農(nóng)村金融業(yè)務(wù)發(fā)展研究--基于杭州聯(lián)合銀行農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的調(diào)研【畢業(yè)論文】

1、<p><b>　　畢業(yè)論文</b></p><p><b>　?。?010屆）</b></p><p>　　農(nóng)村金融業(yè)務(wù)發(fā)展研究--基于杭州聯(lián)合銀行農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的調(diào)研</p><p>　　所在學(xué)院 </p><p>　　專業(yè)班級(jí)

2、 金融學(xué) </p><p>　　學(xué)生姓名 學(xué)號(hào) </p><p>　　指導(dǎo)教師 職稱 </p><p>　　完成日期 年 月 </p><p><b>　　摘

3、 要</b></p><p>　　隨著以農(nóng)信社改制為核心的農(nóng)村金融第一輪改革的基本完成，中國農(nóng)村金融整體狀況得到了很大改觀，農(nóng)村金融整體實(shí)力得到了很大提升，建立了相對(duì)完善的法人治理結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)控制體系，農(nóng)村金融正在“服務(wù)三農(nóng)、擴(kuò)大內(nèi)需”等方面扮演主力軍作用。但是，長期以來，金融服務(wù)缺乏已經(jīng)成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸，它對(duì)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響也正逐漸顯現(xiàn)出來，而供需間的非均衡表現(xiàn)，服務(wù)水平較低，監(jiān)管存在的問

4、題更激化了農(nóng)村金融所存在的矛盾。本文選取杭州聯(lián)合銀行為研究對(duì)象，結(jié)合杭州聯(lián)合銀行農(nóng)村金融業(yè)務(wù)發(fā)展，了解需求及供給。根據(jù)杭州聯(lián)合銀行的數(shù)據(jù)顯示，分析所存在的問題，提出推進(jìn)農(nóng)村金融制度發(fā)展改革對(duì)策。</p><p>　　關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；供求；金融服務(wù)；監(jiān)管；對(duì)策</p><p><b>　　Abstract</b></p><p>　　As fo

5、r the core with the cooperatives reform of rural financial reform, the basic finish in the first round, China's rural financial overall situation got very powerful, rural financial overall strength gets greatly ascen

6、d, established a relatively perfect governance structure and risk control system, the rural financial are "three rural service, expanding domestic demand" play key roles. However, for a long time, lack of finan

7、cial services has become the bottleneck of restricting rural economic</p><p>　　Keywords: Rural finance; Supply and demand; Financial services; Supervision; countermeasures </p><p><b>　　目

8、錄</b></p><p><b>　　引 言1</b></p><p>　　1 我國農(nóng)村金融現(xiàn)狀1</p><p>　　1.1 農(nóng)村金融的含義1</p><p>　　1.2 我國農(nóng)村金融市場(chǎng)現(xiàn)狀1</p><p>　　1.2.1 我國農(nóng)村金融的需求現(xiàn)狀2</p>

9、<p>　　1.2.2 我國農(nóng)村金融供給現(xiàn)狀3</p><p>　　2 我國農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的特征及發(fā)展存在的問題4</p><p>　　2.1 我國農(nóng)村金融的特征4</p><p>　　2.2 我國農(nóng)村金融業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題4</p><p>　　2.2.1 供需間的非均衡表現(xiàn)4</p><p>

10、　　2.2.2 我國農(nóng)村金融業(yè)務(wù)服務(wù)水平較低5</p><p>　　2.2.3 監(jiān)管存在的問題6</p><p>　　3 杭州聯(lián)合銀行農(nóng)村金融業(yè)務(wù)分析8</p><p>　　3.1 杭州聯(lián)合銀行基本情況8</p><p>　　3.2 經(jīng)營目標(biāo)完成情況8</p><p>　　3.3 監(jiān)管指標(biāo)分析9</p

11、><p>　　3.4 貸款風(fēng)險(xiǎn)分類情況分析9</p><p>　　3.5 杭州聯(lián)合銀行金融業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題11</p><p>　　3.5.1 金融服務(wù)單一11</p><p>　　3.5.2 受行政力量干預(yù)11</p><p>　　3.5.3 存在風(fēng)險(xiǎn)11</p><p>　　3.5.

12、4 資金運(yùn)用不靈活11</p><p>　　4 加快農(nóng)村金融業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策12</p><p>　　4.1 國家關(guān)于發(fā)展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的政策12</p><p>　　4.2 解決供需間的非均衡表現(xiàn)的對(duì)策12</p><p>　　4.2.1推進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行改革12</p><p>　　4.2.2改進(jìn)信貸管理12&

13、lt;/p><p>　　4.3 解決服務(wù)水平較低的對(duì)策12</p><p>　　4.3.1 加大政策性支持力度13</p><p>　　4.3.2 加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)13</p><p>　　4.3.3 農(nóng)村金融創(chuàng)新13</p><p>　　4.4 解決監(jiān)管存在問題的對(duì)策13</p><p>　

14、　4.4.1 股份銀行改革13</p><p>　　4.4.2 增加農(nóng)村資金投入總量14</p><p>　　4.5 杭州聯(lián)合銀行加快農(nóng)村金融業(yè)務(wù)發(fā)展建議14</p><p>　　4.5.1 完善法人治理14</p><p>　　4.5.2 優(yōu)化組織架構(gòu)14</p><p>　　4.5.3 靈活資金運(yùn)用14

