金融專業(yè)畢業(yè)論文---淺析我國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題及發(fā)展對(duì)策

1、<p>　　淺析我國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題及發(fā)展對(duì)策</p><p>　　內(nèi)容摘要：隨著我國(guó)金融體制改革的深入，為應(yīng)對(duì)我國(guó)加入WTO后外資銀行大量進(jìn)入帶來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)壓力，我國(guó)商業(yè)銀行必須重視發(fā)展中間業(yè)務(wù)。開(kāi)展中間業(yè)務(wù)不但可以為銀行帶來(lái)豐厚收益，還可以提高銀行的社會(huì)化服務(wù)水平，因此，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的必然選擇。本文分析了我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀和不足,我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平與先進(jìn)外資銀行

2、相比還存在較大差距,我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展目前還面臨著很多問(wèn)題。最后闡述了我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性,對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提出了幾點(diǎn)政策性建議。</p><p>　　關(guān)鍵字：商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù) 問(wèn)題 對(duì)策</p><p><b>　　一、前言</b></p><p>　　在金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈的今天，中間業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行現(xiàn)代化的

3、重要標(biāo)志。所謂中間業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行在傳統(tǒng)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上,不需要?jiǎng)佑米约旱淖杂匈Y金，不直接承擔(dān)或不直接形成債權(quán)債務(wù)，依托業(yè)務(wù)，技術(shù), 機(jī)構(gòu)，信譽(yù)和人才等優(yōu)勢(shì)，以中間人的身份代理客戶承辦收付和其他委托事項(xiàng)，提供各種金融服務(wù)并據(jù)以收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)而形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。</p><p>　　中間業(yè)務(wù)靈活性大，相比與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)而言，可以較低成本帶給銀行可觀的利潤(rùn)。國(guó)外商業(yè)銀行依靠中間業(yè)務(wù)收益占全部收益比

4、重達(dá)到30%-70%。中間業(yè)務(wù)在國(guó)外廣受歡迎的原因，首先，中間業(yè)務(wù)占營(yíng)業(yè)收入比重較高的商業(yè)銀行對(duì)核心存款量的要求就較低，同時(shí)其存放利差通常較低。其二是因?yàn)橹虚g業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)通常較低，可以中間業(yè)務(wù)增強(qiáng)了商業(yè)銀行收入來(lái)源的多元化和分散化，降低了整體經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，有利于實(shí)現(xiàn)較高的市場(chǎng)價(jià)值?？梢哉f(shuō)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展程度在一定程度上反映了一家商業(yè)銀行的發(fā)展?jié)摿Α?lt;/p><p>　　2006年我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，商業(yè)銀

5、行的中間業(yè)務(wù)普遍獲得了高增長(zhǎng)率，很多都在70%以上，這種發(fā)展在一定程度上受惠資本市場(chǎng)和直接融資的發(fā)展，2006年和2007年股市行情好，拉動(dòng)了商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)等收入的大幅增加，改變了銀行的中間業(yè)務(wù)以單一的結(jié)算和清算為主的情形，使中間業(yè)務(wù)的形式更加多樣化。</p><p>　　從中間業(yè)務(wù)的收益占總收益的比重來(lái)說(shuō)，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2006年末我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行中，中間業(yè)務(wù)收入占總收人的比重分別為中國(guó)銀行約17%

6、,中國(guó)建設(shè)銀行約為9%，中國(guó)工商銀行約8%，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行不足6%，四大國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收益占總收益比重平均僅為10%左右。相對(duì)國(guó)外商行高達(dá)30%-70%的比重而言，我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)只是一個(gè)起步期。發(fā)展中間業(yè)務(wù)，提高商業(yè)銀行自身的競(jìng)爭(zhēng)力，是我國(guó)商業(yè)銀行與國(guó)際接軌的必然要求。</p><p>　　二、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀</p><p>　?。ㄒ唬?、近年來(lái)我國(guó)中間業(yè)務(wù)取得發(fā)展&

7、lt;/p><p>　　在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康增長(zhǎng)、資本市場(chǎng)的快速發(fā)展、外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)刺激、銀行客戶需求多元化等一系列宏觀背景下，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展較快，增勢(shì)明顯。</p><p>　　2004年末，我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)量年累計(jì)達(dá)525.5億，其中結(jié)算，代理，銀行卡三項(xiàng)業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)量和業(yè)務(wù)收入分別占中間業(yè)務(wù)總業(yè)務(wù)量和總業(yè)務(wù)收入的84.1%和71.5%。截至2006年底，我國(guó)銀行卡總

