摩托車交強險的拒保及治理淺談

1、<p>　　摩托車交強險的拒保及治理淺談</p><p>　　[摘要]摩托車作為我國當前的主要交通工具，在給我們生活帶來便捷的同時，大量的道路交通事故給無數(shù)家庭帶來痛苦，道路交通事故人身損害賠償已成為法院受理案件的主要案由之一。為保障交通事故受害人及時得到救助，分擔車主的風險，減輕交通事故當事人之間的矛盾，國家實施了機動車第三者責任強制保險制度（即交強險），取得了很好的法律效果，社會效果。但自2008年

2、2月實行新版交強險費率方案以來，摩托車的交強險費從180元下調至120元，而保險最高賠付額從原來的6萬元提高到了12.2萬元，很多保險公司摩托車交強險業(yè)務處于虧損狀態(tài)，這個當年保險公司爭相開辦的“香餑餑”，如今變成了“燙手山芋”。而利益的驅動使保險公司對摩托車交強險投保采取了各種消極態(tài)度，摩托車交強險關系到每位車主，交通事故受害人，直接影響社會的穩(wěn)定，投保難已是擺在我們面前迫切需要解決的問題。 </p><p>

3、　　[關鍵詞]摩托車；交強險；拒保；治理 </p><p>　　一、當前摩托車交強險拒保的幾種主要表現(xiàn)形式 </p><p>　　1.明示或者暗示拒絕承保。當車主去投保交強險時，保險公司工作人員明確告之不予承保摩托車交強險?；螂m未明確拒保，卻找各種理由推諉，如保單緊張“無法出單”或“出不了保單”，當向工作人員詢問什么時候有保單時，很難得到確切的回答。 </p><p&g

4、t;　　2.限量發(fā)行控制投保總量。很多保險公司通過限量發(fā)行的形式來控制每天摩托車交強險的投保量，且很多地方當天不給發(fā)票。現(xiàn)在經(jīng)常能看到早上上班前保險公司門前就排起了長隊，很多車主在幾次排隊購買不到的情況下不得不放棄投保，尤其是農(nóng)村車主，造成很多農(nóng)村摩托車沒投交強險。 </p><p>　　3.強行搭售其他商業(yè)險種。很多保險公司為填補交強險業(yè)務的虧損，在車主購買交強險時強行要求車主購買其他商業(yè)險種，如駕駛員人身意外

5、傷害險等商業(yè)險，否則不予承保。 </p><p>　　二、摩托車交強險拒保的危害 </p><p>　　1.法律權威受到挑戰(zhàn)?！稒C動車交通事故責任強制保險條例》中規(guī)定，投保人在投保時應當選擇具備從事機動車交通事故責任強制保險業(yè)務資格的保險公司，被選擇的保險公司不得拒絕或拖延承保。保險公司拒絕或者拖延承保交強險行為的，保監(jiān)會將處5萬元以上30萬元以下罰款；情節(jié)嚴重的，可以限制業(yè)務范圍、責令停

6、止接受新業(yè)務或者吊銷經(jīng)營保險業(yè)務許可證。盡管保險公司拒保有著各種各樣的理由，但作為大型國企，除經(jīng)濟效益之外，還應承擔更多的社會責任、法律責任。保險公司的拒保行為是對國家法律法規(guī)的公然違反，是對法律權威的嚴重挑戰(zhàn)。 </p><p>　　2.保險意識受到?jīng)_擊。強制保險，是我國政府基于公共政策的考慮，為維護社會公眾利益，通過頒行法律強制實施的制度。對于關系到人身安全和社會穩(wěn)定的風險，強制保險是一個很好的途徑，也是盡力

7、挽回傷者生命、體現(xiàn)社會對生命權的尊重和減少社會矛盾的經(jīng)濟高效手段。就機動車責任保險而言，其本意是出于分散加害人損害賠償責任的考慮，也間接惠及交通事故受害人，因此世界各國均通過制定相關法律強制機動車投保機動車交通事故責任強制保險。從2003年頒布的《道路交通安全法》明確規(guī)定“國家實行機動車第三者責任強制保險制度”到2006年頒布實施的《機動車交通事故責任強制保險條例》對交強險的具體實施，廣大車主也經(jīng)歷從被逼投保到自愿投保的過程，這種保險意

8、識的培育來之不易，而保險公司拒保必將使投保人的投保積極性受到打擊，保險意識受到?jīng)_擊。 </p><p>　　3.事故賠償風險增加。隨著經(jīng)濟發(fā)展和社會總體生活水平的提高，人均收入、人均消費性支出等損失計算標準也呈逐年上升趨勢，交通事故總的賠償數(shù)額也在不斷增加。一旦發(fā)生交通事故，如果事故雙方的經(jīng)濟能力有限，受害人將很難得到及時救助和賠償。而審判實踐表明，12.2萬元的交強險賠償限額能滿足大多交通事故的賠償，即使分項責

9、任限額超標，大多機動車主也能承受，不致因事故致貧，一蹶不振。保險公司的拒保行為將會增加的車主的賠償風險，影響事故受害人的及時救治，進而引發(fā)社會矛盾。 </p><p>　　三、摩托車交強險拒?，F(xiàn)象的治理 </p><p>　　交強險既有國家性、社會性，同時也具有保險的一般性質，也要講究經(jīng)濟效益，因而，對摩托車交強險拒?，F(xiàn)象的治理必須多管齊下，方能取得實效。 </p><

10、p>　　1.繼續(xù)加大執(zhí)法監(jiān)督力度?！吨腥A人民共和國道路交通安全法》明確規(guī)定了國家實行機動車第三者責任強制保險制度，國務院制定的《機動車交通事故責任強制保險條例》進一步明確，投保人在投保時應當選擇具備從事機動車交通事故責任強制保險業(yè)務資格的保險公司，被選擇的保險公司不得拒絕或拖延承保。保監(jiān)會作為機動車交通事故責任強制保險業(yè)務實施監(jiān)督管理部門，應繼續(xù)加大執(zhí)法監(jiān)督力度，堅決治理摩托車交強險拒?，F(xiàn)象。 </p><p&

11、gt;　　2.推行地區(qū)浮動費率機制。根據(jù)《機動車交通一故責任強制保險條例》規(guī)定，交強險實行全國統(tǒng)一的保險條款和基礎費率，保監(jiān)會按照交強險業(yè)務總體上“不盈利不虧損”的原則審批費率。對同一車型，全國執(zhí)行統(tǒng)一價格，但未考慮不同地區(qū)有不同情況，造成各地保險公司摩托車交強險業(yè)務經(jīng)營狀況差別巨大。保險公司在肩負社會責任的同時，我們也不能忽視其經(jīng)濟效益，建議各地保監(jiān)局可根據(jù)轄區(qū)內摩托車交強險經(jīng)營情況，按照總體上不盈利不虧損的原則，在廣泛調研和征求意見

12、的基礎上，積極穩(wěn)妥地探索制定適合當?shù)厍闆r的摩托車交強險地區(qū)費率浮動機制。 </p><p>　　3.探索建立財政貼補政策。中國幅員遼闊，人員密度也差別巨大，各地機動車發(fā)生交通事故的比例也各不相同，加上各省經(jīng)濟發(fā)展不平衡，各地的道路交通事故人身損害賠償標準差別很大，這必然導致各地保險公司的交強險業(yè)務經(jīng)營狀況差別巨大，有的盈利，有的虧損。在堅持全國統(tǒng)一的保險條款和基礎費率的前提下，對虧損嚴重的地區(qū)，可實行摩托車交強險