15、</p><p>　　4.5.4 加強(qiáng)對(duì)目標(biāo)市場(chǎng)的服務(wù)能力15</p><p>　　4.5.5 平衡風(fēng)險(xiǎn)與發(fā)展的關(guān)系15</p><p><b>　　結(jié) 論16</b></p><p><b>　　參考文獻(xiàn)17</b></p><p>　　致 謝錯(cuò)誤!未定義書簽

16、。</p><p><b>　　引 言</b></p><p>　　三十年河?xùn)|，三十年河西，一度遠(yuǎn)離農(nóng)村、興于城市的金融資本，逐漸呈現(xiàn)分流趨向。</p><p>　　縱觀2010年，農(nóng)村金融身處深化改革的關(guān)鍵之年，呈放異彩。政策監(jiān)管緊鎖“三農(nóng)”、開掘農(nóng)村金融富礦。行業(yè)層面，各顯身手，外資銀行頻頻踏足內(nèi)地農(nóng)村、四處踩點(diǎn)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行；國有大行、城商

17、行、股份制商行也馬不停蹄的跑馬圈地，甚至異地設(shè)立村鎮(zhèn)銀行；小貸公司、資金互助社等因處信貸緊縮、資金供需缺口增大的大環(huán)境四處開花、拔地而起；接近年末，重慶農(nóng)商行成功登陸港交所，又引發(fā)縣域金融機(jī)構(gòu)增資擴(kuò)股、上市潮……</p><p>　　褪去往日單調(diào)，2010年的農(nóng)村金融逐漸顯現(xiàn)“深化改革關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)”之本色?！?010年是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)全面深化改革、邁向現(xiàn)代化農(nóng)村金融企業(yè)的關(guān)鍵之年”。今年3月，銀監(jiān)會(huì)主席劉明康便定下基調(diào)

18、。年尾召開的國務(wù)院常務(wù)會(huì)議討論2011年中央一號(hào)文件，焦點(diǎn)集中“三農(nóng)”問提，這已是中央一號(hào)文件連續(xù)8年鎖定“三農(nóng)”。十二五規(guī)劃建議更是指出，擴(kuò)大內(nèi)需、推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。順手拈來，無不是重量級(jí)。足見，2010年開啟農(nóng)村金融的廣闊前景、可為之時(shí)。</p><p>　　1 我國農(nóng)村金融現(xiàn)狀</p><p>　　1.1 農(nóng)村金融的含義</p><p>　　農(nóng)村金融指農(nóng)村地區(qū)資

19、金的籌集、發(fā)放以及相關(guān)金融活動(dòng)。相對(duì)于城市金融而言，我國的農(nóng)村金融一般指縣及縣以下地區(qū)金融機(jī)構(gòu)提供的各種金融服務(wù)。農(nóng)村金融是調(diào)節(jié)農(nóng)村資源配置的一種特殊方式，是經(jīng)濟(jì)發(fā)展特定階段的金融形式。</p><p>　　對(duì)于農(nóng)村金融來說，不論其數(shù)量、規(guī)模、現(xiàn)代化程度以及表現(xiàn)形式和組織方式如何，其本質(zhì)都是依存于農(nóng)村物質(zhì)資料再生產(chǎn)的貨幣信用關(guān)系。是不同產(chǎn)權(quán)主體基于信息、信任、信譽(yù)和制度約束基礎(chǔ)上，通過信用工具，將分散資金集中有償

20、使用以實(shí)現(xiàn)“規(guī)模經(jīng)濟(jì)”的信用交易活動(dòng)，以及組織這些活動(dòng)的制度安排所構(gòu)成的經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)。</p><p>　　1.2 我國農(nóng)村金融市場(chǎng)現(xiàn)狀</p><p>　　20世紀(jì)90年代以來，我國的農(nóng)村金融市場(chǎng)架構(gòu)逐步建立，各類市場(chǎng)主體、各項(xiàng)機(jī)制、功能漸次完善，在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)繁榮、改善農(nóng)民生產(chǎn)生活條件等方面發(fā)揮了重要作用。以銀行業(yè)為例，銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2009 年末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額9.1

21、萬億元，比年初增長34.8%，其中農(nóng)戶貸款2萬億元，比年初增長32.8%。全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)減少到2792個(gè)，服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)減少到342個(gè)；北京等五省市實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)全覆蓋，20 個(gè)省份實(shí)現(xiàn)服務(wù)全覆蓋。同時(shí)，172 家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)核準(zhǔn)后開業(yè)，包括148 家村鎮(zhèn)銀行、8家貸款公司和16家農(nóng)村資金互助社，這些機(jī)構(gòu)存款余額269 億元，貸款余額181億元，其中農(nóng)戶貸款對(duì)象涉及5.1 萬戶、金額為65.5 億元，開始發(fā)揮支農(nóng)作用。然而，農(nóng)

22、村金融機(jī)構(gòu)在支持農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，也付出了巨大代價(jià)。仍以銀行業(yè)為例，銀監(jiān)會(huì)2007年年報(bào)顯示，當(dāng)年末商業(yè)銀行農(nóng)林牧漁業(yè)貸款不良率高達(dá)47.1%。2008 年底農(nóng)業(yè)銀行不良資產(chǎn)剝離后，這一比率大幅下降。但2009 年商業(yè)銀行涉農(nóng)貸款不良率仍高達(dá)7.4%，大大超出工業(yè)貸款（2.9%）的不良率水平。金融機(jī)構(gòu)放貸損失很大</p><p>　　1.2.1 我國農(nóng)村金融的需求現(xiàn)狀</p><p&g