8、量達(dá)11.75億張，去年全年的銀行卡消費(fèi)交易金額超過(guò)1.93萬(wàn)億人民幣，同比增長(zhǎng)70％以上，為發(fā)卡行、收單行和銀聯(lián)帶來(lái)了193億元的收入。保監(jiān)會(huì)最新統(tǒng)計(jì)數(shù)字顯示，2006年銀行、郵政等保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)共實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入1593.36億元，同比增長(zhǎng)261％，帶來(lái)共計(jì)72.76億元的手續(xù)費(fèi)收入。2006年從已公布的上市銀行年報(bào)看，民生銀行非利息凈收入為10.09億元，同比增長(zhǎng)了75.46％；招行實(shí)現(xiàn)零售銀行非利息總收入20.97億元，同比增加9

9、1.07%；建行凈手續(xù)費(fèi)及傭金收入達(dá)135.71億元，同比增長(zhǎng)60.51%。；中行的手續(xù)費(fèi)和傭金凈收入143.23億元，同比增長(zhǎng)54.89%。</p><p>　　此外銀行的非利息收入的構(gòu)成也日趨多元化，具體來(lái)看，2007年各家銀行的信用卡業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)、投行業(yè)務(wù)等均實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展，形成新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。工行2007年理財(cái)業(yè)務(wù)收入32.8億元，同比增長(zhǎng)70%。建行的理財(cái)業(yè)務(wù)增速高達(dá)420%。浦發(fā)銀行信用卡實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收

10、入8368萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)260%。招行的銀行卡手續(xù)費(fèi)收入達(dá)10.03億元，同比增長(zhǎng)76%。工行的銀行卡業(yè)務(wù)收入32.28億元，同比增長(zhǎng)37.6%。中行打造的多元化經(jīng)營(yíng)平臺(tái)進(jìn)一步擴(kuò)大，來(lái)自投資銀行、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的稅前利潤(rùn)同比增長(zhǎng)188.31%，利潤(rùn)貢獻(xiàn)度由上年的1.18%進(jìn)一步提高至2.80%。</p><p>　　2006年-2007年，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)普遍獲得了高增長(zhǎng)率，這在一定程度上受惠于資本市場(chǎng)的發(fā)展，資本市

11、場(chǎng)和直接融資的發(fā)展為商業(yè)銀行提高中間業(yè)務(wù)比例提供了動(dòng)力。股市交易活躍帶動(dòng)商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)等收入大幅增加，改變了銀行的中間業(yè)務(wù)以結(jié)算和清算為主的單一形式，使銀行中間業(yè)務(wù)種類更加多樣，盈利性也大大提高。資本市場(chǎng)是商業(yè)銀行一系列新業(yè)務(wù)的“催化劑”，它的發(fā)展并沒(méi)有削弱銀行的生存能力而是給商業(yè)銀行創(chuàng)造了新的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)。各家銀行積極實(shí)施轉(zhuǎn)型零售銀行的戰(zhàn)略，加上資本市場(chǎng)活躍，去年各家銀行的中間業(yè)務(wù)收入普遍實(shí)現(xiàn)了大幅增長(zhǎng)。①</p>

12、;<p>　　資本市場(chǎng)活躍優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)從10家上市銀行年報(bào)中可以看出，資本市場(chǎng)的活躍對(duì)銀行非息收入的提升形成了極大推動(dòng)。短期融資券發(fā)行帶來(lái)銀行顧問(wèn)咨詢費(fèi)的增加；基金發(fā)行、證券交易的活躍提升銀行代理和托管收入。在零售業(yè)務(wù)方面，招行2007代理證券業(yè)務(wù)收入2.27億元，比上年增加近4倍；代理基金業(yè)務(wù)收入2.1億元，比上年增加442%。建行的手續(xù)費(fèi)及傭金收入構(gòu)成中，證券、外匯交易及保險(xiǎn)服務(wù)代理手續(xù)費(fèi)收入達(dá)到39.34億元，為各項(xiàng)

