我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展淺析.pdf

1、中間業(yè)務是指商業(yè)銀行在資產(chǎn)、負債業(yè)務的基礎上，以中間人或代理人的身份替客戶辦理收付、咨詢、代理等委托事項，提供各類金融服務并收取傭金、手續(xù)費、管理費等費用的經(jīng)營活動。中間業(yè)務具有高贏利性、低風險性的特點。 中間業(yè)務的興起源于20世紀70年代末期。80年代以后，金融管制進一步放松，世界金融業(yè)從分業(yè)經(jīng)營走向混業(yè)經(jīng)營，使市場競爭日益加劇，經(jīng)營風險日益加大。西方商業(yè)銀行將注意力更多的投向不需要承擔較大風險，但又能給銀行帶來可觀收入的中間

2、業(yè)務，中間業(yè)務由此得到了驚人的發(fā)展，成為與銀行資產(chǎn)、負債業(yè)務并駕齊驅的三架馬車之一。我國商業(yè)銀行開辦中間業(yè)務的起步較晚，水平較低，發(fā)展規(guī)模和總量小大，業(yè)務品種比較單調(diào)，中間業(yè)務市場競爭混亂，競爭行為不規(guī)范，目前與西方商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀有相當大的差距。 近年來，我國利息率的數(shù)次下調(diào)使商業(yè)銀行的存貸款利差縮小，商業(yè)銀行籌資成木越來越高，風險越來越大，我國商業(yè)銀行依靠傳統(tǒng)資產(chǎn)負債業(yè)務提高收益已不可能。我國加入WTO后，外資銀行正

3、逐步進入我國金融市場，由于網(wǎng)點、人才等因素的限制，將把中間業(yè)務的發(fā)展作為進軍我國金融市場的切入點，與我國商業(yè)銀行進行市場的競爭?；谝陨锨闆r，我國商業(yè)銀行大力發(fā)展中間業(yè)務是其自身生存和發(fā)展的需要，也是其提高競爭力，應對外資銀行挑戰(zhàn)的必然要求。 通過借鑒西方發(fā)達國家發(fā)展中間業(yè)務的經(jīng)驗和結合我國目前的實際情況，本文提出了我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的一些對策。首先，中間業(yè)務的發(fā)展，需要有良好的外部環(huán)境和內(nèi)部環(huán)境。從外部環(huán)境來看：(一)要

4、有完善的相關法律法規(guī)，包括完整的中間業(yè)務法規(guī)、管理制度、收費標準等，使商業(yè)銀行開展中間業(yè)務有法可依，有章可循。(二)要有健全的社會信用體系：目前由于我國社會信用體系小健全使商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務難免顧慮重重，裹足不前。因此應盡快在全社會范圍內(nèi)建立一套完整的評級體系，培養(yǎng)社會信用意識，提高社會信用水平。(三)要有良好的中間業(yè)務監(jiān)管機制，提高監(jiān)管的有效性，從而可以防范金融風險，保持金融穩(wěn)定，營造公平有序的市場競爭環(huán)境，促進中間業(yè)務的順利發(fā)展。

5、從內(nèi)部環(huán)境而言：(一)各商業(yè)銀行要重視中間業(yè)務人才的培養(yǎng)和吸收，提高從事中間業(yè)務人員的素質。中間業(yè)務種類繁多、涉及而廣、服務內(nèi)容復雜、服務領域寬，必須有一支包括各類專門人才的復合型隊伍。中間業(yè)務專業(yè)人才的不足與拓展業(yè)務的迫切性形成了十分突出的矛盾，因此要引進與培養(yǎng)相結合，不斷壯大專業(yè)人員的隊伍。(二)商業(yè)銀行自身電子化程度的提高。我國商業(yè)銀行由于網(wǎng)絡普及率低網(wǎng)速緩慢和網(wǎng)絡安全性低，已經(jīng)阻礙了中間業(yè)務的發(fā)展。為此，各商業(yè)銀行必須大力提高電

