商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題及對策【畢業(yè)論文】

1、<p><b>　　本科畢業(yè)論文</b></p><p><b>　?。?0 屆）</b></p><p>　　商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題及對策</p><p>　　所在學(xué)院 </p><p>　　專業(yè)班級 金融

2、學(xué) </p><p>　　學(xué)生姓名 學(xué)號 </p><p>　　指導(dǎo)教師 職稱 </p><p>　　完成日期 年 月 </p><p><b>　　摘 要</b>

3、;</p><p>　　我國商業(yè)銀行體系正逐步建立和完善，從而使得擴(kuò)大的信用量對商業(yè)銀行的服務(wù)水平和質(zhì)量提出更高更新的要求。由于中間業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行的作用有目共睹，中間業(yè)務(wù)市場的未來競爭也更加激烈。采取適當(dāng)?shù)母偁幉呗?，迅速有效的縮短差距，提高市場競爭能力成為重要的研究課題。</p><p>　　本文以建設(shè)銀行新昌支行為對象，對其進(jìn)行定性和定量分析，針對建設(shè)銀行新昌支行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行調(diào)

4、查研究，在分析調(diào)查的基礎(chǔ)上，闡明建設(shè)銀行新昌支行中間業(yè)務(wù)中存在的問題，最后提出建設(shè)銀行新昌支行加快拓展中間業(yè)務(wù)的對策。</p><p>　　關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；定價(jià)機(jī)制</p><p><b>　　Abstract</b></p><p>　　The commercial bank system of our country has b

5、een gradually established and completed, thus the expanded credit amount is challenging the services and quality of commercial bank. For the intermediary business is significant to commercial bank, the competition in the

6、 future will be deadly intense. To take suitable competition strategy to narrow the gap efficiently and to improve market competition has become one of the most important works.</p><p>　　This article takes t

7、he Xinchang branch of Construction Bank as an example. We focus on the research of intermediary business of the Xinchang branch of Construction Bank using both qualitative analysis and quantitative analysis. Based on the

8、 information collected, we list the problems that exist in the intermediary business of the Xinchang branch of Construction Bank. Ultimately，we suggest the strategies to expedite intermediary business of the Xinchang bra

9、nch of Construction Bank.</p><p>　　Keywords: commercial bank；intermediary business；pricing system</p><p><b>　　目 錄</b></p><p>　　1 商業(yè)銀行經(jīng)營理論概述1</p><p>　　1.1對

10、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的研究1</p><p>　　1.2關(guān)于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展對策的研究1</p><p>　　1.3關(guān)于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的研究1</p><p>　　2 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀3</p><p>　　2.1 我國商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)的歷史背景3</p><p>　　2

11、.2 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展3</p><p>　　2.3 我國商業(yè)銀行常見的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品4</p><p>　　3 建設(shè)銀行新昌支行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀和存在的問題5</p><p>　　3.1 建設(shè)銀行新昌支行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀5</p><p>　　3.1.1收入現(xiàn)狀5</p><p>　　3.1.2增幅增量現(xiàn)狀

12、6</p><p>　　3.1.3中間業(yè)務(wù)來源的現(xiàn)狀8</p><p>　　3.2 建設(shè)銀行新昌支行中間業(yè)務(wù)存在的問題9</p><p>　　3.2.1部分經(jīng)營人員對中間業(yè)務(wù)認(rèn)識不到位9</p><p>　　3.2.2 人才缺乏9</p><p>　　3.2.3中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類少，層次低10</p&g

13、t;<p>　　3.2.4 發(fā)展比較迅速，但是占比較低，市場占有率比較低11</p><p>　　3.2.5 中間業(yè)務(wù)定價(jià)機(jī)制不完善13</p><p>　　4 建設(shè)銀行新昌支行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的對策15</p><p>　　4.1 完善中間業(yè)務(wù)經(jīng)營管理理念15</p><p>　　4.2 培養(yǎng)和引進(jìn)中間業(yè)務(wù)人才15<

14、;/p><p>　　4.3 完善中間業(yè)務(wù)定價(jià)機(jī)制15</p><p>　　4.4 加強(qiáng)市場營銷16</p><p>　　4.5 增強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新力17</p><p><b>　　結(jié) 論18</b></p><p><b>　　參考文獻(xiàn)19</b></p>

15、<p><b>　　致 謝19</b></p><p>　　1 商業(yè)銀行經(jīng)營理論概述</p><p>　　1.1對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的研究</p><p>　　焦瑾璞（2005）提到，金融創(chuàng)新和產(chǎn)品的多樣化越來越重要，金融風(fēng)險(xiǎn)的控制不完善的弊端暴露的越來越明顯。從商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管角度來看，金融監(jiān)管的提高，不僅是關(guān)系到商業(yè)銀行的

16、信譽(yù)問題，還關(guān)系到商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展程度，和整個銀行核心競爭力的提高。</p><p>　　許超、郭俊義（2009）認(rèn)為，缺乏行之有效的激勵機(jī)制和創(chuàng)新能力不足是我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的最主要制約因素之一，這直接導(dǎo)致了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新無法從客戶的需求出發(fā)，僅僅取決于資產(chǎn)負(fù)債的需要。</p><p>　　費(fèi)倫蘇（2009）認(rèn)為，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)該大力發(fā)展金融租賃業(yè)務(wù)，因

