商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理

1、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理,山東大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院于殿江,2,第八章 個(gè)人住房、綜合消費(fèi)及經(jīng)營(yíng)貸款,個(gè)人住宅抵押貸款個(gè)人綜合消費(fèi)貸款個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款信用卡透支,中國人民銀行1998年頒布的《個(gè)人住房貸款管理辦法》第二條： 個(gè)人住房貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購買自用普通住房的貸款。 貸款人發(fā)放個(gè)人住房貸款時(shí)，借款人必須提供擔(dān)保。 借款人到期不能償還貸款本息的，貸款人有權(quán)依法處理其抵押物或質(zhì)物，或由保證人承擔(dān)償讓本息的連帶責(zé)任。,

2、第一節(jié) 個(gè)人住房貸款,4,一、個(gè)人住房貸款的種類及其發(fā)展1．住宅抵押貸款的種類 從貸款利率來看，可以分為固定利率和浮動(dòng)利率貸款兩大類；從貸款期限來看可以分為短期、中期和長(zhǎng)期貸款三種；從資金金額來看，可以分為普通貸款和大額貸款兩類；從貸款用途來看，可以分為新購房貸款、維修貸款和建房貸款等。,5,二、住房貸款的創(chuàng)新與發(fā)展住房加按揭貸款可變利率與固定利率住房貸款累進(jìn)付款與分級(jí)償還抵押貸款反向年金抵押貸款最后巨額付款方式

3、分享增值抵押貸款 循環(huán)住房貸款 “一攬子”交易抵押貸款,《個(gè)人住房貸款管理辦法》第十五條 貸款抵押物應(yīng)當(dāng)符合《中華人民共和國擔(dān)保法》第三十四條的規(guī)定。《中華人民共和國擔(dān)保法》第三十七條規(guī)定不得抵押的財(cái)產(chǎn)不得用于貸款抵押。 第十六條 借款人以所購自用住房作為貸款抵押物的，必須將住房?jī)r(jià)值全額用于貸款抵押。,三、住宅抵押貸款業(yè)務(wù),我國《擔(dān)保法》第三十四條 下列財(cái)產(chǎn)可以抵押：?。ㄒ唬┑盅喝怂械姆课莺推渌厣隙ㄖ?；

4、?。ǘ┑盅喝怂械臋C(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)；?。ㄈ┑盅喝艘婪ㄓ袡?quán)處分的國有的土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物；?。ㄋ模┑盅喝艘婪ㄓ袡?quán)處分的國有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)；?。ㄎ澹┑盅喝艘婪ǔ邪⒔?jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)；?。┮婪梢缘盅旱钠渌?cái)產(chǎn)?！　〉盅喝丝梢詫⑶翱钏胸?cái)產(chǎn)一并抵押。,第三十七條 下列財(cái)產(chǎn)不得抵押：?。ㄒ唬┩恋厮袡?quán)；?。ǘ└亍⒄?、自留地、自留山等

5、集體所有的土地使用權(quán)，但本法第三十四條第（五）項(xiàng)、第三十六條第三款規(guī)定的除外（36條第三款鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的土地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押。以鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時(shí)抵押。）；?。ㄈW(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施；?。ㄋ模┧袡?quán)、使用權(quán)不明或者有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)；?。ㄎ澹┮婪ū徊榉?、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)；?。┮婪ú坏玫盅旱钠渌?cái)產(chǎn)。,《

6、個(gè)人住房貸款管理辦法》第四條 貸款對(duì)象應(yīng)是具有完全民事行為能力的自然人。 　　第五條 借款人須同時(shí)具備以下條件： 　　—、具有城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留身份； 　　二、有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用良好，有償還貸款本息的能力； 　　三、具有購買住房的合同或協(xié)議； 　　四、無住房補(bǔ)帖的以不低于所購住房全部?jī)r(jià)款的３０％作為購房的首期付款；有住房補(bǔ)帖的以個(gè)人承擔(dān)部分的３０％作為購房的首期付款； 　　五、有貸款人認(rèn)可的資產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押，或

