小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)管理及風(fēng)險(xiǎn)分析

1、1系部：財(cái)金系系部：財(cái)金系班級：保險(xiǎn)班級：保險(xiǎn)121121班姓名：謝富貴姓名：謝富貴學(xué)號：學(xué)號：5757小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)管理及風(fēng)險(xiǎn)分析小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)管理及風(fēng)險(xiǎn)分析自銀監(jiān)會(huì)2008年發(fā)布《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》以來，小額貸款公司在全國范圍內(nèi)獲得了快速發(fā)展，由于借貸方便、形式靈活，小額貸款公司已成為現(xiàn)有金融體系的重要補(bǔ)充，在支持“三農(nóng)”和中小企業(yè)融資方面發(fā)揮著不可替代的作用。截至2011年第一季度，全國共有3027家小額貸款

2、公司，貸款余額2408億元。由于小額貸款公司只貸不存，并且在商業(yè)銀行信貸融資比例不得超過其資本金一定比例，在此既定經(jīng)營框架下，如何防范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，保持小額貸款公司持續(xù)經(jīng)營，成為業(yè)者必須關(guān)注的一個(gè)問題。一、小額貸款公司經(jīng)營流程風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析從對小額貸款公司調(diào)研情一、小額貸款公司經(jīng)營流程風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析從對小額貸款公司調(diào)研情況判斷，相對于商業(yè)銀行類金融機(jī)構(gòu)，小額貸款公司經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)具況判斷，相對于商業(yè)銀行類金融機(jī)構(gòu)，小額貸款公司經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)具有自身的特點(diǎn)。有自

3、身的特點(diǎn)。1、服務(wù)主體分析。小額貸款公司作為服務(wù)主體，本身存在一些風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。首先，小額貸款公司規(guī)模受政策限制。從實(shí)踐來看各地對于小額貸款公司的注冊資本都有嚴(yán)格的限制，作為金融市場的補(bǔ)充力量，在金融機(jī)構(gòu)序列中受到“政策歧視”，缺乏資本擴(kuò)張外部3客戶及小型、微型企業(yè)，這些企業(yè)本身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，這種“弱弱”聯(lián)合的情況使得小額貸款公司難以通過分散經(jīng)營來有效降低風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，由于小額貸款公司面對的很多企業(yè)和農(nóng)戶個(gè)人根本沒有誠信記錄，小額貸款公

4、司也沒有“資格”使用人民銀行企業(yè)個(gè)人征信系統(tǒng)進(jìn)行查詢，導(dǎo)致小額貸款公司難以評估貸款風(fēng)險(xiǎn)，在防范風(fēng)險(xiǎn)的措施應(yīng)對方面比較被動(dòng)。3、服務(wù)手段分析。我國積極推進(jìn)小額貸款公司發(fā)展的目的是為解決“三農(nóng)”和中小企業(yè)融資難的問題。但是由于其業(yè)務(wù)品種單一加之沒有完善的保障制度特別是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)民貸款擔(dān)保體制尚未普遍建立使得小額貸款公司的信貸資金潛在損失在現(xiàn)有體制下得不到合理補(bǔ)償承擔(dān)了部分社會(huì)成本。盡管有上浮四倍的高利率水平作保障但相對于本金來說利率的風(fēng)險(xiǎn)

5、覆蓋作用仍然是有限的，其信貸損失風(fēng)險(xiǎn)仍然很大。這就迫使小額貸款公司通過關(guān)聯(lián)交易或弄虛作假將資金轉(zhuǎn)移至風(fēng)險(xiǎn)較高收益較高的房地產(chǎn)等領(lǐng)域，導(dǎo)致小額貸款公司功能的異化，偏離服務(wù)“三農(nóng)”和中小企業(yè)的最初目的，產(chǎn)生因擾亂金融市場、影響國家宏觀調(diào)控最終導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)失控的可能。4、外部監(jiān)管分析。由于《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》規(guī)定小額貸款公司由省級政府明確主管部門進(jìn)行監(jiān)督管理但是并未未明確銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管職責(zé)，這種由一個(gè)監(jiān)管部門出臺一個(gè)不屬于自己監(jiān)管的行