商業(yè)銀行不良貸款產(chǎn)生原因及解決對(duì)策【文獻(xiàn)綜述】

1、<p><b>　　文獻(xiàn)綜述</b></p><p>　　商業(yè)銀行不良貸款產(chǎn)生原因及解決對(duì)策</p><p>　　隨著我國(guó)商業(yè)銀行的不斷發(fā)展壯大，不良貸款問(wèn)題也伴隨著產(chǎn)生并阻礙著商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。關(guān)于商業(yè)銀行不良貸款問(wèn)題產(chǎn)生的原因，以及化解不良貸款的措施，很多學(xué)者進(jìn)行了深入的研究。</p><p>　　1 商業(yè)銀行不良貸款的國(guó)外研

2、究</p><p>　　商業(yè)銀行不良貸款的國(guó)外研究中，最早的銀行倒閉事件可以追溯到14世紀(jì)巴蒂家族的弗羅倫薩銀行，當(dāng)時(shí)，由于英吉利政府沒(méi)能償還該銀行的巨額貸款，而導(dǎo)致其倒閉。19世紀(jì)，英格蘭兩家大銀行的倒閉，日本北海道拓殖銀行的破產(chǎn)等，這些銀行經(jīng)營(yíng)的失敗案例在國(guó)際金融史上時(shí)有發(fā)生。而導(dǎo)致銀行破產(chǎn)的原因中，銀行不良貸款問(wèn)題一直是銀行失敗的主要原因。Sanjeev，Gunjan米（2007）認(rèn)為，不良貸款已成為世界各

3、地銀行界的威脅，而形成不良貸款的外部因素與內(nèi)部因素相比有較高的影響力。富蘭克林艾倫（2009）認(rèn)為，不良貸款問(wèn)題是中國(guó)持續(xù)繁榮的最重要的問(wèn)題，在努力改善銀行體系中，特別是減少不良貸款的主要銀行數(shù)量和提高其效率的延續(xù)，是中國(guó)改革在短期內(nèi)金融體系最重要的方面。</p><p>　　2 商業(yè)銀行不良貸款的國(guó)內(nèi)研究</p><p>　　2.1 商業(yè)銀行不良貸款的現(xiàn)狀研究</p>&l

4、t;p>　　對(duì)于商業(yè)銀行不良貸款現(xiàn)狀的國(guó)內(nèi)研究中，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)副主席唐雙寧在舉行“2007年中國(guó)金融市場(chǎng)論壇”上表示，雖然我國(guó)銀行業(yè)的改革總體上取得了成功，但目前有些改革還在淺層次進(jìn)行，基礎(chǔ)還不牢固，有待進(jìn)一步向縱深推進(jìn)，特別要求商業(yè)銀行防止不良貸款的反彈。廖遠(yuǎn)甦（2007）認(rèn)為解決我國(guó)商業(yè)銀行的不良貸款難題，任重而道遠(yuǎn)。因?yàn)?，?guó)際上一般認(rèn)為合適的不良貸款率應(yīng)該在2%—5%之間。2000年世界排名前20的銀行（不包括中國(guó)的銀行）的平

5、均不良貸款率為3.27%。雖然除農(nóng)業(yè)銀行以外的其他三大國(guó)有商業(yè)銀行的不良貸款率接近這一水平，但因?yàn)槟壳暗牟涣假J款率是在政府大力扶持下短期獲得的，仍然有反彈的可能。趙洪丹、丁志國(guó)（2010）通過(guò)研究發(fā)現(xiàn)，2003年以來(lái)的不良貸款率和不良貸款余額“雙降”主要?dú)w因于貸款存量增大和不良貸款的剝離。經(jīng)調(diào)整后的2008年商業(yè)銀行不良貸款率和不良貸款余額遠(yuǎn)高于銀監(jiān)會(huì)公布的相應(yīng)值，中國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)水平并沒(méi)有明顯改善。周行健認(rèn)為，在宏觀調(diào)控政策及經(jīng)濟(jì)金融

6、環(huán)境的綜合影響下，2010年我國(guó)銀行業(yè)信貸總量仍然會(huì)大幅增長(zhǎng)，但增速將顯著回落；存款規(guī)模繼續(xù)穩(wěn)步增長(zhǎng)，企業(yè)存款增速將大幅回落，結(jié)構(gòu)可能呈現(xiàn)</p><p>　　2.2 商業(yè)銀行不良貸款的原因研究</p><p>　　對(duì)于商業(yè)銀行不良貸款原因研究中，鄧勇（2007）認(rèn)為，商業(yè)銀行不良貸款形成的原因劃分為行業(yè)原因，債務(wù)人經(jīng)營(yíng)不當(dāng)、管理不善，銀行信貸管理失誤和欺詐等原因。張曉梅（2008）認(rèn)為，