7、有足夠代償能力的單位或個(gè)人作為保證人； 　　六、貸款人規(guī)定的其他條件。,第六條 借款人應(yīng)向貸款人提供下列資料： 　　一、身份證件（指居民身份證、戶口本和其他有效居留證件）； 　　二、有關(guān)借款人家庭穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入的證明； 　　三、符合規(guī)定的購買住房合同意向書、協(xié)議或其他批準(zhǔn)文件； 　　四、抵押物或質(zhì)物清單、權(quán)屬證明以及有處分權(quán)人同意抵押或質(zhì)押的證明， 　　有權(quán)部門出具的抵押物估價(jià)證明，保證人同意提供擔(dān)保的書面文件和保證人資信

8、證明； 　　五、申請(qǐng)住房公積金貸款的，需持有住房公積金管理部門出具的證明； 　　六、貸款人要求提供的其他文件或資料。,11,1.個(gè)人住房貸款的基本要求（1）有合法的身份；（2）有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；?。?）有合法有效的購買、大修住房的合同、協(xié)議以及貸款行要求提供的其他證明文件；（4）有所購（大修）住房全部?jī)r(jià)款20%以上的自籌資金，并保證用于支付所購（大修）住房的首付款；（5）有貸款銀行認(rèn)可的資產(chǎn)

9、進(jìn)行抵押或質(zhì)押，或（和）有足夠代償能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人作為保證人。,12,2．個(gè)人住房貸款結(jié)構(gòu)個(gè)人住房貸款結(jié)構(gòu)是指貸款額度、期限、利率和還款方式的設(shè)定。（1）貸款額度。為了控制借款人的道德風(fēng)險(xiǎn)，銀行通常要求借款人支付一定比例的購房資金，也就是設(shè)定首付款比例。（2）貸款期限。貸款期限越長(zhǎng)，銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)以及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)越大，決定個(gè)人住房貸款期限的因素包括：法律規(guī)定的承擔(dān)民事責(zé)任的年齡、住房的土地使用權(quán)期限、影響房

10、屋質(zhì)量的房齡、住房貸款用途。（3）貸款利率（4）還款方式,(3)房貸利率公積金貸款利率（單位%）,商業(yè)貸款利率（單位%）,（4）還款方式,貸款期限在一年以上的房屋貸款還款方式一般有等額本金還款和等額本息還款兩種。 1、等額本金 　是在還款期內(nèi)把貸款數(shù)總額等分，每月償還同等數(shù)額的本金和剩余貸款在該月所產(chǎn)生的利息。 　每月還款金額 = （貸款本金 / 還款月數(shù)）+（本金 — 已歸還本金累計(jì)額）×每月利率 　特點(diǎn)：由

11、于每月的還款本金額固定，而利息越來越少，借款人起初還款壓力較大，但是隨時(shí)間的推移每月還款數(shù)也越來越少。,2、等額本息 在還款期內(nèi)，每月償還同等數(shù)額的貸款(包括本金和利息)。 每月還款金額 = [貸款本金×月利率×（1+月利率）^還款月數(shù)]÷[（1+月利率）^還款月數(shù)－1] “^”表示指數(shù) 特點(diǎn)：相對(duì)于等額本金還款法的劣勢(shì)在于支出利息

12、較多。但該方法每月的還款額固定，可以有計(jì)劃地控制家庭收入的支出，也便于每個(gè)家庭根據(jù)自己的收入情況，確定還貸能力。,例如：假定借款人從銀行獲得一筆20萬元的個(gè)人住房貸款，貸款期限20年，貸款月利率4.2‰，每月還本付息。,“等額本金還款法”每月歸還本金相同，每月應(yīng)支付的利息由未償還貸款與貸款月利率相乘得出。按上例，每月應(yīng)償還本金833.33元，第一期貸款余額20萬元，歸還本金833.33元，應(yīng)支付利息840.00元（200000×