13、收入中最高，同比增長(zhǎng)104%。銀行卡手續(xù)費(fèi)收入次之，為38.36億元，同比增長(zhǎng)47%。工行的投資銀行收入30.99億元，同比增長(zhǎng)53.6%。短期融資券、財(cái)務(wù)顧問(wèn)與咨詢等投行業(yè)務(wù)已成為交行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，利潤(rùn)分別達(dá)8844萬(wàn)元、6487萬(wàn)元，分別比2005年增長(zhǎng)2倍和13倍。以工商銀行為例，2007年前三季度理財(cái)業(yè)務(wù)總量比去年全年增長(zhǎng)89%，各類理財(cái)產(chǎn)品銷售額達(dá)8146億元人民幣；資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)方面，2007年三季度末托管資產(chǎn)總凈值達(dá)124

14、01億元人民幣，比年初增加7767億元人民幣，增幅達(dá)168%；投資銀行業(yè)務(wù)方面，2007年三季度末投行收入年度化增長(zhǎng)率達(dá)71%。②</p><p>　?。ǘ?、進(jìn)一步發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在的障礙</p><p>　　雖然我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)取得了一些成績(jī)但其發(fā)展中存在的不足是不能忽略的，這些不足制約著我國(guó)商行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展速度和水平，以下是對(duì)其發(fā)展不足之處的幾點(diǎn)概括：</p>&l

15、t;p>　　1、產(chǎn)品缺少創(chuàng)新品種少</p><p>　　中間業(yè)務(wù)過(guò)分集中在一些傳統(tǒng)項(xiàng)目上，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的6省市的中間業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)量和收入額占全國(guó)的份額分別為63.2％、47.3％；中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品集中在結(jié)算類，一般代理類，銀行卡類等為數(shù)不多的品種上，而國(guó)際銀行業(yè)普遍開(kāi)展的業(yè)務(wù)，如個(gè)人理財(cái)，信用評(píng)估，咨詢，代理融通，債務(wù)互換等在我國(guó)剛剛開(kāi)展或尚未開(kāi)展，而在利用其金融信息技術(shù)等軟件因素為客戶提供高質(zhì)量和高層次的服務(wù)方

16、面還比較欠缺，現(xiàn)在，提高服務(wù)質(zhì)量，擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面積，發(fā)展多種金融產(chǎn)品已成當(dāng)務(wù)之急。</p><p>　　2、缺少系統(tǒng)管理及專業(yè)人才</p><p>　　中間業(yè)務(wù)涉及領(lǐng)域廣闊，知識(shí)面寬，需要掌握科學(xué)技術(shù)和信息知識(shí)的高層次，復(fù)合型人才。而目前我國(guó)商業(yè)銀行無(wú)論在專業(yè)技術(shù)人才還是專業(yè)管理人才上都不夠，既缺乏高效的信息管理系統(tǒng)與配套備，又缺乏熟悉銀行業(yè)務(wù)及計(jì)算機(jī)、國(guó)際金融、投資、證券等專業(yè)知識(shí)的復(fù)合

17、型人才，與發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行相比，同商業(yè)銀行自身業(yè)務(wù)創(chuàng)新的要求相比，尚有較大的差距。人才的不足和管理設(shè)備的落后，造成中間業(yè)務(wù)開(kāi)展起來(lái)效益低下，境內(nèi)外資銀行的中間業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)量與收入之比為392：1，而國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行該指標(biāo)的平均值為10226：1，是外資銀行的26倍；由此可見(jiàn)，外資銀行單位交易額的創(chuàng)利能力遠(yuǎn)高于國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行。</p><p>　　3、中間業(yè)務(wù)定價(jià)不規(guī)范</p><p>　　銀行中間業(yè)

18、務(wù)處于無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)的狀態(tài)中，對(duì)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)定位不準(zhǔn)。為爭(zhēng)奪客戶，有的銀行少收費(fèi)或不收費(fèi)，甚至有的或明或暗進(jìn)行“倒貼”，這種無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果挫傷了銀行開(kāi)辦中間業(yè)務(wù)的積極性，既損害了銀行自身利益，又導(dǎo)致了銀行收費(fèi)的雜亂，目前，在缺乏收費(fèi)依據(jù)和收費(fèi)約束機(jī)制的情況下，中間業(yè)務(wù)“收費(fèi)難”和“難收費(fèi)”現(xiàn)象表現(xiàn)得尤為突出。同時(shí)，中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的不明晰也給客戶帶來(lái)了很多不便。</p><p>　　4、營(yíng)銷策略不當(dāng)缺乏拓展業(yè)務(wù)的積極性

