人壽保險單的財產權利研究.pdf

1、保險單是保險合同成立后保險人向投保人簽發(fā)的正式書面憑證，用來載明當事人雙方在法律上的權利義務關系。應該指出，保險單并不是保險合同本身，而是保險人單方簽發(fā)的證明保險合同成立的書面憑證。由于多數人壽保險產品具有長期性、儲蓄性、投資性等特征，壽險保單在一定意義上已經成為了一種有價證券，物化了多種財產權利。因此人壽保險單有時也被稱為保險證券?，F金價值是壽險保單財產權利的重要物質基礎。隨著人壽保險市場發(fā)展，人壽保險產品也不斷推陳出新，在傳統保障性

2、產品的基礎上出現了變額壽險、萬能壽險、變額萬能壽險、分紅險等新型壽險產品。由于保險產品特性的差異，保單上物化的財產權利也相應具有不同的法律性質。 保險關系是一種契約關系，保險交易過程就是保險各方主體履行自身義務和受領自身權利的過程。壽險保單財產權利的主體較為復雜，包括了投保人、保單持有人、被保險人、受益人等直接權利主體和財產共有人、債權人等利害關系人，他們各自對壽險保單享有不同意義、不同性質的財產權利。由于我國法律缺少保單持有人

3、的概念，在對壽險保單所有權進行主體界定時，時常與投保人、被保險人發(fā)生身份上的沖突，在很大程度上導致了權利主體的混亂。在保險法律和保險合同條款中確立保單持有人的概念，有助于保單財產權利的定紛止爭，維護合同各方的合法權益。受益權是受益人享有的重要財產權利，我國保險法沒有區(qū)分可撤銷受益人和不可撤銷受益人。可撤銷受益人和不可撤銷受益人各自享有的財產權利具有明顯不同的法律性質，它們的法律地位如何、是否均為期待權等問題值得進一步探討。保單持有人的財

4、產共有人、債權人是保單財產權利的利害關系人，目前我國法律對他們的權利內容沒有任何規(guī)定，這不能不說是一個立法漏洞?？傊瑢Ρ呜敭a權利的主體及其各自享有的權利內容進行界定是我國保險法律急待改進和完善的，否則在很多保單權益糾紛案中會帶來法律適用上的困惑和裁判難題。 本文分別對保單貼現、保單質押貸款、人壽保險信托這三種保單財產權利處置行為進行論述，限于篇幅，將重點對保單貼現進行探討，保單質押貸款和人壽保險信托僅作簡單分析。保單貼現是保

5、單轉讓的一種特殊形式，在我國保險市場上尚未以公開的面目出現，但具有巨大發(fā)展?jié)摿?；需要指出的是，由于我國保險法律制度以及其他一些因素的影響，保單貼現在我國還不具備成熟的法律和社會環(huán)境，保單貼現有較大的交易風險，這務必要引起保單持有人、投資人和政府監(jiān)管部門的注意。目前國內保單質押貸款的操作已經非常普遍，但是保單質押貸款主要是從以保單現金價值出質的角度考慮，對在保險金請求權上設立質權的應用較少，在操作流程上也有一些問題需要改進和規(guī)范。人壽保險