23、t;　　（1） 農(nóng)民資金貧乏</p><p>　　由于農(nóng)民自身的積累能力不足， 生產(chǎn)初期往往需要通過借款解決生產(chǎn)性投入， 等到出售農(nóng)產(chǎn)品獲取收入時(shí)再償還貸款。特別是，隨著農(nóng)業(yè)商品化，專業(yè)化發(fā)展，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的貨幣化傾向不斷加強(qiáng)，農(nóng)民使用的商品種子、化肥、農(nóng)藥越來越多，農(nóng)業(yè)機(jī)械等固定資產(chǎn)投入增加，農(nóng)業(yè)的外源性融資越來越多。在調(diào)整農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)或拓展農(nóng)業(yè)新領(lǐng)域及創(chuàng)辦和發(fā)展非農(nóng)產(chǎn)業(yè)（如家庭手工業(yè)、家庭作坊等）的過程中，農(nóng)戶都

24、需要融資，尤其是對(duì)低收入且目前積累少的農(nóng)戶更是如此。</p><p>　　（2） 農(nóng)村企業(yè)資金貧乏</p><p>　　農(nóng)村企業(yè)的創(chuàng)辦和成長，需要固定資產(chǎn)投資和營運(yùn)資金投入，因而需要籌集資金。特別是隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村工業(yè)化的推進(jìn)，涉農(nóng)工商企業(yè)（如農(nóng)產(chǎn)品加工、儲(chǔ)藏、銷售企業(yè)）、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展中需要更多的資金投入。</p><p>　　（3） 農(nóng)村集體組織資金貧乏<

25、;/p><p>　　農(nóng)村集體組織可能由于構(gòu)建某些公共物品或處理某些公共事務(wù)，暫時(shí)缺乏資金，也需要進(jìn)行融資。</p><p>　　1.2.2 我國農(nóng)村金融供給現(xiàn)狀</p><p>　　隨著四大國有銀行的商業(yè)化，其基層網(wǎng)點(diǎn)逐步從縣域撤并，從業(yè)人員逐漸精簡?！耙恢Κ?dú)秀”的農(nóng)村信用社由于產(chǎn)權(quán)制度不清晰等原因，也出現(xiàn)了“非農(nóng)化”經(jīng)營傾向，這使得部分農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)了金融服務(wù)空白。據(jù)統(tǒng)

26、計(jì)，截至2007年末，全國有2868個(gè)鄉(xiāng)(鎮(zhèn))沒有任何金融機(jī)構(gòu)，約占全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的7%。2007年末，全國縣域金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為12.4萬個(gè)，比2004年減少98H個(gè)。其中，縣域四大國有銀行的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為2.6萬個(gè)，比2004年減少6743個(gè)。農(nóng)業(yè)銀行縣域網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為1.31萬個(gè)，比2004年減少3784個(gè);在四大國有銀行收縮縣域營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的同時(shí)，其他縣域金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)也在減少。2007年末，農(nóng)村信用社縣域網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為5.2萬個(gè)，分別比2004、20

27、05和2006年減少9267、4351和487個(gè)（見表1）。</p><p>　　表1 縣域金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)情況單位:個(gè)</p><p>　　資料來源:中國人民銀行調(diào)查統(tǒng)計(jì)司</p><p>　　2 我國農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的特征及發(fā)展存在的問題</p><p>　　2.1 我國農(nóng)村金融的特征</p><p>　　正規(guī)與非正規(guī)金融

28、體系并存正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供信貸服務(wù)往往要求嚴(yán)格的抵押品或質(zhì)押品，而農(nóng)民甚至中小企業(yè)難以提供標(biāo)準(zhǔn)的抵押品，同時(shí)，這些正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)民投資項(xiàng)目信息以及相關(guān)信息（如家庭收入、背景等）了解較少，而且農(nóng)民的資金需求額度非常小， 提供單位信貸服務(wù)的交易成本較高，所以，商業(yè)性大型金融機(jī)構(gòu)往往不愿意直接向農(nóng)戶提供信貸服務(wù)。</p><p>　　在我國商業(yè)化取向的金融體制改革中， 國有商業(yè)銀行逐漸撤出農(nóng)村領(lǐng)域或減少農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，主

29、要原因也并在于此。作為相對(duì)正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村信用社規(guī)模相對(duì)較小，與所在地區(qū)的農(nóng)村距離較近，相對(duì)比較熟悉，因而比農(nóng)業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)具有一定的信息比較優(yōu)勢(shì)， 成為目前提供農(nóng)村金融服務(wù)的主力軍。非正規(guī)金融有多種形式，從沒有利息的親朋好友借貸到利率高的高利貸，有面對(duì)面、一對(duì)一的直接借貸以及各種形式的資金互助會(huì)，其優(yōu)勢(shì)在于：與借款人之間的信息不對(duì)稱程度相對(duì)較低， 因?yàn)樗麄兺钤谝粋€(gè)社區(qū)，相互間比較熟悉，因而借貸活動(dòng)中可以節(jié)省交易費(fèi)用；對(duì)抵押

30、品的要求相對(duì)不嚴(yán)格，即使借了錢無法償還，也可以通過非貨幣性形式如勞動(dòng)加以補(bǔ)償；借貸手續(xù)、方式、償還日期相對(duì)靈活。</p><p>　　2.2 我國農(nóng)村金融業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題</p><p>　　2.2.1 供需間的非均衡表現(xiàn)</p><p>　　(1) 我國農(nóng)村金融需求激增</p><p>　　農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)資金的需求激增。隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的