19、</p><p>　　股改前我國(guó)四大商業(yè)銀行一直由國(guó)家控股的，長(zhǎng)期受傳統(tǒng)信貸管理體制的影響，沒(méi)有建立起符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求的現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理制度，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)缺乏有效的手段進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研，對(duì)客戶的真正需求、潛在需求的研究、論證工作不夠深入和透徹，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)帶有一定的盲目性。而且對(duì)業(yè)務(wù)的營(yíng)銷也相對(duì)滯后，全行系統(tǒng)的營(yíng)銷策略和營(yíng)銷體系常常不能配合新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品的推出，只重視推出新產(chǎn)品，營(yíng)銷工作卻不到

20、位。在一定程度上銀行干部職工還停留在對(duì)銀行利潤(rùn)的低水平認(rèn)識(shí)上，沒(méi)有轉(zhuǎn)變觀念樹(shù)立正確的服務(wù)理念，缺乏拓展業(yè)務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品的積極性；由于客戶習(xí)慣于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，對(duì)中間業(yè)務(wù)了解很少，認(rèn)識(shí)不足這就需要銀行采取相應(yīng)的營(yíng)銷策略，利用一切手段，運(yùn)用各種宣傳工具來(lái)擴(kuò)大影響。</p><p><b>　　5、分業(yè)經(jīng)營(yíng)的制約</b></p><p>　　我國(guó)目前實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)，在一定程度上

21、限制了各種新興中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。商業(yè)銀行只能經(jīng)營(yíng)支付、代理、結(jié)算等傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)，證券類和融資類等品種的中間業(yè)務(wù)難以得到開(kāi)發(fā)，衍生金融工具業(yè)務(wù)的開(kāi)展更是受到嚴(yán)格限制。因此，國(guó)家的宏觀金融管理政策對(duì)銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍的限定，直接決定著商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開(kāi)拓空間。我國(guó)從1993年開(kāi)始實(shí)行銀行、證券、保險(xiǎn)、信托的嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營(yíng)，使銀行無(wú)法設(shè)計(jì)和開(kāi)發(fā)出跨領(lǐng)域、綜合性、多方位的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，難以提高業(yè)務(wù)的集約水平和檔次，雖然近年來(lái)我國(guó)在分業(yè)經(jīng)

22、營(yíng)方面有所松動(dòng)，但仍是分業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式，開(kāi)拓中間業(yè)務(wù)受到很大限制，無(wú)法取得突破性發(fā)展。國(guó)外商業(yè)銀行最主要的非利息收入是承諾性或有資產(chǎn)負(fù)債、利率互換、貨幣互換、金融期貨、期權(quán)交易，隨著我國(guó)信用程度的提高、金融國(guó)際化的發(fā)展和防風(fēng)險(xiǎn)的需要，開(kāi)辦上述業(yè)務(wù)的條件逐步成熟，因此有賴于國(guó)家松動(dòng)相關(guān)政策，有計(jì)劃分階段地逐步開(kāi)放相關(guān)市場(chǎng)，推動(dòng)商業(yè)銀行進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。</p><p>　　三、國(guó)外中間業(yè)務(wù)發(fā)展歷程及優(yōu)勢(shì)分析<

23、/p><p>　　（一）國(guó)外中間業(yè)務(wù)發(fā)展歷程</p><p>　　國(guó)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，源于20世紀(jì)70年代的金融自由化和金融創(chuàng)新。在這段時(shí)期內(nèi)國(guó)外的商業(yè)銀行陸續(xù)開(kāi)展了一些承兌擔(dān)保、信用證等中間業(yè)務(wù)，還沒(méi)有從整個(gè)銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的角度上重視它。</p><p>　　20世紀(jì)80年代中后期以來(lái)，國(guó)外銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)展齊頭并進(jìn)，通過(guò)經(jīng)營(yíng)的多元化、

24、綜合化以及全能銀行、綜合金融服務(wù)等方式，成為新的競(jìng)爭(zhēng)核心并逐步成為主要的金融產(chǎn)品和新的贏利點(diǎn)。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)服務(wù)與證券市場(chǎng)、保險(xiǎn)理財(cái)、投資基金等多種融資服務(wù)結(jié)合起來(lái)，非利息收入持續(xù)快速增長(zhǎng)對(duì)商業(yè)銀行總收入的貢獻(xiàn)多在30%以上，有的超過(guò)了50%，甚至70%以上，如花旗銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品收入占比達(dá)80%，英國(guó)巴克萊銀行更達(dá)73%左右。1998年歐盟銀行業(yè)非利息收入占總經(jīng)營(yíng)收入的比重達(dá)到41%，2001年為41.5%。在美國(guó)商業(yè)銀行的平均非利

