商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險防范研究【文獻(xiàn)綜述】

1、<p><b>　　文獻(xiàn)綜述</b></p><p>　　商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險防范研究</p><p>　　隨著金融全球化和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，電子銀行的出現(xiàn)給傳統(tǒng)的銀行交易帶來了一系列的變革，但同時也給銀行帶來了一些不曾遇到的新問題、新情況。面對這種現(xiàn)象，國內(nèi)外學(xué)者都進(jìn)行了相關(guān)研究。</p><p><b>　　1 國外文

2、獻(xiàn)綜述</b></p><p>　　對于電子銀行的發(fā)展前途。N. Kamakodi（2008）研究印度客戶對電子銀行的接受程度發(fā)現(xiàn)在近15年里，在受訪的292人里，大多數(shù)人都愿意使用電子銀行，而且有80%的人認(rèn)為電子銀行是人們生活所不可缺少的。</p><p>　　關(guān)于電子銀行存在的風(fēng)險。國外對電子銀行的研究主要通過它的實踐，例如近年來危害較大的網(wǎng)上釣魚。中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心聯(lián)

3、合國家互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)急中心發(fā)布的《2009年中國網(wǎng)民網(wǎng)絡(luò)信息安全狀況調(diào)查報告》顯示，2009年有超過九成網(wǎng)民遇到過網(wǎng)絡(luò)釣魚，而且有4500萬網(wǎng)民蒙受了經(jīng)濟(jì)損失。Maher Aburrous，M. A. Hossain，Keshav Dahal，F(xiàn)adi Thabtah（2010）研究指出網(wǎng)絡(luò)釣魚的存在對電子銀行的發(fā)展造成了很大的威脅，最有害的影響是它會產(chǎn)生信任危機(jī)。網(wǎng)絡(luò)釣魚嚴(yán)重?fù)p害互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，例如，很多人減少網(wǎng)上銀行的使用是因為他們認(rèn)為使用網(wǎng)

4、上銀行會成為網(wǎng)上釣魚的受害者，從而使他們的個人信息外流，從而損害其本人的利益，因此網(wǎng)上釣魚的出現(xiàn)對電子銀行的推廣和發(fā)展造成了一定的阻礙。</p><p>　　關(guān)于電子銀行的風(fēng)險防范措施。Helena Rif`a-Pous（2009）認(rèn)為財務(wù)信息是非常敏感的，因此電子銀行必須提供一個強(qiáng)有力的系統(tǒng)來保護(hù)客戶的個人信息，提高客戶對電子銀行的信任。2003年7月，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會發(fā)布了《電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理原則》的最

5、終版本，提出了14項電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理原則，并協(xié)助金融機(jī)構(gòu)建立自身風(fēng)險管理政策與流程。董事會和高級管理層應(yīng)在開始提供電子銀行交易服務(wù)之前，對是否希望銀行提供此類服務(wù)作出明確的戰(zhàn)略決策還應(yīng)該要適當(dāng)考慮和解決銀行在電子銀行業(yè)務(wù)戰(zhàn)略中的操作和安全風(fēng)險問題。確?，F(xiàn)行的風(fēng)險管理程序、安全控制程序、對業(yè)務(wù)外包的盡職調(diào)查和監(jiān)督程序能夠針對電子銀行服務(wù)的發(fā)展作出適當(dāng)評估和相應(yīng)修改。</p><p><b>　　2 國

6、內(nèi)文獻(xiàn)綜述</b></p><p>　　國內(nèi)學(xué)者主要集中于以下幾方面的研究：</p><p>　　2.1 電子銀行的優(yōu)勢</p><p>　　聶慶，陳予（2010）研究指出網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展以及電子支付環(huán)境的改善和新興渠道的建立，給電子銀行的發(fā)展帶來了大量的業(yè)務(wù)和價值增值。電子銀行將會成為電子商務(wù)時代現(xiàn)代商業(yè)銀行核心競爭力的重要標(biāo)志，并且成為提高銀行競爭

7、力的關(guān)鍵性業(yè)務(wù)。張清華，肖德云（2003）研究指出電子銀行與傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)體系相比，電子銀行具有明顯的優(yōu)勢：電子銀行能夠滿足顧客多元化需求，增強(qiáng)顧客的滿意度；還能克服地域限制，擴(kuò)大銀行客戶的范圍，提高企業(yè)知名度；為銀行開拓業(yè)務(wù)奠定了良好的基礎(chǔ)；為銀行運(yùn)行降低了成本。</p><p>　　2.2 電子銀行面臨的風(fēng)險</p><p>　　龍江濤，李新春，古鳳（2008），賀建清(2010) 認(rèn)

8、為電子銀行不僅存在著傳統(tǒng)銀行經(jīng)營過程中的信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、市場風(fēng)險、利率風(fēng)險，還有因它特殊性而產(chǎn)生的系統(tǒng)風(fēng)險和業(yè)務(wù)風(fēng)險。電子銀行風(fēng)險監(jiān)管也面臨著各種難題，主要有：監(jiān)管力度把握問題、監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一問題、監(jiān)管成本和效率問題、國內(nèi)銀行保護(hù)和社會資源損失問題、技術(shù)漏洞問題。鞠姍（2008）認(rèn)為逆向業(yè)務(wù)決策、執(zhí)行決策不當(dāng)或?qū)π袠I(yè)變化缺乏反應(yīng)會對現(xiàn)在及未來盈利和資本產(chǎn)生影響。因此，銀行管理層在決定開發(fā)某種特定的電子銀行產(chǎn)品前，要了解與電子銀行相關(guān)