13、;4.2‰），仍欠銀行貸款199166.67元；第二期歸還本金833.33元，支付利息836.50元（199166.67×4.2‰），仍欠銀行貸款198333.33元；……。,“等額本息還款法”每月歸還本息和相同，由于“等額本息還款法”計(jì)算公式只給出了每月應(yīng)付的本息和，因此需要對(duì)這個(gè)本息和進(jìn)行分解。仍以上例為基礎(chǔ)，按公式計(jì)算每月應(yīng)償還本息和為1324.33元，第一期貸款余額20萬元，應(yīng)支付利息840.00元（200000

14、15;4.2‰），所以只能歸還本金484.33元，仍欠銀行貸款199515.67元；第二期應(yīng)支付利息837.97元（199515.67×4.2‰），歸還本金486.37元，仍欠銀行貸款199029.30元；……。,在整個(gè)還款期內(nèi)，等額本金還款法下借款人共付利息101212元，而等額本息法共付利息117856元，兩者相比，等額本金還款法少付16620元。,由于貨幣具有時(shí)間價(jià)值，那么以上兩種計(jì)算方法，若是在考慮貨幣的時(shí)間價(jià)值的情況

15、下，其比較是怎樣的呢？,如果不考慮時(shí)間因素，將每月還本付息額簡(jiǎn)單累加，在整個(gè)還款期內(nèi)，等額本金還款法下借款人共付利息101212元，而等額本息法共付利息117856元，兩者相比，等額本金還款法少付16620元。但考慮時(shí)間因素，以月利率4.2‰將兩種還款方式下每月還本付息差額折現(xiàn)到貸款發(fā)放日，則相加之和為0。 即是說，從靜態(tài)看，兩種還款方式存在著利息差，但從動(dòng)態(tài)看，在考慮時(shí)間因素情況下，兩種還款方式完全不存在差異！ 正因?yàn)楹雎粤速Y金的

16、時(shí)間價(jià)值因素，很多借款人誤以為自己選擇等額本息還款法多付了利息。,也可以直觀地看，在20年的還款期內(nèi)，等額本金還款法前101個(gè)月都比月等額本息還款要多，所以月等額本金還款法就應(yīng)該少付一部分利息，而兩種還款法利息相差的16620元正是少付的這部分付息。因此可以說，根據(jù)資金的時(shí)間價(jià)值，無論是月等額本息還款法，還是月等額本金還款法，其所貸的款和所還的款實(shí)際上都可以看成是等值的。提前把錢還掉了，就可以少付利息。而少付的錢，正是基于借款人在前面的

17、付出。,因此不能簡(jiǎn)單地認(rèn)為“兩種方法最終償還相同的本金，但利息支付相差16620元”。因?yàn)闊o論是本金的差額還是利息的差額，都要按照金額的大小和期限的長(zhǎng)短計(jì)付利息，應(yīng)將每期差額用復(fù)利公式計(jì)算到相同時(shí)點(diǎn)進(jìn)行比較。,但是若中間遇到利率提高又會(huì)怎樣呢？,3．住房抵押貸款的業(yè)務(wù)流程《個(gè)人住房貸款管理辦法》第三章 貸款程序　第七條 借款人應(yīng)直接向貸款人提出借款申請(qǐng)。貸款人自收到貸款申請(qǐng)及符合要求的資料之日起，應(yīng)在三周內(nèi)向借款人正式答復(fù)。貸款人審

18、查同意后，按照《貸款通則》的有關(guān)規(guī)定，向借款人發(fā)放住房貸款。 　第八條 貸款人發(fā)放貸款的數(shù)額，不得大于房地產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估的擬購買住房的價(jià)值。 　第九條 申請(qǐng)使用住房公積金貸款購買住房的，在借款申請(qǐng)批準(zhǔn)后，按借款合同約定的時(shí)間，由貸款人以轉(zhuǎn)帳方式將資金劃轉(zhuǎn)到售房單位在銀行開立的帳戶。住房公積金貸款額度最高不得超過借款家庭成員退休年齡內(nèi)所交納住房公積金數(shù)額的２倍。,21,住房貸款的業(yè)務(wù)流程如下所示：　借款人提出申請(qǐng)→貸款申請(qǐng)受理→貸款