25、息收入增長(zhǎng)迅速，如圖1所示。</p><p>　　圖1 美國(guó)商業(yè)銀行非利息收入比重趨勢(shì)圖</p><p>　　數(shù)據(jù)來(lái)源：www.bloomberg.com</p><p>　　從20世紀(jì)60-80年代開(kāi)始，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新加快，品種已達(dá)2萬(wàn)多種。發(fā)達(dá)國(guó)家銀行金融創(chuàng)新出現(xiàn)了高潮和繁榮的格局，各種創(chuàng)新層出不窮。其中，中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新占了金融創(chuàng)新的主角，以金融工具創(chuàng)新為例，

26、在45項(xiàng)重大金融創(chuàng)新中，中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新占了38項(xiàng)，見(jiàn)表1。</p><p>　　表1：20世紀(jì)60-80年代重要的金融創(chuàng)新</p><p>　　資料來(lái)源：程剛，《金融創(chuàng)新理論與中國(guó)金融創(chuàng)新的路徑探討》；國(guó)研網(wǎng)，2004。最后一列為程華，《發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究》。</p><p>　　20世紀(jì)后期，西方國(guó)家商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)?；鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)制度為中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供

27、了發(fā)展空間，為滿足客戶各種需求，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品層出不窮，加強(qiáng)了金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，提高其效率。</p><p>　?。ǘ┩赓Y銀行在我國(guó)優(yōu)勢(shì)分析</p><p>　　1、外資銀行中間業(yè)務(wù)種類繁多</p><p>　　國(guó)外商業(yè)銀行最主要的非利息收入是承諾性或有資產(chǎn)負(fù)債、利率互換、貨幣互換、金融期貨、期權(quán)交易，隨著我國(guó)信用程度的提高、金融國(guó)際化的發(fā)展和防風(fēng)險(xiǎn)的需要，開(kāi)辦上述業(yè)務(wù)

28、的條件逐步成熟，因此有賴于國(guó)家松動(dòng)相關(guān)政策，有計(jì)劃分階段地逐步開(kāi)放相關(guān)市場(chǎng)，推動(dòng)商業(yè)銀行進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。除了結(jié)算、代理、基金托管、信用卡、咨詢、外匯交易等品種外，還提供基金管理、代客資產(chǎn)管理、證券經(jīng)紀(jì)等投資銀行業(yè)務(wù)。</p><p>　　2、在產(chǎn)品的定價(jià)方面靈活</p><p>　　西方國(guó)家金融監(jiān)管政策的放松與支持無(wú)疑使中間業(yè)務(wù)發(fā)展具有了法律保證，在中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價(jià)方面其金融監(jiān)管當(dāng)局均

29、有立法監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、定價(jià)和銷售進(jìn)行關(guān)注，但對(duì)這些機(jī)構(gòu)對(duì)銀行產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和價(jià)格制定均無(wú)限制，主要從道德和風(fēng)險(xiǎn)防范方面進(jìn)行考核。</p><p>　　3、外資商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境優(yōu)越 </p><p>　　在市場(chǎng)基礎(chǔ)，競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境和政府規(guī)管等經(jīng)營(yíng)環(huán)境的各個(gè)方面，外資銀行大多是混業(yè)體制，在此體制下銀行有相當(dāng)大的經(jīng)營(yíng)自由度，就競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境看，歐洲商業(yè)銀行所處的均是自由競(jìng)爭(zhēng)、公平競(jìng)爭(zhēng)和競(jìng)爭(zhēng)與合作共存

30、的環(huán)境，在當(dāng)局監(jiān)管、輿論監(jiān)督和銀行自律的作用下，壓價(jià)銷售或虧本銷售等低層次競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象很少見(jiàn)到。 </p><p>　　4、擁有先進(jìn)的產(chǎn)品營(yíng)銷理念</p><p>　　以客戶為中心，注重發(fā)揮整體優(yōu)勢(shì)綜合營(yíng)銷。許多外資銀行均確立真正的客戶觀念，建立客戶綜合營(yíng)銷機(jī)制。真正的客戶觀念，在于考慮問(wèn)題的基點(diǎn)是從客戶出發(fā) “客戶第一、服務(wù)至上”，建立不同客戶的綜合營(yíng)銷機(jī)制。</p><