31、發(fā)展，對(duì)資金的需求呈現(xiàn)出高速發(fā)展的勢(shì)頭。農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的資金需求變化呈現(xiàn)出“五多”趨勢(shì)。①傳統(tǒng)種植、養(yǎng)殖業(yè)資金需求較多。②具有地方特色的產(chǎn)業(yè)化資金需求增多。③農(nóng)戶購置大中型農(nóng)業(yè)機(jī)具的資金需求越來越多。④個(gè)體工商大戶資金需求呈上升勢(shì)頭。⑤中小企業(yè)資金需求勢(shì)頭較猛。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，使一大批產(chǎn)品前景良好的中小企業(yè)迅速崛起。</p><p>　　(2) 我國農(nóng)村金融供給量不足，缺口明顯</p><p&

32、gt;<b>　?、?機(jī)構(gòu)設(shè)置缺口</b></p><p>　　1994 年以來，農(nóng)村金融隨著整個(gè)金融制度的改革而發(fā)生巨大變化。我國的金融改革是整個(gè)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌過程的一部分。國有商業(yè)銀行改制后紛紛撤并縣域分支機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)，致使相當(dāng)一部分縣市只有農(nóng)村信用社。據(jù)有關(guān)資料顯示：僅1999-2002 年四年間，四大國有商業(yè)銀行在欠發(fā)達(dá)省份和農(nóng)村地區(qū)撤并分支機(jī)構(gòu)3 萬多個(gè)。而與此同時(shí)，農(nóng)村的金

33、融需求日益旺盛，“三農(nóng)”發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)存在巨大資金缺口。</p><p><b>　?、?供給限制</b></p><p>　　在我國農(nóng)村金融市場(chǎng)上，存在著一定程度的供給限制，農(nóng)戶及農(nóng)村中小企業(yè)金融需求還不能完全得到滿足。首先，中國經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)明顯的二元結(jié)構(gòu)。二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)下農(nóng)村的低回報(bào)和高風(fēng)險(xiǎn)造成金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)動(dòng)力不足農(nóng)村生產(chǎn)規(guī)模較小、基礎(chǔ)設(shè)施薄弱、科技水平落后造成農(nóng)民收

34、入低、剩余少，進(jìn)而積累少，投入技術(shù)改造、設(shè)備更新的資金有限，形成了低資本積累—低投入—基本設(shè)施薄弱—低回報(bào)的低水平經(jīng)濟(jì)循環(huán)。</p><p>　?、?我國農(nóng)村金融資金外流嚴(yán)重</p><p>　　目前，農(nóng)村資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重，大量農(nóng)村資金流入其他領(lǐng)域，加劇了農(nóng)村資金供求緊張的趨勢(shì)。</p><p>　?、?我國農(nóng)村金融信貸品種單一，總量缺口</p>&l

35、t;p>　　近年來，我國雖然逐步加大了對(duì)農(nóng)業(yè)的信貸投入力度，農(nóng)業(yè)信貸投入總量也有了大幅增加，但從整體來看，我國金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)力度仍然不足。從下表中可以看出，近年來，我國農(nóng)業(yè)貸款規(guī)模占全國信貸規(guī)模之比始終徘徊于6%以下，而農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值占GDP比重為12%左右，農(nóng)村信貸供給總量與農(nóng)業(yè)對(duì)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)極不協(xié)調(diào)。資金供給不足己經(jīng)嚴(yán)重影響了農(nóng)業(yè)發(fā)展的后勁（見表2）。</p><p>　　表2我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)值與農(nóng)業(yè)貸款的對(duì)

36、比單位:億元</p><p>　　資料來源:根據(jù)《中國金融年鑒》(2003年一2007年)數(shù)據(jù)整理而成。</p><p>　　2.2.2 我國農(nóng)村金融業(yè)務(wù)服務(wù)水平較低</p><p>　　（1）金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)單一缺乏層次</p><p>　　我國農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)已經(jīng)形成現(xiàn)貨市場(chǎng)和期貨市場(chǎng)、專業(yè)市場(chǎng)和綜合市場(chǎng)、批發(fā)市場(chǎng)和零售市場(chǎng)多層次的市場(chǎng)體系,

37、 而農(nóng)村金融服務(wù)卻很單一, 主要集中在信貸業(yè)務(wù)上, 新興的中間業(yè)務(wù)在農(nóng)村根本沒有普及。此外, 僵化的農(nóng)業(yè)貸款條件已越來越不能滿足各種農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的客觀需要。農(nóng)業(yè)貸款的“春貸秋收” 是根據(jù)種植業(yè)的生產(chǎn)周期而確定的, 而水產(chǎn)品養(yǎng)殖、農(nóng)村工商業(yè)等的生產(chǎn)周期卻無法確定下來, 農(nóng)業(yè)貸款品種僅局限于短期流動(dòng)貸款資金, 缺乏針對(duì)農(nóng)村固定資產(chǎn)更新和改造的中長期貸款。</p><p>　?。?）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制不健全</p>

38、;<p>　　農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長，受自然因素的影響大，抵御自然災(zāi)害的能力不強(qiáng)。實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，確保農(nóng)業(yè)穩(wěn)定和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，迫切需要保險(xiǎn)業(yè)保駕護(hù)航。我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展一直處于日益萎縮的局面。</p><p>　?。?）貸款利率定價(jià)固化，不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展</p><p>　　農(nóng)村信用社貸款利率由縣聯(lián)社統(tǒng)一確定，基層信用社只能嚴(yán)格執(zhí)行縣聯(lián)社制定的利率，沒有利率定價(jià)的權(quán)限。這種

