不良貸款清收處置中的法律風險

1、,,不良貸款清收處置中的法律風險防范,,,ICBC,,不良貸款清收處置中的法律風險防范,一、不良貸款成因的法律視角考察二、不良貸款清收處置中的突出法律風險三、防范不良貸款處置中法律風險的幾點建議,不良貸款清收處置中的法律風險防范,一、不良貸款成因的法律視角考察1.1世紀之初的思考：《我們自己制造的魔鬼》

2、 ----理查德.布克斯塔帕 《商業(yè)銀行不良貸款清收若干法律問題》 ----《金融論壇

3、》1.2東南亞金融風波、海嘯：不良貸款成因討論 藍海與紅海：仲躋榮的海洋觀的缺失 不良貸款38%的困惑,不良貸款清收處置中的法律風險防范,拷問：我們?yōu)槭裁从心敲炊嗟牟涣假Y產(chǎn)?,不良貸款清收處置中的法律風險防范,1.3全球金融

4、危機：1999《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》1.4凡勃倫VS錢穆：制度、制度陷阱與制度不良1.5張海寧：銀行何以反對銀行？,不良貸款清收處置中的法律風險防范,1.6惡法亦法：中國有沒有真正的商業(yè)銀行？ 穿別人的鞋走自己的路 行長不是隨便的人！1.7自愿不良與執(zhí)行難，難于上青天?1.8 “每一起巨額不良貸款的背后，都

5、是一起起觸目驚心的違法違規(guī)事件。制度不良、道德不良是商業(yè)銀行不良貸款的本質(zhì)”,不良貸款清收處置中的法律風險防范,1.9通報批評：惡搞的不良貸款法律責任 違法發(fā)放貸款罪 貸款詐騙罪 高利轉(zhuǎn)貸罪2.0信用制度缺失：“可信可賴的銀行

6、”,不良貸款清收處置中的法律風險防范,19世紀50年代美國個人征信樣本報告,,《瓊斯、斯密斯和布朗》阿爾弗雷.多瓊斯，約翰·斯密斯，Wm 布朗，經(jīng)銷商。瓊斯大約50歲，在本地經(jīng)銷商已有20年了，在這20年中他的企業(yè)做得很好，賺了錢，從未虧本，他的性格很好，是一個精明的商人?，F(xiàn)在估計他的財產(chǎn)總值達到了25000美元，其中5000美元時為抵押的房地產(chǎn)。他合法經(jīng)營，從不冒險從事任何投機活動。斯密斯和布朗都是約年齡35歲的精明商

7、人。史密斯開國公司也倒閉過，并體面地進行了清算，曾為瓊斯打過兩到三年工。自兩年前，他將父親贈送的5000美元現(xiàn)金投資于瓊斯的企業(yè)，因而成為企業(yè)合伙人之一。布朗在這里打工已經(jīng)有四年，性格友善，受人歡迎，剛剛被提升為合伙人，但他沒有投入資本。他們的生意依然興隆，信用良好，并且名副其實。,不良貸款清收處置中的法律風險防范,二、不良貸款清收處置中的突出法律風險2.1風險2.2市場風險、信用風險、操作風險2.3法律風險《巴塞爾新資本協(xié)議》

8、：“法律風險包括但不限于因監(jiān)管措施和解決民商事爭議而支付的罰款、罰金或者懲罰性賠償所導(dǎo)致的風險”,,,不良貸款清收處置中的法律風險防范,2.3.1《有效銀行監(jiān)管核心原則》（1）不完善或者不正確的法律意見或者業(yè)務(wù)文件；（2）現(xiàn)有法律可能無法解決與銀行有關(guān)的法律問題；（3）法院針對特定銀行做出的判決；（4）影響銀行和其他商業(yè)機構(gòu)的法律可能發(fā)生變化；（5）開拓新業(yè)務(wù)且交易對手的法律權(quán)利不明確。,不良貸款清收處置中的法律風險

9、防范,2.3.2中國銀監(jiān)會《商業(yè)銀行操作風險管理指引》：法律風險包括但不限于下列風險：1.商業(yè)銀行簽訂的合同因違反法律或行政法規(guī)可能被依法撤銷或者確認無效的；2.商業(yè)銀行因違約、侵權(quán)或者其他事由被提起訴訟或者申請仲裁，依法可能承擔賠償責任的；3.商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)活動違反法律或行政法規(guī)，依法可能承擔行政責任或者刑事責任的。,不良貸款清收處置中的法律風險防范,2.3.3英國金融服務(wù)局法律風險的定義2.3.4美國監(jiān)管當局對法律風險的定

10、義2.3.5國際律師聯(lián)合會法律風險工作組法律風險的定義,不良貸款清收處置中的法律風險防范,2.4美國:統(tǒng)一商事法典經(jīng)典案例 杰克遜先生訴昌盛信托銀行案問題與討論《統(tǒng)一商事法典》中的“商業(yè)上合理的方式”是指什么？在法庭上為了對昌盛信托銀行在本案中的行為作出解釋和申辯，被告一方可能提出了什么樣的理由？……,不良貸款清收處置中的法律風險防范,2.5清收措施與法律風險共舞斯德哥爾摩綜合癥：誰是誰的救世主？是誰免

