中小高新企業(yè)信貸風險控制研究.pdf

1、中小高新企業(yè)的融資問題一直是國內(nèi)銀行界懸而未決的問題，也是關系到銀行與企業(yè)自身發(fā)展的一個關鍵問題。如何解決商業(yè)銀行和中小高新企業(yè)的供需矛盾，實現(xiàn)雙方利益上的“雙贏”歷來就是業(yè)內(nèi)人士研究的一個焦點。 在高新技術的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展已經(jīng)成為一大趨勢的情況下，中小高新企業(yè)在推動國民經(jīng)濟發(fā)展上發(fā)揮著越來越重要的作用。要想促進經(jīng)濟的發(fā)展就必須加強對中小高新企業(yè)的支持力度，必須解決其發(fā)展的桎梏——融資難的問題。但是經(jīng)濟發(fā)展應該是穩(wěn)定的發(fā)展，必須確保

2、金融的穩(wěn)定。銀行要保證安全性、流動性和盈利性的統(tǒng)一，安全當放在首位；中小高新企業(yè)在信息不透明的情況下又急需資金來促進自身發(fā)展。這是一對必然的矛盾，化解這個矛盾的關鍵落在了如何有效地評估中小高新企業(yè)的信貸風險上。 本文運用了信息經(jīng)濟學和博弈論的原理分析了在信息不對稱的情況下的逆向選擇和道德風險問題，解釋了因此而產(chǎn)生的商業(yè)銀行在對中小高新企業(yè)貸款時的“信貸配給”現(xiàn)象。由于國內(nèi)現(xiàn)有的融資途徑又有限，所以中小高新企業(yè)必須走向商業(yè)銀行貸款

3、融資的道路。但是國內(nèi)商業(yè)銀行現(xiàn)行的信貸風險評估方法與中小高新企業(yè)自身的特點之間存在諸多矛盾：①現(xiàn)行評估方法效率低、成本高，無法滿足中小高新企業(yè)資金需求數(shù)量小、筆數(shù)多、時間急、周期短的特點；②擔保問題無法解決；③中小高新企業(yè)無法提供健全的財務數(shù)據(jù)供銀行審核。另外現(xiàn)有的風險評估方法自身的模型也有一定局限性。鑒于此，文章分析了激勵-約束機制的相關原理并指出了在商業(yè)銀行對中小高新企業(yè)信貸中引入激勵-約束機制的必要性。 最后本文針對目前的

4、經(jīng)濟條件，論述了利率市場化政策對改善中小高新企業(yè)融資困境的幫助。另外也針對性地提出了一些建議對中小高新企業(yè)信貸風險進行控制：①建立和完善中小高新企業(yè)信貸風險評價指標體系；②對中小高新企業(yè)進行合理的融資安排;③開發(fā)適合中小高新企業(yè)特點的金融創(chuàng)新工具；④建立同行業(yè)信貸查詢系統(tǒng)。 同時本文也指出商業(yè)銀行要有效控制中小高新企業(yè)的信貸風險就必須要有社會、政府、企業(yè)等多方面的共同努力，創(chuàng)造一個良好的社會信用環(huán)境，才能保證銀行控制中小高新企業(yè)