中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的形勢(shì)及發(fā)展面臨問題

1、<p>　　中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的形勢(shì)及發(fā)展面臨問題</p><p>　　摘要：我國(guó)中小企業(yè)不斷發(fā)展壯大，已成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的重要力量，進(jìn)入新世紀(jì)以來，在繁榮經(jīng)濟(jì)、增加就業(yè)、推動(dòng)創(chuàng)新、改善民生等方面，發(fā)揮著越來越重要的作用。 </p><p>　　關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；信貸業(yè)務(wù)發(fā)展；形勢(shì)；問題 </p><p>　　中圖分類號(hào)：F830.5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)

2、碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）08-0-01 </p><p>　　一、中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的形勢(shì) </p><p>　?。ㄒ唬┲行∑髽I(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展政策 </p><p>　　研究確定支持小型和微型企業(yè)發(fā)展的金融、財(cái)稅政策措施。在此基礎(chǔ)上，銀監(jiān)會(huì)又印發(fā)《關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小型微型企業(yè)金融服務(wù)的補(bǔ)充通知》，提出了更為具體的差別化監(jiān)管和激勵(lì)

3、政策，進(jìn)一步明確了改進(jìn)小型微型企業(yè)金融服務(wù)的工作目標(biāo)。要求商業(yè)銀行努力實(shí)現(xiàn)小型微型企業(yè)貸款增速不低于全部貸款平均增速，增量高于上年同期水平，對(duì)于商業(yè)銀行發(fā)行小型微型企業(yè)專項(xiàng)金融債的條件，除需滿足金融債發(fā)行相關(guān)法律法規(guī)及審慎性監(jiān)管要求外，對(duì)于小型微型企業(yè)貸款達(dá)到第一條目標(biāo)的商業(yè)銀行，可申請(qǐng)發(fā)行專項(xiàng)金融債，同時(shí)要求各級(jí)監(jiān)管部門對(duì)商業(yè)銀行募集資金的流向進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)和抽樣檢查；明確了小型微型企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重的計(jì)算原則。根據(jù)《商業(yè)銀行資本管理辦法

4、》相關(guān)規(guī)定，在權(quán)重法下適用75%的優(yōu)惠風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，在內(nèi)部評(píng)級(jí)法下比照零售貸款適用優(yōu)惠的資本監(jiān)管要求。 </p><p>　　（二）中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀 </p><p>　　目前，包括五大銀行、12家股份制銀行在內(nèi)，全國(guó)共有109家主要商業(yè)銀行成立了小企業(yè)業(yè)務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)，小企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)之勢(shì)。銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2011年8月末，全國(guó)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款余額4.6萬億元，比年初增長(zhǎng)

5、21.2%。個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款在全部貸款中的占比也持續(xù)提升，從去年末的7.8%上升到今年8月末的8.8%。綜合小企業(yè)貸款和個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款來看，小型微型企業(yè)信貸余額已占全部貸款余額的27.2%。 </p><p>　　二、中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展面臨問題 </p><p>　?。ㄒ唬┲行∑髽I(yè)信貸業(yè)務(wù)存在系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)隱患 </p><p>　　2011年，原材料價(jià)格上漲、人民幣升

6、值、人力成本上升、能源供應(yīng)日趨緊張、融資成本上升等等，對(duì)區(qū)域內(nèi)小企業(yè)產(chǎn)生了不同程度的影響。與2010年相比，產(chǎn)成品價(jià)格上漲幅度與原材料漲價(jià)相差約6%-7%，也就是說，中小企業(yè)利潤(rùn)空間被壓縮了7%左右，而同時(shí)由于貨幣政策緊縮，中小企業(yè)銀行貸款利率相比上年平均上升了22%左右。加之民間借貸因素對(duì)貸款利率的推高和生產(chǎn)要素的普遍漲價(jià)，大量中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)成本不斷攀升，中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流出現(xiàn)普遍下降的現(xiàn)象。 </p><p>

7、　?。ǘ┲行∑髽I(yè)信貸業(yè)務(wù)存在的信用風(fēng)險(xiǎn)隱患 </p><p>　　過去三十多年來，我國(guó)主要靠低成本的要素投入推動(dòng)企業(yè)成長(zhǎng)，很多中小企業(yè)的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)策略是通過成本低廉的資源進(jìn)行生產(chǎn)，然后對(duì)市場(chǎng)做出快速反映并以低價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，再以批量化生產(chǎn)占領(lǐng)市場(chǎng)。現(xiàn)在，我國(guó)各方面要素成本都在提升，面對(duì)“剛性”的環(huán)境變化，加之中小企業(yè)普遍存在多種“詬病”，中小企業(yè)關(guān)閉、重組、退出、破產(chǎn)將是一種長(zhǎng)期現(xiàn)象。而據(jù)多方面信息資料顯示，1986年