31、p>　　四、分析發(fā)展我國(guó)商行中間業(yè)務(wù)的對(duì)策</p><p>　　隨著外資銀行的進(jìn)入，中外資銀行的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，發(fā)展中間業(yè)務(wù)對(duì)完善商業(yè)銀行的服務(wù)功能，鞏固銀企關(guān)系，降低資本占用，調(diào)整收入結(jié)構(gòu)及提高盈利水平等具有重要作用，因而大力拓展中間業(yè)務(wù)是具重要意義，作為我國(guó)商業(yè)銀行來(lái)講，如何彌補(bǔ)不足,應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)，拓展生存空間，尋求新的效益增長(zhǎng)點(diǎn)，是當(dāng)前的一個(gè)重要的課題。下面是鑒于對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行不足之處

32、和外資銀行的優(yōu)勢(shì)分析,提出的幾點(diǎn)解決之道。</p><p>　?。ㄒ唬┘涌焱七M(jìn)中間業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新和結(jié)構(gòu)調(diào)整</p><p>　　沒(méi)有新的品種、新的項(xiàng)目推出，就不具備競(jìng)爭(zhēng)的實(shí)力和較高的服務(wù)水平，只有以客戶為中心來(lái)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，不斷創(chuàng)新服務(wù)手段，才能產(chǎn)生連鎖效應(yīng)，才能在競(jìng)爭(zhēng)中取勝。中間業(yè)務(wù)要獲得生存空間，必須緊緊圍繞自身的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，堅(jiān)持以效益為目的，以市場(chǎng)為軸心，以科技為手段的原則，不斷開(kāi)發(fā)新的

33、金融產(chǎn)品，滿足客戶的需求；并以此推動(dòng)全行中間業(yè)務(wù)服務(wù)功能和品種結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型，爭(zhēng)搶市場(chǎng)先機(jī)，以不斷培育新的中間業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)點(diǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)全行中間業(yè)務(wù)收入快速、可持續(xù)增長(zhǎng)。</p><p>　?。ǘ┮匾暫团囵B(yǎng)各類專業(yè)人才</p><p>　　中間業(yè)務(wù)品種的廣泛性，要求從業(yè)人員要具備復(fù)合性、綜合性知識(shí)，具備多種適應(yīng)工作的能力。因此，應(yīng)注意培養(yǎng)一批具備金融、法律、財(cái)會(huì)、稅收、工程、企業(yè)管理、計(jì)算機(jī)等專

34、業(yè)知識(shí)的人才，逐步建立起一支專業(yè)管理和業(yè)務(wù)操作相兼容的復(fù)合型人才隊(duì)伍；加快中間業(yè)務(wù)電子化建設(shè)，尤其是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。加大資金投入力度，充分挖掘現(xiàn)有設(shè)備的潛力，發(fā)揮其最大的效率。同時(shí)，要進(jìn)一步開(kāi)發(fā)服務(wù)項(xiàng)目，增加服務(wù)功能，提高服務(wù)質(zhì)量，進(jìn)一步創(chuàng)新網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，提高自身競(jìng)爭(zhēng)能力，進(jìn)一步完善創(chuàng)新電子轉(zhuǎn)帳、支付、清算系統(tǒng)，提高匯兌、結(jié)算等業(yè)務(wù)的服務(wù)效率，鞏固已有的市場(chǎng)份額。</p><p>　?。ㄈ┣袑?shí)轉(zhuǎn)變觀念，促進(jìn)中間

35、業(yè)務(wù)快速發(fā)展</p><p>　　積極開(kāi)拓營(yíng)銷成本低、收益高的代理保險(xiǎn)、代理基金業(yè)務(wù)，提高銀證通交易量。中間業(yè)務(wù)的地位越來(lái)越重要，中間業(yè)務(wù)收入對(duì)全行的貢獻(xiàn)度也將不斷加大，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，是轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)增長(zhǎng)方式和盈利方式的重要途徑和必然選擇。因此，我們必須切實(shí)解放思想，樹(shù)立收費(fèi)觀念、抓住機(jī)遇，加快中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，順應(yīng)商業(yè)銀行改革發(fā)展的要求。</p><p>　?。ㄋ模┿y行之間應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)合作，公平

