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![中美助學(xué)貸款比較研究[文獻(xiàn)綜述]_第1頁](https://static.zsdocx.com/FlexPaper/FileRoot/2019-6/22/19/2740c111-9e67-44af-86b3-76d32e9b32fa/2740c111-9e67-44af-86b3-76d32e9b32fa1.gif)
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文檔簡介
1、<p><b> 畢業(yè)論文文獻(xiàn)綜述</b></p><p> 題 目: 中美助學(xué)貸款比較研究 </p><p><b> 一、引言</b></p><p> 助學(xué)貸款是由國家財政貼息、商業(yè)銀行承辦、旨在幫助高校經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生完成學(xué)業(yè)的無擔(dān)保信用貸款。在各種貸款中助學(xué)貸款的利息率是最
2、低的,它旨在不讓任何一位大學(xué)生因貧困而失去受高等教育的權(quán)利,是一種政策性貸款。自1999年6月我國助學(xué)貸款開始試點,次年9月1日全面推行以來,為貧困大學(xué)生繼續(xù)學(xué)習(xí)和生活,成為國家棟梁之材開辟了渠道,已經(jīng)成為國家?guī)椭毨W(xué)生入學(xué)并完成學(xué)業(yè)的主要途徑。雖然在很大程度上解決了家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的上學(xué)問題,緩解了高校資助經(jīng)費不足的矛盾,受到學(xué)生、家長和社會有關(guān)方面的普遍歡迎。但由于行政推動和商業(yè)銀行自主經(jīng)營的摩擦以及一系列限制因素,從近幾年的實際
3、發(fā)放人數(shù)和發(fā)放規(guī)模來看,助學(xué)貸款在我國發(fā)展的效果仍不理想,存在著貸款率低,違約率高等問題。美國是現(xiàn)今世界上高等教育最為發(fā)達(dá)和大學(xué)生經(jīng)濟(jì)資助最為完善的國家之一,具有助學(xué)貸款多元化、資助資金來源廣泛、具體運作比較規(guī)范和完善等特點,美國的助學(xué)貸款無論是從制度本身的完善程度來說,還是從貸款的規(guī)模而言都值得我國借鑒。</p><p> 助學(xué)貸款的研究是一件既有很大的理論意義又有很強(qiáng)的現(xiàn)實意義的研究課題,國內(nèi)目前對助學(xué)貸款
4、政策的研究還剛起步,沒有形成系統(tǒng)深入的研究。然而提高助學(xué)貸款的貸款率,降低助學(xué)貸款違約率,保證助學(xué)貸款按期足額歸還和循環(huán)使用問題已經(jīng)迫在眉睫。本文主要通過對中美助學(xué)貸款的比較研究,借鑒美國助學(xué)貸款的成功經(jīng)驗來分析我國助學(xué)貸款存在的問題,對完善我國助學(xué)貸款提出有效的建議,促進(jìn)助學(xué)貸款的健康持續(xù)的發(fā)展,使得我國助學(xué)貸款能夠更好的發(fā)揮應(yīng)有的作用。</p><p> $ _! k4 j" n% t: n! R
5、4 U. k! ^二、主體</p><p><b> ?。ㄒ唬﹪庋芯縿討B(tài)</b></p><p> 助學(xué)貸款是發(fā)達(dá)國家一種非常廣泛的助學(xué)方式。它在鼓勵學(xué)生對高等教育的參與、實現(xiàn)教育機(jī)會均等、促進(jìn)高等教育發(fā)展等方面發(fā)揮了重要作用。國外對助學(xué)貸款進(jìn)行了比較系統(tǒng)、全面的研究。</p><p> 1.國外關(guān)于助學(xué)貸款回收率的研究</p>
