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文檔簡(jiǎn)介
1、,小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理二O一六年七月八日,2024/3/11,2,目 錄,一、風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)二、小額貸款風(fēng)險(xiǎn)三、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理四、逾期貸款處理,2024/3/11,3,一、風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí),1、風(fēng)險(xiǎn)起源,“風(fēng)險(xiǎn)”一詞的由來(lái),最為普遍的一種說(shuō)法是,在遠(yuǎn)古時(shí)期,以打魚捕撈為生的漁民們,每次出海前都要祈禱,祈求神靈保佑自己能夠平安歸來(lái),其中主要的祈禱內(nèi)容就是讓神靈保佑自己在出海時(shí)能夠風(fēng)平浪靜、滿載而歸;他們?cè)陂L(zhǎng)期的捕撈實(shí)踐中,深深的
2、體會(huì)到“風(fēng)”給他們帶來(lái)的無(wú)法預(yù)測(cè)無(wú)法確定的危險(xiǎn),他們認(rèn)識(shí)到,在出海捕撈打魚的生活中,“風(fēng)”即意味著“險(xiǎn)”,因此有了“風(fēng)險(xiǎn)”一詞的由來(lái)。,2024/3/11,4,一、風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí),2、風(fēng)險(xiǎn)定義:風(fēng)險(xiǎn)的定義有兩種。(1)狹義:強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為損失的確定性(2)廣義:強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為損失的不確定性---(國(guó)際上通用的計(jì)算方式:違約概率),2024/3/11,5,一、風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí),生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)人員風(fēng)險(xiǎn),財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)信用
3、風(fēng)險(xiǎn)銷售風(fēng)險(xiǎn),3、現(xiàn)代企業(yè)內(nèi)部管理風(fēng)險(xiǎn),2024/3/11,6,一、風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí),經(jīng)濟(jì)環(huán)境金融政策---利率、匯率CPI指數(shù)通貨膨脹(導(dǎo)致的產(chǎn)品價(jià)格變動(dòng)等)行業(yè)環(huán)境產(chǎn)品生命周期(遵循經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律)產(chǎn)業(yè)政策(監(jiān)管、行業(yè)政策)同行不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng),4、現(xiàn)代企業(yè)外部環(huán)境風(fēng)險(xiǎn),2024/3/11,7,一、風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí),5、風(fēng)險(xiǎn)時(shí)刻存在任何項(xiàng)目的重要風(fēng)險(xiǎn)處理失當(dāng)都可能導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營(yíng)的失敗,造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失,對(duì)作為債權(quán)人的小貸公司形成風(fēng)
4、險(xiǎn)。信貸工作接觸到各行各業(yè),對(duì)各行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)都要有所了解。,2024/3/11,8,二、小額貸款風(fēng)險(xiǎn),特點(diǎn)“短、頻、快”資金成本較高銀行基準(zhǔn)利率5‰------目前普遍8-10‰我公司利率12.6‰國(guó)家保護(hù)的利率20‰-----民間借貸但永遠(yuǎn)牢記:風(fēng)險(xiǎn)與收益成正比,2024/3/11,9,二、小額貸款風(fēng)險(xiǎn),小貸客戶需求1、短期資金周轉(zhuǎn)需求由于資金成本高短期使用才會(huì)有效益,長(zhǎng)期使用成本高的資金風(fēng)險(xiǎn)會(huì)增大,同時(shí)吞食企業(yè)利潤(rùn),不利