11、除保證人的責任?“我什么也不怕，也不害怕丟錢，但我害怕不確定性” ----索羅斯在香港高等法院對百富勤投資訴亞洲基建基金案判決 雙方股權(quán)交易不成立后，除對判決結(jié)果感覺“出乎意料”外所做的強調(diào)。,不良貸款清收處置中的法律風險防范,通知催收、協(xié)商、申請支付令、行使代位權(quán)、行使撤消權(quán)、行使不安抗辯權(quán)、行使抵消權(quán)、申請借款人破產(chǎn)、以物抵貸、協(xié)調(diào)借款人重組、提起訴訟、仲裁、公證、懸賞

12、、委托、還款免息、了斷清收、打包處置、呆帳核銷……,不良貸款清收處置中的法律風險防范,2.6抵貸資產(chǎn)處置：為何賠了夫人又折兵?經(jīng)營使用抵貸資產(chǎn) 抵貸資產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)維護 抵貸資產(chǎn)管理 抵貸資產(chǎn)的變賣 抵貸資產(chǎn)租賃 有問題的資產(chǎn)

13、 處置權(quán)限 獎懲,不良貸款清收處置中的法律風險防范,2.7帳銷案存的破窗效應(yīng)時效：被忽略的時間效應(yīng)追索：“認真對待權(quán)利”債權(quán)：也許沒有也許原罪：佛曰----不可說！,不良貸款清收處置中的法律風險防范,2.8不良債權(quán): “一剝了之”的法律后患收貸款完成中間業(yè)務(wù) 轉(zhuǎn)債權(quán)銀行成為被告律師的惡意

14、訴訟：我們的小品討論:法律與政策效力 政策剝離與商業(yè)轉(zhuǎn)讓區(qū)別 商業(yè)銀行與資產(chǎn)管理公司關(guān)系,不良貸款清收處置中的法律風險防范,2.9自辦公司: 脫鉤不脫干系中國工商銀行各級行與自辦公司脫鉤實施辦法 （工銀發(fā)［１９９３］１２１號） 經(jīng)濟效益 法律責任 勞動關(guān)系 債權(quán)轉(zhuǎn)讓,

15、“一場游戲一場夢”,不良貸款清收處置中的法律風險防范,3.0訴訟的無奈:那時候法院是說理的 梅花10 變壓器 變出的損失 訴訟權(quán)限（總行對各分行授權(quán)）訴訟策略與技巧（代理人、論證、證據(jù)、具體方法）當前比較突出訴訟問題（盲目訴訟、不會應(yīng)訴、遲延履行、妨礙執(zhí)行）,不良貸款清收處置中的法律風險防范,銀行家的角斗始終應(yīng)該是在市場上，而不應(yīng)該在法庭上。訴訟是一把雙刃劍，往往不是傷害了別人就是自己，有時還會導(dǎo)致兩敗俱

16、傷法律可以解決當事人之間的某些糾紛，但法律永遠不可能解決銀行與客戶端矛盾訴訟可以是一張牌，但絕不是可以炫耀或者制勝的王牌,不良貸款清收處置中的法律風險防范,3.1道德風險的法律懲罰:潘多拉的盒子拍賣行:拍賣的不止是不良資產(chǎn)貪婪、欺詐和無知---美國次貸危機的真相對法律風險認知的有限性囚徒效應(yīng),不良貸款清收處置中的法律風險防范,三、防范不良貸款處置中法律風險的幾點建議3.2提升風險意識，鍛造法律思維。3.2.1 《官

17、銀》、《銀行檔案》、《金融腐蝕列島》3.2.2風險控制、風險回避 、風險分散、風險轉(zhuǎn)移、風險抑制、風險補償、風險保險、 風險自留3.2.3 EQ、IQ、AQ、LQ,不良貸款清收處置中的法律風險防范,3.3規(guī)范處置流程，嚴防操作風險。3.3.1操作風險VS法律風險：海恩利西法則3.3.2“瘋諉會”-----流程銀行3.3.3全面風險管理:全球風險管理體系；全面風險管理范圍；全過程的風險管理，全新的風險管理方法，全員的風險管

18、理文化。,不良貸款清收處置中的法律風險防范,3.4強化法律責任，嚴防道德風險。3.4.1民事責任、行政責任、刑事責任：“上帝的磨雖然很慢，但他始終在那里磨”3.4.2“一盎司的忠誠相當于一磅的智慧”3.4.3.提高抗誘惑臨界點,,,當你在黑夜中行走 雙腳追尋著星光 請你把崎嶇的感覺 牢牢的記在心上 心也曾經(jīng)沉默 沉默孕育信仰 信仰播種給大地 大地成長起希望 啊 朋友無論你走向何方 請你相信太陽!,不良貸款清收