農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融信息服務(wù)研究

1、<p>　　農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融信息服務(wù)研究</p><p>　　【摘要】網(wǎng)絡(luò)金融，又稱電子金融，從狹義上講是指在國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)上開(kāi)展的金融業(yè)務(wù)， 包括網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等金融服務(wù)及相關(guān)內(nèi)容；從廣義上講，網(wǎng)絡(luò)金融就是以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為支撐，在全球范圍內(nèi)的所有金融活動(dòng)的總稱，它不僅包括狹義的內(nèi)容，還包括網(wǎng)絡(luò)金融安全、網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管等諸多方面。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行作為國(guó)有的四大行之一，不論是在資本充足率，科研水平，產(chǎn)品開(kāi)

2、發(fā)等應(yīng)該都處于國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的水平。因此，本文通過(guò)對(duì)農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融信息服務(wù)的研究，來(lái)了解國(guó)內(nèi)前沿的網(wǎng)絡(luò)金融信息服務(wù)的發(fā)展水平。 </p><p>　　【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)金融 互聯(lián)網(wǎng) 電子商務(wù) </p><p>　　一、網(wǎng)絡(luò)金融信息服務(wù)發(fā)展?fàn)顩r </p><p>　　互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域。目前，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)業(yè)務(wù)主要包括第三方支

3、付、P2P小額信貸、眾籌融資、新型電子貨幣以及其他網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺(tái)。 </p><p>　　互聯(lián)網(wǎng)誕生于美國(guó)，歐美國(guó)家的金融體系也比較完善、成熟。因此，其傳統(tǒng)金融體系與互聯(lián)網(wǎng)的融合較之世界其他國(guó)家，時(shí)間更早、程度更高。 </p><p>　　1975年，美國(guó)開(kāi)始傭金自由化，證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)加劇，1990年代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)大發(fā)展使高效、低成本的網(wǎng)絡(luò)證券經(jīng)紀(jì)服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)凸顯，從而誕生了純網(wǎng)絡(luò)經(jīng)紀(jì)商

4、E―Trade，嘉信理財(cái)也由折扣經(jīng)紀(jì)商轉(zhuǎn)型為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)紀(jì)商。1999年美國(guó)頒布實(shí)施《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》，消除了銀行、證券、保險(xiǎn)公司和其他金融服務(wù)提供者之間經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍的嚴(yán)格界限，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)和產(chǎn)品創(chuàng)新起到了推波助瀾的作用。2000年以后，除了傳統(tǒng)金融服務(wù)的“互聯(lián)網(wǎng)化”以外，網(wǎng)絡(luò)支付（移動(dòng)支付）、網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌融資等互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式不斷涌現(xiàn)，并獲得大眾的青睞。目前，“移動(dòng)支付”成為全球互聯(lián)網(wǎng)金融的寵兒，美國(guó)發(fā)展相對(duì)滯后，但是2010年

5、以后，競(jìng)爭(zhēng)也日趨白熱化。 </p><p>　　二、瑞安市支行的網(wǎng)絡(luò)金融信息服務(wù)現(xiàn)狀 </p><p>　　（一）農(nóng)行網(wǎng)絡(luò)金融信息服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀 </p><p>　　網(wǎng)絡(luò)金融信息服務(wù)在中國(guó)各家銀行發(fā)展至今，其主要載體便是電子銀行，各家銀行通過(guò)各自的電子銀行向客戶們傳遞相關(guān)金融信息；通過(guò)電子銀行這個(gè)平臺(tái)，辦理各種金融業(yè)務(wù)；通過(guò)電子銀行，推銷各自的金融產(chǎn)品。電子銀行業(yè)務(wù)

6、如今在銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)中已經(jīng)上升到了戰(zhàn)略層次。 </p><p>　　因此，我們不得不說(shuō)，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融信息服務(wù)的發(fā)展至關(guān)重要（二）瑞安市支行網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀 </p><p>　　（1）網(wǎng)銀交易規(guī)模。2013年瑞安市網(wǎng)銀交易規(guī)模為1.79萬(wàn)億元，增長(zhǎng)率為23.1%。網(wǎng)銀交易規(guī)模放緩主要有兩個(gè)原因：第一，經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，瑞安市支行網(wǎng)銀交易規(guī)模基數(shù)增大并且多元化的網(wǎng)絡(luò)銀行手段有所分流，導(dǎo)致

7、網(wǎng)銀交易規(guī)模增速有所下降；第二，2013年銀行業(yè)整體業(yè)績(jī)不佳，整體盈利下降，加之第三方支付等相關(guān)產(chǎn)業(yè)的侵蝕，導(dǎo)致網(wǎng)銀的交易規(guī)模增幅放緩。不過(guò)盡管增速下降，但隨著電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融及網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的走強(qiáng)，瑞安市支行網(wǎng)銀交易規(guī)模仍保持平穩(wěn)的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。 </p><p>　?。?）個(gè)人網(wǎng)易企業(yè)網(wǎng)銀交易規(guī)模比較。2013年，瑞安市支行企業(yè)網(wǎng)銀交易規(guī)模占比依然較大，為78.7%，個(gè)人網(wǎng)銀交易規(guī)模占比為21.3%。個(gè)人網(wǎng)銀交易規(guī)