5、借款企業(yè)的發(fā)展。2、有好的產(chǎn)品(項(xiàng)目、機(jī)會(huì))急需資金新產(chǎn)品進(jìn)入市場(chǎng)初期、漲價(jià)前的進(jìn)貨、拿到大額訂單3、借款人為了少虧,兩害相較取其輕例如:銀行貸款到期如果企業(yè)抽取流動(dòng)資金還貸款會(huì)嚴(yán)重影響到企業(yè)的正常經(jīng)營(yíng),雖然利息較高,企業(yè)仍需要,2024/3/11,10,二、小額貸款風(fēng)險(xiǎn),(一)借款人經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)借款人經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)直接傳導(dǎo)給債權(quán)人借款人因經(jīng)營(yíng)管理、市場(chǎng)變化、災(zāi)害和道德因素不能或不愿按期歸還貸款本息的風(fēng)險(xiǎn)。,2024/3/11,11,
6、二、小額貸款風(fēng)險(xiǎn),(二)員工的操作風(fēng)險(xiǎn)(風(fēng)險(xiǎn)貫穿整個(gè)業(yè)務(wù)過(guò)程)操作風(fēng)險(xiǎn)是指公司內(nèi)部控制及治理機(jī)制失效以及信息技術(shù)系統(tǒng)失效等可能造成的貸款風(fēng)險(xiǎn)。,2024/3/11,12,二、小額貸款風(fēng)險(xiǎn),主要包括員工操作失誤:審核失誤、文書填寫失效違反操作規(guī)程(逆程序)信貸決策失誤:投放方向,2024/3/11,13,三、風(fēng)險(xiǎn)管理,識(shí)別借款人經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)降低操作風(fēng)險(xiǎn)建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制貸款風(fēng)險(xiǎn)控制,2024/3/11,14,(一)識(shí)別借款人經(jīng)營(yíng)風(fēng)
7、險(xiǎn),財(cái)務(wù)信號(hào)市場(chǎng)信號(hào)行為信號(hào)其他信號(hào),2024/3/11,15,(一)識(shí)別借款人經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),1、財(cái)務(wù)信號(hào)。財(cái)務(wù)信號(hào)一般包括借款人各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)等指標(biāo)低于行業(yè)平均水平或有較大變動(dòng)。如流動(dòng)性比率、資產(chǎn)負(fù)債率、存貨周轉(zhuǎn)率、應(yīng)收賬款收回率、現(xiàn)金流量等變化。,2024/3/11,16,,企業(yè)針對(duì)不同報(bào)送對(duì)象做不同的賬。一是報(bào)稅務(wù)局,以開票金額作收入,成本費(fèi)用根據(jù)收入做調(diào)整。盡量做到收支相抵,做虧損或是稍微有一點(diǎn)盈利。二是報(bào)送銀行,以出入
8、庫(kù)單據(jù)作為收入和成本計(jì)量依據(jù)。做出的報(bào)表通過(guò)虛增資產(chǎn),多記收入、少計(jì)成本費(fèi)用使之與貸款規(guī)模相適應(yīng),盈利水平、各項(xiàng)比率滿足銀行檢查要求。三是對(duì)股東的報(bào)表。相對(duì)真實(shí),以真實(shí)發(fā)生的收入、支出做依據(jù)。-------我們需要看到的報(bào)表四是根據(jù)監(jiān)管部門的要求報(bào)送相應(yīng)報(bào)表,如統(tǒng)計(jì)報(bào)表、行業(yè)監(jiān)管報(bào)表等。,2024/3/11,17,,財(cái)務(wù)報(bào)表失真問(wèn)題1、虛增存貨,市價(jià)單價(jià)100元,賬面單價(jià)200元。2、虛增土地價(jià)值,市價(jià)20萬(wàn)/畝,表上100萬(wàn)/
9、畝3、供銷合同造假,刻幾個(gè)章很容易,2024/3/11,18,,辯證看待銀行貸款金額1、銀行作為債權(quán)人和小額貸款公司利益上有一定的沖突,但同時(shí)又有合作性。2、銀行授信可以作為小額貸款公司的參考,踩著銀行的腳印走下去更安全。3、小額貸款利率高,出現(xiàn)資金困難時(shí)借款人會(huì)先考慮歸還資金成本高的貸款。,2024/3/11,19,,討論:財(cái)務(wù)報(bào)表看什么?,2024/3/11,20,(一)識(shí)別借款人經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),2、市場(chǎng)信號(hào)借款人所處行業(yè)或地區(qū)