7、我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款形成的原因有外部環(huán)境因素和內(nèi)部環(huán)境因素兩方面。尹璐認(rèn)（2008）為我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款的成因分為兩方面。一方面是銀行內(nèi)部原因，有銀行趨利目標(biāo)，銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)，困境銀行特殊行為以及國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理決策失誤；另一方面是銀行外部原因，有金融體系改革滯后，制度不健全，政府的行政干預(yù)，各權(quán)力集團(tuán)的利益糾葛，法制不健全，司法不力，央行金融監(jiān)管不力，信息不對(duì)稱(chēng)，預(yù)算軟約束以及經(jīng)濟(jì)周期等因素。屠德俊（2009）認(rèn)為國(guó)有商業(yè)銀

8、行不良貸款的主要原因在于經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌過(guò)程所引起的銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境的變化和自身產(chǎn)權(quán)約束的缺位，而股份制商業(yè)銀行不良貸款產(chǎn)生的原因同樣主要?dú)w因于制度性因素，技術(shù)性因素仍舊是出于次要位置的。而針對(duì)這些問(wèn)題，商業(yè)銀行應(yīng)采取成立清收不良貸款的組織機(jī)構(gòu)；補(bǔ)充法定代表人保證控制新增不良貸款；加強(qiáng)貸后管理控制新增不良貸款等措施來(lái)化解不良貸款。趙洪丹、丁志國(guó)（2010）認(rèn)為形成不良貸款的主要原因是，政</p><p>　　2.3 商

9、業(yè)銀行不良貸款的措施研究</p><p>　　對(duì)于商業(yè)銀行化解不良貸款的措施研究中，張士明（2005）認(rèn)為對(duì)不良貸款風(fēng)險(xiǎn)的化解應(yīng)該“防”與“治”相結(jié)合，應(yīng)采取自身特點(diǎn)來(lái)采取相應(yīng)措施，提出按不良貸款的嚴(yán)重程度，選擇銀行破產(chǎn)清盤(pán)或銀行資產(chǎn)重組模式；按實(shí)施銀行不良貸款重組的主導(dǎo)機(jī)構(gòu)不同，分為政府、銀行、第三方三種重組主體；按處理銀行不良貸款的資金融通渠道不同，分為政府、銀行、第三方三個(gè)成本負(fù)擔(dān)者；按處理銀行不良貸款的集

10、中程度不同，分為集中處理和分散處理兩種基本模式；按政府注資的方式，銀行不良貸款重組的方法分為流量法和存量法。黃中文、戴博琦（2005）等人根據(jù)國(guó)外商業(yè)銀行不良貸款處理方式，并分析研究國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行不良貸款的現(xiàn)狀，得出我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行處理不良貸款的方式。主要有剝離模式，另一種是不良貸款處置的證券化模式，最后是不良貸款處置的交易中心模式。他們強(qiáng)調(diào)政府只能促進(jìn)市場(chǎng)建設(shè)，不應(yīng)干預(yù)金融經(jīng)濟(jì)，同時(shí)要求政府未來(lái)彌補(bǔ)市場(chǎng)失靈，必須始終強(qiáng)力干預(yù)金融經(jīng)濟(jì)?？?/p>

11、之，政府應(yīng)充分發(fā)揮其只能協(xié)調(diào)促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，發(fā)揮政府進(jìn)行選擇性控制的補(bǔ)充性功能，避免產(chǎn)生不利于社會(huì)大眾的道德危害。宋繼水、劉博（2008）認(rèn)為處置不良貸款與防范風(fēng)險(xiǎn)的建議為，一是建立科學(xué)</p><p><b>　　3 總結(jié)</b></p><p>　　綜上所述，國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款做了比較全面詳細(xì)的研究，針對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行不良貸款的現(xiàn)狀，折射出來(lái)的產(chǎn)生不

12、良貸款的原因，到提出化解不良貸款的應(yīng)對(duì)措施等都有比較詳盡的說(shuō)明，而且在化解商業(yè)銀行不良貸款的對(duì)策中有了更多的途徑。同時(shí)，國(guó)外學(xué)者也對(duì)不良貸款做了深入的研究，從中可以得出研究不良貸款產(chǎn)生原因及解決對(duì)策的重要性。</p><p><b>　　參考文獻(xiàn)</b></p><p>　　[1]王焯，胡皓南．我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款處理方式的現(xiàn)實(shí)情況與理論對(duì)比[J]．現(xiàn)代商業(yè)，2010

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17、劉建國(guó)．關(guān)于不良資產(chǎn)處置效益最大化的若干思考[J]．金融經(jīng)濟(jì)，2004（6）：45－46． </p><p>　　[13]黃中文，戴博琦．我國(guó)銀行不良資產(chǎn)的現(xiàn)狀及成因分析[J]．太原理工大學(xué)，2002（14）．</p><p>　　[14]舒新國(guó)，婁宏偉，秦紅．中外商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)差距到底有多大[J]．金融會(huì)計(jì)，2002（8）：4－8．</p><p>　　[15]廖遠(yuǎn)