論我國保險法最大誠信原則的完善構(gòu)想

1、<p>　　論我國保險法最大誠信原則的完善構(gòu)想</p><p>　　摘 要 最大誠信原則貫穿于整個保險法領(lǐng)域，統(tǒng)帥保險立法，指導(dǎo)保險司法，是保險合同當事人和保險關(guān)系人在簽訂和履行保險合同時必須嚴格遵守的基本行為準則。本文通過揭示我國保險實務(wù)中最大誠信原則的應(yīng)用現(xiàn)狀——《保險法》對于最大誠信原則的規(guī)定過于宏觀抽象，缺乏具有可操作性的具體制度，探討如何真正發(fā)揮最大誠信原則的“帝王”作用，實現(xiàn)最大誠信原則在司

2、法實務(wù)中對于保險合同訂立和履行的具體調(diào)節(jié)功能。 </p><p>　　關(guān)鍵詞 最大誠信原則 實務(wù)應(yīng)用 完善構(gòu)想 </p><p>　　中圖分類號：D922.28文獻標識碼：A文章編號：1009-0592（2013）06-293-02 </p><p>　　一、最大誠信原則的起源 </p><p>　　最大誠信原則是保險法的四大基本原則之一，起

3、源于英國的《海上保險法》。1906年英國的《海上保險法》規(guī)定了海上保險的基礎(chǔ)在于誠實信用，這確立了誠實信用原則在保險領(lǐng)域的地位。美國人吉爾摩與布萊克認為：“海上保險合同是一種要求絕對誠實守信的合同，保險人在接受風(fēng)險和確定保險費及條件前，對被保險人所提供事實的精確性或充分性，往往無法采取切實可行的方法加以核實，因此這就要求與其簽訂合同的人具有最高的誠實守信程度。如果被保險人故意錯誤陳述或非故意錯誤陳述與合同形成有關(guān)的重要情況，并成為導(dǎo)致保

4、險人與其簽訂合同的因素之一，首先產(chǎn)生的最明顯的法律后果就是保險人可以宣告保險單無效。”在早期的海上貨運保險中，投保人進行投保時貨物往往已經(jīng)隨船出行，保險人對于保險標的風(fēng)險級別的相關(guān)信息的掌握根本無法從實地考察中獲悉，往往只能根據(jù)投保人的單方面陳述和告知獲得。保險人據(jù)此將保險標的進行風(fēng)險等級進行劃分，決定是否承保以及收取多少保費?？梢?，保險法領(lǐng)域中的誠實信用原則比普通意義上的民法誠信原則要求當事人遵守的誠實信用程度更高。最大誠信原則并非保

5、險法獨樹一幟的原則，它是民法誠實信用原則的最高級和最嚴格形式，是民法誠實信用原</p><p>　　二、最大誠信原則的理論構(gòu)成 </p><p>　　最大誠信原則貫穿于保險法的全部內(nèi)容，統(tǒng)帥保險立法，指導(dǎo)保險司法，是保險合同當事人和保險關(guān)系人在簽訂和履行保險合同時必須嚴格遵守的基本行為準則。英美法系的傳統(tǒng)理論認為，最大誠信原則是由告知規(guī)則、保證規(guī)則和棄權(quán)與禁止反言規(guī)則三個具體規(guī)則組成的。

6、</p><p>　　所謂的“告知規(guī)則”主要是針對投保人的告知義務(wù)和如實陳述義務(wù)而言的?！巴侗Ｈ说母嬷x務(wù)”是指投保人應(yīng)將自己所知悉的有可能影響保險人決定是否同意承保或以何種保險費率承保的重要信息披露給保險人?！巴侗Ｈ说娜鐚嶊愂隽x務(wù)”是指在訂立合同時投保人在投保書和保險合同等文件中所做的陳述應(yīng)該是真實的。投保人因故意或重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有

7、權(quán)解除合同。保險的特殊性，它是將投保人的風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險人。保險人承保的基礎(chǔ)是將“同質(zhì)”的風(fēng)險聚合在一起，根據(jù)統(tǒng)計學(xué)的“大數(shù)法則”估算事故發(fā)生概率進而收取單個投保人的保費以實現(xiàn)個體風(fēng)險的分散。而告知規(guī)則的制度功能就在于保險人根據(jù)投保人的如實告知準確劃定保險標的的風(fēng)險級別，以便決定是否承保和收取多少保費等?？傊?，投保人誠實信用地遵守告知規(guī)則是保險活動開始的前提。 </p><p>　　所謂的“保證規(guī)則”是指投保人或被