39、簡單的浮動(dòng)利率式定價(jià)方法雖方便操作，但忽視了農(nóng)村信貸市場(chǎng)對(duì)利率定價(jià)的需求，限制了農(nóng)村金融服務(wù)的開展。高利率雖然可以給信用社帶來更大利潤，但同時(shí)卻使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本提高，加重了貸款農(nóng)戶負(fù)擔(dān)，不利于支持“三農(nóng)”發(fā)展。</p><p>　　2.2.3 監(jiān)管存在的問題</p><p>　　（1）行政力量過度干預(yù)農(nóng)村金融活動(dòng)</p><p>　　行政力量干預(yù)農(nóng)村金融活動(dòng)。在現(xiàn)代市

40、場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，政府不僅是一個(gè)權(quán)力部門和管理部門，更是一個(gè)綜合性的服務(wù)部門，它的職能定位和根本宗旨是提供公共產(chǎn)品和社會(huì)服務(wù)。當(dāng)前，一些農(nóng)村地區(qū)特別是欠發(fā)達(dá)地區(qū)，鄉(xiāng)村政府尚未切實(shí)轉(zhuǎn)換服務(wù)理念，未能正確定位其職能，實(shí)踐中不能主導(dǎo)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)。更有甚者，基層政府行政直接或間接干預(yù)農(nóng)村金融的現(xiàn)象普遍存在。實(shí)際中，政府介入不僅是間接的（打招呼貸款、提供政府擔(dān)保等），更有直接強(qiáng)行與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生借貸關(guān)系，占用大量貸款資金進(jìn)行非財(cái)政性運(yùn)作，使得原

41、本有限的農(nóng)村資金更加緊張，影響了農(nóng)村金融的正常發(fā)展。</p><p>　?。?）農(nóng)村征信系統(tǒng)缺乏統(tǒng)一信用信息數(shù)據(jù)庫</p><p>　　農(nóng)村征信系統(tǒng)建設(shè)發(fā)展緩慢，缺乏一個(gè)統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫，金融機(jī)構(gòu)難以獲取客戶的真實(shí)信用狀況，并作出準(zhǔn)確的信貸決策。在農(nóng)村，逃債現(xiàn)象還比較嚴(yán)重，但失信懲罰機(jī)制尚未有效建立，缺乏對(duì)債務(wù)人違約的制約。征信體系欠的缺，導(dǎo)致貸款人信用意識(shí)和信用觀念淡薄，失

42、信行為時(shí)有發(fā)生，道德風(fēng)險(xiǎn)加劇，對(duì)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境造成極其不利的沖擊。</p><p>　　3 杭州聯(lián)合銀行農(nóng)村金融業(yè)務(wù)分析</p><p>　　3.1 杭州聯(lián)合銀行基本情況</p><p>　　杭州聯(lián)合銀行全稱為“杭州聯(lián)合農(nóng)村合作銀行”，創(chuàng)立于2005年2月5日，6月8日正式掛牌開業(yè)，是一家經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)，由杭州市區(qū)轄內(nèi)的農(nóng)民、農(nóng)村工商戶和企業(yè)法人及

43、其他經(jīng)濟(jì)組織入股組建的股份合作制社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)，注冊(cè)資本7.25億元人民幣，總行設(shè)在浙江省省會(huì)城市杭州。</p><p>　　杭州聯(lián)合銀行成立以來，秉承農(nóng)村信用社的優(yōu)良傳統(tǒng)，充分發(fā)揮地方性股份合作制銀行在地緣、人緣、機(jī)制等方面的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，以支持“三農(nóng)”和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展為己任，緊緊圍繞“以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶為中心”的經(jīng)營理念，建立健全現(xiàn)代企業(yè)制度，明確市場(chǎng)定位，依托現(xiàn)代科技手段，加快金融產(chǎn)品和服務(wù)功能的創(chuàng)新，突

44、出個(gè)人業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)，全面服務(wù)百姓生活，積極向產(chǎn)權(quán)清晰、經(jīng)營情況良好的中小企業(yè)、微小企業(yè)傾斜，獲得了良好的社會(huì)效益和經(jīng)營效益。在有效地支持杭城經(jīng)濟(jì)和“三農(nóng)”發(fā)展的同時(shí)，自身經(jīng)營實(shí)力也得到長足發(fā)展。</p><p>　　3.2 經(jīng)營目標(biāo)完成情況</p><p>　　表3 2009年主要經(jīng)營目標(biāo)完成情況</p><p><b>　　單位：億元、戶、%</

45、b></p><p>　　資料來源：杭州聯(lián)合銀行2009年年報(bào)</p><p>　　3.3 監(jiān)管指標(biāo)分析</p><p>　　2009年，本行實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)收入為27.73億元，同比增加0.42億元，增幅1.52%。其中：貸款利息收入19.76億元，同比減少1.11億元，減幅5.33%。</p><p><b>　　表4 主要監(jiān)管指

46、標(biāo)</b></p><p><b>　　單位：%</b></p><p>　　資料來源：杭州聯(lián)合銀行2009年年報(bào)</p><p>　　3.4 貸款風(fēng)險(xiǎn)分類情況分析</p><p>　　2009年末，按照四級(jí)分類標(biāo)準(zhǔn)確認(rèn)的本行不良貸款總額為33664萬元，較上年末增加7003萬元，增幅為26.27%；不良貸

