淺析“復利”在養(yǎng)老理財中的應用

1、<p>　　淺析“復利”在養(yǎng)老理財中的應用</p><p>　　【摘要】養(yǎng)老已經成為每一個年輕人必須要考慮的問題，為保障自己在退休后能生活得體面，年輕人要學會投資理財，應用復利的力量進行投資，實現(xiàn)財富倍增。 </p><p>　　【關鍵詞】養(yǎng)老理財；復利；年金 </p><p>　　按照現(xiàn)在的養(yǎng)老金情況來看，一旦退休很可能面臨悲慘的生活。2010年3月29

2、日有媒體發(fā)表文章說，隨著通脹率的不斷上升，假如以4%來算，現(xiàn)在一般盒飯的市場價格是10元，30年后盒飯的價格大概會漲到32元。阿寶夫婦看到了這則報道之后很迷惑，首先不知道那盒飯怎么就到了32元，其次比較擔心他們老了之后恐怕連盒飯的錢都沒有。為了保障他們老了之后可以活得比較體面一點，小兩口來到了理財中心咨詢相關事宜。理財中心主任向小兩口解釋了那則報道的情況，告訴他們主要是復利的存在。 </p><p><b&

3、gt;　　一、何為復利 </b></p><p>　　復利是世界第八大奇跡。――愛因斯坦。據說愛因斯坦也曾說過，復利是宇宙中最強大的力量之一。 </p><p>　　復利是指在每經過一個計息期后，都要將所產生的利息加入本金，以計算下期的利息。這樣，在每一個計息期，上一個計息期的利息都將成為生息的本金，即以利生利，也就是俗稱的“利滾利”。 </p><p>

4、;<b>　　二、復利的應用 </b></p><p>　　（一）復利終值：是指本金在約定的期限內獲得利息后，將利息加入本金再計利息，逐期滾算到約定期末的本金之和。計算公式： </p><p>　　F=P*1（1+i）n，其中的（1+i）n就是復利終值系數(shù)，可查表，記作（F/P，i，n）；其中i是利率（折現(xiàn)率）；n為期數(shù)。 </p><p>　

5、　復利的力量是非常強大的，從計算公式中得知：復利的力量跟利率和期數(shù)有關，特別是復利的期數(shù)，即復利的時間越短，期數(shù)越大，復利的終值也就越大。 </p><p>　　現(xiàn)在來解答阿寶夫婦的困惑：可以計算一下，以現(xiàn)在盒飯的價格為10元，以4%的增長率來計算，30年后應為多少？ </p><p>　　F=10×（1+4%）30=10×3.2434≈32元 </p>

6、<p>　?。ǘ屠F(xiàn)值：是指在計算復利的情況下，要達到未來某一特定的資金金額，現(xiàn)在必須投入的本金。所謂復利也稱利上加利，是指一筆存款或者投資獲得回報之后，再連本帶利進行新一輪投資的方法。計算公式： </p><p>　　P=F*1/（1+i）n，其中的（1+i）n就是復利現(xiàn)值系數(shù)，可查表，記作（P/F，i，n）；其中i是利率（折現(xiàn)率）；n為期數(shù)。 </p><p>　?。ㄈ?/p>

7、普通年金終值：指一定時期內，每期期末等額收入或支出的本利和，也就是將每一期的金額，按復利換算到最后一期期末的終值，然后加總，就是該年金終值。計算公式： </p><p>　　F=A*（F/A，i，n），式中A為年金，每期期末等額收入或支出的金額；（F/A，i，n）為年金終值系數(shù)，可以查表；i為利率（折現(xiàn)率）；n為期數(shù)。 </p><p>　?。ㄋ模┢胀杲瓞F(xiàn)值：是指為在每期期末取得相等金額

8、的款項，現(xiàn)在需要投入的金額。計算公式： </p><p>　　P=A*（P/A，i，n），式中A為年金，每期期末等額收入或支出的金額；（P/A，i，n）為年金現(xiàn)值系數(shù)，可以查表；i為利率（折現(xiàn)率）；n為期數(shù)。 </p><p>　　三、復利在養(yǎng)老案例中的應用 </p><p>　　理財中心主任詢問了一下阿寶夫婦目前的生活花銷，一天要花多少。阿寶夫婦目前的生活質量一般

9、，每天花銷大概60元，也就是6個盒飯的錢。理財中心主任根據阿寶夫婦的生活花銷，給他們算了一筆賬，假如他們退休后再活30年，退休后物價不再上漲。退休時為保障阿寶夫婦能有盒飯吃，每天花銷6×30=180元，他們在退休時應該準備195萬元。阿寶夫婦聽了理財中心主任的話后，感覺養(yǎng)老更難保障。這時理財中心主任建議他們趕緊投資，為以后的養(yǎng)老做好準備。按目前4%的投資收益率水平，阿寶夫婦30年后退休，每年應投入多少錢，才能保障退休時拿到19

10、5萬元？ </p><p>　　根據普通年金終值計算公式：F=A*（F/A，i，n） </p><p>　　1950000=A×（F/A，4%，30） </p><p>　　A=1950000÷56.0849 </p><p>　　A=34768.72元 </p><p>　　四、充分利用“復利”的

11、力量，保障養(yǎng)老無憂 </p><p>　　理財中心主任建議廣大民眾要養(yǎng)老靠投資：盡早開始，充分利用“復利”的力量，保障未來。 </p><p>　　教育、醫(yī)療、養(yǎng)老是中國人身上的“三座大山”，到底需要多少錢，才能夠使我們真正的高枕無憂？計算下來，這個數(shù)字無疑是驚人的。在我們的案例中，阿寶過著較為平淡的生活，但要想在退休之后繼續(xù)保持現(xiàn)有的生活水準，卻仍然需要提前規(guī)劃。愜意無憂的退休生活所需的

12、資金，以及子女的高等教育費用，即使對于較為富裕家庭來說，也是一筆不小的開支。而普通的工薪階層，可能就覺得更有壓力了。是不是就此放棄自己的理財目標呢？答案肯定是“否”。因為，雖然所需累積的數(shù)額看起來很多，但若我們盡早開始，則可以離我們的目標越近，而且還可以充分享受“復利”給我們帶來的好處。有了復利的幫助，今天的100元（以每年5%的投資收益率來計算），在10年后就是162元，在20年后就是265元，30年后將達到432元。因此，要想順利實

13、現(xiàn)家庭理財目標，我們可以做的是三件事情，第一，明確理財目標；第二，盡早進行家庭理財規(guī)劃，并制訂合理的累積計劃；第三，堅持投資，積少成多。 </p><p>　　因此，美好的家庭目標對我們來說并不是遙不可及，只要有了明確的方向，盡早開始并科學規(guī)劃，堅持投資，相信我們都將距離自己的目標越來越近。 </p><p><b>　　參考文獻： </b></p>&