我國(guó)社區(qū)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及前景研究

1、<p>　　我國(guó)社區(qū)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及前景研究</p><p><b>　　【摘要】 </b></p><p>　　社區(qū)銀行事業(yè)的發(fā)展對(duì)于處理中小企業(yè)融資問題提供了很大的幫助，也在一定程度上提升了銀行的整體競(jìng)爭(zhēng)能力。在我國(guó)現(xiàn)在的市場(chǎng)環(huán)境中，促進(jìn)社區(qū)銀行的發(fā)展是十分有必要的，根據(jù)社區(qū)銀行的發(fā)展情況，找到社區(qū)銀行在發(fā)展過程中所面臨的問題，從而找到有效的解決辦法，以便

2、更好的推進(jìn)我國(guó)社區(qū)銀行的發(fā)展。 </p><p>　　【關(guān)鍵詞】社區(qū)銀行；發(fā)展現(xiàn)狀；解決措施 </p><p>　　1 大力發(fā)展社區(qū)銀行的現(xiàn)實(shí)意義 </p><p>　　大力發(fā)展社區(qū)銀行，對(duì)于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)建設(shè)起著至關(guān)重要的作用。目前，我國(guó)處于“十二五”發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，規(guī)劃中指出要大力發(fā)展中小企業(yè)，為其拓寬融資渠道，全面推進(jìn)中小企業(yè)的跨越式發(fā)展，同時(shí)建立健全金融政策，為中

3、小企業(yè)的健康發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。同時(shí)，要大力引進(jìn)銀行金融體制創(chuàng)新，推動(dòng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的發(fā)展，逐漸加大對(duì)中小企業(yè)的政策扶持和貸款規(guī)模，出臺(tái)相關(guān)政策促進(jìn)民間資本投向村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)。由此可見，個(gè)體工商戶和小企業(yè)要解決融資困難等問題必須大力發(fā)展社區(qū)銀行，有效調(diào)節(jié)和控制金融機(jī)構(gòu)和社區(qū)的協(xié)調(diào)發(fā)展，推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)持續(xù)、健康、快速發(fā)展。 </p><p>　　2 我國(guó)社區(qū)銀行在發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題 </p><

4、;p>　　我國(guó)社區(qū)銀行在發(fā)展過程中，面臨著一些威脅和挑戰(zhàn)，需要我們積極的去應(yīng)對(duì)和處理。目前社區(qū)銀行所面臨的問題主要包含以下幾個(gè)方面： </p><p>　　2.1信用制度和存款保險(xiǎn)制度不健全 </p><p>　　現(xiàn)在很多公民都對(duì)銀行采取不信任的態(tài)度，從而造成了銀行的籌資問題。國(guó)有銀行有國(guó)家作為信用擔(dān)保，但是社區(qū)銀行卻沒有這樣的特權(quán)，從而嚴(yán)重的影響了人們對(duì)社區(qū)銀行的信任程度。 <

5、;/p><p>　　2.2整體水平不高 </p><p>　　和我國(guó)現(xiàn)有四大國(guó)有銀行相比較，社區(qū)銀行的整體水平還是比較低下，以至于社區(qū)銀行在拓展經(jīng)營(yíng)和吸引人力資源方面都不能和其他的銀行相競(jìng)爭(zhēng)。同時(shí)，社區(qū)銀行的綜合管理能力不強(qiáng)，而且市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)過程中的風(fēng)險(xiǎn)防范能力也比較弱。在這樣的模式下，社區(qū)銀行的信用程度也就大打折扣，從而嚴(yán)重影響到社區(qū)銀行未來(lái)的發(fā)展。 </p><p>　

6、　2.3銀行業(yè)務(wù)的拓展和科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步所帶來(lái)的威脅 </p><p>　　2.3.1搶奪優(yōu)質(zhì)客戶資源的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈 </p><p>　　隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，銀行不再只是停留在資本實(shí)力和分支行數(shù)方面。銀行增加了更多的新功能，如利用低廉的上網(wǎng)成本和大量的客戶資源，在網(wǎng)上擴(kuò)展銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，把不一樣的產(chǎn)品組合成新產(chǎn)品，然后推廣到市面上，就能有效的搶占市場(chǎng)先機(jī)，從而提高更多的市場(chǎng)份額。但是一