6、;<p> 助學(xué)貸款回收率低下是當(dāng)今世界各國共同面臨的問題。通常認(rèn)為,貸款回收程度取決于欠率高低、利率補貼的高低、拖欠服務(wù)成本等三方面。齊德曼和阿爾布雷特(1995)通過對一些國家規(guī)定的助學(xué)貸款的名義利息、低息、市場優(yōu)惠利息以及歸還年限等因素計算,提出政府隱藏補貼這一概念。通過對美國助學(xué)貸款制度的研究提出了如何提高助學(xué)貸款的純回收率計算問題。齊德曼指出,在計算助學(xué)貸款的純回收率時,如果仔細(xì)計算一下管理成本,就會發(fā)現(xiàn)管理成
7、本相當(dāng)于開展貸學(xué)金的10%左右。根據(jù)齊德曼和阿爾布雷特提供的數(shù)據(jù),美國在助學(xué)貸款管理上的資金損耗比例高于其它國家,占12%左右,回收貸款的管理成本較高。</p><p> 2.國外關(guān)于學(xué)生還款負(fù)擔(dān)的研究</p><p> 學(xué)生還款負(fù)擔(dān)的輕重是衡量助學(xué)貸款方案是否科學(xué)合理的重要指標(biāo),國外許多學(xué)者對助學(xué)貸款償還問題負(fù)擔(dān)問題進(jìn)行過研究。英國學(xué)者伍德霍爾(1987)對美國學(xué)生的還款負(fù)擔(dān)率進(jìn)行過
8、計算機(jī)模擬研究,得出還款負(fù)擔(dān)率在第一年最高是8.043%,以后逐年下降,到1999年負(fù)擔(dān)率僅為3.674%,并且將還清全部貸款。齊德曼(2003)通過對泰國學(xué)生還款負(fù)擔(dān)率的測算,認(rèn)為泰國的學(xué)生貸款方案給債務(wù)人提供了不必要的過度資助,顯得過于“慷慨大方”,還款對畢業(yè)生而言簡直微不足道。她建議泰國政府對現(xiàn)有的學(xué)生還款模型進(jìn)行改革,并提出了三種方案:一是將還款期限由15年縮短為8年;二是還款期間需考慮通貨膨脹率;三是將1%的還款利率提高為3%
9、或5%。在三種改革同時實施,并在最嚴(yán)格的還款情形下,男性的負(fù)擔(dān)率變?yōu)?4%,女性變成10.6%。</p><p> 3.國外關(guān)于助學(xué)貸款貸款目的的研究</p><p> 齊德曼(2002)對世界上不同的國家和地區(qū)的學(xué)生助學(xué)貸款目的進(jìn)行那個了歸納總結(jié),認(rèn)為高等學(xué)校學(xué)生貸款的目的可概括為五個方面:(1)用于彌補高等教育財政的不足;(2)擴(kuò)展高等教育;(3)增加貧困家庭子女上大學(xué)的機(jī)會以促進(jìn)
10、入學(xué)機(jī)會公平;(4)滿足特殊領(lǐng)域、特殊地區(qū)勞動力的需求;(5)減輕學(xué)生經(jīng)學(xué)生經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。齊德曼和華生(2008)在學(xué)生貸款還款和回收國際比較時提出貸款方案的3個不同的目的,包括:成本共擔(dān)(收入同時發(fā)生),社會目標(biāo)(為貧窮的人提供公平)和減輕學(xué)生經(jīng)濟(jì)壓力并進(jìn)行了討論。</p><p> (二)國內(nèi)研究動態(tài)</p><p> 在我國,助學(xué)貸款尚處于起步階段。隨著我國高等教育體制的逐漸改革和
11、發(fā)展,研究這方面的論文、著作越來越多。眾多專家、學(xué)者通過專題研討會、報刊專欄等形式展開學(xué)習(xí)討論、交流,取得了豐碩的成果,在理論與實踐相結(jié)合的研究上,也取得了一些成績。還有許多學(xué)者從不同的研究角度提出國家助學(xué)貸款存在的問題。</p><p> 1.助學(xué)貸款貸款學(xué)生誠信問題研究</p><p> 吳志斌(2005)提出還貸率逐年走低是影響銀行發(fā)放國家助學(xué)貸款積極性最主要的因素,其主要原因是