8、模占比比去年提升1.3%，預(yù)計(jì)未來(lái)仍會(huì)緩慢提升。個(gè)人網(wǎng)銀交易規(guī)模擴(kuò)大的原因在于：首先，個(gè)人網(wǎng)銀交易規(guī)模的提升，得益于小微企業(yè)交易的分流，但是未來(lái)隨著小微企業(yè)金融服務(wù)的正規(guī)化，這種分流不會(huì)持續(xù)太久；其次，隨著更多銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到線上，網(wǎng)銀安全性的提高以及網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)對(duì)用戶使用習(xí)慣的改變，未來(lái)個(gè)人網(wǎng)銀用戶的規(guī)模、使用頻率和單筆交易資金規(guī)模都會(huì)逐步提高，導(dǎo)致個(gè)人網(wǎng)銀交易規(guī)模占比穩(wěn)步提高；最后，如果小微企業(yè)的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)需求被有效挖掘，那么企業(yè)網(wǎng)銀占比可

9、能回升，或者出現(xiàn)單獨(dú)的小微網(wǎng)銀交易規(guī)模。 </p><p>　　三、網(wǎng)絡(luò)金融信息服務(wù)發(fā)展的對(duì)策建議 </p><p>　　我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行必須有足夠強(qiáng)的安全措施，否則將會(huì)影響到金融業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。一般來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全問(wèn)題和網(wǎng)絡(luò)金融立法的滯后與模糊是造成法律風(fēng)險(xiǎn)的原因之一。針對(duì)目前網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)中出現(xiàn)的問(wèn)題，加快法制建設(shè)步伐，盡快出臺(tái)有關(guān)網(wǎng)上交易和網(wǎng)上銀行的法律法規(guī)，降低銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范網(wǎng)

10、絡(luò)金融參與者的行為。電子商務(wù)立法首先要解決電子交易的合法性、如怎樣取用交易的電子證據(jù)，法律是否認(rèn)可這樣的證據(jù)，以及電子貨幣、電子銀行的行為規(guī)范，跨國(guó)銀行的法律問(wèn)題。其次，對(duì)電子商務(wù)的安全保密也必須有法律保障，對(duì)計(jì)算機(jī)犯罪、計(jì)算機(jī)泄密、竊取商業(yè)和金融機(jī)密等也都要有相應(yīng)的法律制裁，以逐步形成有法律許可、法律保障和法律約束的電子商務(wù)環(huán)境。再次，充分運(yùn)用政策手段，鼓勵(lì)網(wǎng)上銀行按健康的發(fā)展方向開(kāi)展業(yè)務(wù)。最后，提升整個(gè)社會(huì)的信用水平，建立和完善我國(guó)

11、的信用制度。 </p><p><b>　　四、總結(jié) </b></p><p>　　本論文首先通過(guò)介紹網(wǎng)絡(luò)金融信息服務(wù)的含義，再通過(guò)比較國(guó)內(nèi)外的網(wǎng)絡(luò)金融信息服務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，來(lái)了解當(dāng)今世界網(wǎng)絡(luò)金融信息服務(wù)發(fā)展的最前沿的水平，也了解了國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)金融和世界先進(jìn)水平的差距。再通過(guò)對(duì)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行瑞安市支行這個(gè)具體個(gè)例的研究，從而對(duì)國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)金融信息服務(wù)研究的發(fā)展有了更為深入的認(rèn)識(shí)。

12、當(dāng)然本文也存在著很多的不足，對(duì)于資料和數(shù)據(jù)的收集可能不夠完整，而且由于知識(shí)水平和知識(shí)儲(chǔ)備有限，因此本文的研究深度也十分有限。希望以后能夠越做越好。 </p><p><b>　　參考文獻(xiàn)： </b></p><p>　　[1]吳曉靈.互聯(lián)網(wǎng)金融[M].第一版.北京： 北京軟件和信息服務(wù)交易所，2010. </p><p>　　[2]鄒煒.商業(yè)銀

13、行發(fā)展電子商務(wù)平臺(tái)策略研究 [D].廣州：廣東工業(yè)大學(xué)，2013. </p><p>　　[3]韓壯飛.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展研究[D].鄭州：河南大學(xué)，2013. </p><p>　　[4]張慶新.網(wǎng)絡(luò)金融時(shí)代商業(yè)銀行客戶行為變化趨勢(shì)及對(duì)策[J].時(shí)代金融，2014. </p><p>　　[5]Christensen， C M.， 1997， The Innovato