7、些國(guó)有和大型股份制商業(yè)銀行在品牌、資金、能力和技術(shù)方面所表現(xiàn)出的領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，以及一些中小金融機(jī)構(gòu)包括互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在電子銀行業(yè)務(wù)方面所具有明顯優(yōu)勢(shì)，都對(duì)社區(qū)銀行起到了一定的威脅作用，從而造成競(jìng)爭(zhēng)社區(qū)客戶的巨大壓力。隨著銀行經(jīng)營(yíng)范圍的不斷擴(kuò)大，大規(guī)模的商業(yè)銀行可以提供更加全面和完善的金融服務(wù)，加上科學(xué)技術(shù)和信息技術(shù)的使用，使得區(qū)域限制逐漸縮小，關(guān)系型貸款的優(yōu)勢(shì)逐漸被掩蓋，使得社區(qū)銀行很少能取得更多的優(yōu)質(zhì)客戶源，從而在競(jìng)爭(zhēng)中處于不利的地位。 &l

8、t;/p><p>　　2.3.2有關(guān)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)更為激烈 </p><p>　　因?yàn)槭艿蕉喾矫嬉蛩氐闹萍s，在現(xiàn)在的市場(chǎng)條件下，社區(qū)銀行必定會(huì)面臨著殘酷的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，而且社區(qū)銀行的發(fā)展周期比較短暫，在很多方面都是剛剛開始涉足，處于初步發(fā)展階段，尤其是服務(wù)質(zhì)量和產(chǎn)品的創(chuàng)新力度方面，都不能和一些大型的銀行相匹敵，因此在以后的發(fā)展過程中很容易在市場(chǎng)中處于劣勢(shì)地位。 </p><p&

9、gt;　　2.3.3人力資源的搶奪 </p><p>　　隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國(guó)金融市場(chǎng)的開放程度也在不斷的加深，很多的外資銀行都加入到國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)份額的競(jìng)爭(zhēng)中來(lái)，這樣就造成了金融企業(yè)對(duì)專業(yè)性人才的大量需求，為了更好的發(fā)展，外資銀行需要更多熟悉中國(guó)市場(chǎng)狀況的專業(yè)金融人才來(lái)為企業(yè)服務(wù)。因此就會(huì)給予很高的物質(zhì)待遇或是福利待遇，而一些經(jīng)營(yíng)范圍比較小的、營(yíng)銷能力比較差的社區(qū)銀行是不能匹敵的。所以人才的大量流失漸漸的

10、成為市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)，這樣就會(huì)對(duì)社區(qū)銀行的發(fā)展和經(jīng)營(yíng)造成巨大的困難。 </p><p>　　3 我國(guó)社區(qū)銀行的發(fā)展計(jì)劃 </p><p>　　3.1對(duì)我國(guó)的社區(qū)銀行進(jìn)行目標(biāo)規(guī)劃 </p><p>　　目前，我國(guó)正處于社會(huì)主義發(fā)展的初級(jí)階段，所以在發(fā)展市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的時(shí)候也帶有很明顯的社會(huì)主義特征，所以我國(guó)傳統(tǒng)的四大國(guó)有商業(yè)銀行在現(xiàn)在的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中一直處于劣勢(shì)的位置。這

11、種局面在短時(shí)間內(nèi)是不容易扭轉(zhuǎn)的，所以就需要社區(qū)銀行包含中小型銀行結(jié)合自己的實(shí)際狀況，根據(jù)差距制定相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)制度，只有這樣才能夠在金融市場(chǎng)環(huán)境中占據(jù)有利的地位。 </p><p>　　3.2我國(guó)社區(qū)銀行的管理結(jié)構(gòu) </p><p>　　3.2.1資本結(jié)構(gòu)的選擇 </p><p>　　一般情況下，社區(qū)銀行在進(jìn)行資本結(jié)構(gòu)選擇的時(shí)候，通常會(huì)出現(xiàn)下面的三種情況： </p

12、><p>　　第一，股權(quán)集中模式，能夠有效的找到絕對(duì)控股的股東人員；第二，股權(quán)高度分散模式，其中的絕對(duì)控股股東是間接的；第三，大股東模式，這里面沒有絕對(duì)的控股股東，但是有幾個(gè)具備同樣效用的大股東。根據(jù)有關(guān)調(diào)查和研究表明，我國(guó)社區(qū)銀行的發(fā)展應(yīng)該依照第三種資本結(jié)構(gòu)進(jìn)行，主要原因有以下幾個(gè)方面： </p><p>　?。?）這種方式能使社區(qū)銀行掌握更多的主動(dòng)權(quán)，不用完全受制于大股東的管理，政府可以針