17、為金融租賃是國際現(xiàn)今商業(yè)銀行重要的中間業(yè)務(wù)和利潤來源，被譽(yù)為“朝陽產(chǎn)業(yè)”。我國商業(yè)銀行發(fā)展金融租賃業(yè)務(wù)不僅有利于提高其綜合競爭力，還可以提高國內(nèi)租賃機(jī)構(gòu)的整體實(shí)力，繁榮我國的租賃市場。</p><p>　　1.2關(guān)于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展對策的研究</p><p>　　尹紛（2006）認(rèn)為近年來我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，中間業(yè)務(wù)收入?yún)s未能同步增長，并提出了加強(qiáng)宣傳、規(guī)范收費(fèi)管理、統(tǒng)

18、一收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的建議。</p><p>　　姜福英（2008）對后WTO時代我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)和零售業(yè)務(wù)發(fā)展策略進(jìn)行研究。提出推進(jìn)銀保合作向縱深發(fā)展，建立優(yōu)質(zhì)高效的私人銀行，把為中小企業(yè)融資作為優(yōu)化銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略安排，理財(cái)業(yè)務(wù)和銀行卡業(yè)務(wù)應(yīng)成為中資銀行今后發(fā)展的重中之重等多方面的策略。</p><p>　　1.3關(guān)于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的研究</p><p&g

19、t;　　焦瑾璞（2005）提到，金融創(chuàng)新和產(chǎn)品的多樣化越來越重要，金融風(fēng)險(xiǎn)的控制不完善的弊端暴露的越來越明顯。從商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管角度來看，金融監(jiān)管的提高，不僅是關(guān)系到商業(yè)銀行的信譽(yù)問題，還關(guān)系到商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展程度，和整個銀行核心競爭力的提高。</p><p>　　趙永清，沈江（2009）對中間業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行收入的影響進(jìn)行了實(shí)證分析，他們利用費(fèi)德模型對某銀行機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)對銀行收入增長的貢獻(xiàn)進(jìn)行了研究，結(jié)論

20、顯示，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展對銀行收入的外溢作用顯著為正。</p><p>　　蘇薇（2008）對國有銀行中間業(yè)務(wù)分析后指出，由于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)相對來說起步較晚，中間業(yè)務(wù)與銀行的基本業(yè)務(wù)銜接不起來，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)的發(fā)展不能形成有效、暢通的良性機(jī)制，其固有的風(fēng)險(xiǎn)也開始日漸顯露，如何防范、化解風(fēng)險(xiǎn)成為國有商業(yè)銀行日前急需研究的問題。同時提出從金融監(jiān)管機(jī)關(guān)管理和商業(yè)銀行的內(nèi)部控制兩個方面對中間業(yè)務(wù)的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范和管理。

21、</p><p>　　2 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀</p><p>　　2.1 我國商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)的歷史背景</p><p>　　1985 年以前，我國經(jīng)歷了大一統(tǒng)的銀行制度、專業(yè)銀行制度，既不是混業(yè)經(jīng)營，也不是分業(yè)經(jīng)營。這一時期，銀行業(yè)務(wù)品種單一，基本不涉及中間業(yè)務(wù)。1986 年后，隨著四大國有專業(yè)銀行僵化的經(jīng)營管理體制逐步發(fā)生變遷，其企業(yè)化和商業(yè)化的步

22、伐不斷加快，尤其是隨著一批新型股份制商業(yè)銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)的蓬勃發(fā)展，混業(yè)經(jīng)營的形成，銀行業(yè)務(wù)區(qū)域多樣化和綜合化，中間業(yè)務(wù)才得以發(fā)展。但 1995 年 5 月《中華人民共和國商業(yè)銀行法》的頒布正事從法律上確立了商業(yè)銀行的分業(yè)經(jīng)營制度。2004年2月，正式實(shí)施新《中國人民共和國商業(yè)銀行法》，進(jìn)一步指出了我國目前仍然實(shí)行分業(yè)銀行制度。商業(yè)銀行的分業(yè)經(jīng)營制度，在銀行、證券、保險(xiǎn)、信托各業(yè)之間建立起“防火墻”，從制度上規(guī)范金融經(jīng)營行為，為形成

23、良好的金融秩序、防范金融風(fēng)險(xiǎn)起到了積極地促進(jìn)作用。但卻嚴(yán)重阻礙了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展。</p><p>　　2.2 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展</p><p>　　起步階段：1985年—1995年。1949年建國到1978年，我國實(shí)行的是“大一統(tǒng)”銀行制度，1978年到1985年實(shí)行的是專業(yè)銀行制度。在這兩種銀行制度下，我國商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)一統(tǒng)天下，幾乎不涉及中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新。1

24、986年后，在多種因素的作用下，四大國有專業(yè)銀行步入了企業(yè)化和商業(yè)化的軌道，一批新型股份制商業(yè)銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)應(yīng)運(yùn)而生，銀行業(yè)市場出現(xiàn)了百花齊放、百家爭鳴的態(tài)勢，銀行業(yè)務(wù)多樣化和綜合化成為了歷史趨勢，在這種背景下，中間業(yè)務(wù)開始起步了。</p><p>　　緩慢發(fā)展階段：1995年—2003年。1995年頒布的《商業(yè)銀行法》中規(guī)定了商業(yè)銀行可以經(jīng)營包括辦理國內(nèi)外結(jié)算、發(fā)行銀行卡、代理發(fā)行政府債券和外匯買賣、代收

25、代付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、保管箱服務(wù)等在內(nèi)的中間業(yè)務(wù)。這一法律的頒布使得商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)取得了正式的法律地位。得到了法律的認(rèn)可和保護(hù)，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展道路變得相對平坦了，但是由于當(dāng)時經(jīng)濟(jì)條件等主客觀因素的制約，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展相對緩慢。</p><p>　　快速發(fā)展階段:2003年至今。2003年由銀監(jiān)會頒發(fā)的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》明確指出商業(yè)銀行擁有市場調(diào)節(jié)價(jià)產(chǎn)品定價(jià)權(quán)，掃清了中間業(yè)務(wù)發(fā)展道路上的一

