galioe保險精算學(xué)講義2

1、生命是永恒不斷的創(chuàng)造，因為在它內(nèi)部蘊含著過剩的精力，它不斷流溢，越出時間和空間的界限，它不停地追求，以形形色色的自我表現(xiàn)的形式表現(xiàn)出來。－－泰戈爾第三章第三章人壽保險躉繳純保費的厘定人壽保險躉繳純保費的厘定第一節(jié)人壽保險躉繳純保費厘定的原理一、人壽保險簡介1、什么是人壽保險（1）狹義的人壽保險是以被保險人在保障期是否死亡作為保險標的的一種保險。（2）廣義的人壽保險是以被保險人的壽命作為保險標的的一種保險。它包括以保障期內(nèi)被保險人死亡為標

2、的的狹義壽險，也包括以保障期內(nèi)被保險人生存為標底的生存保險和兩全保險。2、人壽保險的分類根據(jù)不同的標準，人壽保險有不同的分類：（1）以被保險人的受益金額是否恒定進行劃分，可分為：定額受益保險，變額受益保險。（2）以保障期是否有限進行劃分，可分為：定期壽險和終身壽險。（3）以保單簽約日和保障期是否同時進行劃分，可分為：非延期保險和延期保險。（4）以保障標的進行劃分，可分為：人壽保險（狹義）、生存保險和兩全保險。3、人壽保險的性質(zhì)（1）保障

3、的長期性：壽險的保障期通常比較長。這使得從投保到賠付期間的投資受益（利息）成為不容忽視的因素。因而，壽險產(chǎn)品純保費的厘定通常要考慮利率的影響。（2）保險賠付金額和賠付時間的不確定性：人壽保險的賠付金額和賠付時間依賴于被保險人的生命狀況。以狹義的定期變額人壽保險為例，如果被保險人在保障期內(nèi)沒有死亡，到期賠付金額為零；如果被保險人在保障期內(nèi)死亡，保險公司將在被保險人死亡時給付與死亡時間相關(guān)的某個數(shù)額的賠償金。被保險人的死亡時間是一個隨機變量

4、。這就意味著保險公司的賠付額也是一個隨機變量，它依賴于被保險人剩余壽命分布。（3）被保障人群的大數(shù)性：對單個被保險人而言，他會在什么時刻死亡是不可估計的。但對大量的被保險人構(gòu)成的一個大數(shù)群體而言，他們的剩余壽命分布是有統(tǒng)計規(guī)律的。這就意味著，保險公司可以依靠概率統(tǒng)計的原理計算出平均賠付并可預(yù)測將來的風險。二、人壽保險躉繳純保費厘定的原理1、假定傳統(tǒng)的人壽保險產(chǎn)品的躉繳純保費是在如下假定下厘定的：假定一：同性別、同年齡、同時參保的被保險人