新型農(nóng)村金融機構(gòu)比較分析

1、<p>　　新型農(nóng)村金融機構(gòu)比較分析</p><p>　　摘 要：新型農(nóng)村金融機構(gòu)自2005年以來受到廣泛關(guān)注并取得了快速發(fā)展，但作為新生事物日益顯露出來的資金來源不足，政策不健全，監(jiān)管薄弱等問題不容小覷。本文通過對新型農(nóng)村機構(gòu)進(jìn)行比較分析，找出不同類型農(nóng)村新型金融機構(gòu)的共同點、優(yōu)勢和劣勢，提出優(yōu)勢互補的合作途徑及相關(guān)政策建議，從而實現(xiàn)它們的可持續(xù)發(fā)展。 </p><p>　　關(guān)

2、鍵詞：新型農(nóng)村金融機構(gòu)；比較分析；合作途徑 </p><p><b>　　一、 引言 </b></p><p>　　2006年12月20日，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會頒布《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，由此拉開了新型農(nóng)村機構(gòu)發(fā)展的帷幕并使之得到迅速發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司雖然都為農(nóng)民服務(wù)，但各有不

3、同，本文擬就對以上三種新型農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀、困境以及優(yōu)劣勢、機遇進(jìn)行比較分析，并提出相應(yīng)的合作機制以尋求新型農(nóng)村金融機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。 </p><p>　　二、 新型農(nóng)村金融機構(gòu)比較分析 </p><p>　?。ㄒ唬?新型農(nóng)村金融機構(gòu)的共同點 </p><p>　　1.準(zhǔn)入門檻低，運行機制靈活、效率高 </p><p>　　相比商業(yè)銀

4、行，新型農(nóng)村金融機構(gòu)在最低注冊資本、存款準(zhǔn)備金、資本充足率等方面要求更低，為資本流入農(nóng)村創(chuàng)造了條件。新型農(nóng)村金融機構(gòu)無可比擬的優(yōu)勢在于基于一定地緣關(guān)系成立，通過多層次的產(chǎn)品，根據(jù)企業(yè)和農(nóng)戶個性化的需求做出針對性服務(wù)。內(nèi)部運行機制靈活，管理環(huán)節(jié)較少，貸款手續(xù)簡單，因此運行效率高。 </p><p>　　2.資金來源受限，風(fēng)控能力差，管理薄弱 </p><p>　　新型農(nóng)村金融機構(gòu)成立時間較短

5、，信譽積累薄弱，也由于市場準(zhǔn)入門檻低，服務(wù)對象和融資渠道單一，新型農(nóng)村金融機構(gòu)普遍資金瓶頸。加之其內(nèi)部管理不健全，農(nóng)業(yè)又是弱勢產(chǎn)業(yè)，風(fēng)險控制能力較差。 </p><p>　　3. 缺乏相應(yīng)的配套政策，監(jiān)管不到位 </p><p>　　雖然中國人民銀行和銀監(jiān)會肯定了新型農(nóng)村金融機構(gòu)對改善農(nóng)村金融服務(wù)的重要性，但政府仍缺乏優(yōu)惠政策和相應(yīng)的配套措施，比如村鎮(zhèn)銀行不能和同性質(zhì)機構(gòu)享受同樣的稅收優(yōu)惠

6、。新型農(nóng)村金融機構(gòu)如雨后春筍，監(jiān)管機構(gòu)的任務(wù)明顯加大，出現(xiàn)了監(jiān)管不到位的一些問題。 </p><p>　?。ǘ?新型農(nóng)村金融機構(gòu)的優(yōu)劣勢比較 </p><p><b>　　1. 村鎮(zhèn)銀行 </b></p><p>　　優(yōu)勢：村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人為金融機構(gòu)，特點是起點高、產(chǎn)權(quán)清晰，相對于農(nóng)村小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社，村鎮(zhèn)銀行可以吸收公眾存款，資

7、金來源較豐富。村鎮(zhèn)銀行有更完善的治理結(jié)構(gòu)和監(jiān)督機制，經(jīng)營管理好，因而風(fēng)險控制能力強。另外，村鎮(zhèn)銀行有著人才優(yōu)勢和較廣泛的業(yè)務(wù)范圍。 </p><p>　　劣勢：村鎮(zhèn)銀行小而簡單，存貸款結(jié)構(gòu)不對稱，業(yè)務(wù)分散，金融服務(wù)水平略低，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)弱勢明顯，使得村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險大、盈利空間小，與商業(yè)銀行相比競爭力不強。 </p><p>　　機遇：村鎮(zhèn)銀行的市場準(zhǔn)入門檻較低，為金融機構(gòu)擴張業(yè)務(wù)提供了寬松的政策

8、支持；國家政策支持和財政補貼等優(yōu)惠較多。 </p><p>　　2. 農(nóng)村資金互助社 </p><p>　　優(yōu)勢：農(nóng)村資金互助社是農(nóng)民自愿成立的，具有明顯的合作金融特色，生命力強。貸款人能夠了解借款人的資信狀況，因而農(nóng)村資金互助社的運行成本和經(jīng)營風(fēng)險較低。另外，農(nóng)戶的信貸需求往往額度小、多樣化和靈活，農(nóng)村資金互助社恰好能滿足這一特點，對農(nóng)戶提供的抵押品也有較高的認(rèn)同度。 </p>

