中小高新企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制研究.pdf

1、中小高新企業(yè)的融資問題一直是國內(nèi)銀行界懸而未決的問題，也是關(guān)系到銀行與企業(yè)自身發(fā)展的一個(gè)關(guān)鍵問題。如何解決商業(yè)銀行和中小高新企業(yè)的供需矛盾，實(shí)現(xiàn)雙方利益上的“雙贏”歷來就是業(yè)內(nèi)人士研究的一個(gè)焦點(diǎn)。 在高新技術(shù)的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展已經(jīng)成為一大趨勢的情況下，中小高新企業(yè)在推動(dòng)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展上發(fā)揮著越來越重要的作用。要想促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展就必須加強(qiáng)對中小高新企業(yè)的支持力度，必須解決其發(fā)展的桎梏——融資難的問題。但是經(jīng)濟(jì)發(fā)展應(yīng)該是穩(wěn)定的發(fā)展，必須確保

2、金融的穩(wěn)定。銀行要保證安全性、流動(dòng)性和盈利性的統(tǒng)一，安全當(dāng)放在首位；中小高新企業(yè)在信息不透明的情況下又急需資金來促進(jìn)自身發(fā)展。這是一對必然的矛盾，化解這個(gè)矛盾的關(guān)鍵落在了如何有效地評估中小高新企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)上。 本文運(yùn)用了信息經(jīng)濟(jì)學(xué)和博弈論的原理分析了在信息不對稱的情況下的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題，解釋了因此而產(chǎn)生的商業(yè)銀行在對中小高新企業(yè)貸款時(shí)的“信貸配給”現(xiàn)象。由于國內(nèi)現(xiàn)有的融資途徑又有限，所以中小高新企業(yè)必須走向商業(yè)銀行貸款

3、融資的道路。但是國內(nèi)商業(yè)銀行現(xiàn)行的信貸風(fēng)險(xiǎn)評估方法與中小高新企業(yè)自身的特點(diǎn)之間存在諸多矛盾：①現(xiàn)行評估方法效率低、成本高，無法滿足中小高新企業(yè)資金需求數(shù)量小、筆數(shù)多、時(shí)間急、周期短的特點(diǎn)；②擔(dān)保問題無法解決；③中小高新企業(yè)無法提供健全的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)供銀行審核。另外現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)評估方法自身的模型也有一定局限性。鑒于此，文章分析了激勵(lì)-約束機(jī)制的相關(guān)原理并指出了在商業(yè)銀行對中小高新企業(yè)信貸中引入激勵(lì)-約束機(jī)制的必要性。 最后本文針對目前的

4、經(jīng)濟(jì)條件，論述了利率市場化政策對改善中小高新企業(yè)融資困境的幫助。另外也針對性地提出了一些建議對中小高新企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制：①建立和完善中小高新企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)指標(biāo)體系；②對中小高新企業(yè)進(jìn)行合理的融資安排;③開發(fā)適合中小高新企業(yè)特點(diǎn)的金融創(chuàng)新工具；④建立同行業(yè)信貸查詢系統(tǒng)。 同時(shí)本文也指出商業(yè)銀行要有效控制中小高新企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)就必須要有社會、政府、企業(yè)等多方面的共同努力，創(chuàng)造一個(gè)良好的社會信用環(huán)境，才能保證銀行控制中小高新企業(yè)