47、款比率為0.93%；比上年末下降0.05個(gè)百分點(diǎn)。（見表5）</p><p>　　表5 五級(jí)貸款分析表1</p><p><b>　　單位：萬元人民幣</b></p><p>　　資料來源：杭州聯(lián)合銀行2009年年報(bào)</p><p>　　2009年末，按照五級(jí)分類標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)定的本行不良貸款總額為432220萬元，較上年末減少

48、1999萬元，減幅4.42%；不良貸款比率為1.20%，比上年末下降0.46個(gè)百分點(diǎn)。</p><p>　　表6 五級(jí)貸款分析表2</p><p><b>　　單位：萬元人民幣</b></p><p>　　資料來源：杭州聯(lián)合銀行2009年年報(bào)</p><p>　　表7 本行各項(xiàng)呆賬損失準(zhǔn)備情況</p>&l

49、t;p><b>　　單位：元人民幣</b></p><p>　　資料來源：杭州聯(lián)合銀行2009年年報(bào)</p><p>　　3.5 杭州聯(lián)合銀行金融業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題</p><p>　　3.5.1 金融服務(wù)單一</p><p>　　金融服務(wù)單一, 主要集中在信貸業(yè)務(wù)上, 新興的中間業(yè)務(wù)根本沒有普及。全年存放同業(yè)利息

50、收入達(dá)1.51億元，同比增加7800萬元；中間業(yè)務(wù)收入4246萬元，同比增加905萬元。</p><p>　　3.5.2 受行政力量干預(yù)</p><p>　　受行政力量干預(yù)。杭州聯(lián)合銀行2009計(jì)提資產(chǎn)減值準(zhǔn)備2.05億元，同比減少3億元。主要是2008年考慮金融危機(jī)影響，按省聯(lián)社要求計(jì)提3.52億元專項(xiàng)特種準(zhǔn)備，如剔除這一因素，實(shí)際提取數(shù)與2008年差異不大。</p>&l

51、t;p>　　3.5.3 存在風(fēng)險(xiǎn)</p><p>　　信貸業(yè)務(wù)存在風(fēng)險(xiǎn)。2009年末，按照四級(jí)分類標(biāo)準(zhǔn)確認(rèn)的本行不良貸款總額為33664萬元，較上年末增加7003萬元，增幅為26.27%；不良貸款比率為0.93%；比上年末下降0.05個(gè)百分點(diǎn)。</p><p>　　3.5.4 資金運(yùn)用不靈活</p><p>　　資金運(yùn)用不靈活。主要是受2008年多次降息及市場(chǎng)

52、競(jìng)爭影響，加之2009年貸款投放相對(duì)滯后，貸款綜合收益率下降明顯，由2008年的8.32%下降為6.82%，當(dāng)年新增貸款雖彌補(bǔ)了部分利率下降影響，但總體收入與上年相比仍有差距。</p><p>　　4 加快農(nóng)村金融業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策</p><p>　　4.1 國家關(guān)于發(fā)展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的政策</p><p>　　《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009 年—2011年總體工作安排》公布

53、3年內(nèi)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)基本覆蓋全國。政策創(chuàng)新：布局“東西掛鉤、城鄉(xiāng)掛鉤”，盡快出臺(tái)稅收優(yōu)惠等措施銀監(jiān)會(huì)將采取哪些措施推動(dòng)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)立工作。在管理架構(gòu)上，允許銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)主發(fā)起人成立專司村鎮(zhèn)銀行和貸款公司管理的事業(yè)部。在機(jī)構(gòu)類型上，引導(dǎo)農(nóng)民專業(yè)合作社開展組建農(nóng)村資金互助社試點(diǎn)工作，對(duì)符合條件的小額貸款公司允許改制為村鎮(zhèn)銀行。銀監(jiān)會(huì)、財(cái)政部、人民銀行已出臺(tái)多項(xiàng)政策支持新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展。下一步，有關(guān)部門將研究新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)稅收優(yōu)惠

54、、2010 年至2012 年監(jiān)管費(fèi)免征、農(nóng)村資金互助社工商注冊(cè)登記等問題，爭取及早出臺(tái)相關(guān)扶持政策，以促進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展。</p><p>　　4.2 解決供需間的非均衡表現(xiàn)的對(duì)策</p><p>　　4.2.1推進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行改革</p><p>　　作為我國目前唯一的政策性農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)范圍太窄，主要負(fù)責(zé)糧棉油收購、儲(chǔ)運(yùn)等環(huán)節(jié)的資金提

55、供， 農(nóng)業(yè)發(fā)展急需的其他貸款業(yè)務(wù)基本沒有涉足， 在糧食購銷體制改革基本完成后又將面臨業(yè)務(wù)嚴(yán)重萎縮的問題， 沒有真正起到支持農(nóng)業(yè)開發(fā)的作用， 農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要在目前基礎(chǔ)上調(diào)整充實(shí)業(yè)務(wù)范圍，積極開辦糧油產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營貸款，并逐步開辦扶貧項(xiàng)目貸款、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款、農(nóng)村基本建設(shè)和技術(shù)改造貸款業(yè)務(wù)。</p><p>　　4.2.2改進(jìn)信貸管理</p><p>　　改進(jìn)信貸管理，進(jìn)一步提高辦貸效率。要在落

