完善我國商業(yè)銀行汽車消費信貸業(yè)務的對策研究【文獻綜述】

1、<p><b>　　文獻綜述</b></p><p>　　完善我國商業(yè)銀行汽車消費信貸業(yè)務的對策研究</p><p>　　近年來，我國汽車產(chǎn)業(yè)一直保持著快速增長的態(tài)勢，成為推動工業(yè)發(fā)展的重要動力，對整個國民經(jīng)濟的發(fā)展起到了強大的帶動效應。隨著我國居民收入水平的提高，汽車消費信貸市場逐漸進入一個比較長期的快速增長階段，中國汽車消費信貸市場未來的發(fā)展空間振奮人心

2、。個人信用制度的建立和完善，以及汽車消費環(huán)境的逐步改善也促進了汽車消費信貸業(yè)務的發(fā)展。</p><p><b>　　1 國外研究現(xiàn)狀</b></p><p>　　汽車消費信貸起源于美國1907年私人汽車購買中的分期付款方式，是由汽車制造商向用戶提供汽車銷售分期付款時開始出現(xiàn)的，改變了消費者購車的支付方式，由最初的全額支付向分期付款方式轉變，是汽車發(fā)展史一個重要的轉變。

3、</p><p>　　1.1關于國外成功發(fā)展汽車消費信貸的原因分析</p><p>　　Hayagreeva Rao (2004)分析了國外汽車消費信貸的歷史和現(xiàn)狀，其次通過介紹大眾模式和通用模式，進行研究和分析國外汽車消費信貸服務體系的成功模式，最后得出，國外汽車消費信貸的成功發(fā)展，主要是國外有較完善的個人信用體制和法律制度來支持，有一定規(guī)模的金融資產(chǎn)和相對完整的金融組織體系為基礎。Ly

4、n C.Thomas(2006)簡述了國外的汽車金融服務概況，還分析了國外汽車貸款業(yè)務模式的流程，和國外較完善的法律。</p><p>　　1.2關于消費信貸風險的控制模式研究</p><p>　　羅延楓（2005）介紹了國外汽車消費貸款風險的控制模式。國外普遍采取“信用評估+車輛產(chǎn)權抵押”的管理模式。在長期的時間過程中，國外金融服務商采取兩方面的措施防范汽車抵押貸款風險，一方面是關注借款

5、人的資信狀況，它強調(diào)借款人的資信狀況對控制汽車融資風險的決定性作用。另一方面，銀行等金融機構還通過獲取貸款抵押品來保護自身的利益，把對抵押品價值的客觀評估置于發(fā)放抵押貸款決策的重要地位。</p><p>　　1.3關于國外商業(yè)銀行對消費信貸風險管理的措施研究</p><p>　　王再祥，賈永軒（2006）總結了美國商業(yè)銀行對個人貸款信用風險管理的措施，包含對信用風險的事前控制、對信用風險的

6、分散和轉移以及信用風險的監(jiān)測和個人貸款的催收等措施。而在英國，銀行根據(jù)借款人的穩(wěn)定性、態(tài)度和安全性等幾個指標進行分級調(diào)查來衡量個人貸款的信用風險，比如根據(jù)是否擁有住房，在工作崗位時間長短來衡量借款人的穩(wěn)定性；態(tài)度則涉及借款人本身掌握的知識和技能，是否愿意留在穩(wěn)定性工作崗位等內(nèi)容；全性則要審查考核借款人的收入、預算、個人資產(chǎn)等信息。</p><p><b>　　2 國內(nèi)研究現(xiàn)狀</b><

7、/p><p>　　我國從1998年中國人民銀行發(fā)布《汽車消費信貸管理辦法》，解除了銀行開展汽車消費信貸業(yè)務的禁令后，一直將支持汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展作為推動經(jīng)濟發(fā)展的增長點，各有關金融機構加大消費信貸投入，逐步擴大消費信貸的服務領域，開發(fā)滿足消費者需求的消費信貸品種，以擴大內(nèi)需，促進經(jīng)濟的發(fā)展。</p><p>　　2.1關于商業(yè)銀行發(fā)展汽車消費信貸業(yè)務的原因分析</p><p&g