12、學(xué)生缺乏信用。他從倫理道德的角度,學(xué)生對助學(xué)貸款認(rèn)識的不足和學(xué)生貸款中博弈行為的角度對貸款學(xué)生誠信喪失予以分析。付慧姝(2009)明確指出在國家助學(xué)貸款制度的推行過程中,由于大學(xué)生的誠信缺失問題嚴(yán)重影響了該制度的實施效果。通過對國家、家庭和個人三個角度分析大學(xué)生失信的原因,提出如何通過加強(qiáng)對大學(xué)生的誠信教育來解決大學(xué)生誠信缺失問題成為擺在教育工作者面前的一項重要課題,并且提出要創(chuàng)新以社會、學(xué)校、家庭為一體的德育教育。黃永明(2009)提
13、出大學(xué)生的誠信缺失問題卻日益凸顯,已經(jīng)制約了國家助學(xué)貸款工作的順利開展,通過對申請助學(xué)貸款,使用助學(xué)貸,助學(xué)貸款的還貸這三個階段來分析大學(xué)生誠信的缺失,提出要大力開展誠信教育,培育大學(xué)生誠信品質(zhì)。鄭培鋼、王恒利(2010)也是通過對貸款申請時,貸款使用時,貸款償還時,這三個不同的階段信用問題角度來分析其存在的原因以及提出解決措施。以上學(xué)者分別通過不同的角度來分析說明貸款學(xué)生的誠信水平低對助學(xué)貸款還貸率有著一定的影響,并且提出了具體的措施
14、來提高貸款學(xué)生的誠信。</p><p> 2.助學(xué)貸款貸款學(xué)生的負(fù)擔(dān)問題研究</p><p> 很多學(xué)者認(rèn)為貸款學(xué)生的違約存在著由于負(fù)擔(dān)過重而被動違約。沈華,沈紅,黃維(2004)在對5個國家和地區(qū)助學(xué)貸款償還負(fù)擔(dān)率的實證比較分析后,計算得到我國助學(xué)貸款負(fù)擔(dān)率在29%一40%,學(xué)生負(fù)擔(dān)率較高,在一定程度上造成了貸款學(xué)生還款違約。提出延長貸款時間,提高貸款數(shù)量和調(diào)整貸款利率來改進(jìn)國家助學(xué)
15、貸款償還模型,從而減輕貸款學(xué)生的負(fù)擔(dān)。沈華等人通過實證比較分析,用具體的數(shù)據(jù)來強(qiáng)有力的說明了,學(xué)生負(fù)擔(dān)率對助學(xué)貸款的違約率產(chǎn)生的影響。</p><p> 也有一些學(xué)者通過減輕我國助學(xué)貸款學(xué)生的負(fù)擔(dān)的角度來研究。郭德俠(2010)指出受金融危機(jī)影響,助學(xué)貸款還款率低是因為目前大學(xué)生就業(yè)存在低就業(yè)率、高變動率、低薪酬等情況,貸款學(xué)生還款負(fù)擔(dān)過重,因為在短時間內(nèi)很難找到穩(wěn)定的工作,8年的還款期依然較短,而且還貸機(jī)制單
16、一。通過借鑒分析美國,日本,澳大利亞,新加坡,泰國和英國等國家貸款政策,他提出在還款機(jī)制中要延長還款期限,需要實行靈活的還款方式,而且要健全減免機(jī)制。</p><p> 3.助學(xué)貸款風(fēng)險保障機(jī)制問題研究</p><p> 國家助學(xué)貸款研究課題組,賈廣軍,胡振兵,謝峻峰(2006)提出在目前的制度設(shè)計下國家助學(xué)貸款是按商業(yè)性原則辦理的政策性貸款,公平與效率的矛盾決定了國家助學(xué)貸款是一種低
17、效率均衡。文章通過個案分析方法,分析了國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)開展中的雙重目標(biāo)即低收益,高風(fēng)險的政策性貸款與商業(yè)銀行企業(yè)化經(jīng)營的矛盾,并建議政府部門要勇于承擔(dān)在國家助學(xué)貸款中的義務(wù)和責(zé)任,高校要發(fā)揮好國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)中的溝通和橋梁作用。通過國家銀行之間的不同的目標(biāo)之間的矛盾來討論分析,指出的我國助學(xué)貸款存在的本質(zhì)的漏洞,給以后的助學(xué)貸款制度的改善提供了借鑒。</p><p> 黃維,沈紅(2007)指出完整的國家助學(xué)貸