36、競(jìng)爭(zhēng)</p><p>　　要發(fā)揮銀行業(yè)同業(yè)公會(huì)的作用，協(xié)調(diào)商業(yè)銀行之間加強(qiáng)溝通與聯(lián)系，對(duì)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)等問(wèn)題達(dá)成共識(shí)，創(chuàng)建公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，防止惡性競(jìng)爭(zhēng)。對(duì)拖延、拒絕交納手續(xù)費(fèi)的單位或代理業(yè)務(wù)漫天要價(jià)的委托方，銀行可以協(xié)商一致采取聯(lián)合行動(dòng)共同對(duì)外；對(duì)惡意競(jìng)爭(zhēng)的金融機(jī)構(gòu)，人民銀行、銀行業(yè)同業(yè)公會(huì)應(yīng)采取一系列處罰措施，維護(hù)競(jìng)爭(zhēng)的公平性。制定統(tǒng)一可行的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，合理收費(fèi)可以改變銀行在中間業(yè)務(wù)中的單方付出，有利于中間

37、業(yè)務(wù)的健康、規(guī)范發(fā)展，合理收費(fèi)也可以增加對(duì)中間業(yè)務(wù)的后續(xù)投入，提高銀行的金融服務(wù)水平。另外，合理收費(fèi)可以拓寬銀行收入渠道，提高經(jīng)營(yíng)效益，增強(qiáng)銀行在激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。</p><p>　?。ㄎ澹┙鹑诠芾聿块T應(yīng)加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管</p><p>　　為中間業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造寬松的環(huán)境。應(yīng)指導(dǎo)商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)范圍，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)由低層次的代收代付向代客理財(cái)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)等高附加

38、值品種突破。人民銀行應(yīng)盡快出臺(tái)進(jìn)一步完善中間業(yè)務(wù)管理的相關(guān)管理辦法，完善相關(guān)金融法律法規(guī)，使對(duì)中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管有相關(guān)法律依據(jù)。銀行業(yè)協(xié)會(huì)等部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的統(tǒng)計(jì)與交流，使各金融機(jī)構(gòu)的中間業(yè)務(wù)能夠取長(zhǎng)補(bǔ)短，共同發(fā)展。</p><p>　　（六）以“人本主義”作為構(gòu)建內(nèi)部控制機(jī)制的信條</p><p>　　營(yíng)造良好的內(nèi)控管理文化氛圍，從內(nèi)控管理降低銀行風(fēng)險(xiǎn)的角度看，好的非正式約束有助于人們價(jià)

39、值觀念、道德規(guī)范的形成，自覺(jué)約束人們的行為，減少制度對(duì)其的強(qiáng)制性。從而節(jié)約銀行運(yùn)行中處理磨擦的費(fèi)用和正式約束制度成本的支出。為此，首先要建立內(nèi)部控制管理理念，也就是風(fēng)險(xiǎn)控制思想。內(nèi)控管理是銀行提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要手段，關(guān)系到銀行的生存和發(fā)展，要使全體員工都要有這樣一種理念，作為組織行為的共同指導(dǎo)思想，促使由決策層、執(zhí)行層和監(jiān)督保障層共同構(gòu)建的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部管理體系充分發(fā)揮相互制衡作用。再者，要建立合理的內(nèi)控管理激勵(lì)約束機(jī)制，充分實(shí)現(xiàn)內(nèi)控制度管

40、理的多元化目標(biāo)。作為制度建設(shè)者、執(zhí)行者的人，是內(nèi)控管理的基礎(chǔ)，只有充分發(fā)揮了人的能動(dòng)性，才能激勵(lì)其自覺(jué)實(shí)現(xiàn)內(nèi)控管理目標(biāo)。</p><p><b>　　五、結(jié)束 </b></p><p>　　外資銀行進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，給中國(guó)銀行業(yè)注入了新的活力，并且?guī)?lái)了先進(jìn)的管理理念和金融創(chuàng)新產(chǎn)品；資本市場(chǎng)的高速發(fā)展給中間業(yè)務(wù)帶來(lái)了機(jī)遇與挑戰(zhàn)；雖然改革開(kāi)放以來(lái)中國(guó)銀行逐漸走入正軌，不過(guò)我