26、個重大障礙，使得中間業(yè)務(wù)得到了規(guī)范化、快速化發(fā)展。</p><p>　　2.3 我國商業(yè)銀行常見的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品</p><p>　?。?）支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)，是指由商業(yè)銀行為客戶辦理因債權(quán)債務(wù)關(guān)系引起的與貨幣支付、資金劃撥有關(guān)的收費(fèi)業(yè)務(wù)，主要包括支票結(jié)算、匯票結(jié)算等。</p><p>　　（2）銀行卡類業(yè)務(wù)，是指由經(jīng)授權(quán)的金融機(jī)構(gòu)(主要指商業(yè)銀行)向社會發(fā)行的具有消

27、費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具有關(guān)的業(yè)務(wù)，主要包括信用卡業(yè)務(wù)、專用設(shè)備卡、國際卡等。</p><p>　?。?）代理類中間業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行接受客戶委托、代為辦理客戶指定的經(jīng)濟(jì)事務(wù)、提供金融服務(wù)并收取一定費(fèi)用的業(yè)務(wù)，包括代理證券業(yè)務(wù)、代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、代收代付等業(yè)務(wù)。</p><p>　　（4）擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行為客戶債務(wù)清償能力提供擔(dān)保，承擔(dān)客戶違約風(fēng)險(xiǎn)的

28、業(yè)務(wù)，主要包括銀行承兌匯票、備用信用證、各類保函等。</p><p>　　（5）承諾類業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行在未來某一日期按照事前約定的條件向客戶提供約定信用的業(yè)務(wù)，主要指貸款承諾，包括可撤銷承諾和不可撤銷承諾。</p><p>　　（6）交易類中間業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行滿足客戶保值或自身風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的需要，利用各種金融工具進(jìn)行的資金交易活動，主要包括金融衍生業(yè)務(wù)，如遠(yuǎn)期外匯合約、金融期貨、期權(quán)

29、和互換。</p><p>　?。?）基金托管業(yè)務(wù)，是指有托管資格的商業(yè)銀行接受基金管理公司委托，安全保管所托管的基金的全部資產(chǎn)，為所托管的基金辦理資金清算、款項(xiàng)劃撥、會計(jì)核算、基金估值、監(jiān)督管理人投資運(yùn)作等業(yè)務(wù)。</p><p>　?。?）咨詢顧問類業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行依靠自身在信息、人才、信譽(yù)等方面的優(yōu)勢，收集和整理有關(guān)信息，并通過對這些信息以及銀行和客戶資金運(yùn)動的記錄和分析，形成系統(tǒng)的資

30、料和方案，提供給客戶，以滿足其業(yè)務(wù)經(jīng)營管理或發(fā)展需要的服務(wù)活動，主要包括信息咨詢業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理顧問業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)和現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)。</p><p>　?。?）其他類中間業(yè)務(wù)，包括保管箱業(yè)務(wù)以及其他不能歸入以上八類的業(yè)務(wù)。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)品種還在持續(xù)不斷地推陳出新。</p><p>　　3 建設(shè)銀行新昌支行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀和存在的問題</p>

31、<p>　　3.1 建設(shè)銀行新昌支行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀</p><p>　　3.1.1 收入現(xiàn)狀</p><p>　　從建行內(nèi)部各支行進(jìn)行比較，新昌支行中間業(yè)務(wù)2007年毛收入與其他支行相比總量相差比較大。其中最高的建設(shè)銀行諸暨支行毛收入75660萬元約是新昌支行的7.3倍，相差65244萬元。而且市場占比明顯低于其他支行。建設(shè)銀行新昌支行僅僅占了11.42%與占市場份額最高的上虞支

32、行相差近18.5個百分點(diǎn)，僅約為建設(shè)銀行上虞支行的三分之一。與紹興市建設(shè)銀行市場占比平均水平20.57%差了9個百分點(diǎn)，僅約為紹興市平均水平的一半。再從新昌地區(qū)四大國有控股銀行進(jìn)行比較。中間業(yè)務(wù)2007年毛收入新昌支行位于四大國有控股銀行第四，與中國銀行新昌支行相差23016萬元，與工商銀行新昌支行相差20292萬元，與農(nóng)業(yè)銀行新昌支行的差距最小為6252萬元。中國銀行新昌支行和工商銀行新昌支行的市場占比之和約占70%，建設(shè)銀行新昌支行

33、僅僅大約占市場的十分之一。</p><p>　　表1 2007年建設(shè)銀行各支行中間業(yè)務(wù)四行收入情況（單位：萬元）</p><p>　　資料來源：建設(shè)銀行紹興分行年報(bào)</p><p>　　我們經(jīng)過建設(shè)銀行新昌支行與紹興市各支行的比較可以得知，建設(shè)銀行新昌支行在各支行中中間業(yè)務(wù)收入最低，市場占比最低。但是我們通過四大國有控股銀行新昌支行的比較得出：建設(shè)銀行新昌支行雖然收

34、入低，市場占比低，但是保持一個增長態(tài)勢。從2007年到2009年中間業(yè)務(wù)收入增長了1008萬元，相當(dāng)于兩年增長了9.67個百分點(diǎn)，在市場占比中也提高了0.7個百分點(diǎn)，建設(shè)銀行新昌支行應(yīng)當(dāng)保持增長勢頭。</p><p>　　表2 新昌支行中間業(yè)務(wù)四行收入情況（單位：萬元）</p><p>　　資料來源：建設(shè)銀行紹興分行年報(bào)</p><p>　　3.1.2 增幅增量現(xiàn)狀