8、保險人聲明特定事實狀態(tài)的存在或不存在，或允諾將做出特定的行為或不作為，并且被保險人的權(quán)利將取決于該聲明的真實性或者允諾的實現(xiàn)。我國《保險法》無保證規(guī)則的規(guī)定，但是《海商法》中關(guān)于海上保險部分對海上保險合同中的保證條款做出了相關(guān)規(guī)定。保證規(guī)則的制度功能在于約束投保人和被保險人在保險合同中的聲明。法律通常將投保人或者被保險人的聲明分為“陳述”和“保證”兩種。對于“陳述”的聲明，保險人若要解除合同，必須證明該陳述事項屬于重要事項，并且該重要事

9、項是虛假的。對于“保證”的聲明，由于該事項已經(jīng)被法律推定具有重要性，因此只要投保人和被保險人違反保證事項，保險人即可解除合同，無需證明該事項的重要性?？傊覀兛梢詫⒈ＷC規(guī)則視為保險人開展后續(xù)保險活動的基礎(chǔ)。 </p><p>　　所謂的“棄權(quán)與禁止反言規(guī)則”包括“棄權(quán)規(guī)則”和“禁止反言規(guī)則”兩個子規(guī)則。其中，“棄權(quán)規(guī)則”是指當保險人已經(jīng)意識到其有理由解除保單或者有理由抗辯被保險人保單項下的權(quán)利時，其通過代理人的

10、行為，明示或默示的向被保險人傳達其自愿放棄上述權(quán)利的意思?！敖狗囱砸?guī)則”是指當保險人或其代理人對被保險人做出某種錯誤陳述，并被不知情的被保險人信賴，以至于如果允許保險否認先前的陳述將導(dǎo)致被保險人遭受損失的時候，法律禁止保險人否認先前的陳述或者改變立場。總之，棄權(quán)與禁止反言規(guī)則的制度功能就在于保護處于弱勢地位的投保人或者被保險人的信賴利益。但也有學(xué)者認為，中國司法實踐沒有必要單獨規(guī)定“棄權(quán)與禁止反言規(guī)則”。因為該規(guī)則在精神實質(zhì)上與誠實信

11、用原則一致，法官們完全可以依據(jù)誠實信用原則處理有關(guān)案件以便實現(xiàn)與“棄權(quán)與禁止反言規(guī)則”相同的法律效果。本人不贊同上述觀點。我國現(xiàn)行《保險法》雖然已經(jīng)規(guī)定了最大誠信原則，但仔細斟酌《保險法》條文，其實質(zhì)還是屬于原則性宏觀抽象的規(guī)定，距離可以作為法官審理案件的依據(jù)的具體可操作性的條文還有相當之遙。 </p><p>　　三、最大誠信原則的完善構(gòu)想 </p><p>　　從司法實踐的角度出發(fā)，我

12、國《保險法》除了在立法上原則性規(guī)定最大誠信原則以外，還應(yīng)該明確不同情況，分門別類的規(guī)定涉及“最大誠信原則”案件審理所適用的具體規(guī)則。眾所周知，“告知規(guī)則”和“保證規(guī)則”是用來約束投保人和被保險人的投保、索賠等行為的規(guī)則。在投保人與保險人訂立保險合同之初，必須如實告知保險標的和被保險人的相關(guān)真實信息。在保險事故發(fā)生時，投保人、被保險人或者受益人必須履行及時通知、如實陳述等義務(wù)；而“棄權(quán)與禁止反言規(guī)則”主要是用來約束保險人的承保、理賠等行為

13、的規(guī)則。在保險人與投保人訂立合同之初，保險人必須將合同中格式條款和免責(zé)條款等相關(guān)事項進行如實告知；在承保過程中，保險人的工作人員在辦理相關(guān)保險業(yè)務(wù)時必須誠實守信。 　　最大誠信原則在我國保險實務(wù)中的應(yīng)用現(xiàn)狀并不樂觀，其突出問題就是《保險法》條文對于最大誠信原則的規(guī)定過于抽象和宏觀，缺乏具有可操作性的具體制度。最大誠信原則在保險實務(wù)中遭受著保險合同雙方誠信缺失的挑釁和質(zhì)疑?！巴侗Ｈ菀桌碣r難”是對保險人不誠信行為的概括；“道德風(fēng)險防范困難

