商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理研究

1、<p>　　商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理研究</p><p>　　摘 要：消費(fèi)信貸作為金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，是商業(yè)銀行陸續(xù)開辦的用于自然人（非法人或組織）個(gè)人消費(fèi)目的（非經(jīng)營(yíng)目的）的貸款。在面對(duì)全球經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的背景下，我國(guó)也開展了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，但由于業(yè)務(wù)品種只停留在單純的住房消費(fèi)信貸上，業(yè)務(wù)種類單一且沒有創(chuàng)新，導(dǎo)致發(fā)展十分緩慢。我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展只能以擴(kuò)大內(nèi)需來保增長(zhǎng)、促發(fā)展。 </p><

2、p>　　關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)；信用體系；信用風(fēng)險(xiǎn) </p><p>　　中圖分類號(hào)：F830.5 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2014）08-0187-02 </p><p>　　消費(fèi)信貸是西方資本主義國(guó)家商業(yè)銀行的老牌業(yè)務(wù)，而我國(guó)相關(guān)業(yè)務(wù)的開展卻是起步不久。1985年，“消費(fèi)信貸”第一次被我國(guó)居民所了解，是由中國(guó)建設(shè)銀行深圳市分行發(fā)放全國(guó)第一筆的個(gè)人住房

3、抵押貸款。20世紀(jì)90年代末期，由于受亞洲金融危機(jī)和國(guó)內(nèi)特大洪澇災(zāi)害的影響，我國(guó)內(nèi)需嚴(yán)重不足，為解決經(jīng)濟(jì)發(fā)展的困境，中國(guó)人民銀行于1999年3月頒布了《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)才得以發(fā)展，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)品種也有所改革?，F(xiàn)在消費(fèi)信貸品種包括短期信用貸款、綜合消費(fèi)貸款、旅游貸款、國(guó)家助學(xué)貸款、汽車貸款、住房貸款等多種形式。 </p><p>　　由于中國(guó)消費(fèi)市場(chǎng)龐大并且居民平均消費(fèi)率遠(yuǎn)低于世

4、界平均水平，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)還可以有很大的發(fā)展空間。但是個(gè)人消費(fèi)貸的風(fēng)險(xiǎn)還是比較大的。據(jù)2012年的一篇報(bào)道，工行上半年，個(gè)人不良貸款余額132.2億元，增加25.34億元；不良貸款率0.64%，提高0.10個(gè)百分點(diǎn)。建行截至6月末，個(gè)人消費(fèi)貸款余額777.32億元，其中，不良貸款8.43億元，不良貸款率1.08%。但也有銀行保持了這方面資產(chǎn)的穩(wěn)定。截至2010年6月末，中信銀行個(gè)人汽車消費(fèi)貸款共計(jì)3.21萬筆，余額49.65億元人民幣；個(gè)

5、人汽車消費(fèi)貸款不良余額1 077.82萬元人民幣，不良率0.22%，資產(chǎn)質(zhì)量整體保持較好水平。 </p><p>　　一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸面臨的問題 </p><p>　　第一，信用體系不健全。我國(guó)目前尚未建立起一套完備的個(gè)人信用制度，消費(fèi)信貸之所以在美國(guó)成為主要的消費(fèi)方式，除個(gè)人信用制度比較健全外，銀行有周密完備的信用網(wǎng)絡(luò)，借助于現(xiàn)代化管理手段，建立了一整套勘稱完美的信用消費(fèi)管理

6、體系，銀行和商家通過網(wǎng)絡(luò)可及時(shí)了解消費(fèi)者的信用情況，從而可以迅速確定是否為消費(fèi)者提供貸款。而國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行管理水平不高，缺乏管理經(jīng)驗(yàn)，有關(guān)個(gè)人信用檔案的信息被封閉在不同行業(yè)主管部門手中銀行不能共享。對(duì)個(gè)人的信用調(diào)查基本上依賴于借款人的自報(bào)及其就職單位的說明，對(duì)借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況、社會(huì)活動(dòng)及表現(xiàn)、有無違法紀(jì)錄、有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進(jìn)行了解征詢，以至個(gè)人收入的不透明和個(gè)人征稅機(jī)制的不完善，導(dǎo)致銀行難以對(duì)借款人的財(cái)產(chǎn)、個(gè)人收入和還

7、款能力等資信狀況做出正確判斷。從事消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的專業(yè)人員缺乏、網(wǎng)點(diǎn)少，一些業(yè)務(wù)人員素質(zhì)不高，審查不嚴(yán)，難免有疏漏。同時(shí)貸后的監(jiān)督檢查不到位，當(dāng)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)是不能及時(shí)采取補(bǔ)救措施，致使消費(fèi)信貸的潛在風(fēng)險(xiǎn)增大。 </p><p>　　第二，消費(fèi)者方面。首先，缺乏信用意識(shí)。一些貸款申請(qǐng)者開立虛假資信證明，通常開立的收入證明要高于實(shí)際收入水平以此來獲取較高額度的貸款，還有一些借款人，在有能力還本付息的情況下故意拖欠，甚至有惡