35、</p><p>　　2007年建設(shè)銀行新昌支行同比增幅29.9%和建設(shè)銀行嵊州建行銀行相差無幾，比建設(shè)銀行紹興縣支行的負(fù)增長和建設(shè)銀行上虞支行的同比增幅14.42%都要領(lǐng)先，但是和建設(shè)銀行諸暨支行相比相差甚遠(yuǎn)。新昌支行同比增幅位29.9%于四大國有控股銀行新昌支行第三，中國銀行以61.79%的同比增幅遙遙領(lǐng)先，農(nóng)業(yè)銀行以43.79%的同比增幅位居第二，建設(shè)銀行新昌支行比位居第四的工商銀行新昌支行高出近5個高分點(diǎn)

36、，建設(shè)銀行新昌支行同比增量2400萬元位于建設(shè)銀行各大支行的第五，只比建設(shè)銀行紹興縣支行的負(fù)增長高，與建設(shè)銀行嵊州支行的差距最小為468萬元。同比增量2400萬元位于四大國有控股銀行新昌支行第四。與中國銀行新昌支行的12768萬元相差較大，有10368萬元的懸河。與位居第二，第三的工商銀行新昌支行，農(nóng)業(yè)銀行新昌支行的差距分別為3588萬元和2676萬元。</p><p>　　表3 2007年各支行中間業(yè)務(wù)收入增量

37、和增幅情況表（單位：萬元）</p><p><b>　　續(xù)表</b></p><p>　　資料來源：建設(shè)銀行紹興分行年報(bào)</p><p>　　從2007年到2009年，四大國有控股銀行新昌支行的同比增幅排名和同比增量排名都沒有發(fā)生變化，建設(shè)銀行新昌支行同比增幅排名在三年中都位居第三，同比增量排名在三年中都位居第四。而且建設(shè)銀行新昌支行在同比增幅

38、和同比增量中有穩(wěn)定上漲，可以說近期保持了良好的發(fā)展勢頭。</p><p>　　表4 新昌支行中間業(yè)務(wù)收入增量和增幅四行情況（單位：萬元）</p><p>　　資料來源：建設(shè)銀行紹興分行年報(bào)</p><p>　　3.1.3 中間業(yè)務(wù)來源的現(xiàn)狀</p><p>　　在建設(shè)銀行新昌支行2007年中間業(yè)務(wù)毛收入10416萬元可以分為兩部分。第一部分來

39、自于公司類中間業(yè)務(wù)有6538萬元，占總中間業(yè)務(wù)毛收入的62.76%，在四大國有控股銀行新昌支行中位于第四，市場占有率為9.32%，在這公司類中間業(yè)務(wù)中建設(shè)銀行新昌支行在收入數(shù)量上和市場占比上都與建設(shè)銀行各大支行有較大差距，其中與建設(shè)銀行嵊州支行最接近，只相差了72萬元。第二部分來自于個人類中間業(yè)務(wù)有3880萬元，占總中間業(yè)務(wù)收入的37.24%。在四大國有控股銀行新昌支行中位于第四，市場占有率為18.42%，在個人類中間業(yè)務(wù)中，建設(shè)銀行新

40、昌支行雖然在收入數(shù)量上和市場占比上都位居第四，但是和建設(shè)銀行其他支行之間的差距不是很大，基本達(dá)到了全市的平均水平。</p><p>　　表5 2007年中間業(yè)務(wù)收入來源四行占比情況（單位：萬元）</p><p><b>　　續(xù)表</b></p><p>　　資料來源：建設(shè)銀行紹興分行年報(bào)</p><p>　　3.2 建設(shè)

41、銀行新昌支行中間業(yè)務(wù)存在的問題</p><p>　　3.2.1 部分經(jīng)營人員對中間業(yè)務(wù)認(rèn)識不到位</p><p>　　在利息收入仍為主要收入的情況下，建設(shè)銀行新昌支行重視存貸款業(yè)務(wù)，在一定程度上忽視了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，中間業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略核心地位尚未真正確立。建設(shè)銀行新昌支行的高層中任然有傳統(tǒng)的“存款立行，規(guī)模興業(yè)”的思維，把開展中間業(yè)務(wù)僅僅作為吸收存款、擴(kuò)大存款市場份額的手段，而非盈利的來源。一

42、是認(rèn)識不足，中間業(yè)務(wù)處于從屬地位。對中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)小、資本占用少、處于經(jīng)營轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略地位的認(rèn)識尚未全面深入人心。營銷理念中仍存在重存貸業(yè)務(wù)、輕中間業(yè)務(wù)的思想，以犧牲中間業(yè)務(wù)收入作為營銷、維護(hù)客戶的重要手段，中間業(yè)務(wù)處于從屬地位。二是發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性不高。在建設(shè)銀行新昌支行對公中間業(yè)務(wù)開展上，尚未完全實(shí)現(xiàn)從免費(fèi)咨詢轉(zhuǎn)向有償服務(wù)轉(zhuǎn)變、從經(jīng)營貸款轉(zhuǎn)向經(jīng)營客戶轉(zhuǎn)變、從單一業(yè)務(wù)拓展向系統(tǒng)綜合營銷轉(zhuǎn)變。在代理基金、代客理財(cái)業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)上，建設(shè)銀行新昌