19、調(diào)查→貸款審查審批→貸款簽批→辦理貸款手續(xù)→貸款收回業(yè)務(wù)流程：（1）貸款咨詢：通過網(wǎng)點(diǎn)、電話或網(wǎng)站了解個(gè)人住房貸款對(duì)象、貸款條件、貸款額度、期限、利率、還款方式、貸款程序等情況（2）貸款申請(qǐng)：提交銀行規(guī)定的申請(qǐng)個(gè)人住房貸款的材料（3）簽訂合同：客戶的申請(qǐng)獲得批準(zhǔn)后，與銀行簽訂住房貸款合同 （4）貸款發(fā)放：銀行在條件具備時(shí)按合同約定發(fā)放貸款 （5）客戶還款：客戶按合同約定按時(shí)還款 （6）貸后服務(wù)：客戶享受銀行提供的新產(chǎn)品和增

20、值服務(wù)。,22,住宅抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)分析,信用風(fēng)險(xiǎn)利率風(fēng)險(xiǎn)提前還款風(fēng)險(xiǎn)除此，銀行工作人員的道德風(fēng)險(xiǎn)，政策風(fēng)險(xiǎn)等也是重要的風(fēng)險(xiǎn)源。,1. 個(gè)人信用帶來的風(fēng)險(xiǎn)。 　　這是個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)中比例最高的種類，主要包括借款人償債能力不足風(fēng)險(xiǎn)及擔(dān)保人償付能力風(fēng)險(xiǎn)兩類。,2. 欺詐行為帶來的風(fēng)險(xiǎn)。 　　這里所謂欺詐行為是指違反金融管理法規(guī)，捏造事實(shí)、隱瞞真相，采取不正當(dāng)手段套取銀行資金，騙取根本無償還能力或超出其償還能力的貸款，致使我行信貸資產(chǎn)

21、遭受損失的行為。重復(fù)抵押、虛擬抵押、租賃房屋抵押、故意遺漏房屋共有人的抵押，或亂開收入證明、偽造身份證件等，這可能是借款人的欺詐行為，也有可能是開發(fā)商為盡快套取銀行資金授意借款人的欺詐行為，還有一種可能是開發(fā)商與借款人聯(lián)手制造出的欺詐行為。,3. 由銀行自身操作帶來的風(fēng)險(xiǎn)。 　 在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，隨著個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)量的急劇上升，各銀行在“簡(jiǎn)化信貸手續(xù)”的呼聲中提高了辦理個(gè)人住房貸款的速度，這種服務(wù)上的改進(jìn)，無疑帶來了住房信貸消費(fèi)群

22、的擴(kuò)大，直接促進(jìn)了住房市場(chǎng)購買力的提高。 但是，如果在辦理貸款的過程中過于追求效率而忽視了貸款操作的嚴(yán)謹(jǐn)性，將會(huì)造成相關(guān)法律手續(xù)及文本的缺漏，從而直接導(dǎo)致貸款的損失。,4. 抵押物產(chǎn)權(quán)帶來的風(fēng)險(xiǎn)。 　　這是抵押物產(chǎn)權(quán)問題所造成的風(fēng)險(xiǎn)。如在個(gè)人住房貸款尚未清償期間，由于城市建設(shè)規(guī)劃，拆遷等因素而產(chǎn)生產(chǎn)權(quán)風(fēng)險(xiǎn)，盡管政府出臺(tái)了相關(guān)辦法對(duì)此予以保障，但銀行仍面臨著兩種風(fēng)險(xiǎn)： 一是拆遷補(bǔ)償后，其補(bǔ)償價(jià)格遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于住房市場(chǎng)價(jià)格，即使

23、貨幣化補(bǔ)償金全部用于還貸，也可能難以清償全部貸款。 二是抵押權(quán)人(銀行)無法實(shí)施抵押權(quán)的物上代位權(quán)，即可能產(chǎn)生產(chǎn)權(quán)替代風(fēng)險(xiǎn)。,5. 抵押物處分引起的風(fēng)險(xiǎn)。 　　這是指借款人不能清償債務(wù)時(shí)，銀行依法對(duì)貸款抵押物進(jìn)行處置以償還貸款時(shí)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。主要表現(xiàn)為：(1)執(zhí)行難。由于我國目前尚未形成完善的社會(huì)保障體系，當(dāng)借款人發(fā)生信用危機(jī)而形成不良貸款時(shí)，銀行正常行使抵押物處分權(quán)比較困難，其權(quán)益難以得到保障。(2)變現(xiàn)難。銀行欲通過拍賣抵押物實(shí)

