yjpqdj健康保險(xiǎn)精算

1、秋風(fēng)清，秋月明落葉聚還散寒鴉棲復(fù)驚。健康保險(xiǎn)精算健康保險(xiǎn)精算【摘要】面對(duì)由金融危機(jī)引發(fā)的全球經(jīng)濟(jì)疲軟現(xiàn)象，本文結(jié)合我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)和健康保險(xiǎn)精算標(biāo)準(zhǔn)缺乏的現(xiàn)狀，在深入分析美國(guó)健康保險(xiǎn)精算實(shí)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的制定及其主要內(nèi)容的基礎(chǔ)上，結(jié)合當(dāng)前我國(guó)健康保險(xiǎn)發(fā)展的實(shí)際情況和特點(diǎn)，對(duì)我國(guó)健康保險(xiǎn)精算實(shí)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的制定從費(fèi)率厘定、準(zhǔn)備金提取和精算評(píng)估等諸多方面給出了一些有益的建議。【關(guān)鍵詞】健康保險(xiǎn)精算實(shí)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)[Abstract]Facin

2、gthefinancialcrisistriggeredbythephenomenonofglobaleconomicweakness.Actuarialstardsofpracticeplayagreatroleininsurancefields.ThispaperanalysesAmericanhealthactuarialstardsofpracticetakesaccountingoftheenvironmentofprivat

3、ehealthinsuranceinChinaputsupsomesuggestionsftheconstructionofhealthactuarialstardofpracticeinChina.[Keywds]Financialcrisisprivatehealthinsuranceactuarialstardofpractice隨著由美國(guó)次貸危機(jī)而引發(fā)的全球金融危機(jī)的影響，我國(guó)整體的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，面對(duì)金融危機(jī)，首要的

4、解決辦法就是大力拉動(dòng)我國(guó)內(nèi)需，其中保險(xiǎn)方面尤為突出，不僅是國(guó)家的內(nèi)需問(wèn)題，而且會(huì)整體提高我國(guó)的民生保障，尤其是醫(yī)療保險(xiǎn)方面。要更好的對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)進(jìn)行決策就必須用到一些專業(yè)的工具，這里我們就應(yīng)用現(xiàn)在世界經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域前沿的工具：保險(xiǎn)精算，來(lái)對(duì)我國(guó)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行分析。近年來(lái)，隨著我國(guó)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度改革的逐漸深化，商業(yè)健康保險(xiǎn)逐漸被人們所認(rèn)識(shí)。今后，隨著人口老齡化趨勢(shì)的逐漸顯現(xiàn)和醫(yī)療費(fèi)用的逐年上漲，個(gè)人、家庭和社會(huì)都將面臨更大的經(jīng)濟(jì)壓力，因此，加

5、快商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展具有非常重要的意義。商業(yè)保險(xiǎn)公司提供的健康保險(xiǎn)已經(jīng)覆蓋了包括電力、鐵路、郵政、通訊等行業(yè)在內(nèi)的各大行業(yè)，社會(huì)影響明顯擴(kuò)大。但是，總體來(lái)看，我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)尚處于發(fā)展的初級(jí)階段，健康保險(xiǎn)精算人才和技術(shù)的缺乏已成為制約當(dāng)前商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的一個(gè)重要因素。一個(gè)國(guó)家或地區(qū)精算發(fā)展?fàn)顩r的好壞可以從精算標(biāo)準(zhǔn)的完善程度上得到反映。因此，本文通過(guò)對(duì)美國(guó)健健康保險(xiǎn)精算數(shù)據(jù)使用中的健康信息隱私和遺傳基因測(cè)試等問(wèn)題在精算界爭(zhēng)議很大，在精算

6、實(shí)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和制定和今后的修訂中應(yīng)適當(dāng)考慮。4、信度分析信度分析是健康保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的重要工作內(nèi)容，目的是融合先驗(yàn)信息和經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)以提高估計(jì)的準(zhǔn)確性。精算師應(yīng)該在熟悉信度分析的各種方法和模型的基礎(chǔ)上，通過(guò)專業(yè)判斷，適當(dāng)選擇測(cè)定信度的模型并進(jìn)一步測(cè)試和修正，模型的選擇過(guò)程中應(yīng)考慮信度分析的成本因素，同時(shí)注意與相關(guān)法律法規(guī)協(xié)調(diào)一致。5、趨勢(shì)估計(jì)趨勢(shì)估計(jì)的目的是估計(jì)時(shí)間因素對(duì)健康保險(xiǎn)賠付成本、費(fèi)用支出和保險(xiǎn)費(fèi)率的影響，通過(guò)對(duì)歷史數(shù)據(jù)和其他相關(guān)經(jīng)驗(yàn)的分

7、析來(lái)規(guī)劃未來(lái)的成本。健康保險(xiǎn)精算中，醫(yī)療成本支出、死亡率和疾病率是趨勢(shì)估計(jì)的重要。這種趨勢(shì)不僅反映在成本的年增長(zhǎng)上，同時(shí)因?yàn)橘M(fèi)率厘定計(jì)算時(shí)通常需要兩年或兩年以上的修勻。（二）健康保險(xiǎn)的準(zhǔn)備金提?。ǘ┙】当ｋU(xiǎn)的準(zhǔn)備金提取健康保險(xiǎn)承保的健康風(fēng)險(xiǎn)具有變動(dòng)性和不易預(yù)測(cè)性，同時(shí)具備壽險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的一些特征，因此準(zhǔn)備金也具有一定的特殊性。健康保險(xiǎn)準(zhǔn)備金主要有保單準(zhǔn)備金、賠款準(zhǔn)備金、保費(fèi)不足準(zhǔn)備金三種。1、保單準(zhǔn)備金保單準(zhǔn)備金適用于以年齡為費(fèi)率厘定基

8、礎(chǔ)且采用均衡費(fèi)率的健康保險(xiǎn)。在估計(jì)健康保險(xiǎn)的保單準(zhǔn)備金時(shí)，精算師應(yīng)首先設(shè)定合理的精算假設(shè)，包括反映預(yù)期貨幣時(shí)間價(jià)值的利息率假設(shè)、綜合各種影響未來(lái)賠款支付因素的賠款趨勢(shì)假設(shè)、死亡率假設(shè)、退保率假設(shè)和相關(guān)保單的差異性假設(shè)等。2、賠款準(zhǔn)備金這里我們引入“已發(fā)生賠款”的概念，其含義是評(píng)估期內(nèi)的賠款和應(yīng)付賠款債務(wù)的合理估計(jì)的總和。已發(fā)生賠款評(píng)估應(yīng)考慮的因素包括健康保險(xiǎn)條款、實(shí)務(wù)操作、經(jīng)濟(jì)影響、賠款處理、風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)、立法要求。健康保險(xiǎn)精算師應(yīng)該分析和