保險市場信息不對稱的研究

1、11.1.前言前言近年來，中國保險業(yè)得到了快速的發(fā)展，特別是2001年加入WTO以后，我國保險業(yè)無論是在主體與隊伍建設(shè)、業(yè)務(wù)規(guī)模、保險中介、保險監(jiān)管與法律建設(shè)還是保險理論研究方面都取得了長足的進(jìn)步和發(fā)展。但繁榮的背后，也出現(xiàn)了一些令人深思的問題：保險市場中的信息的不對稱。2.我國保險市場信息不對稱問題的表現(xiàn)及影響我國保險市場信息不對稱問題的表現(xiàn)及影響2.1信息不對稱理論信息不對稱理論在古典經(jīng)濟(jì)學(xué)研究中，通常假設(shè)市場信息是完全的，在這種完

2、全信息市場中，所有參與者都免費使用市場信息，市場參與者之間不存在信息不對稱問題。但是，在現(xiàn)實市場中，市場交易雙方都擁有著不為對方所知曉的信息，這就形成了信息的不對稱。信息不對稱現(xiàn)象是一種普遍、長期、大量的經(jīng)濟(jì)和社會現(xiàn)象，梅耶森（Myerson，1991）主張把保險市場的不對稱信息簡單分為兩類，即逆向選擇（adverseion）和道德風(fēng)險（malhazard）。2.22.2保險市場信息不對稱的主體保險市場信息不對稱的主體保險經(jīng)營活動中交易

3、的雙方因各自所處的地位、信息交流的愿望、擁有的資源和保險知識等差異，造成對方希望了解或本來能夠了解的信息不能為對方所了解，從而形成保險信息的不對稱。保險市場主體間信息不對稱主要有保險人與投保人之間的信息不對稱，保險人與市場監(jiān)管者之間的信息不對稱，保險人與保險代理人之間的信息不對稱。對此，我們主要研究保險人與投保人之間的信息不對稱。2.32.3投保人的逆選擇和道德風(fēng)險投保人的逆選擇和道德風(fēng)險2.3.12.3.1投保人的逆選擇投保人的逆選擇

4、保險的特性容易讓認(rèn)為自己身體狀況較差或危險性較大的人，積極投保，身體狀況健康或危險性較小的人，較不急著投保，這種傾向，稱為逆選擇保險人與被保險人對于危險之選擇觀點不同，保險人選質(zhì)優(yōu)，或無顯著不良危險之標(biāo)的給以承保，而被保險人則選擇對本身有利的情況。一般而言，任意保險較易生逆選擇，強(qiáng)制保險較少逆選擇現(xiàn)象。3保險理賠是保險公司經(jīng)營的重要環(huán)節(jié)，然而我國保險理賠運行現(xiàn)狀不甚理想?！巴侗Ｈ菀?，索賠難；收費迅速，賠款拖拉”現(xiàn)象已成為廣大投保人的共識

5、。另外，公司內(nèi)部有的員工思想素質(zhì)低下，對工作不負(fù)責(zé)任，他們常常利用手頭掌握的內(nèi)部信息勾結(jié)投保人騙取保險的情況并不鮮見。他們在理賠中要么濫賠，要么人情賠款，導(dǎo)致理賠中的糾紛大量出現(xiàn)。3.3.中國保險市場不對稱信息問題產(chǎn)生的原因分析中國保險市場不對稱信息問題產(chǎn)生的原因分析3.13.1信用問題信用問題信用問題是我國保險市場中的信息不對稱行為產(chǎn)生的一個重要原因，這其中既包括投保人“誠信”的缺失又包括保險人“誠信”的缺失。3.1.13.1.1投保

6、人信用的缺失投保人信用的缺失人是整個社會的“經(jīng)濟(jì)人”，經(jīng)濟(jì)人的假設(shè)認(rèn)為“人是自私的，人總是在既定的條件約束下選擇能夠?qū)崿F(xiàn)效用最大化的方案”，從而導(dǎo)致個別人為了自身利益去損害社會的利益。這是投保人信用缺失的根源。在現(xiàn)實生活中，投保人出于個人利益，必將選擇有利于自身的保險品種進(jìn)行投保。而在投保后又會較平時疏于防范，產(chǎn)生損失后又將損失轉(zhuǎn)嫁給了保險公司，有意識的騙取保險公司的賠償，從而使保險公司的經(jīng)營出現(xiàn)困難。這也造成投保人誠信危機(jī)的進(jìn)一步惡化

7、。3.1.23.1.2保險人信用的缺失保險人信用的缺失人是“經(jīng)濟(jì)人”也導(dǎo)致保險人信用的缺失。保險公司為收取高額保費，獲取盈利，在進(jìn)行保險產(chǎn)品的宣傳方面，通常側(cè)重于其優(yōu)勢方面的宣傳而向投保人隱瞞保險產(chǎn)品真實的情況。同時保險合同是格式合同，致使投保人由于知識有限看不懂合同條款。保險公司就有可能利用其掌握的信息優(yōu)勢和專業(yè)知識在合同條款、理賠和給付上大做文章，損害投保人的利益。3.23.2中國保險市場的制度建設(shè)問題中國保險市場的制度建設(shè)問題3.