43、支行依然存在排斥思想，在營銷過程中害怕承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，阻礙了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。建設(shè)銀行新昌支行的經(jīng)營人員應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變對中間業(yè)務(wù)屬于從屬地位的看法，極高對中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展的積極性。</p><p>　　3.2.2 人才缺乏</p><p>　　在21世紀(jì)這樣一個充滿挑戰(zhàn)和競爭的時代，人才是所有博弈活動里面至關(guān)重要的因素。中間業(yè)務(wù)收入的增加依靠的是中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的發(fā)展和創(chuàng)新，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的發(fā)展和創(chuàng)新需要

44、大量的知識面廣、掌握科學(xué)技術(shù)和信息技術(shù)等知識的高層次、復(fù)合型人才，他們要懂業(yè)務(wù)、管理、營銷等多方面的綜合知識，能夠?yàn)榭蛻籼峁?zhǔn)確、高效、便捷的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。例如理財(cái)顧問，就要求對銀行、保險(xiǎn)、證券、房地產(chǎn)、外匯、國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢都有較全面的掌握，這方面的人才建設(shè)銀行新昌支行嚴(yán)重缺乏，制約了各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)發(fā)展。建設(shè)銀行新昌支行由于歷史和現(xiàn)實(shí)的原因，使得員工知識層次低，具有一定知識背景的大專院校畢業(yè)生在員工中所占的比率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于西方商業(yè)銀行的情況。

45、這種知識結(jié)構(gòu)難以適應(yīng)現(xiàn)代商業(yè)銀行的需求，與中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新，尤其是與新興中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的要求相差甚遠(yuǎn)。截止2010年10月31日建設(shè)銀行新昌支行擁有員工約1200人，其中年齡在45歲以上的占大約19個百分點(diǎn)，這部分人員的知識結(jié)構(gòu)跟不上中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，加上自身的綜合素質(zhì)不高、營銷技能不全面。嚴(yán)重制約著建設(shè)銀行新昌支行中間業(yè)務(wù)收入的增加，也制約著創(chuàng)新的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的推廣。年齡在25到30歲之間的年輕人占比不到</p><p&g

46、t;　　3.2.3 中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類少，層次低</p><p>　　我國商業(yè)銀行中，傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)如結(jié)算、銀行卡、代收代付、代客債券買賣、代客外匯買賣、擔(dān)保代理等的業(yè)務(wù)收入仍占絕對比例，其他中間業(yè)務(wù)諸如代客衍生金融工具、商人銀行、轉(zhuǎn)貸費(fèi)收入等業(yè)務(wù)種類少，層次低，無法滿足企業(yè)和個人日益增長的多層次的金融需求，建設(shè)銀行新昌支行也存在著產(chǎn)品種類少，層次低的問題。</p><p>　　表6 200

47、9年建設(shè)銀行新昌支行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品經(jīng)營表（單位：萬元）</p><p><b>　　續(xù)表</b></p><p>　　資料來源：建設(shè)銀行紹興分行年報(bào)</p><p>　　建設(shè)銀行新昌支行主要的公司類中間業(yè)務(wù)有國際結(jié)算業(yè)務(wù)、單位人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)、保函業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)、外匯資金業(yè)務(wù)、國內(nèi)保理業(yè)務(wù)、代理財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，個人類中間業(yè)務(wù)有對私人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)、銀行卡及

48、收單業(yè)務(wù)、代銷基金業(yè)務(wù)、代理壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)、個人黃金業(yè)務(wù)等。建設(shè)銀行新昌支行的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品主要局限在結(jié)算、匯兌、代收代付以及銀行卡業(yè)務(wù)上，在為客戶提供高質(zhì)量和高層次的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品比如投資融資類、衍生金融工具交易類等高技術(shù)、高附加值的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品基本沒有。建設(shè)銀行新昌支行應(yīng)該在繼續(xù)保持傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)良好增長勢頭的同時，大力開拓其他各類中間業(yè)務(wù)，填補(bǔ)各類金融服務(wù)的空缺，日益完善我國金融創(chuàng)新體系。</p><p>　　在傳統(tǒng)中

49、間業(yè)務(wù)上，建設(shè)銀行新昌支行產(chǎn)品不及中國工商銀行新昌支行和中國銀行新昌支行。例如新昌機(jī)動車違章繳費(fèi)這個中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品上，建設(shè)銀行新昌支行沒有開展這一業(yè)務(wù)，把這個市場拱手讓給了中國工商銀行新昌支行和中國銀行新昌支行。在違章罰單上明確寫明要到中國工商銀行新昌支行各營業(yè)部和中國銀行新昌支行各營業(yè)部繳費(fèi)。</p><p>　　在高技術(shù)、高附加值的中間業(yè)務(wù)上，建設(shè)銀行新昌支行不及中國農(nóng)業(yè)銀行新昌支行。2010年建設(shè)銀行新昌支行

50、在銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)這個中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品上收入是零萬元，而中國農(nóng)業(yè)銀行新昌支行2010年在這中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品上收入是60萬元。建設(shè)銀行新昌支行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類少，層次低的問題日益暴露，不能不斷的創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品就無法在市場競爭中取得主動權(quán)，導(dǎo)致流失優(yōu)質(zhì)的客戶。</p><p>　　3.2.4 發(fā)展比較迅速，但是占比較低，市場占有率比較低</p><p>　　隨著我國金融體制的變革以及銀行對中間業(yè)務(wù)重視程

51、度的不斷提升，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收入增長迅猛。建設(shè)銀行新昌支行中間業(yè)務(wù)收入由2005年的2160萬元增長到2009年的11424萬元，六年的時間里增長了約5.3倍。可見，建設(shè)銀行新昌支行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展非常迅速，中間業(yè)務(wù)收入的增長速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)快于同期營業(yè)收入的增速。但是建設(shè)銀行新昌支行占比較低主要體現(xiàn)在兩個方面。</p><p>　　第一是中間業(yè)務(wù)收入與其他各項(xiàng)營業(yè)收入相比仍有較大差距，中間業(yè)務(wù)收入占營業(yè)收入的比重