56、實(shí)風(fēng)險(xiǎn)防控措施的前提下，改進(jìn)信貸管理，按規(guī)定加快貸款各環(huán)節(jié)的運(yùn)作速度，加快項(xiàng)目貸款的審查、審批和實(shí)施進(jìn)度，提高服務(wù)效率。</p><p>　　4.3 解決服務(wù)水平較低的對(duì)策</p><p>　　4.3.1 加大政策性支持力度</p><p>　　加大政策性金融對(duì)農(nóng)村改革發(fā)展重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度，拓展農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行支農(nóng)領(lǐng)域。加大對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社的貸款力度，把對(duì)新

57、生的農(nóng)民專業(yè)合作社貸款作為重要業(yè)務(wù)，不斷開發(fā)新的產(chǎn)品，滿足廣大農(nóng)民的專業(yè)合作方面的資金需求。要注重財(cái)稅政策、監(jiān)管政策、貨幣政策和農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的協(xié)調(diào)配套，通過多項(xiàng)政策的組合，進(jìn)一步調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村金融市場(chǎng)的內(nèi)在積極性，引導(dǎo)更多的金融資源投向“三農(nóng)”。</p><p>　　4.3.2 加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)</p><p>　　加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋范圍和政策支持力度。要不斷加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋范圍，從

58、生豬、奶牛等少數(shù)品種擴(kuò)大到主要作物品種，加大財(cái)政對(duì)保費(fèi)的補(bǔ)貼力度，真正做到“農(nóng)民保得起，保險(xiǎn)公司保得值”，使農(nóng)民和保險(xiǎn)公司雙受益。</p><p>　　建立保障性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要由政府直接經(jīng)營，或政府委托保險(xiǎn)公司經(jīng)營。同時(shí)，政府要積極鼓勵(lì)和引導(dǎo)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域，充分利用他們的資金優(yōu)勢(shì)和信息優(yōu)勢(shì)。</p><p>　　4.3.3 農(nóng)村金融創(chuàng)新</p><

59、p>　　在縣鄉(xiāng)建立“扶小”的專營服務(wù)機(jī)構(gòu)，單獨(dú)考核、獨(dú)立核算，減少審批手續(xù)。一是繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革。二是加快做實(shí)農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)金融事業(yè)部”。把農(nóng)業(yè)銀行縣域支行真正改造成為自主經(jīng)營、自求平衡、自我約束、自負(fù)盈虧的“三農(nóng)金融事業(yè)部”經(jīng)營單元。三是深化農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行內(nèi)部改革。加大對(duì)農(nóng)村改革發(fā)展中重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的信貸支持。四是鼓勵(lì)國家控股的大型銀行和各商業(yè)銀行通過多種方式開辦農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，參與農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭。</p>

60、<p>　　4.4 解決監(jiān)管存在問題的對(duì)策</p><p>　　4.4.1 股份銀行改革</p><p>　　為縮小城鄉(xiāng)差距，銀監(jiān)會(huì)表示，一方面，農(nóng)業(yè)銀行將改革成繼續(xù)姓“農(nóng)”的大型股份制商業(yè)銀行，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行則將擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍和服務(wù)領(lǐng)域，增強(qiáng)支農(nóng)服務(wù)功能；另一方面，將用5 至10年時(shí)間將絕大多數(shù)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)分期分批改造為現(xiàn)代金融企業(yè)；不具備商業(yè)經(jīng)營的地區(qū)逐步以代理政策性業(yè)務(wù)為

61、主。</p><p>　　4.4.2 增加農(nóng)村資金投入總量</p><p>　　郵政儲(chǔ)蓄銀行組建之后，將逐步開放資產(chǎn)業(yè)務(wù)，增加農(nóng)村資金投入總量。據(jù)悉，商業(yè)銀行還將發(fā)行支農(nóng)特別國債或特別政策性金融債，重點(diǎn)解決農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和貧困縣種養(yǎng)業(yè)的資金需求。</p><p>　　4.5 杭州聯(lián)合銀行加快農(nóng)村金融業(yè)務(wù)發(fā)展建議</p><p>　　4.5.1

62、完善法人治理</p><p>　　5年的實(shí)際表明，規(guī)范的法人治理是推進(jìn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的基本保障。這些年，杭州聯(lián)合銀行董事會(huì)圍繞“集中差異化”發(fā)展戰(zhàn)略做出重大決策，下達(dá)業(yè)務(wù)發(fā)展指標(biāo)，突出做小、做散的業(yè)務(wù)方向，并按年度對(duì)經(jīng)營管理層的指標(biāo)完成情況進(jìn)行考核。正是通過法人治理的規(guī)范化運(yùn)作，杭州聯(lián)合銀行才做到了自上而下、堅(jiān)定和持續(xù)地推進(jìn)“集中差異化”發(fā)展戰(zhàn)略。</p><p>　　4.5.2 優(yōu)化組織架

63、構(gòu)</p><p>　　“集中差異化”發(fā)展戰(zhàn)略要求組織架構(gòu)的設(shè)計(jì)要滿足三個(gè)要求：扁平化、流程化、專業(yè)化，打破部門的條塊分割，盡可能地貼近市場(chǎng)，以保證對(duì)市場(chǎng)變化能夠做出快速反應(yīng)。為此，杭州聯(lián)合銀行對(duì)全行的組織架構(gòu)進(jìn)行了優(yōu)化調(diào)整，構(gòu)建了總行到支行、支行到總行的一體化管理體系，實(shí)行前中后臺(tái)分設(shè)，使支行從日常事務(wù)管理中解脫出來，專注于市場(chǎng)營銷。</p><p>　　4.5.3 靈活資金運(yùn)用<

