輕資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)模式下的農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)管理研究

1、1輕資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)模式下的農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)管理研究摘要：輕資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)模式是以價(jià)值為驅(qū)動(dòng)的資本戰(zhàn)略，一般是指企業(yè)以核心業(yè)務(wù)為依托，采用將非核心業(yè)務(wù)剝離或外包的方式，以有效降低運(yùn)營(yíng)成本。一些跨國(guó)體育用品公司將生產(chǎn)環(huán)節(jié)以委托代工的形式剝離出去，自身僅從事產(chǎn)品研發(fā)和品牌推廣，屬于一種較為傳統(tǒng)的輕資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)模式。在金融領(lǐng)域主要表現(xiàn)為渠道輕型化、運(yùn)營(yíng)集中化和服務(wù)外包化，以減少人工投入，有效降低運(yùn)營(yíng)成本，大幅提高實(shí)際產(chǎn)出。關(guān)鍵詞：交易成本；輕資產(chǎn)；風(fēng)險(xiǎn)管理近年來(lái)，

2、國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行壓力不減，整個(gè)銀行業(yè)貸款質(zhì)量持續(xù)惡化，不良貸款加速上升，農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)更為突出。一方面，在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型背景下，縣域地區(qū)的傳統(tǒng)行業(yè)面臨重大調(diào)整，縣域業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)加大。另一方面，農(nóng)戶貸款金額小、業(yè)務(wù)較為分散、抵押物缺失的問(wèn)題使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶貸款運(yùn)營(yíng)成本居高不下，而互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)則利用自身特點(diǎn)，采用“零售業(yè)務(wù)批發(fā)做”的成本優(yōu)勢(shì)加快向農(nóng)村地區(qū)滲透，這些挑戰(zhàn)與機(jī)遇給農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)管理研究提供了極大的想象空間。一、農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)特征（一）自然風(fēng)險(xiǎn)、

3、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較高農(nóng)戶貸款主要投向種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，受自然條件約束較大，氣候影響周期性明顯，經(jīng)營(yíng)周期一般不低于1年，不同于工業(yè)生產(chǎn)的高周轉(zhuǎn)率，同時(shí)由于產(chǎn)品趨同、附加值低，市場(chǎng)波動(dòng)對(duì)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格影響較大，這些3時(shí)間與空間的制約，可分為線上渠道與線下渠道。線上渠道不依托銀行提供的物理機(jī)具，客戶可在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)享受銀行的服務(wù)，如網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、直銷銀行等。線下渠道必須依托銀行提供的物理介質(zhì)，如綜合網(wǎng)點(diǎn)、自助網(wǎng)點(diǎn)、超級(jí)柜臺(tái)、轉(zhuǎn)賬電話、

4、POS機(jī)具等。渠道輕型化是指多運(yùn)用線上渠道與自助機(jī)具等，類似富國(guó)銀行的“商店”、華潤(rùn)銀行的“店中店”、建設(shè)銀行的移動(dòng)終端及其線上渠道，均屬于“輕網(wǎng)點(diǎn)”的范疇。2.運(yùn)營(yíng)集中化渠道輕型化必須依托強(qiáng)大的后臺(tái)支持，一是以流程優(yōu)化為起點(diǎn)，重塑高效運(yùn)轉(zhuǎn)、成本節(jié)約、風(fēng)險(xiǎn)可控的運(yùn)營(yíng)體系架構(gòu)，采用工廠化的業(yè)務(wù)后臺(tái)集中處理；二是通過(guò)業(yè)績(jī)管理系統(tǒng)推廣應(yīng)用，完善收入分成與成本分?jǐn)傔€原模型，將成本分?jǐn)傊撩總€(gè)條線、分行、產(chǎn)品和客戶，便于考核計(jì)價(jià)與成本核算。比較典型

5、的有富國(guó)銀行的“信貸工廠”模式。3.服務(wù)外包化輕網(wǎng)點(diǎn)所提供的產(chǎn)品與服務(wù)，無(wú)論是存款還是貸款均為模塊化設(shè)計(jì)的制式產(chǎn)品，其最大的特點(diǎn)就是無(wú)紙化作業(yè)、傻瓜式操作，網(wǎng)點(diǎn)人員所要做的只是將客戶的資料輸入系統(tǒng)中，甚至僅僅是指導(dǎo)客戶自行輸入，其余的交給后臺(tái)處理即可。這就使服務(wù)外包成為可能，或者通過(guò)代理制售賣銀行產(chǎn)品與服務(wù)。比較典型的為交通銀行信用卡業(yè)務(wù)的外包方式。（二）輕資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)模式范例1.富國(guó)銀行社區(qū)銀行模式傳統(tǒng)觀點(diǎn)認(rèn)為小型金融機(jī)構(gòu)更適合開展小額信