52、較低，對建設(shè)銀行新昌支行利潤的貢獻(xiàn)度還比較低。2009年中間業(yè)務(wù)收入為11424萬元而2009年?duì)I業(yè)收入為57220萬元，大約僅占營業(yè)收入的20%，這說明中間業(yè)務(wù)尚未成為建設(shè)銀行新昌支行的業(yè)務(wù)支柱。而現(xiàn)在先進(jìn)的西方商業(yè)銀行已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了成功的轉(zhuǎn)型，中間業(yè)務(wù)成為他們的支柱業(yè)務(wù)。花旗銀行，匯豐銀行等商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入已經(jīng)占營業(yè)收入的85%以上。建設(shè)銀行新昌支行中間業(yè)務(wù)占營業(yè)收入的比重還是很低。</p><p>　　第二

53、，建設(shè)銀行新昌支行中間業(yè)務(wù)在四大國有控股銀行新昌支行中的占比較低，市場占有率較低。</p><p>　　同表2新昌支行中間業(yè)務(wù)四行收入情況（單位：萬元） </p><p>　　資料來源：建設(shè)銀行紹興分行年報(bào)</p><p>　　從表2可以分析出，2007年到2009年建設(shè)銀行新昌支行的市場占有率為11.42%，12.08%，12.12%，三年平均和工商銀行新昌支行和

54、中國銀行新昌支行相差了將近20個百分點(diǎn)。工商銀行新昌支行和中國銀行新昌支行三年平均的中間業(yè)務(wù)收入是建設(shè)銀行新昌支行的近3倍。農(nóng)業(yè)銀行新昌支行三年平均要比建設(shè)銀行新昌支行多出5000萬元，市場占有率高出6個百分點(diǎn)。在未來金融競爭形勢下，建設(shè)銀行新昌支行應(yīng)加大中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度，尋求中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，增加中間業(yè)務(wù)收入，積極應(yīng)對可能出現(xiàn)的種種情況，爭取在競爭中立于優(yōu)勢地位。</p><p>　　建設(shè)銀行新昌支行中

55、間業(yè)務(wù)產(chǎn)品市場占有率低不僅體現(xiàn)在中間業(yè)務(wù)收入上還能體現(xiàn)在中間業(yè)務(wù)收入來源上。</p><p>　　表7 新昌支行中間業(yè)務(wù)來源四行占比情況（單位：萬元）</p><p>　　資料來源：建設(shè)銀行紹興分行年報(bào)</p><p>　　從2007年到2009年中間業(yè)務(wù)收入來源上建設(shè)銀行新昌支行位于四大國有控股銀行的第四。我們雖然可以明顯分析出建設(shè)銀行新昌支行在個人類中間業(yè)務(wù)上和

56、其他國有控股銀行之間的差距在縮小，但是與其他國有控股銀行之間的差距比較大。特別是在2007年到2009年公司類中間業(yè)務(wù)中建設(shè)銀行新昌支行占四大國有控股銀行新昌支行的比重為10%左右。2007年到2009年建設(shè)銀行新昌支行與中國銀行新昌支行公司類中間業(yè)務(wù)收入上平均每年相差21052萬元，與工商銀行新昌支行中間公司類中間業(yè)務(wù)收入上平均每年相差17536萬元。從數(shù)據(jù)上我們可以分析出建行銀行新昌支行與其他國有控股銀行之間的中間業(yè)務(wù)收入差距較大，

57、而且集中體現(xiàn)在公司類中間業(yè)務(wù)中。若建設(shè)銀行新昌支行要想感受其他國有控股銀行新昌支行就要將公司類中間業(yè)務(wù)收入增加，減小其巨大的鴻溝，同時在個人類中間業(yè)務(wù)收入上超越其他國有控股銀行新昌支行的收入。</p><p>　　3.2.5 中間業(yè)務(wù)定價(jià)機(jī)制不完善</p><p>　　中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價(jià)關(guān)系到中間業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，定價(jià)工作的好壞直接關(guān)系到中間業(yè)務(wù)的成敗，需要引起商業(yè)銀行的高度重視。然而，當(dāng)前

58、建設(shè)銀行新昌支行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價(jià)問題存在管理，觀念、體制和定價(jià)模式方面等多方面的短板，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的定價(jià)缺乏科學(xué)依據(jù)，加上由于中間業(yè)務(wù)統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)尚未出臺，這給建設(shè)銀行新昌支行為其中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的定價(jià)增加了難度。建設(shè)銀行新昌支行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的定價(jià)主要有兩方面問題：第一有些中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，建設(shè)銀行新昌支行對他們的定價(jià)太低。由于建設(shè)銀行新昌支行長期以來受傳統(tǒng)經(jīng)營觀念的束縛及客戶金融意識較弱等原因的影響，把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作拉攏客戶和穩(wěn)定存款的一種手

59、段。代發(fā)工資、代收代付、信息咨詢、一般結(jié)算等中間業(yè)務(wù)變成了無償服務(wù)。第二，對一些中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價(jià)太高。在中間業(yè)務(wù)統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)尚未出臺的情況下，建設(shè)銀行新昌支行為了調(diào)整收入結(jié)構(gòu)，提高中間業(yè)務(wù)的收入占比，便利用自身的特殊優(yōu)勢而實(shí)行不符合市場實(shí)際，引起客戶強(qiáng)烈不滿的收費(fèi)行為。2010年7月建設(shè)銀行新昌支行對同城跨行取款手續(xù)費(fèi)由2元上漲到4元。對這一問題社會鬧的沸沸揚(yáng)揚(yáng)，認(rèn)為建設(shè)銀行新昌支行這一做法違背了公開原則。建設(shè)銀行新昌支行應(yīng)該考慮成&