13、對(duì)社區(qū)銀行的發(fā)展和經(jīng)營(yíng)給予適當(dāng)?shù)闹笇?dǎo)和監(jiān)管，這也是最為主要的因素。 </p><p>　?。?）對(duì)于經(jīng)營(yíng)者和管理者的行為進(jìn)行有效的監(jiān)管，從而避免人為因素所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)問題。 </p><p>　　（3）這種方式能夠有效的保護(hù)中小股東的實(shí)際利益，從而給融資提供更多的空間和機(jī)會(huì)。 </p><p>　　3.2.2企業(yè)治理結(jié)構(gòu)的調(diào)整 </p><p>

14、;　　很多社區(qū)銀行在發(fā)展的過程中都是采用股份制，所以需要從企業(yè)的實(shí)際狀況出發(fā)，根據(jù)自己的經(jīng)營(yíng)狀況和經(jīng)營(yíng)模式，建立更加全面和完善的董事會(huì)決策機(jī)構(gòu)和議事步驟，從而對(duì)企業(yè)本身的管理方式和管理人員的行為進(jìn)行有效的制約。 </p><p>　　3.2.3經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變 </p><p>　　社區(qū)銀行在發(fā)展過程中要結(jié)合自己的經(jīng)營(yíng)環(huán)境和經(jīng)營(yíng)狀況，制定出更加靈活和多變的經(jīng)營(yíng)模式。而且，進(jìn)行業(yè)內(nèi)間的合作也漸

15、漸的成為社區(qū)銀行發(fā)展過程中的熱點(diǎn)問題，通過和不同地方的社區(qū)銀行進(jìn)行合作，從而形成一定的規(guī)模效應(yīng)。 　　3.3社區(qū)銀行的發(fā)展計(jì)劃 </p><p>　　3.3.1存款保險(xiǎn)制度的實(shí)際效用 </p><p>　　存款保險(xiǎn)制度主要是通過保險(xiǎn)公司作為中介機(jī)構(gòu)，來(lái)取得一定的資金保障，從而更好的減少銀行金融風(fēng)險(xiǎn)問題。這對(duì)于社區(qū)銀行的發(fā)展具有十分重要的意義。 </p><p>　

16、　3.3.1.1在社區(qū)銀行建設(shè)中最基礎(chǔ)的制度就是存款保險(xiǎn)制度 </p><p>　　身為市場(chǎng)的主導(dǎo)者，在其發(fā)展的過程中肯定會(huì)遇到風(fēng)險(xiǎn)方面的問題，而其中的主要關(guān)注點(diǎn)就是銀行風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)大和公共化的問題。社區(qū)銀行實(shí)行存款保險(xiǎn)制度一方面提升了銀行本身抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力，另一方面也便于央行進(jìn)行有效的管轄和監(jiān)控。 </p><p>　　3.3.1.2存款保險(xiǎn)制度的主要作用 </p><p

17、>　　這個(gè)制度主要是為了更好的保護(hù)社區(qū)銀行，使社區(qū)銀行能夠根據(jù)自身的優(yōu)勢(shì)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳跟。但是由于我國(guó)現(xiàn)在的金融政策限制，沒有出臺(tái)相關(guān)的存款保險(xiǎn)制度，就會(huì)使人們對(duì)國(guó)家的救助產(chǎn)生很高的預(yù)期，不能夠起到有效的監(jiān)管作用。 </p><p>　　3.3.2對(duì)社區(qū)銀行的企業(yè)治理結(jié)構(gòu)進(jìn)行完善促進(jìn)社區(qū)銀行發(fā)展 </p><p>　　健全和完善社區(qū)銀行的企業(yè)治理結(jié)構(gòu)，為其今后的發(fā)展提供更多的機(jī)會(huì)

18、和幫助。其中，對(duì)產(chǎn)權(quán)明確的劃分、調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)等方式，都是企業(yè)發(fā)展過程中比較重要的內(nèi)容。 </p><p>　　3.3.2.1產(chǎn)權(quán)構(gòu)造 </p><p>　　由于資金來(lái)源的多樣化使得產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)也呈現(xiàn)多樣化的趨勢(shì)，因此，社區(qū)銀行在發(fā)展過程中要明確各個(gè)產(chǎn)權(quán)主體之間的關(guān)系，減少關(guān)聯(lián)交易的份額，以便更好的保護(hù)投資者的經(jīng)濟(jì)利益。 </p><p>　　3.3.2.2制衡原則 &l