8、意逃債和欺詐的風(fēng)險(xiǎn)。其次，消費(fèi)者收入風(fēng)險(xiǎn)；一些消費(fèi)者的職業(yè)具有不穩(wěn)定性，一旦收入減少，支付不能時(shí)，消費(fèi)者的基本權(quán)益很難得到保證。信貸消費(fèi)合同一般都是由經(jīng)營(yíng)者擬定的，經(jīng)營(yíng)者完全可能利用格式合同保護(hù)自己的權(quán)利，這很有可能會(huì)損害消費(fèi)者的利益。消費(fèi)者在消費(fèi)商品或服務(wù)時(shí)面臨著多種風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)者由于對(duì)一些提供信貸消費(fèi)的經(jīng)營(yíng)者的資信了解少，缺乏經(jīng)驗(yàn)，導(dǎo)致難以接受；再次，因借款人因失業(yè)疾病和其他不可抗力等原因使貸款無法償還，產(chǎn)生的損失直接轉(zhuǎn)嫁給銀行。 &

9、lt;/p><p>　　第三，銀行方面。為追求業(yè)務(wù)量，把關(guān)不嚴(yán)。在辦理消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)時(shí)，一味追求業(yè)務(wù)量，不注意貸款前、中、后的調(diào)查、審查和檢查，結(jié)果出現(xiàn)了銷售商騙用貸款或者銷售商與借款人串通共同騙用貸款的現(xiàn)象。據(jù)統(tǒng)計(jì)，從2004年初開始至同年6月14日，北京市某人民法院共計(jì)受理借款合同糾紛案件185件。在已受理的181件借款合同糾紛案件中，銀行作為貸款人的一般借款合同糾紛案件有163件。當(dāng)中，涉及個(gè)人車貸糾紛的案件有1

10、02件，占借款案件總數(shù)的56%；涉及個(gè)人房貸糾紛的案件有14件，占借款案件總數(shù)的7%；涉及個(gè)人裝修貸款糾紛的案件有21件，占借款案件總數(shù)的11%。由此可知，涉及個(gè)人消費(fèi)貸款的案件是目前借款合同糾紛案件的主要部分，共計(jì)133件，占借款案件總數(shù)的73%。 </p><p>　　第四，相關(guān)法律、法規(guī)不完善，未建立個(gè)人信用制度、個(gè)人破產(chǎn)制度等。調(diào)整消費(fèi)信貸的規(guī)范性文件，層次較低，如《個(gè)人定期儲(chǔ)蓄存款存單小額抵押貸款辦法》

11、、《商業(yè)銀行自營(yíng)住房貸款管理暫行辦法》、《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》等，均未達(dá)到全國(guó)人大及其常委會(huì)的立法層次。2007年7月3日實(shí)施的《商業(yè)銀行信息披露辦法》是我國(guó)第一個(gè)專門規(guī)定商業(yè)銀行信息披露的正式法律文件。另外，社會(huì)信用制度不完善，我國(guó)在消費(fèi)信貸方面還沒有專門的協(xié)調(diào)和處理消費(fèi)者、銷貨商和銀行三方權(quán)益的法律法規(guī)，現(xiàn)行法律條款基本上都是針對(duì)法人制定的，很少有針對(duì)消費(fèi)者個(gè)人貸款的條款，這使得銀行開辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)缺乏法律保障，當(dāng)出現(xiàn)借款人違約、賴

12、賬等情況時(shí)，就會(huì)使銀行蒙受損失。 </p><p>　　第五，抵押物存在價(jià)值風(fēng)險(xiǎn)，變現(xiàn)能力無法估計(jì)。一旦消費(fèi)貸款發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，銀行通常會(huì)把貸款的抵押物作為第二還款來源，當(dāng)隨著經(jīng)濟(jì)和市場(chǎng)環(huán)境的變化，抵押物在一段時(shí)間之后其實(shí)際價(jià)值低于貸款本息價(jià)值時(shí)，將造成銀行的損失；又由于我國(guó)消費(fèi)品二級(jí)市場(chǎng)尚處于起步初創(chuàng)階段，例如我國(guó)住房一、二級(jí)市場(chǎng)，一旦購(gòu)房人無力還貸，這些非商品房產(chǎn)抵押又無法進(jìn)行過戶轉(zhuǎn)讓，很可能出現(xiàn)不能足額收回貸款本

13、息的風(fēng)險(xiǎn)。 </p><p>　　二、控制我國(guó)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的措施 </p><p>　　第一，完善信貸管理機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)從事消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的專業(yè)人員的專業(yè)知識(shí)和素質(zhì)培訓(xùn)及管理。建立科學(xué)的貸后管理制度，盡量在最短的時(shí)間內(nèi)提高檔案登記的真實(shí)度，準(zhǔn)確度；貸款發(fā)放后，相關(guān)部門應(yīng)定期或不定期對(duì)借款人執(zhí)行借款合同情況、資信情況、抵（質(zhì)）押物現(xiàn)狀及相關(guān)擔(dān)保人情況進(jìn)行跟蹤調(diào)查；貸款即將到期時(shí)，貸款人應(yīng)提前15