60、lt;/p><p>　　4 建設(shè)銀行新昌支行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的對策</p><p>　　4.1 完善中間業(yè)務(wù)經(jīng)營管理理念</p><p>　　新的金融背景要求國有商業(yè)銀行必須升級經(jīng)營管理理念，要站在商業(yè)銀行的戰(zhàn)略高度上來認(rèn)識把握中間業(yè)務(wù)，并且必須要深刻了解中間業(yè)務(wù)是銀行盈利能力的三大源泉之一，中間業(yè)務(wù)同資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)是相互聯(lián)系的，但它們并不是此消彼長的關(guān)系，而是相輔相成的。在

61、實(shí)際工作中，建設(shè)銀行新昌支行必須重視對員工的宣傳教育工作，使廣大員工真正認(rèn)識到中間業(yè)務(wù)工作的重要性，同時，盡量最大程度地調(diào)動他們的積極主動性，完完全全地把中間業(yè)務(wù)看作是提高形象、增加效益的重要工作，讓銀行通過中間業(yè)務(wù)獲得更大的發(fā)展和成功。</p><p>　　4.2 培養(yǎng)和引進(jìn)中間業(yè)務(wù)人才</p><p>　　建設(shè)銀行新昌支行要完善中間業(yè)務(wù)從業(yè)人員的招聘工作流程。中間業(yè)務(wù)從業(yè)人員必須經(jīng)過嚴(yán)

62、格的上崗資格考試，而且，考試的內(nèi)容應(yīng)該包括中間業(yè)務(wù)所必需的基本專業(yè)知識。這樣，應(yīng)聘人員在應(yīng)聘考試前就會積極學(xué)習(xí)儲備相關(guān)知識，這有利于銀行降低對新員工的培訓(xùn)成本和中間業(yè)務(wù)成本。同時，必須采取形式多樣的辦法對現(xiàn)有員工進(jìn)行培訓(xùn)，尤其是要重視對從事復(fù)雜的中間業(yè)務(wù)的高級管理人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)。銀行可以通過舉辦業(yè)務(wù)講座，建立業(yè)務(wù)交流論壇使得員工在不斷的學(xué)習(xí)中完善自己的業(yè)務(wù)能力。要嚴(yán)格遵照優(yōu)勝劣汰的原則，對一些不思進(jìn)取的員工進(jìn)行適當(dāng)?shù)奶幜P，讓員工擁有強(qiáng)烈

63、的危機(jī)意識和上進(jìn)心。建設(shè)銀行新昌支行還可以通過自身特有的地域經(jīng)濟(jì)以及行業(yè)方面的先天優(yōu)勢，建立完善的激勵機(jī)制，以吸引大量的金融復(fù)合型高級人才。如今，金融危機(jī)仍然對國外有廣泛的影響，很多“海龜”以及外籍人士紛紛選擇到中國發(fā)展，這對建設(shè)銀行新昌支行的人才需求有一定程度的滿足，建設(shè)銀行新昌支行應(yīng)該抓住這個機(jī)遇采取相應(yīng)的人才策略吸引高級人才為自己服務(wù)。</p><p>　　4.3 完善中間業(yè)務(wù)定價(jià)機(jī)制</p>

64、<p>　　政府采取的控制定價(jià)、制定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等方式并沒有從根本上改變我國商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)初期留下的種種問題?，F(xiàn)如今中間業(yè)務(wù)基礎(chǔ)薄弱，產(chǎn)品和服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)混亂，中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新動力不足，監(jiān)管不到位等問題越來越突出。</p><p>　　我國《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》對中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)作出了明確規(guī)定，對國家有統(tǒng)一收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)或定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)的中間業(yè)務(wù)，建設(shè)銀行新昌支行應(yīng)該按照統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)，對國家沒有制定統(tǒng)一收費(fèi)

65、標(biāo)準(zhǔn)或定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)的中間業(yè)務(wù)，由中國人民銀行授權(quán)中國銀行業(yè)協(xié)會按公平原則確定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)或定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，建設(shè)銀行新昌支行應(yīng)該按照中國銀行業(yè)協(xié)會確定的標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)。</p><p>　　作為金融企業(yè)建設(shè)銀行新昌支行的經(jīng)營目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)利潤和企業(yè)價(jià)值最大化，產(chǎn)品定價(jià)應(yīng)該以銀行提供產(chǎn)品的過程中所付出的全部成本為底線，如果定價(jià)偏低使收入與成本相等，那便無利潤可言，如果定價(jià)過高，同樣會影響金融企業(yè)的收入與其競爭能力，進(jìn)而影響企業(yè)的長期生存發(fā)展

66、。在具體的產(chǎn)品定價(jià)過程中，應(yīng)該根據(jù)金融市場發(fā)展?fàn)顩r，產(chǎn)品成本、收費(fèi)政策、公眾對產(chǎn)品價(jià)值的仍可程度，產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)以及自身發(fā)展戰(zhàn)略等因素，并參考成熟的國際金融市場慣例，堅(jiān)持由中國銀行業(yè)協(xié)會所確定的標(biāo)準(zhǔn)的前提下，制定合理的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。</p><p>　　4.4 加強(qiáng)市場營銷</p><p>　　市場營銷工作事關(guān)銀行業(yè)務(wù)的成敗，筆者認(rèn)為要加強(qiáng)市場營銷，建設(shè)銀行新昌支行必須做到以下幾個方面。</p