8、-2000年，我國(guó)中小企業(yè)平均存活率不到三年。 </p><p>　　1.公司治理結(jié)構(gòu)不健全。由于中小企業(yè)大多是從家族式經(jīng)營(yíng)積累起步，沒有形成現(xiàn)代企業(yè)的管理模式，經(jīng)營(yíng)過程中往往置自身資源狀況與能力于不顧，按照大企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)和行為做事，進(jìn)而導(dǎo)致策略失誤，“體力”透支，結(jié)果影響企業(yè)發(fā)展甚至危及其生存； </p><p>　　2.核心競(jìng)爭(zhēng)力缺乏。中小企業(yè)由于自身在人才儲(chǔ)備、科研能力、投資能力上的缺

9、陷，大部分難以掌握所處行業(yè)的核心技術(shù)，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中處于“拾遺補(bǔ)缺”的位置，且多處在行業(yè)的“終端”或“夾縫”，替代成本較低，加之購(gòu)銷渠道多為市場(chǎng)既有，依賴性強(qiáng)，易受制于人，管理方式多為簡(jiǎn)單模仿，不能形成獨(dú)有的企業(yè)文化，持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力普遍偏弱； </p><p>　　3.融資難且渠道單一。與大型企業(yè)相比，中小企業(yè)資金來源渠道單一，大多數(shù)來自于股東個(gè)人、民間借貸和銀行貸款，缺乏在資本市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)的直接融資渠道。在信貸政

10、策變化時(shí)，受到的沖擊最為直接，加之財(cái)務(wù)制度不完善，資源配置能力弱，對(duì)政策變化敏感度不夠，危機(jī)來臨時(shí)往往措手不及，不惜以更高成本舉債經(jīng)營(yíng)，結(jié)果導(dǎo)致資金鏈條斷裂，企業(yè)走向衰亡。 </p><p>　?。ㄈ┲行∑髽I(yè)信貸業(yè)務(wù)存在的操作風(fēng)險(xiǎn)隱患 </p><p>　　中小企業(yè)迅速發(fā)展，給商業(yè)銀行帶來了前所未有的市場(chǎng)機(jī)遇和業(yè)務(wù)發(fā)展空間，加之政策導(dǎo)向、監(jiān)管助力，各家商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)得以快速發(fā)展

11、，客戶數(shù)量、貸款額度在整個(gè)信貸業(yè)務(wù)中的占比都呈現(xiàn)出快速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。特別是近年來，面對(duì)中小企業(yè)強(qiáng)勢(shì)的資金需求，之前形成的大企業(yè)買方市場(chǎng)的格局被打破，中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)賣方市場(chǎng)形成，基層機(jī)構(gòu)操作風(fēng)險(xiǎn)隨著貸款的高速增長(zhǎng)，也隨之上升。 </p><p>　　1.信息不對(duì)稱增加了銀行甄別企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的難度。普遍存在的信息不對(duì)稱是中小企業(yè)高風(fēng)險(xiǎn)與商業(yè)銀行惜貸的深層原因，也是造成中小企業(yè)融資困境的根本原因，從而造成銀行信息搜集、甄別

12、難度提高。而面對(duì)資金的嚴(yán)重缺失，中小企業(yè)為了獲取信貸資源極有可能突破道德風(fēng)險(xiǎn)底線與經(jīng)營(yíng)人員內(nèi)外勾結(jié)引發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)或案件風(fēng)險(xiǎn)。 </p><p>　　2.征信體系和失信懲罰機(jī)制未有效建立。由于我國(guó)社會(huì)征信體系尚處于初步建立階段，當(dāng)前各部門的信用信息尚未共享，失信行為易于掩蓋，道德約束易于突破，失信懲罰體系的缺陷，導(dǎo)致企業(yè)失信成本過低。加之現(xiàn)今社會(huì)正處于多種轉(zhuǎn)型過程中，各種投機(jī)行為火爆，社會(huì)上逐利行為非理性化，利益驅(qū)動(dòng)

13、下的各種誘惑使個(gè)別基層管理人員和員工利用手中的職權(quán)和崗位的便利條件為個(gè)人牟取私利，這些無疑也為中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)提供了“溫床”。 </p><p>　?。ㄋ模┥虡I(yè)銀行基層機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)存在的管理風(fēng)險(xiǎn)隱患 </p><p>　　對(duì)于商業(yè)銀行來說，安全性、穩(wěn)健性、盈利性是其發(fā)放貸款的基本原則，為降低風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量。在貸款中，嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生是經(jīng)營(yíng)管理的內(nèi)在要求，但現(xiàn)實(shí)狀況使

14、風(fēng)險(xiǎn)管理面臨更大壓力。 </p><p>　　商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理中的風(fēng)險(xiǎn)隱患。一是中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理體系建設(shè)滯后。在中小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，各家銀行經(jīng)營(yíng)管理體系建設(shè)相對(duì)滯后，中小企業(yè)專業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)尚不完善，專業(yè)化程度仍然不高，中小企業(yè)的“三查”制度基本沿用了大企業(yè)的模式，而根據(jù)小企業(yè)業(yè)務(wù)特性和風(fēng)險(xiǎn)防范特點(diǎn)專門制定的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、貸后管理和責(zé)任追究機(jī)制正處在探索階段，客戶經(jīng)理在操作中缺乏有效、統(tǒng)一的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，在具體工作中難以