24、現(xiàn)抵押權(quán)時(shí)，如果遇到有價(jià)無市的狀況，那么銀行雖然實(shí)現(xiàn)了對(duì)抵押物的占有，但抵押權(quán)尚未真正實(shí)現(xiàn)。此外，個(gè)人住房貸款的期限較長(zhǎng)，抵押房屋可能因經(jīng)濟(jì)環(huán)境、房地產(chǎn)市場(chǎng)狀況的變化和自然損耗而貶值，變現(xiàn)價(jià)值較貸款時(shí)原售價(jià)按抵押率打折后的價(jià)值還要低，從而造成銀行資產(chǎn)的損失。,6. 貸款條件風(fēng)險(xiǎn)。 　　這是指?jìng)€(gè)人住房貸款的按揭成數(shù)、利率、還款方式、貸款期限等貸款條件因借款人經(jīng)濟(jì)狀況的變化而對(duì)貸款產(chǎn)生的影響。如目前銀行一般所采用的還款方式有3種，3種方式

25、償還貸款本金的速度有所差別。如發(fā)生借款人無力還貸的情況，采用到期一次性還本付息的方式與按月還款方式相比，由于按月還款本金余額在不斷降低，相對(duì)而言貸款風(fēng)險(xiǎn)要小得多。此外，個(gè)人住房貸款屬于中長(zhǎng)期貸款流動(dòng)性差，相對(duì)于短期借款亦具有較大的風(fēng)險(xiǎn)。,7. 其他不可抗力風(fēng)險(xiǎn)。 　　其他不可抗風(fēng)險(xiǎn)： 其一，為自然災(zāi)害及人為傷害風(fēng)險(xiǎn)，如水災(zāi)、火災(zāi)、地震及戰(zhàn)爭(zhēng)等使房屋毀壞，貸款無法收回； 其二，房地產(chǎn)業(yè)因客觀經(jīng)濟(jì)大氣候影響，行業(yè)蕭條，造成銀行貸款

26、風(fēng)險(xiǎn)；其三，借款人意外地喪失勞動(dòng)力或突然死亡也應(yīng)劃作此種風(fēng)險(xiǎn)。,29,住房抵押貸款證券化市場(chǎng),住房抵押貸款證券化指的是把缺乏流動(dòng)性但具有未來現(xiàn)金流的住房抵押貸款匯集在一起，通過結(jié)構(gòu)重組和信用增級(jí)，將其轉(zhuǎn)變?yōu)榭梢栽诮鹑谑袌?chǎng)上出售和流動(dòng)的證券來融通資金的過程。 美國次貸危機(jī)問題。,30,第二節(jié) 個(gè)人綜合消費(fèi)貸款,（以中國工商銀行為例）個(gè)人綜合消費(fèi)貸款，是指向借款申請(qǐng)人發(fā)放的用于指定消費(fèi)用途的人民幣擔(dān)保貸款。包括但不限于住房裝修、購置耐用消

27、費(fèi)品、教育支出、旅游和醫(yī)療等消費(fèi)用途。　　貸款期限原則上不超過5年（含）；對(duì)貸款用途為醫(yī)療和留學(xué)的，期限最長(zhǎng)可為8年（含）；以本人住房或商用房抵押的，最長(zhǎng)可為15年（含）?？傮w上看，我國個(gè)人綜合消費(fèi)貸款規(guī)模不大，在銀行個(gè)人貸款總量中約占10%。,31,個(gè)人綜合消費(fèi)貸款的借款人,個(gè)人綜合消費(fèi)貸款對(duì)借款人的要求包括以下方面：（以中國工商銀行為例）1、具有完全民事行為能力的中國公民，年齡在65周歲（含）以下，在本市有固定住所，有常住戶