10、的宏觀政策、行業(yè)政策重要調(diào)整(光伏、銅加工)地區(qū)和行業(yè)信用環(huán)境惡化(要有敏感性) “偏向虎山行”-最低級(jí)行為市場(chǎng)供求關(guān)系新產(chǎn)品的威脅(落后或淘汰)產(chǎn)品價(jià)格發(fā)生持續(xù)性或大幅度的波動(dòng),2024/3/11,21,(一)識(shí)別借款人經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),3、行為信號(hào)提供虛假資料套取貸款。(不提供真實(shí)資料-放棄)借款人在其他金融機(jī)構(gòu)違約未按規(guī)定用途使用貸款借款人到期還款困難(直接預(yù)警信號(hào))借款人股權(quán)變動(dòng)公司人員發(fā)生違規(guī)違紀(jì)行為(含涉訴或突
11、發(fā)因素)主要股東或關(guān)聯(lián)企業(yè)發(fā)生較大調(diào)整擔(dān)保物品價(jià)值下降保證人保證意愿減弱借款人未經(jīng)同意對(duì)外提供擔(dān)保,2024/3/11,22,(一)識(shí)別借款人經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),4、其他值得關(guān)注的信號(hào)。主要是可能發(fā)生各種影響借款人經(jīng)營(yíng)水平的重大災(zāi)害或突發(fā)事件等。,2024/3/11,23,(二)操作風(fēng)險(xiǎn),貸款風(fēng)險(xiǎn)管理貫穿貸前、貸中、貸后整個(gè)過(guò)程,涉及到公司的每一個(gè)人。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)貸前決定貸款是否發(fā)放、貸款期限確定、發(fā)放額度控制、貸款方式選擇、擔(dān)保方式設(shè)
12、計(jì)貸中相關(guān)文書填寫與控制提示貸后管理的關(guān)注重點(diǎn),及時(shí)關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)及預(yù)警,2024/3/11,24,(二)操作風(fēng)險(xiǎn),貸款管理規(guī)章制度不健全或不能有效執(zhí)行信貸檔案不規(guī)范客戶信息資料不全面以及信貸管理內(nèi)控機(jī)制不完善等;,2024/3/11,25,(二)操作風(fēng)險(xiǎn),借款人主體資格審查:1、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、法人身份證明、開戶許可證、驗(yàn)資報(bào)告等基礎(chǔ)資料真實(shí)并年檢。2、建筑施工企業(yè)資質(zhì)、安全生產(chǎn)許可證3、食品企業(yè)、特種行業(yè)許
13、可證等4、房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)五證,2024/3/11,26,(二)操作風(fēng)險(xiǎn),房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)五證1、建設(shè)用地規(guī)劃許可證2、建筑工程規(guī)劃許可證3、建筑工程施工許可證----------市建委4、國(guó)有土地使用證----------------國(guó)土局5、商品房銷(預(yù))售許可證----房管局,,,-----規(guī)劃局,2024/3/11,27,借款人提供資料清單,1、公司簡(jiǎn)介2、企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照(副本)3、組織機(jī)構(gòu)代碼證(副本)4、國(guó)地
14、稅稅務(wù)登記證(副本)5、貸款卡正反面復(fù)印件6、法人、股東身份證復(fù)印件(戶口本、結(jié)婚證)7、開戶許可證8、公司章程、驗(yàn)資報(bào)告9、財(cái)務(wù)報(bào)表(2012年年報(bào)、最近月報(bào)、同期報(bào)),10、近三個(gè)月水電費(fèi)繳費(fèi)單、工資表,交易流水11、重要的供銷合同12、用款計(jì)劃和還款來(lái)源13、特種行業(yè)許可證、資質(zhì)等證明企業(yè)經(jīng)營(yíng)合規(guī)14、企業(yè)及個(gè)人的榮譽(yù)稱號(hào)證書15、管理人員及組織架構(gòu)16、上下游(應(yīng)收應(yīng)付前五位)及關(guān)聯(lián)企業(yè)17、納稅申報(bào)表,