9、的風(fēng)險，還應(yīng)該考慮此產(chǎn)品與本行的策略計劃是否吻合，是否有配置適當(dāng)?shù)膶I(yè)人員和資源，以識別、監(jiān)測和控制這些風(fēng)險。王景洲（2006）認(rèn)為我國商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的主要制約因素有：市場細(xì)分不夠嚴(yán)謹(jǐn)、營銷機(jī)制不夠健全；系統(tǒng)性能尚待優(yōu)化，產(chǎn)品功能尚待完善；重視程度不夠，管理措施不足。</p><p>　　2.3 電子銀行防范措施</p><p>　　中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員（2006年1月26日）

10、發(fā)布的《電子銀行安全評估指導(dǎo)》，明確金融機(jī)構(gòu)在開展電子銀行業(yè)務(wù)過程中，對電子銀行的安全策略、內(nèi)控制度、風(fēng)險管理、系統(tǒng)安全、客戶保護(hù)等方面進(jìn)行的安全測試和管控能力的考察與評價。</p><p>　　楊北京（2010）認(rèn)為電子銀行的風(fēng)險主要來自銀行內(nèi)部風(fēng)險和銀行外部風(fēng)險，因此可以從以下幾個方面來減少電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險：首先，加強(qiáng)內(nèi)部控制，防范內(nèi)部風(fēng)險；其次，要建立快速響應(yīng)機(jī)制,做好風(fēng)險事件的應(yīng)急處理；同時，要加強(qiáng)對客戶

11、的安全教育；再次，積極開發(fā)電子銀行業(yè)務(wù)保險市場；最后，要平衡風(fēng)險與收益的關(guān)系,容忍一定程度的風(fēng)險量。</p><p>　　張卓其，史明坤（2009）研究指出電子銀行的發(fā)展不可避免地會帶來一定的不安全因素。因此，為了防止高科技犯罪及加強(qiáng)電子銀行的安全性，主要采取以下幾種方法：數(shù)據(jù)加密，數(shù)字簽名和電文識別技術(shù)，身份識別技術(shù)，軟件、硬件、物理、稽核控制，建立有效地規(guī)章管理制度及法律和倫理道德控制。并且在加強(qiáng)電子銀行安全

12、應(yīng)遵循六方面的原則：預(yù)防為主原則、加強(qiáng)最薄弱環(huán)節(jié)原則、時間性原則、有效性原則、效能投資相容原則、以人為本原則。</p><p>　　蔡祥（2007）認(rèn)為電子銀行已經(jīng)成為銀行業(yè)實現(xiàn)業(yè)務(wù)增長、拓寬服務(wù)領(lǐng)域、促進(jìn)金融發(fā)展的重要手段。因此商業(yè)銀行電子銀行要在日益競爭的環(huán)境中求生存、謀發(fā)展，必須要加快電子銀行的發(fā)展。首先要轉(zhuǎn)變思想觀念，要有準(zhǔn)確的定位；其次，加大宣傳力度，樹立良好的品牌形象；再次，要建立健全市場營銷機(jī)制，完

13、善產(chǎn)品的功能，并且要打造優(yōu)質(zhì)的售后服務(wù)；最后，要重視團(tuán)隊建設(shè)，要有高科技、高素質(zhì)的專業(yè)人才作為后盾。</p><p><b>　　3 總結(jié)</b></p><p>　　綜上所述，國內(nèi)外學(xué)者這些研究成果都為推進(jìn)電子銀行的健康發(fā)展提供了豐富的理論基礎(chǔ)。對電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險防范，國內(nèi)外學(xué)者的研究重點(diǎn)各有不同。國外學(xué)者傾向于對電子銀行的安全性研究分析；國內(nèi)學(xué)者在電子銀行的風(fēng)險

14、防范措施中，主要側(cè)重于加強(qiáng)銀行內(nèi)部和銀行外部的管理。針對我國商業(yè)銀行電子銀行的存在的風(fēng)險，我認(rèn)為在對電子銀行所存在的信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、市場風(fēng)險、利率風(fēng)險及系統(tǒng)風(fēng)險、業(yè)務(wù)風(fēng)險沒有明確提出相應(yīng)的解決方案。</p><p><b>　　４ 參考文獻(xiàn)</b></p><p>　　[１] Maher Aburrous，M. A. Hossain，Keshav Dahal，

15、Fadi Thabtah．Techniques and Attack Strategies[J]．Springer Science+Business Media，2010</p><p>　　[２]　聶 慶，陳 予． 我國電子銀行發(fā)展的六大趨勢[J]．中國集體經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略研究，2010（06）</p><p>　　[３]　楊北京．電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險分析及對策研究[J]．山西財經(jīng)大學(xué)學(xué)報，20

16、10（04）</p><p>　　[４]　Helena Rif`a-Pous．A Secure Mobile-Based Authentication System for e-Banking[J]．Springer-Verlag Berlin Heidelberg，2009</p><p>　　[５]　張卓其，史明坤．網(wǎng)上支付與網(wǎng)上金融服務(wù)[M]．大連：東北財經(jīng)大學(xué)出版社，2009<

17、;/p><p>　　[６]　蔡 祥．如何加快發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)[J]．現(xiàn)代金融，2009（01）</p><p>　　[７]　N. Kamakodi．Looking beyond technology: a study of e-banking channel acceptance by Indian customers[J]．Electronic Banking，2008</p>

18、<p>　　[８] 龍江濤，李新春，古鳳．我國網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險及對策研究[J]．金融與經(jīng)濟(jì)，2008（04 ）</p><p>　　[９] 鞠 姍．澳門電子銀行發(fā)展的現(xiàn)狀與風(fēng)險管理[J]．市場廣角，2008（11）</p><p>　　[10] 王景洲．商業(yè)銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的制約因素及對策[J]．金融理論與實踐，2006</p><p><