9、;<p>　　劣勢：農(nóng)村資金互助社融資渠道不暢，資產(chǎn)規(guī)模小，很難達(dá)到資金保本邊界，容易遇到資金瓶頸。法律定位不明確，缺乏相應(yīng)的政策體系支持。 </p><p>　　機遇：市場準(zhǔn)入門檻低，國家支持農(nóng)民專業(yè)合作社開展多樣形式的信用合作，農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展有利于農(nóng)村資金互助社的發(fā)展。 </p><p>　　3. 農(nóng)村小額貸款公司 </p><p>　　優(yōu)勢：

10、貸款便利、高效是農(nóng)村小額貸款公司的核心優(yōu)勢，只貸不存，目標(biāo)市場集中、業(yè)務(wù)專一。準(zhǔn)入門檻低，產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)清晰，公司治理結(jié)構(gòu)短平，經(jīng)營決策較靈活。 </p><p>　　劣勢：管理薄弱，沒有健全的內(nèi)部機制，品種單一，貸款成本高，身份性質(zhì)還不規(guī)范，風(fēng)險控制有待加強。最重要的是，只貸不存的特點導(dǎo)致農(nóng)村小額貸款公司的后續(xù)資金難以得到保障。 </p><p>　　機遇：能夠得到地方政府部門的支持，有機會改

11、造為正規(guī)金融機構(gòu)。 </p><p>　　三、 新型農(nóng)村金融機構(gòu)優(yōu)勢互補 </p><p>　　同為新生的農(nóng)村金融機構(gòu)，雖然存在競爭關(guān)系，但想要發(fā)展壯大，更應(yīng)該優(yōu)勢互補、相互合作，不僅能有效降低風(fēng)險，完善經(jīng)營管理，還能增加融資渠道和業(yè)務(wù)，提升自己的競爭力。 </p><p>　　1. 新型農(nóng)村金融機構(gòu)的市場定位 </p><p>　　農(nóng)村資金

12、互助社由于有地緣特點，融資和管理上能力有局限，適宜在金融服務(wù)邊緣化的農(nóng)村地區(qū)發(fā)展，可以彌補金融服務(wù)空白，滿足農(nóng)村居民的需求。而村鎮(zhèn)銀行便可在經(jīng)濟相對發(fā)達(dá)的地區(qū)設(shè)立，它的社會融資能力較強，經(jīng)營管理水平高，組織結(jié)構(gòu)也相對完善。農(nóng)村小額貸款公司由于具有較強的信貸投放能力和融資能力，更適宜開辦在經(jīng)濟條件不發(fā)達(dá)、缺乏有效協(xié)作的地區(qū)。 </p><p>　　2. 新型農(nóng)村金融機構(gòu)優(yōu)勢互補的辦法 </p><

13、;p>　　農(nóng)村小額貸款公司與農(nóng)村資金互助社都容易遇到資金瓶頸，可以與村鎮(zhèn)銀行聯(lián)合貸款，以滿足一些貸款大戶的資金需求。同時，村鎮(zhèn)銀行參股農(nóng)村資金互助社和農(nóng)村小額貸款公司，一起承擔(dān)風(fēng)險、利益共享，它具有技術(shù)、管理上的優(yōu)勢，可以降低農(nóng)村資金互助社和農(nóng)村小額貸款公司的貸款風(fēng)險以及提高經(jīng)營管理水平。 </p><p>　　四、 相關(guān)政策建議 </p><p>　　1. 多方協(xié)作，幫助新型農(nóng)村金

14、融機構(gòu)發(fā)展 </p><p>　　政府應(yīng)該為新型農(nóng)村金融機構(gòu)提供法律、資金上的強力支持，并制定相關(guān)的優(yōu)惠政策，為促進(jìn)新型農(nóng)村金融機構(gòu)實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展?fàn)I造良好的政策環(huán)境。中國人民銀行和銀監(jiān)會應(yīng)該為新型農(nóng)村金融機構(gòu)業(yè)務(wù)設(shè)計切實可行的發(fā)展計劃。監(jiān)管部門應(yīng)該引導(dǎo)和督促新型農(nóng)村金融機構(gòu)建立健全管理制度和內(nèi)部控制制度。 </p><p>　　2. 完善內(nèi)部組織和控制，加強風(fēng)險防控 </p>

15、<p>　　新型農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)該完善內(nèi)部組織，改善運作模式，建立健全業(yè)務(wù)審批、財務(wù)管理等各項內(nèi)部控制制度，對重要職務(wù)實行嚴(yán)格的職責(zé)分離，降低貸款風(fēng)險。 </p><p>　　3. 提高業(yè)務(wù)人員綜合素質(zhì) </p><p>　　新型農(nóng)村金融機構(gòu)的經(jīng)營發(fā)展離不開良好的人力資源。政府應(yīng)幫助其培養(yǎng)一批有文化、懂業(yè)務(wù)，同時了解當(dāng)?shù)貙嶋H情況的信貸專員，與涉農(nóng)企業(yè)等客戶建立起穩(wěn)固、良好的業(yè)務(wù)聯(lián)

16、系，進(jìn)一步降低貸款風(fēng)險，提高業(yè)務(wù)水平和質(zhì)量。 </p><p>　　4. 擴展資金來源渠道，解決融資瓶頸問題 </p><p>　　新型農(nóng)村金融機構(gòu)可以在風(fēng)險可控的情況下擴展業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營規(guī)模，增加資金來源渠道，同時通過創(chuàng)新服務(wù)和提高經(jīng)營水平增加盈利，有效解決資金不足。中國人民銀行在適當(dāng)情況下給予其貸款資金支持。 </p><p><b>　　參考文獻(xiàn)：

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