15、2024/3/11,28,(二)操作風(fēng)險(xiǎn),不按規(guī)定辦理貸款擔(dān)保登記借款合同要素填寫不全-----法律風(fēng)險(xiǎn)信貸文本遺失或失效(附屬合同、承諾等)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)失真風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)失誤(準(zhǔn)確識(shí)別-控制措施),2024/3/11,29,(二)操作風(fēng)險(xiǎn),如何防范操作風(fēng)險(xiǎn)?,2024/3/11,30,(三)建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制,1、根據(jù)各種信號(hào),及時(shí)判斷單個(gè)借款人或單筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度和風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)。2、根據(jù)個(gè)別借款人分析評(píng)價(jià)其行業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)程度。3、風(fēng)險(xiǎn)的
16、變化性,及時(shí)關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)的變化。調(diào)整對(duì)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、關(guān)注程度和策略計(jì)劃。,2024/3/11,31,(四)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制,貸款風(fēng)險(xiǎn)控制是指針對(duì)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn),在貸款發(fā)放前所采取的預(yù)防措施以及在貸款發(fā)放后、收回前采取的風(fēng)險(xiǎn)控制措施,防止貸款風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生、擴(kuò)大和惡化。使風(fēng)險(xiǎn)可控或可接受的范圍之內(nèi),2024/3/11,32,(四)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制,應(yīng)對(duì)不同性質(zhì)的貸款風(fēng)險(xiǎn)采取不同的防范措施,也可以對(duì)同一種類貸款風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)采取多種風(fēng)險(xiǎn)防范和控制措施。分
17、散風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)回避風(fēng)險(xiǎn),2024/3/11,33,分散風(fēng)險(xiǎn),1、分散系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)---小額、分散避免客戶集中在一個(gè)行業(yè)討論:要不要把雞蛋放在一個(gè)籃子里?利弊?,2024/3/11,34,轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)----擔(dān)保,2、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移:通過(guò)投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和通過(guò)擔(dān)保措施轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)在是資金賣方市場(chǎng),一定程度有條件篩選部分優(yōu)質(zhì)客戶(善于選擇,懂得放棄)設(shè)置擔(dān)保的作用和意義(除作為第二來(lái)源外)(1)擔(dān)保限制借款人隨意增加債務(wù)(2)檢驗(yàn)借款人的貸款動(dòng)機(jī)
18、(3)檢驗(yàn)借款人的能力、實(shí)力和資源的手段(4)確保處于主動(dòng)的地位,2024/3/11,35,轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)----擔(dān)保,貸前根據(jù)借款人的實(shí)際情況和貸款性質(zhì)、種類,設(shè)計(jì)擔(dān)保組合方式。貸中控制手續(xù)完備貸后管理關(guān)注借款人擔(dān)保物價(jià)值變化,抵押價(jià)值下降的要求借款人追加擔(dān)?;蛱崆?。,2024/3/11,36,轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)----擔(dān)保設(shè)計(jì),如客戶行業(yè)淡旺季明顯,盡量避免客戶選擇同行業(yè)的擔(dān)保人。 盡量選擇對(duì)客戶有約束力的擔(dān)保人(如:客戶的親戚、長(zhǎng)輩、