8、t;　　宋邦鵬（2008）從汽車消費貸款業(yè)務發(fā)展狀況入手，對當前國有商業(yè)銀行發(fā)展汽車消費貸款的可行性進行了分析，并結合國有商業(yè)銀行的實際情況來重點分析存在的問題及其形成原因，最后針對原因提出發(fā)展對策和建議，指出汽車消費貸款待進一步研究的主要問題。符萊（2006）圍繞商業(yè)銀行個人汽車消費信貸業(yè)務發(fā)展情況，剖析業(yè)務快速增長的原因及風險狀況，建議盡快建立我國個人信用體系和網(wǎng)絡征信機制，建立對汽車經(jīng)銷商消費信貸風險監(jiān)控、預警、退出制度，并對保險

9、公司對汽車消費信貸拒賠的風險、“假個貸”的損失風險，及消費信貸投入過剩的風險等提出了對策。</p><p>　　2.2關于商業(yè)銀行發(fā)展汽車消費信貸業(yè)務對經(jīng)濟的影響分析</p><p>　　姜玥（2009）提出開展汽車消費信貸是促進經(jīng)濟發(fā)展的需要，也是提高整個國民經(jīng)濟持續(xù)快速發(fā)展的重要途徑，我國汽車工業(yè)的快速健康發(fā)展客觀上要求汽車金融服務提供相應的支持，但國內(nèi)汽車消費信貸在汽車需求者、政策方

10、面、貸款機構等仍存在不少問題，我國在汽車消費信貸領域的落后現(xiàn)狀，嚴重制約了汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。因此，必須改善汽車消費信貸市場，從而帶動汽車工業(yè)的發(fā)展，并由此推動經(jīng)濟的發(fā)展。</p><p>　　2.3關于商業(yè)銀行發(fā)展汽車消費信貸的風險及對策研究</p><p>　　肖波（2008）針對汽車消費信貸所面臨的信用風險、操作風險、市場風險三方面入手，提出建立健全個人征信制度、建立失信行為的懲罰機制、

11、加強信用評估制度建設、加強對經(jīng)銷商的信用審核，完善與經(jīng)銷商的合作機制等措施來防范和解決信用風險；通過加強防范汽車消費信貸操作風險的環(huán)境建設、建立健全操作風險的評估機制、加重引入汽車與金融相結合的創(chuàng)新性人才、強化貸前、貸中、貸后三階段審核監(jiān)督力度、提高操作技術水平等措施來克服商業(yè)銀行汽車消費信貸業(yè)務所面臨的操作風險；依靠完善個人汽車消費信貸市場的法律體系、放寬利率限制、聯(lián)合汽車經(jīng)銷商及保險公司作為風險同盟、建立全方位的汽車金融監(jiān)管體系、完

12、善消費貸款的擔保制度等手段來防范和化解市場風險。李博（2010）對商業(yè)銀行發(fā)展汽車金融業(yè)務的優(yōu)勢進行了概括與簡述，提出了發(fā)展汽車消費信貸所存在的問題及建議，主張建立專業(yè)的擔保機構和銀企合作的新型機制。</p><p><b>　　3 總結</b></p><p>　　國外學者對汽車消費信貸的研究已很深入，國外不論是銀行自身或是外部環(huán)境，都較完善。法律法規(guī)較健全、貸款業(yè)

13、務量穩(wěn)定且占貸款總量的比重大。而對我國而言，目前汽車消費信貸業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀不容樂觀，起點低，發(fā)展快，但占比卻小。我國學者主要研究了國外的發(fā)展模式是否適用于我國，以及應該如何防范汽車消費信貸所帶來的風險，并提出相應的對策。</p><p><b>　　參考文獻</b></p><p>　　[1]張曉萌,郝蘊.我國汽車消費信貸發(fā)展面臨問題及對策[J].中國商貿(mào),2010(

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18、;<p>　　[14]Lyn C. Thomas, A Survey of Credit and Behavioral Scoring: Forecasting Financial Risk of Lending to Consumers, International Journal of Forecasting, 2003, 16, pp.149-172.</p><p>　　[15]Arslan