28、口或有效居住證明；2、有正當(dāng)?shù)穆殬I(yè)和穩(wěn)定的收入，有按期償還貸款本息的能力；3、具有良好的還款意愿，在我行及其他金融機(jī)構(gòu)無不良信用記錄；4、能提供我行認(rèn)可的合法、有效、可靠的擔(dān)保；5、有明確的貸款用途，且貸款用途符合相關(guān)規(guī)定；6、在我行開立個(gè)人結(jié)算賬戶；7、貸款人規(guī)定的其他條件。,開辦條件（以中國工商銀行為例）　　1、借款人填寫個(gè)人綜合消費(fèi)貸款申請(qǐng)資料?！　?、個(gè)人身份證件、戶口本、本市固定住所證明、婚姻狀況證明?！　?

29、、個(gè)人收入證明或資產(chǎn)狀況證明?！　?、抵押房屋的產(chǎn)權(quán)證明。　　5、若申請(qǐng)人以他人房產(chǎn)作抵押，還需提供房產(chǎn)權(quán)屬人（含共有人）身份證件、婚姻狀況證明、同意抵押的書面證明?！　?、如需進(jìn)行抵押房屋價(jià)值評(píng)估的，應(yīng)提供評(píng)估報(bào)告；抵押房屋免于評(píng)估的，應(yīng)提供符合免于評(píng)估條件的相關(guān)證明材料?！　?、貸款用途證明資料?！　?、個(gè)人還款賬戶資料?！　?、我行要求的其他相關(guān)資料。,個(gè)人綜合消費(fèi)貸款結(jié)構(gòu),1.擔(dān)保方式2.貸款額度3.貸款期限4

30、.貸款利率（以中國工商銀行為例）以個(gè)人住房抵押的，貸款金額最高可達(dá)房屋價(jià)值的70%；以個(gè)人商用房（商鋪、寫字樓）抵押的，貸款金額最高可達(dá)商用房?jī)r(jià)值的60%；以質(zhì)押方式擔(dān)保的，最高不超過質(zhì)押物價(jià)值的90%。貸款利率在中國人民銀行相應(yīng)期限檔次貸款基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮15%以上。,33,個(gè)人綜合消費(fèi)貸款流程,借款人提出申請(qǐng)→貸款受理→貸款調(diào)查→貸款審查審批→貸款簽批→貸款發(fā)放→貸款收回,34,35,（1）借款人資格。汽車貸款借款申請(qǐng)人需

31、要具有有效身份證明和完全民事行為能力，具有固定的住址、穩(wěn)定合法收入或償還貸款的資產(chǎn)，信用良好，能夠支付購車的首期付款。汽車貸款需要擔(dān)保，可采用抵押、質(zhì)押、保證等方式。（2）汽車貸款結(jié)構(gòu)。汽車貸款金額取決于保證方式：以質(zhì)押方式或由銀行、保險(xiǎn)公司提供連帶保證的，首期付款不少于車款的20%，貸款金額最高不得超過車款的80%；以所購車或不動(dòng)產(chǎn)抵押申請(qǐng)貸款的，首期付款不少于30%，貸款金額最高不超過車款的70%；以第三方保證方式貸款的，首期付款

32、不得少于40%，貸款金額最高不超過車款的60%。,汽車貸款業(yè)務(wù),36,汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)管理,1.汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)：主要風(fēng)險(xiǎn)是信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn) 2．汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)管理模式（１）保險(xiǎn)方式（２）擔(dān)保方式3.我國加強(qiáng)汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的措施《汽車貸款管理辦法》,37,非銀行個(gè)人消費(fèi)貸款,1.汽車金融公司貸款2.小額貸款公司貸款3.消費(fèi)金融公司貸款,38,第三節(jié) 個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款,個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款及其發(fā)展個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款是指銀行發(fā)放的、用于