19、t;/p><p>　　我國(guó)公司化過程中最基本的制衡機(jī)制就是由股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)以及經(jīng)理層所形成的“三會(huì)一層”管理機(jī)制，也是為了更好的對(duì)公司進(jìn)行治理。在現(xiàn)有的社區(qū)銀行中，想要各個(gè)部門之間形成相互合作和制約的關(guān)系，就需要這樣的制衡機(jī)制來(lái)進(jìn)行管制，這種制衡制度在一定程度上也保證了銀行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)控制。 </p><p>　　3.3.2.3激勵(lì)方法 </p><p>　　隨

20、著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，社區(qū)銀行逐漸成為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的重要主體，為不斷提升整體管理水平，需要適當(dāng)?shù)募?lì)方法作為支撐，要充分考慮到員工的長(zhǎng)期利益和短期利益，制定合理的激勵(lì)制度，可以適當(dāng)?shù)牟扇∥镔|(zhì)方面或是精神方面的激勵(lì)，從而提升員工的工作熱情，使得員工能夠各盡其責(zé)，促進(jìn)社區(qū)銀行不斷向前發(fā)展。 </p><p>　　4 促進(jìn)我國(guó)社區(qū)銀行發(fā)展的辦法 </p><p><b>　　4.1業(yè)務(wù)創(chuàng)

21、新 </b></p><p>　　社區(qū)銀行要實(shí)現(xiàn)全面發(fā)展，應(yīng)該不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)，開展多項(xiàng)零售業(yè)務(wù)，如理財(cái)、儲(chǔ)蓄以及網(wǎng)上銀行等，讓市民輕松便利的享受社區(qū)銀行提供的各項(xiàng)服務(wù)。同時(shí)，社區(qū)銀行要將發(fā)展的根本點(diǎn)和立足點(diǎn)放在業(yè)務(wù)創(chuàng)新上。除此之外，社區(qū)銀行要充分挖掘自身優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)與客戶間的交流合作，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。 </p><p><b>　　4.2產(chǎn)品創(chuàng)新 </b><

22、;/p><p>　　社區(qū)銀行除了是商業(yè)銀行外，還是企業(yè)活動(dòng)的主體，它的經(jīng)濟(jì)行為必須是市場(chǎng)行為或者企業(yè)行為。社區(qū)銀行要實(shí)現(xiàn)發(fā)展，要實(shí)事求是，根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀需求創(chuàng)新特色產(chǎn)品。同時(shí)，社區(qū)銀行要充分利用科技發(fā)展成果，實(shí)現(xiàn)技術(shù)創(chuàng)新，打造科技含量高的核心產(chǎn)品，在激烈的銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中掌握戰(zhàn)略優(yōu)勢(shì)，獲得廣闊的發(fā)展前景。 </p><p>　　4.3創(chuàng)新服務(wù)渠道 </p><p>

23、;　　社區(qū)銀行要實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展，著力提高市場(chǎng)營(yíng)銷能力，就要拓寬服務(wù)渠道。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)以及信息技術(shù)的普及，商業(yè)銀行服務(wù)渠道不斷拓展，虛擬性大大加強(qiáng)。電話銀行、網(wǎng)上銀行等虛擬服務(wù)和有形網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)渠道共同構(gòu)成了商業(yè)銀行的服務(wù)體系。社區(qū)銀行在渠道建設(shè)方面與大型銀行存在著顯著差距，因此要想掌握戰(zhàn)略優(yōu)勢(shì)，就必須加強(qiáng)與社區(qū)之間的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r相適應(yīng)，大力創(chuàng)新服務(wù)渠道，真正實(shí)現(xiàn)特色化經(jīng)營(yíng)和差異化發(fā)展的共同進(jìn)步。 </p>&l

24、t;p><b>　　參考文獻(xiàn)： </b></p><p>　　[1]張琦.我國(guó)社區(qū)銀行發(fā)展模式研究[J].青島大學(xué)，2012，（05） </p><p>　　[2]閆娜.我國(guó)社區(qū)銀行發(fā)展研究[J].天津財(cái)經(jīng)大學(xué)，2013，（05） </p><p>　　[3]王愛儉.發(fā)展我國(guó)社區(qū)銀行的模式選擇[J].金融研究，2013，（11） <