64、/p><p>　　在縮減糧食收購資金金融支持的同時(shí)轉(zhuǎn)而支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整, 較大比例地提高對(duì)農(nóng)業(yè)開發(fā)、生產(chǎn)、產(chǎn)業(yè)化服務(wù)等的貸款比重, 對(duì)經(jīng)濟(jì)與生態(tài)能協(xié)調(diào)發(fā)展的農(nóng)、林、漁業(yè)等一些獲利能力較低的生產(chǎn)經(jīng)營項(xiàng)目給予低息貸款的支持, 提高農(nóng)民的收入水平, 促進(jìn)生態(tài)環(huán)境的改善與農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。</p><p>　　4.5.4 加強(qiáng)對(duì)目標(biāo)市場(chǎng)的服務(wù)能力</p><p>　　為解

65、決產(chǎn)品開發(fā)能力弱、范圍窄、功能少等問題，杭州聯(lián)合銀行明確了“梳理整合、模仿跟進(jìn)、自主創(chuàng)新”三步走的產(chǎn)品開發(fā)戰(zhàn)略，建立了市場(chǎng)拓展委員會(huì)，加強(qiáng)跨部門的資源協(xié)調(diào)。在總行單獨(dú)設(shè)立市場(chǎng)營銷部，具體承擔(dān)產(chǎn)品研發(fā)職責(zé)，形成了一個(gè)由行領(lǐng)導(dǎo)牽頭、部門推進(jìn)、全員參與的產(chǎn)品開發(fā)機(jī)制。</p><p>　　4.5.5 平衡風(fēng)險(xiǎn)與發(fā)展的關(guān)系</p><p>　　杭州聯(lián)合銀行在戰(zhàn)略管理上，由董事會(huì)和專業(yè)委員會(huì)根據(jù)不同

66、時(shí)期、不同客戶群體的風(fēng)險(xiǎn)偏好制定信貸規(guī)則；在行為管理上，建立了由執(zhí)行董事和銀行高管參加的信貸工作例會(huì)制度，動(dòng)態(tài)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策；在體系管理上，前移風(fēng)險(xiǎn)管理關(guān)口，發(fā)揮軟信息優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理和業(yè)務(wù)發(fā)展的良性互動(dòng)；在流程管理中，開辟了多層次、多渠道的信貸復(fù)議途徑，促進(jìn)了業(yè)務(wù)層面和風(fēng)控層面之間的有效溝通。</p><p><b>　　結(jié) 論</b></p><p>　　農(nóng)村金

67、融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心。為了建設(shè)，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，必須發(fā)展農(nóng)村金融，創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，放寬農(nóng)村金融準(zhǔn)入政策。在創(chuàng)新農(nóng)村金融體制上，一直有兩種不同的觀點(diǎn)，一種是將現(xiàn)代金融體系延伸到農(nóng)村社區(qū)，以實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)的金融統(tǒng)一，這種觀點(diǎn)在目前的理論與實(shí)踐中占優(yōu)勢(shì)地位，但成效不大，許多商業(yè)銀行對(duì)其下鄉(xiāng)的優(yōu)惠反應(yīng)冷淡；另一種觀點(diǎn)認(rèn)為，農(nóng)村金融需求有其特點(diǎn)，金融需求特點(diǎn)決定了金融的供給方式，因此，應(yīng)該研究農(nóng)戶的金融需求特點(diǎn)，為構(gòu)建適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、滿足農(nóng)戶金融需

68、求的金融體系奠定基礎(chǔ)。</p><p>　　遵循以現(xiàn)代商業(yè)銀行制度來構(gòu)建農(nóng)村金融體系的改革與創(chuàng)新思路，盡管通過一系列的改革與創(chuàng)新，農(nóng)戶的資金需求仍難以滿足的狀況有了一定的緩解，農(nóng)村金融體系的交易成本有所下降。迄今為止，由于我國農(nóng)村金融改革與發(fā)展所遵循的仍然是重構(gòu)農(nóng)村現(xiàn)代金融體系，因此，盡管近年來，中央政府為農(nóng)村金融的發(fā)展付出了巨大的努力，但其效果并不理想，農(nóng)村資金外流的問題依然沒有得以有效抑制，農(nóng)村金融體系績效低

69、下的現(xiàn)狀沒有得到根本的解決。</p><p>　　農(nóng)戶的金融需求特點(diǎn)是決定農(nóng)村金融供給方式的主要依據(jù)，因此，我們必須根據(jù)農(nóng)村金融的需求特點(diǎn)來設(shè)計(jì)農(nóng)村金融體系，一個(gè)關(guān)鍵的地方就是必須重視農(nóng)村金融的社區(qū)性，將社區(qū)信用納入農(nóng)村金融體系的發(fā)展邏輯中。</p><p>　　根據(jù)社區(qū)信用與國家信用的效率邊界構(gòu)建農(nóng)村金融體系，這是對(duì)未來我國農(nóng)村金融體系的總體規(guī)劃，是一種不同于先前的農(nóng)村金融體制創(chuàng)新與改革

70、的思路。</p><p><b>　　參考文獻(xiàn)</b></p><p>　　[1]宋宏謀．中國農(nóng)村金融發(fā)展問題研究．太原[M]．山西經(jīng)濟(jì)出版社，2003．</p><p>　　[2]何廣文．中國農(nóng)村金融轉(zhuǎn)向金融機(jī)構(gòu)多元化[J]．中國農(nóng)村觀察，2004(2)．</p><p>　　[3]李剛．我國農(nóng)村民間金融的現(xiàn)狀、問題與

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