33、借款人合法經(jīng)營(yíng)活動(dòng)所需資金周轉(zhuǎn)的人民幣貸款。個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的貸款對(duì)象雖然是自然人，但是它不屬于個(gè)人消費(fèi)貸款的范疇，其用途是以盈利為目的的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的資金需求。2003年中國銀行推出了個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款，隨后各家銀行也陸續(xù)開展了這項(xiàng)業(yè)務(wù)。與國有商業(yè)銀行相比，資產(chǎn)規(guī)模較小的股份制銀行、城市商業(yè)銀行在個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)拓展中更加積極，它們?cè)趥€(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的額度、結(jié)構(gòu)、靈活性、便捷性等方面不斷創(chuàng)新，例如，2009年招商銀行推出了永續(xù)循環(huán)使用的貸款——生意貸

34、，光大銀行推出了便捷的最高額抵押貸——助業(yè)貸款直通車。,申請(qǐng)條件　　個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的對(duì)象為符合銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款政策的、具有完全民事行為能力的中國公民（含港澳臺(tái)居民），包括個(gè)體工商經(jīng)營(yíng)者、獨(dú)資企業(yè)/合伙企業(yè)/有限責(zé)任公司的主要合伙人或主要自然人股東等。 　1、年齡在18周歲（含）以上、60周歲（含）以下，在分行管轄地域范圍內(nèi)有固定住所，具有常住戶口或有效居住證明； 　2、借款人及其經(jīng)營(yíng)實(shí)體信用良好，經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定； 　3、相關(guān)銀行規(guī)定的其

35、它條件。,辦理?xiàng)l件（以中國工商銀行為例）　?。ㄒ唬┚哂泻戏ㄓ行У纳矸葑C明、戶籍證明（或有效居住證明）及婚姻狀況證明；　　（二）具有合法的經(jīng)營(yíng)資格，能提供個(gè)體工商戶營(yíng)業(yè)執(zhí)照、合伙企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照或企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照；　?。ㄈ┚哂蟹€(wěn)定的收入來源和按時(shí)足額償還貸款本息的能力；　?。ㄋ模┚哂辛己玫男庞糜涗浐瓦€款意愿，借款人及其經(jīng)營(yíng)實(shí)體在我行及其他已查知的金融機(jī)構(gòu)無不良信用記錄；　?。ㄎ澹┠軌蛱峁┵J款人認(rèn)可的合法、有效、可靠的擔(dān)保；　?。?/p>

36、六）在我行開立個(gè)人結(jié)算賬戶；　?。ㄆ撸┪倚幸?guī)定的其他條件。,個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù),借款人與貸款用途與消費(fèi)貸款不同，個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的借款人必須是從事商業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的主體，例如，個(gè)體工商戶、獨(dú)資或合伙中小企業(yè)的股東或主要出資人，根據(jù)法律規(guī)定，他們要對(duì)企業(yè)的債務(wù)負(fù)無限責(zé)任。,41,個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款結(jié)構(gòu)（以中國工商銀行為例）1、擔(dān)保方式可采取抵押、質(zhì)押或保證擔(dān)保方式。2、貸款額度貸款金額最高為抵押物價(jià)值的70%，其中以辦公用房、廠房、土地抵押的

37、，貸款金額最高為抵押物價(jià)值的60%。3、貸款期限貸款期限最長(zhǎng)為10年，采用保證擔(dān)保方式的貸款期限最長(zhǎng)為1年。4、貸款利率貸款利率在中國人民銀行相應(yīng)期限檔次貸款基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮15%以上。5、還款方式可采取按月等額本息、按月等額本金、按周還本付息的還款方式。對(duì)于貸款期限在1年（含）以內(nèi)的，可采用按月付息、到期一次性還本的還款方式。采用低風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)押擔(dān)保方式且貸款期限在1年以內(nèi)的，可采用到期一次性還本付息的還款方式。,42,辦理

38、流程,,工行： 一般申請(qǐng)步驟都是 ： 一、客戶提出貸款申請(qǐng)并提交相關(guān)資料 二、銀行受理、審查、審批 三、借款人簽訂借款合同；辦理抵/質(zhì)押等相關(guān)手續(xù) 四、銀行發(fā)放貸款 五、借款人償還貸款本息 六、借款人償清貸款，辦理貸款結(jié)清手續(xù)。,個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的貸后管理（1）貸后監(jiān)督重點(diǎn)。個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的貸后監(jiān)督重點(diǎn)是擔(dān)保落實(shí)情況，嚴(yán)防假按揭、假擔(dān)保等騙貸事件。（2）貸后檢查的主要內(nèi)容。 貸款用途。還款能力。,45,第四