67、><p>　　第一，要深入市場進(jìn)行調(diào)查。調(diào)查的范圍應(yīng)該包括客戶的特征和需求、產(chǎn)品的生命周期、替代品和互補(bǔ)品狀況、同業(yè)產(chǎn)品狀況等方面內(nèi)容，盡可能地使產(chǎn)品符客戶與市場的需求。</p><p>　　第二，重點(diǎn)發(fā)展優(yōu)勢業(yè)務(wù)，樹立良好的品牌形象。國有商業(yè)銀行完全可以將發(fā)展方向標(biāo)指向跨國中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域、信用卡業(yè)務(wù)領(lǐng)域、咨詢顧問類業(yè)務(wù)領(lǐng)域等，善于運(yùn)用和波士頓矩陣，分析出自己的優(yōu)勢業(yè)務(wù)、金牛業(yè)務(wù)、問題業(yè)務(wù)以及瘦

68、狗業(yè)務(wù)，有選擇的重點(diǎn)發(fā)展自己的中間業(yè)務(wù)，樹立并完善自己的品牌形象。</p><p>　　第三，要加強(qiáng)宣傳力度。建設(shè)銀行新昌支行可以通過官方網(wǎng)站和各種網(wǎng)站鏈接，以及類似電視、雜志等大眾傳媒來宣傳中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，讓自己的明星中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)深入人心。</p><p>　　第四，加強(qiáng)建設(shè)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的分銷渠道。重點(diǎn)加強(qiáng)網(wǎng)上銀行和電話銀行的建設(shè)，提高中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的電子信息自動化水平，盡力引導(dǎo)客戶進(jìn)

69、行低成本的自助服務(wù)，大大減少客戶服務(wù)的成本。</p><p>　　第五，培養(yǎng)建設(shè)銀行新昌支行員工的服務(wù)營銷意識。全行員工必須要樹立“以人為本”的服務(wù)理念，同時，根據(jù)自身實(shí)際適度借鑒西方商業(yè)銀行成功經(jīng)驗(yàn)，將“受托責(zé)任”體現(xiàn)到中間業(yè)務(wù)的每一項(xiàng)服務(wù)中，以人性化服務(wù)來吸引新客戶，同時保留老客戶，不斷降低客戶開發(fā)維護(hù)成本。</p><p>　　4.5 增強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新力</p><p

70、>　　西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行和國內(nèi)先進(jìn)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的好，主要得益于產(chǎn)品創(chuàng)新能力強(qiáng)。產(chǎn)品競爭力不足是制約建設(shè)銀行新昌支行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的軟肋，必須建立有效的產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制。一是強(qiáng)化總行前臺部門的產(chǎn)品管理責(zé)任。要進(jìn)一步確定各部門的產(chǎn)品研發(fā)職能邊界。各前臺部門既要積極進(jìn)行自主研發(fā)，又要緊密跟隨同業(yè)。要把產(chǎn)品研發(fā)將納入部門考核指標(biāo)體系，與部門績效評價(jià)和薪酬掛鉤。對公、個人板塊要設(shè)置專人專崗對產(chǎn)品功能、業(yè)務(wù)流程進(jìn)行整合，研究綜合營銷策略。二是

71、改進(jìn)和完善產(chǎn)品研發(fā)體制，充分發(fā)揮分行的產(chǎn)品研發(fā)能力。各分行更貼近市場，更了解客戶需求。分行要及時向總行反饋市場需求，并根據(jù)市場需求積極研發(fā)新產(chǎn)品。各分行原則上每年應(yīng)研發(fā)一定數(shù)量的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，總行將以適當(dāng)方式進(jìn)行考核評價(jià)。總行要鼓勵分行根據(jù)當(dāng)?shù)丶?xì)分市場需求，積極開發(fā)區(qū)域特色中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品;鼓勵分行之間的產(chǎn)品借鑒和交流，加大適用產(chǎn)品地區(qū)間的推廣力度。三是完善產(chǎn)品研發(fā)和推廣的管理體制。要提高產(chǎn)品研發(fā)的市場響應(yīng)速度，但必須充分研究論證風(fēng)險(xiǎn)和收益

72、，進(jìn)行充分的成本收益測算和量本利分析，不能以完成研發(fā)和銷售任務(wù)為目的而盲目發(fā)展不賺錢、賣不動的產(chǎn)品?？傂懈鞑块T要不斷完善產(chǎn)品創(chuàng)新流程</p><p><b>　　結(jié) 論</b></p><p>　　中間業(yè)務(wù)在西方商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略中占有重要的核心地位，已成為現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢，而建設(shè)銀行新昌支行的中間業(yè)務(wù)仍處于附屬地位。文章通過對建設(shè)銀行新昌支行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)

73、狀和存在問題的分析，建設(shè)銀行新昌支行要促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，應(yīng)該轉(zhuǎn)變觀念，重視對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，樹立與市場經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的現(xiàn)代商業(yè)銀行的經(jīng)營理念； 建立專業(yè)營銷隊(duì)伍，樹立先進(jìn)的營銷意識，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的市場營銷； 完善中間業(yè)務(wù)定價(jià)機(jī)制； 注重中間業(yè)務(wù)人才的培養(yǎng)和引進(jìn)； 增強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新力，這些措施對經(jīng)濟(jì)環(huán)境相似的其它商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)也具有一定的借鑒和指導(dǎo)意義。</p><p><b>　　參考文獻(xiàn)</b&

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