41、國(guó)銀行系統(tǒng)還是很薄弱，與勢(shì)力雄厚、經(jīng)驗(yàn)豐富的外資銀行競(jìng)爭(zhēng)艱難。但是，我國(guó)銀行發(fā)展?jié)摿艽?，重要的是深化改革和加?qiáng)監(jiān)督，把我國(guó)商業(yè)銀行系統(tǒng)引向健康的方向。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)作為我國(guó)銀行一個(gè)新的盈利增長(zhǎng)點(diǎn)，更應(yīng)該從銀行內(nèi)部因素和外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境等各個(gè)方面來(lái)推動(dòng)其發(fā)展。</p><p>　　同時(shí)，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是一把“雙刃劍”，它帶來(lái)高收益的同時(shí)，也因其因其種類繁多，也給商業(yè)銀行的安全和穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了隱患。中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生的

42、風(fēng)險(xiǎn)依據(jù)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式有以下幾種，中間業(yè)務(wù)中的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)是普遍存在，風(fēng)險(xiǎn)結(jié)果可預(yù)計(jì)。中間業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)主要存在于銀行卡類、代理類、擔(dān)保類、承諾類和交易類等業(yè)務(wù)中。中間業(yè)務(wù)與市場(chǎng)供求有著十分密切的關(guān)系，避免不了市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的影響。同時(shí)中間業(yè)務(wù)不可避免的會(huì)產(chǎn)生投資風(fēng)險(xiǎn)，競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)，操作風(fēng)險(xiǎn)，管理風(fēng)險(xiǎn)，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，法律風(fēng)險(xiǎn)等等。</p><p>　　在金融高速發(fā)展的浪潮中，如何抓住商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)這個(gè)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，同

43、時(shí)盡量減少和控制中間業(yè)務(wù)給銀行經(jīng)營(yíng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，本文通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)和國(guó)外中間業(yè)務(wù)的發(fā)展以及各自特點(diǎn)的對(duì)比，粗淺的分析我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題，以便針對(duì)其不足提出幾點(diǎn)發(fā)展的建議。</p><p><b>　　注釋：</b></p><p>　?、?信息來(lái)源：新華網(wǎng) 新浪網(wǎng)</p><p>　?、?信息來(lái)源：和訊網(wǎng) 證券時(shí)報(bào) 作者唐曉 </

44、p><p><b>　　參考文獻(xiàn)：</b></p><p>　　戴國(guó)強(qiáng) 商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)學(xué) 高等教育出版社 2004年版</p><p>　　祁群 商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理 北京大學(xué)出版社 2005年版</p><p>　　陳少國(guó) 銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展瓶頸及對(duì)策 財(cái)會(huì)月刊理論版200602期</p><p&

45、gt;　　譚國(guó)清 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)規(guī)范手冊(cè) 中國(guó)電子音像出版社 2004年版</p><p>　　王晁興 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督 中國(guó)金融出版社 2002年版</p><p>　　賀強(qiáng),杜慧芬,李磊寧  我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)拓展及創(chuàng)新趨勢(shì)研究 科學(xué)出版社 2000年版</p><p>　　盧偉．規(guī)范我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的法

46、律對(duì)策．廣西金融研究．2007/11</p><p>　　葛敏．我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新．科技創(chuàng)業(yè)月刊．2007/11</p><p>　　薛鴻?。虡I(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展路徑與實(shí)證研究．金融論壇．2007/11</p><p>　　李美麗．銀行中間業(yè)務(wù)：邁向高速發(fā)展通道．華商．2007/26</p><p>　　歐陽(yáng)蜀峰．淺談入世后國(guó)

47、有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展．大慶社會(huì)科學(xué)．2007/05</p><p>　　譚荔．外資銀行對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的沖擊．商場(chǎng)現(xiàn)代化．2007/33</p><p>　　李光．商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展中間業(yè)務(wù)的障礙與對(duì)策．商場(chǎng)現(xiàn)代化．2007/32</p><p>　　梁科杰．試論銀行中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展．現(xiàn)代商業(yè)．2007/27</p><p>　　薛英蓮．我國(guó)商業(yè)

48、銀行的中間業(yè)務(wù)及其創(chuàng)新發(fā)展．工會(huì)論壇．2007/05</p><p>　　Analysis Bank of China's intermediary business existing problems and Development Strategies</p><p>　　Abstract：With the deepening of China's reform of

49、the financial system，Chinese commercial banks must attach importance to the development of intermediate business to deal with the competitive pressure taken by A large number of foreign banks’ entrying after China's

50、accession to the WTO.For intermediate business for the bank will not only bring huge gains, but also improve the bank's level of social services. Therefore, vigorously develop the intermediate business of Chinese com