中國相互保險發(fā)展研究.pdf

1、作為保險保障形式的最初形態(tài)，相互保險是參加保險的成員之間相互提供保險的制度。它的淵源是人類的互助共濟(jì)，現(xiàn)已被世界各國廣泛采用，并與股份制保險成為當(dāng)今最主要的兩種保險組織形式。相互保險最本質(zhì)的特征在于將保險人和被保險人的身份合一，從而達(dá)到減少道德風(fēng)險，降低運(yùn)行成本的目的。國外有關(guān)相互保險的理論探討比較深入，而我國由于相互保險組織形式的缺失，系統(tǒng)性的、深入的研究較少。本文在對以往理論進(jìn)行梳理思考的基礎(chǔ)上，結(jié)合國內(nèi)外實(shí)踐，初步分析了中國現(xiàn)階段

2、發(fā)展相互保險的現(xiàn)實(shí)需求與實(shí)踐可行性，并對影響相互保險發(fā)展的外部環(huán)境因素予以剖析，最后嘗試性地初步設(shè)計了中國相互保險的發(fā)展框架。 本論文共分七章進(jìn)行闡述。 第一章為相互保險的發(fā)展淵源與基本理論論述部分。作為一種制度演變，相互保險是歷史發(fā)展和人們主觀能動努力的共同結(jié)果。在相互保險發(fā)展的歷史中，相互保險的組織形式并非單一，而是存在著幾種主要的發(fā)展模式適應(yīng)不同發(fā)展階段及不同人群的需要。在最初階段，相互保險是經(jīng)濟(jì)上的弱者采用合作組

3、織形式所經(jīng)營的保險。但隨著相互保險市場規(guī)模、組織制度、文化等逐漸形成，相互保險向全社會發(fā)展，成為與股份制保險并列的保險組織形式。 第二章為相互保險制度的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析部分。運(yùn)用西方經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論和實(shí)證方法對相互保險的規(guī)模經(jīng)濟(jì)和效率問題，信息不對稱而引發(fā)的道德風(fēng)險和逆選擇問題及“委托一代理問題”進(jìn)行剖析，從而在理論上證明了相互保險這種保險組織形式存在的客觀必然性。分析認(rèn)為：在相互保險公司中，因其運(yùn)營的獨(dú)特性，逆選擇風(fēng)險發(fā)生的可能性較小，

4、且由于其特定的組織形式，一定程度上可以降低或消除信息不對稱引發(fā)的道德風(fēng)險；在相互保險公司中，其所有者即為公司所承保的保單持有人，因此所有者和顧客之間就紅利、融資和投資策略而可能出現(xiàn)的沖突可以內(nèi)部化，由此可以有效地降低委托代理問題引發(fā)的組織成本。 第三章為國際相互保險發(fā)展的實(shí)證分析部分。對國際上相互保險的發(fā)展歷程及幾個保險發(fā)達(dá)國家相互保險的發(fā)展?fàn)顩r分別進(jìn)行了考察，并在分析其背景原因的基礎(chǔ)上，得出了對我們十分有益的啟示。從國外相互保

5、險組織的發(fā)展歷程看，此種保險組織形式能起到活躍市場、豐富險種、減少壟斷的積極作用；尤其在一個相對落后的保險市場往往可以起到帶動市場活力，增加市場競爭主體的作用，而這正是現(xiàn)階段中國保險市場所缺乏的。另外，在相互保險發(fā)展過程中，政府也扮演了一個重要的角色。 第四章為中國現(xiàn)階段相互保險的需求分析部分。本章從中國國情入手，指出在市場失靈致使保險市場運(yùn)營效率低下，無法達(dá)到帕累托最優(yōu)以及政府缺陷而使一部分人對保險保障的現(xiàn)實(shí)需求得不到滿足的情

6、況下，而引發(fā)的對相互保險的需求。中國客觀風(fēng)險的多樣性以及生產(chǎn)力發(fā)展水平的層次性決定了中國保險市場需求的多樣性，而廣大農(nóng)村及農(nóng)民、中西部地區(qū)、弱勢群體及特定行業(yè)中對相互保險的需求尤其迫切。 第五章為相互保險在中國的供給分析。首先指出近年來在一些特定的行業(yè)或地域內(nèi)出現(xiàn)的自發(fā)性質(zhì)的類相互保險組織，尚處在一種原生態(tài)的粗放經(jīng)營模式階段，屬于相互保險的初級階段；直到2005年陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司的出現(xiàn)，才邁出實(shí)質(zhì)性的一步。相互保險的供給方式

7、是由相互保險的現(xiàn)實(shí)需求決定的，中國現(xiàn)有保險保障無法滿足現(xiàn)實(shí)與潛在的保險需求而催生了相互保險。而無論從相互保險的成本還是效率角度考慮，相互保險與我國的許多具體行業(yè)和人群具有天然的兼容性。本章就相互保險在農(nóng)業(yè)及農(nóng)民保障，高科技，高風(fēng)險等特定行業(yè)及特定地域的供給分別進(jìn)行了分析。 第六章分析了影響相互保險發(fā)展的外部環(huán)境與條件。相互保險的發(fā)展與特定的社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境、制度環(huán)境、監(jiān)管環(huán)境、多樣化與多層次的保險供給環(huán)境、保險業(yè)競爭環(huán)境等多重因素有

8、關(guān)。相互保險的發(fā)展遵循著經(jīng)濟(jì)學(xué)中關(guān)于經(jīng)濟(jì)組織發(fā)展的一般規(guī)則，也與不同國家的社會人文環(huán)境、政治與法律環(huán)境等有著很大的相關(guān)性，因?yàn)椴煌瑖遗c地區(qū)相互保險組織的發(fā)展反映出每個國家和地區(qū)特有的歷史、法律、政治和社會等多方面因素對其的影響。 第七章在以上研究的基礎(chǔ)上對我國發(fā)展相互保險的實(shí)施路徑和策略步驟提出了自己的觀點(diǎn)。在我國相互保險的發(fā)展路徑選擇上，需要由本國的國情出發(fā)，根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀與現(xiàn)實(shí)的保險保障需求，選擇合適的有專業(yè)化特征的發(fā)

9、展路徑。首先，我國的相互保險定位是股份制保險與社會保險的有益補(bǔ)充，是中國社會保障體系的一個重要支撐力量；其次，考慮到中國保險需求的多層次、多樣化的特征，相互保險的發(fā)展可以采用多種形式，但主要形式是發(fā)展相互保險公司和保險合作社；第三，應(yīng)盡快出臺《合作社法》及其他相關(guān)法律，與修訂的《保險法》一起成為我國相互保險組織發(fā)展的法律基礎(chǔ)；第四，改變多頭監(jiān)管的局面，應(yīng)將相互保險組織納入到保監(jiān)會監(jiān)管對象中來，對其行為進(jìn)行有效的管理；第五，在我國，農(nóng)業(yè)人