6、子化水平，加大科技投入。其次，我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務要從兩方而著手。一是加快中間業(yè)務產(chǎn)品創(chuàng)新與開發(fā)力度。中間業(yè)務的創(chuàng)新要堅持與業(yè)務實際相結合，以滿足客戶的需求為導向，堅持引進與開發(fā)相結合，引進國外商業(yè)銀行已經(jīng)開辦的，具有推廣價值和滿足我國市場需要的品種，根據(jù)中國的市場和客戶對象特點，在經(jīng)過消化和吸收的基礎上加以改造，更好的加以推廣應用。二是做好中間業(yè)務的營銷工作。要發(fā)展中間業(yè)務，必須強化中間業(yè)務的營銷機制，從客戶的需求出發(fā)，對市場的變

7、化和客戶需求保持高度的敏感度，積極主動的向客戶推介中間業(yè)務，使每一項創(chuàng)新品種都能步入百姓之家。 最后，根據(jù)目前我國商業(yè)銀行的實踐，本文著重提出了幾項具有巨大市場潛力的中間業(yè)務，作為我國商業(yè)銀行大力發(fā)展中間業(yè)務的切入點。 一、拓展、完善結算業(yè)務：隨著商品經(jīng)濟和科學技術快速發(fā)展，銀行結算業(yè)務量日益擴大：種類日益增多：范圍日益廣泛：方式日益進步：手段日益提高，銀行結算業(yè)務有著巨大的市場需求。銀行結算業(yè)務的發(fā)展，對于加速社會資金

8、周轉、服務國民經(jīng)濟、方便企業(yè)單位和居民發(fā)揮了極為重要的作用。例如，可大力發(fā)展商業(yè)承兌票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務、福費廷業(yè)務等。 二、發(fā)展銀行卡業(yè)務：銀行卡的收益來源多，銀行卡業(yè)務收益已成為西方商業(yè)銀行主要的收入來源之一。而目前在我國的銀行卡業(yè)務還仍處于投入階段，手續(xù)費等直接收益尚不能體現(xiàn)銀行卡高收益的特點。但銀行卡業(yè)務的綜合收益也非?？捎^，它既能帶來存款的增加，獲得利差收入，又拓展了金融業(yè)務的時間和空間，帶來綜合效益。我國銀行卡的市場還大有潛

9、力可挖，我國商業(yè)銀行要根據(jù)市場需求完善銀行卡功能，改善用卡環(huán)境。 三、擴大代理業(yè)務范圍：例如可以利用國內(nèi)商業(yè)銀行遍步全國的網(wǎng)點優(yōu)勢、成熟運作的網(wǎng)絡優(yōu)勢以及良好的信譽優(yōu)勢，以開放式基金的相關業(yè)務作為商業(yè)銀行的中間業(yè)務品種，為開放式基金提供代理收付、代理銷售等業(yè)務，具有巨大的市場潛力和光明的發(fā)展前景，是商業(yè)銀行新興的業(yè)務和利潤增長點。 四、借鑒國外成熟經(jīng)驗，大力發(fā)展個人金融業(yè)務：隨著我國經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，目前我國已經(jīng)出現(xiàn)了中高

10、收入階層，他們對于個人理財服務的興趣頗大，預示著我國個人理財市場有著巨大的潛力。我國商業(yè)銀行要針對目標客戶群投資理財需求的特點，通過積極為客戶提供全而增值的一條龍式個人財富管理服務，建設一支高素質的專業(yè)理財人員隊伍，大力發(fā)展指導性的專業(yè)咨詢、增值、超值服務。 此外我國商業(yè)銀行還應該積極開拓與資木市場密切相關的業(yè)務以及與電子商務相關的新興業(yè)務等。 本文主要以商業(yè)銀行中間業(yè)務理論為基礎，通過對國內(nèi)外主要商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展