14、天通知借款人貸款。凡拖欠3個(gè)月內(nèi)的，要按照催收程序分別通過電話、催收函等方式進(jìn)行催收；對(duì)連續(xù)3期或累計(jì)6期未還款的要及時(shí)采取法律手段清收等。加快消費(fèi)信貸系統(tǒng)的推廣進(jìn)度，保障消費(fèi)信貸系統(tǒng)的安全規(guī)范運(yùn)行。在消費(fèi)信貸系統(tǒng)中增設(shè)客戶識(shí)別功能，一個(gè)客戶只能在一個(gè)行開立貸款帳戶，防止多頭開戶。 　　第二，提高公民的信用意識(shí)，建立科學(xué)的個(gè)人信用等級(jí)評(píng)價(jià)體系。在信用交易發(fā)達(dá)的國(guó)家，人們非常重視信用記錄。提高我國(guó)國(guó)民的信用意識(shí)，使人們認(rèn)識(shí)到一旦有不良信

15、用記錄，就會(huì)對(duì)申請(qǐng)信用卡、保險(xiǎn)、教育貸款、汽車及住房貸款甚至是找工作都會(huì)產(chǎn)生影響。建立等級(jí)評(píng)價(jià)體系。首先要收集個(gè)人信息，如借款人目前家庭情況、居住地址、工作單位和通訊方式等基本個(gè)人資料以及貸款人的經(jīng)濟(jì)償還能力，審查借款申請(qǐng)人的職業(yè)與收入水平、財(cái)產(chǎn)狀況、債務(wù)</p><p>　　第三，簡(jiǎn)化信貸程序，加強(qiáng)專業(yè)人員的培訓(xùn)及管理。根據(jù)個(gè)人消費(fèi)貸款的特征，分析相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，有針對(duì)性地制定簡(jiǎn)潔有效具有可操作性的管理辦法，細(xì)化各

16、項(xiàng)業(yè)務(wù)操作流程，統(tǒng)一規(guī)范合同文本。 按資產(chǎn)負(fù)債管理要求，在充分考慮償還能力的前提下，應(yīng)力爭(zhēng)縮短貸款期限，增強(qiáng)資金的流動(dòng)性，把風(fēng)險(xiǎn)降到合理限度。合理設(shè)置機(jī)構(gòu)，簡(jiǎn)化信貸程序，節(jié)約不必要的人力、物力的開支。加強(qiáng)人員專業(yè)知識(shí)、行業(yè)知識(shí)和管理能力的培訓(xùn)，鼓勵(lì)員工學(xué)習(xí)進(jìn)修，提高員工的從業(yè)素質(zhì)，明確工作人員的職責(zé)，優(yōu)化人才結(jié)構(gòu)。 </p><p>　　第四，健全消費(fèi)信貸相關(guān)法規(guī)，完善個(gè)人破產(chǎn)制度。以公平信用信息披露為核心，規(guī)范

17、個(gè)人信用相關(guān)法律體系。為適應(yīng)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的需要，適時(shí)修改和建立相關(guān)法規(guī)。制定統(tǒng)一的全國(guó)性法律，在明確信息披露規(guī)則的同時(shí)保護(hù)消費(fèi)者個(gè)人隱私，保護(hù)債權(quán)人金融資產(chǎn)權(quán)益；明確信貸雙方應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任，將信貸中的違約行為與其他日常交易行為相聯(lián)系。目前，在我國(guó)信貸方面的法律、法規(guī)主要有《擔(dān)保法》、《票據(jù)法》、《貸款通則》等，這些法律和法規(guī)為生產(chǎn)性信貸而立，而對(duì)于消費(fèi)信貸，應(yīng)在完善原有的法律、法規(guī)、實(shí)施細(xì)則的基礎(chǔ)上，相關(guān)法律法規(guī)。建立個(gè)人破產(chǎn)制度

18、，是破產(chǎn)起訴成為制約借款人的最終底線。 </p><p>　　第五，完善消費(fèi)信貸二級(jí)市場(chǎng)，進(jìn)一步健全擔(dān)保制度。銀行在發(fā)放貸款時(shí)，經(jīng)由保險(xiǎn)公司為個(gè)人提供信貸擔(dān)保，風(fēng)險(xiǎn)將由銀行和保險(xiǎn)公司兩家金融機(jī)構(gòu)共同承擔(dān)；對(duì)客戶進(jìn)行資信評(píng)估和償還能力的考察過程由保險(xiǎn)公司完成。完善擔(dān)保法，增加個(gè)人消費(fèi)信貸的詳細(xì)條款。積極培育和完善抵押品的二級(jí)市場(chǎng)，促進(jìn)二級(jí)市場(chǎng)的交易，將風(fēng)險(xiǎn)較高、流動(dòng)性較差的消費(fèi)貸款在二級(jí)市場(chǎng)上變現(xiàn)。完善消費(fèi)信貸法規(guī)