39、節(jié) 信用卡透支,信用卡及其種類信用卡也稱貸記卡，是指具有循環(huán)信貸、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等功能和“先消費(fèi)，后還款”、無須擔(dān)保人和保證金、可按最低還款額分期還款等特點(diǎn)的個(gè)人信用和支付工具。信用卡與借記卡最大的區(qū)別是信用卡可以透支，持卡人在信用額度內(nèi)先支付后還款，而借記卡不能透支，只有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等功能，需要先存款后消費(fèi)。,46,47,信用卡的信貸結(jié)構(gòu),信用額度是指信用卡持卡人最高可使用的透支金額。銀行根據(jù)申請(qǐng)人的收入、資產(chǎn)、職業(yè)等信用

40、資料，綜合評(píng)定申請(qǐng)人的信用額度。透支金額和利息須在規(guī)定的期限內(nèi)償還，否則銀行就要隨時(shí)間推移收取越來越高的利息。 我國信用卡的還款方式有三種：（1）自動(dòng)轉(zhuǎn)賬還款 （2）半自動(dòng)還款（3）主動(dòng)還款,48,信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理,1.信用卡的特殊風(fēng)險(xiǎn)（1）信用風(fēng)險(xiǎn)（2）偽冒風(fēng)險(xiǎn)（3）作業(yè)風(fēng)險(xiǎn)（4）內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn),49,2.信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理手段（1）強(qiáng)化業(yè)務(wù)流程風(fēng)險(xiǎn)管理（2）運(yùn)用芯片卡來降低偽冒風(fēng)險(xiǎn)（3）加強(qiáng)特約商戶風(fēng)險(xiǎn)管理（4）建設(shè)與

41、完善內(nèi)部控制體系（5）加強(qiáng)外部合作,50,復(fù)習(xí)思考題,1計(jì)算題（1）假設(shè)林先生從銀行獲得一筆住房裝修貸款，貸款金額為100 000元，貸款期限為2年，貸款利率為4.8％。1年后利率調(diào)整為6%。請(qǐng)問在按月等額本息、按月等額本金還款方式下，第18個(gè)月林先生分別需要償還多少本金和利息？列出林先生每月的現(xiàn)金流表。（2）小劉用價(jià)值500萬元的別墅進(jìn)行抵押，獲得了一筆個(gè)人經(jīng)營(yíng)抵押貸款。授信額度為抵押品價(jià)值的70%，額度期限10年，可循環(huán)使用。如

42、果小劉使用了200萬元，問他還可用多少額度？如果小劉4年后歸還了150萬，他的可用額度又為多少？,,（3）王麗的信用卡授信額度為30000元，每月25日為賬單日，賬單日后20天為最后還款日。5月1日收到對(duì)賬單，到期還款日為5月15日，應(yīng)還款余額為20000元，最低還款額為2000元，王麗的上次對(duì)賬單余額為0，從上次對(duì)賬單日到本次對(duì)賬單日期間王麗只消費(fèi)1筆：3月31日，金額為20000元。如果王麗本期償還1500元，請(qǐng)問她6月份收到的對(duì)賬

43、單上透支利息、滯納金分別是多少？（4）趙小平獲得了金額300000元、年期10、利率為9 %的固定利率住房貸款。約定還款方式為按月等額本息，試計(jì)算趙小平的每月支付額和利息總額。,51,52,2、中國住房貸款發(fā)展有哪些特征？3、個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)包含哪些環(huán)節(jié)？有哪些主要風(fēng)險(xiǎn)？4、住房貸款證券化的原理是什么？5、如何確定個(gè)人綜合消費(fèi)貸款的貸款結(jié)構(gòu)？個(gè)人綜合消費(fèi)貸款的貸前調(diào)查包括哪些主要內(nèi)容？6、汽車貸款有哪幾種模式？汽車貸款發(fā)放中有