18、款市場應(yīng)當(dāng)是由一級市場和二級市場組成的一個有序開放的市場體系:一級市場是形成國家助學(xué)貸款借貸關(guān)系的市場,二級市場是國家助學(xué)貸款債權(quán)轉(zhuǎn)讓的市場。通過建立助學(xué)貸款的二級市場來進(jìn)行債權(quán)的買賣,來規(guī)避商業(yè)銀行的風(fēng)險,增加資產(chǎn)的流動性。通過借鑒美國斯坦佛聯(lián)邦家庭教育貸款在二級市場上的運用,設(shè)計出在我助學(xué)貸款二級市場上可行的方案,給助學(xué)貸款風(fēng)險的轉(zhuǎn)移提供了有一種新的模式。</p><p> 宋飛瓊(2008)提出“高校一政
19、府擔(dān)?!睓C(jī)制。指出在發(fā)展中國家,在社會征信體系不健全的情況下,高校是管理助學(xué)貸款風(fēng)險的合適主體,但是政府必須設(shè)計完善的激勵與約束機(jī)制來引導(dǎo)高校,使其在為了自身利益行動的時候達(dá)到政府目標(biāo)。宋飛瓊(2009)運用委托—代理理論,解析美國聯(lián)邦家庭教育貸款“機(jī)構(gòu)擔(dān)?!贀?dān)?!睓C(jī)制和印度尼西亞助學(xué)貸款“高校管理—混合擔(dān)?!睓C(jī)制,試圖構(gòu)建我國國家助學(xué)貸款擔(dān)保機(jī)制。林莉,王德斌(2010)指出現(xiàn)行國家助學(xué)貸款是屬于高風(fēng)險貸款,國家助學(xué)貸款高風(fēng)險的
20、諸多因素暫時無法從根本上解決的情況,要降低違約率,提高還款率,最有效的措施就是從制度層面來預(yù)防、控制貸款的風(fēng)險。主要通過對違約預(yù)防制度不健全和風(fēng)險補償機(jī)制中存在的缺陷分析,再提出有效的懲戒措施和建立國家擔(dān)保制度,私人擔(dān)保制度以及減免制度。以上作者側(cè)重提出建立我國國家助學(xué)貸款擔(dān)保機(jī)制來減少或者專業(yè)商業(yè)銀行的貸款風(fēng)險,并且宋飛瓊還提出了“高校-政府擔(dān)?!边@一模式,對助學(xué)貸款的完善擔(dān)保機(jī)制提供了借鑒。</p><p>
21、<b> 三、評述</b></p><p> 國家助學(xué)貸款政策是一個復(fù)雜的問題領(lǐng)域,它涉及到政府(教育部門、財政部門)、銀行、高校以及貸款學(xué)生等不同的利益主體,從不同的研究視角可以對該問題做出不同的闡述。</p><p> 綜合上述學(xué)者的研究,可以發(fā)現(xiàn)當(dāng)前國外對于助學(xué)貸款的研究的理論體系已經(jīng)相當(dāng)?shù)耐晟?。它們通過對助學(xué)貸款貸款學(xué)生的負(fù)擔(dān)率,助學(xué)貸款的回收率和助學(xué)貸
22、款的目的的進(jìn)行深入的研究??梢哉f,理論的完善對助學(xué)貸款處于發(fā)展階段的國家有著深刻的影響。</p><p> 從目前國內(nèi)學(xué)者對國家助學(xué)貸款的研究現(xiàn)狀來看:一是存在片面性,很多文章只是從某一方面或其存在的某一問題對助學(xué)貸款進(jìn)行分析,很少能找到從全局的角度進(jìn)行分析、研究;二是在進(jìn)行針對性研究是沒有更具體深入的分析;三是很多文章提出的建議沒有實際操作性,只在理論上可行。</p><p> 總體
23、來看,現(xiàn)有的研究從中美兩國助學(xué)資助體系整體上進(jìn)行比較研究較少。本文主要從中美兩國的助學(xué)貸款的比較分析入手,來借鑒國外助學(xué)貸款成功的經(jīng)驗和深入探討我國助學(xué)貸款存在的多個問題,重點分析和論述我國助學(xué)貸款存在的問題及其解決對策。</p><p><b> 參考文獻(xiàn)</b></p><p> [1] 沈華,沈紅,黃維.學(xué)生貸款償還負(fù)擔(dān)的國際比較及我國的實證研究[J].比較
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