāo)評價體

10、系。第二，嚴(yán)格遵循風(fēng)險管理原則，謹(jǐn)慎決策創(chuàng)新。我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新過程中，要力圖構(gòu)建種類多樣的業(yè)務(wù)，通過業(yè)務(wù)的多樣性及時的分散、化解風(fēng)險。 </p><p>　?。ǘ┓e極營造適宜商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展外部環(huán)境 </p><p>　　商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新不僅需要主體自身的努力，還需要適宜的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新制度環(huán)境。需要進(jìn)一步改善當(dāng)前的我國的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新環(huán)境。第一，金融監(jiān)管，管理與引導(dǎo)商業(yè)銀行

11、業(yè)務(wù)創(chuàng)新，通過有效的監(jiān)管和出臺相關(guān)法規(guī)，激發(fā)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新動力，為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供有效的制度保障和支持，從整體上營造創(chuàng)新的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。第二，加大商業(yè)銀行改革，保證商業(yè)銀行的金融市場服務(wù)創(chuàng)新主體地位，嚴(yán)格按照現(xiàn)代企業(yè)制度改革和創(chuàng)新商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度。第三，探索與保險、證券業(yè)機(jī)構(gòu)的合作，加強(qiáng)商業(yè)銀行與企業(yè)、社會服務(wù)機(jī)構(gòu)的橫向聯(lián)合，拓展商業(yè)銀行的資金清算、證券保險代理業(yè)務(wù)等，積極利用現(xiàn)有資源，促進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的發(fā)展。 </p>

12、;<p>　　（三）建立商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新供給與需求間的互動平衡機(jī)制 </p><p>　　金融產(chǎn)品、金融服務(wù)皆因市場需求產(chǎn)生，需求是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要動因。因此，要把市場營銷觀念完全的融入到商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新中，努力建立起一套商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新供給與需求的互動相平衡的機(jī)制，實(shí)現(xiàn)利潤最大、成本最小的目標(biāo)。一方面，要對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新供給成本和收益進(jìn)行系統(tǒng)分析；對市場需求有選擇性地給予不同程度的滿足，既

13、要考慮市場公眾的個性化需求，又要尋求商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的規(guī)模效益。另一方面，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新也要注意考慮超越現(xiàn)實(shí)的需求主動供給，使商業(yè)銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)不僅推動金融發(fā)展，更要引導(dǎo)金融發(fā)展。 </p><p>　　（四）建立商業(yè)銀行人才培養(yǎng)與業(yè)務(wù)創(chuàng)新激勵機(jī)制，激活內(nèi)在動力 </p><p>　　隨著我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制逐步完善，來自于外部的創(chuàng)新推動是越來越弱，有必要采取措施進(jìn)一步激活商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新

14、的內(nèi)在動力。首先是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的人才培養(yǎng)問題，商業(yè)銀行要加大對現(xiàn)有員工的培訓(xùn)、做好本行業(yè)先進(jìn)人才引進(jìn)工作，切實(shí)提高商業(yè)銀行員工業(yè)務(wù)創(chuàng)新意識和創(chuàng)新能力。其次，要建立有效的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新激勵機(jī)制；對真正開發(fā)出有市場需求和巨大收益的業(yè)務(wù)產(chǎn)品的研發(fā)者，給予重獎等多種措施，以此激發(fā)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的內(nèi)在活力。 </p><p><b>　　參考文獻(xiàn)： </b></p><p&