19、關(guān)系較好的朋友)從財(cái)務(wù)上減少貸款風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)保人。(如客戶的債權(quán)人)(避免關(guān)聯(lián)企業(yè))選擇本地的,對(duì)借款人有一定了解的擔(dān)保人,2024/3/11,37,轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)----擔(dān)保設(shè)計(jì),擔(dān)保選擇(先物保再追加人保)1、分析借款人核心資源,控制核心資源。提高借款人違約成本增強(qiáng)還款意愿。2、 50萬(wàn)以下圍繞情感(親情、愛(ài)情、友情)設(shè)計(jì)擔(dān)保,一方面擔(dān)保人會(huì)替借款人還貸(最不希望看到的結(jié)果)另一方面擔(dān)保人對(duì)借款人的制約作用,讓借款人還款意愿加強(qiáng)。
20、3、第三方保證擔(dān)保,中國(guó)人講究人脈,沒(méi)有人脈也就沒(méi)有生意。---檢驗(yàn)其資源和實(shí)力的方法,2024/3/11,38,,弱化擔(dān)保的前提條件?弱化擔(dān)保針對(duì)企業(yè)發(fā)展態(tài)勢(shì)良好增長(zhǎng)趨勢(shì)明顯盈利水平高信譽(yù)好的客戶。,2024/3/11,39,回避風(fēng)險(xiǎn),3、回避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)(1)客戶經(jīng)理盡職調(diào)查(2)風(fēng)控部門分析風(fēng)險(xiǎn)(3)貸 審 會(huì) 決 策討論:那些客戶不能貸?,對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)、高??蛻羧河行ёR(shí)別、盡量回避風(fēng)險(xiǎn),,2024/3
21、/11,40,,1、有不良記錄的人不能貸----分析不良記錄的重要性和形成原因。2、看不順眼的人不借----看不順眼溝通有障礙,不宜貸款。(感覺(jué)和直覺(jué)很重要)3、懷疑賺錢能力的人不借----從行業(yè)背景,從業(yè)經(jīng)歷分析,做外行風(fēng)險(xiǎn)很大。4、借款額所占整體用款比重過(guò)大不能借。----啟動(dòng)資金、鋪底資金不能借。5、借款項(xiàng)目不認(rèn)可不能借----借款用途要真實(shí)、還款來(lái)源有保障,2024/3/11,41,四、和逾期貸款做斗爭(zhēng),逾期前的征兆:
22、1、不能有效聯(lián)系借款人:手機(jī)關(guān)機(jī)、在開會(huì)、出差、在辦急事2、借款人暗示近期經(jīng)濟(jì)環(huán)境不好、資金緊張、有筆資金到賬就能還等。分析突然逾期的原因:客戶特殊情況---主觀故意、客觀因素監(jiān)控的失誤客戶欺騙、隱瞞關(guān)鍵信息,2024/3/11,42,四、和逾期貸款做斗爭(zhēng),出現(xiàn)預(yù)期征兆時(shí)的處理:及時(shí)溝通----制定預(yù)案聯(lián)系客戶----現(xiàn)場(chǎng)查看掌握實(shí)際情況及時(shí)匯報(bào)----制定可行的方案執(zhí)行方案----靈活的處理問(wèn)題,“度”的把握進(jìn)展
23、反饋----及時(shí)調(diào)整策略不要做出任何空洞的許諾或無(wú)謂的威脅!一定要在采取行動(dòng)之前先了解、掌握客戶----少走彎路,務(wù)求實(shí)效!追究到底!,2024/3/11,43,,討論和思考:1、央行執(zhí)行緊縮的貸幣政策、出現(xiàn)的錢荒、利率市場(chǎng)化(貸款、存款)、銀監(jiān)五項(xiàng)措施促中小企業(yè)發(fā)展等政策調(diào)整對(duì)小貸公司影響?對(duì)小額貸款公司是機(jī)遇?挑戰(zhàn)?,2024/3/11,44,,中小企業(yè)融資困難是否有望解決?1、人民幣升值、原材料成本上升和勞動(dòng)力成本的提高
24、。2、銀行“惜貸”,民間利率提高。3、中小企業(yè)融資難度增大。致使融資成本提高。4、上下游資金緊張。中小企業(yè)面臨信用環(huán)境惡化。5、企業(yè)利潤(rùn)率下降影響其使用民間資本的能力,使企業(yè)永續(xù)經(jīng)營(yíng)受到威脅。,2024/3/11,45,,2、小額貸款的特點(diǎn)之一----“快”如何在短時(shí)間內(nèi)快速完成盡職調(diào)查?,2024/3/11,46,,客戶是某行業(yè)經(jīng)營(yíng)的專家,信貸員必須成為各行業(yè)信貸業(yè)務(wù)的專家。信貸員幫助客戶做好貸款需求籌劃,通過(guò)分析盈利和成
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