14、”則是對投保人和保險人等保險合同相關(guān)人不誠信行為的反映。有學(xué)者將保險業(yè)務(wù)中不誠信行為總結(jié)原因如下</p><p>　　本人認為，我國司法實務(wù)中存在的問題恰恰是英美法國家現(xiàn)行做法可以治愈和克服的。在英美法國家的司法實務(wù)當中，最大誠信原則是通過誤述、披露、說明、棄權(quán)、失權(quán)等一系列具體制度，實現(xiàn)了對保險活動的有效調(diào)節(jié)，成為法院判案直接援引適用的具體依據(jù)。我們可以借鑒英美法的這種做法，將現(xiàn)行《保險法》關(guān)于最大誠信原則的規(guī)

15、定細化和完善化，突破作為現(xiàn)行《保險法》“帝王原則”的最大誠信原則在調(diào)整保險活動時所懸停的抽象的精神層面。立法者可以將以往法律條文規(guī)定的過于粗糙之處進一步細化；將以往缺少相關(guān)規(guī)定的空白之處，通過借鑒英美法相關(guān)制度做出適合于我們自己國情的具體制度并形成條文應(yīng)用于司法實務(wù)。最大誠信原則作為保險法四大基本原則之一，對于保險合同雙方當事人行為的約束作用是毋庸置疑的。然而，如何真正發(fā)揮最大誠信原則的“帝王”作用，如何實現(xiàn)最大誠信原則在司法實務(wù)中對于

16、保險合同訂立和履行的具體調(diào)節(jié)功能，本人提出如下建議： </p><p>　　第一，梳理現(xiàn)行保險法的條文結(jié)構(gòu)，完善保險法律體系，將體現(xiàn)保險法基本原則和具體制度的條文完美匹配，實現(xiàn)基本原則與具體規(guī)則的有機結(jié)合。引進英美法系的誤述、披露、說明、棄權(quán)、失權(quán)等具體制度，確定最大誠信原則的優(yōu)勢地位，實現(xiàn)最大誠信原則統(tǒng)領(lǐng)下相關(guān)具體制度相得益彰。 </p><p>　　第二，完善保險合同的條款設(shè)計，實現(xiàn)其

17、通俗化和大眾化，突破以往由于保險合同專業(yè)化程度過高所引發(fā)的合同條文理解上的爭議。對于格式條款和免責(zé)條款要從保險合同的版面設(shè)計、字體設(shè)計等形式方面和投保人及被保險人真實全面知悉條文含義的確認簽字等實質(zhì)方面同時下手，將一切可能導(dǎo)致合同顯失公平的機會降至最低。 </p><p>　　第三，在強化對被保險人和投保人保護的同時，加強個人誠信管理，建立全國聯(lián)網(wǎng)的投保人及被保險人的“個人誠信檔案”，對于曾經(jīng)有過不良記錄的投保人

18、和被保險人分情況列入白名單、灰名單和黑名單。針對不同名單上的投保人和被保險人要實現(xiàn)從簽訂合同到履行合同的全方位監(jiān)控等級劃分，實現(xiàn)不同情況不同對待。對于曾經(jīng)有過不良記錄的投保人和被保險人要加大拒絕承保和拒絕理賠的幾率。 </p><p>　　第四，建立保險人的“信用評級和登記制度”，實現(xiàn)跨地區(qū)、跨行業(yè)的保險信息共享的網(wǎng)絡(luò)平臺，加大保險公司信息披露力度和違規(guī)處罰力度，消除目前保險合同雙方信息不對稱的弊端。 </

19、p><p><b>　　參考文獻： </b></p><p>　　[1][美]G.吉爾摩.C.L.布萊克著.楊召南等譯.海商法（上）.中國大百科全書出版社.2000年版. </p><p>　　[2]任自力.保險法.清華大學(xué)出版社.2010年版. </p><p>　　[3]遲美華.保險最大誠信原則的實踐與思考.世紀橋.20