保險(xiǎn)場中信息不對稱

1、保險(xiǎn)市場中信息不對稱保險(xiǎn)市場中信息不對稱一、形成保險(xiǎn)市場中信息不對稱的原因及影響一、形成保險(xiǎn)市場中信息不對稱的原因及影響——信息資源的不對稱和不信息資源的不對稱和不完全性完全性如前所述，完全競爭市場的一個(gè)重要特征是信息充足。所有的消費(fèi)者和生產(chǎn)者都具有充分的市場信息和商品知識。但實(shí)際結(jié)果是，與完全競爭模型的假設(shè)不同，信息并不是免費(fèi)的，獲取更加全面的信息將增加消費(fèi)者或保險(xiǎn)人的成本。于是，就會產(chǎn)生低風(fēng)險(xiǎn)的人不愿意投保，而高風(fēng)險(xiǎn)的人愿意投保；被

2、保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的投保后便自覺不自覺地放松了管理；保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故后，其損失程度普遍存在被高估現(xiàn)象；保險(xiǎn)銷售人員或其代理人也為追尋自身利益而忽略核保要求和理賠準(zhǔn)則。所有這些，都是源于信息的不對稱，致使一方擁有而另一方缺少；一方知曉而另一方欠缺，給保險(xiǎn)經(jīng)營造成障礙，以至擾亂了保險(xiǎn)市場。因此，約束保險(xiǎn)當(dāng)事人的行為需解決保險(xiǎn)市場中的信息不對稱問題。二、化解保險(xiǎn)市場中信息不對稱的對策二、化解保險(xiǎn)市場中信息不對稱的對策解決保險(xiǎn)市場中信息不對稱問

3、題，不僅需要良好的市場環(huán)境和條件，對保險(xiǎn)人來說，更是負(fù)有義不容辭的責(zé)任；不僅要求保險(xiǎn)人進(jìn)一步樹立風(fēng)險(xiǎn)意識，更為重要的是建立一套行之有效的制度和辦法，采取一系列行之有效的措施，切實(shí)增強(qiáng)防范和化解信息不對稱的能力。(一)加強(qiáng)核保驗(yàn)險(xiǎn)工作，抑制保險(xiǎn)的逆向選擇由于逆向選擇的原因，使保險(xiǎn)人和潛在的被保險(xiǎn)人之間的信息不對稱，解決這個(gè)問題的直接方法就是保險(xiǎn)人能夠從投保人那里獲取更多的信息，并對投保人進(jìn)行更準(zhǔn)確的分類和嚴(yán)格篩選，把住“病從口入”關(guān)，避免

4、由于投保人的逆向選擇給保險(xiǎn)人帶來的不利影響。因此，首先必須在核保制度上加以規(guī)范。其次，核保人員必須具有較強(qiáng)的責(zé)任心和專業(yè)知識與技能。在投保單的審核上，核保人必須認(rèn)真慎密地審核和分析每一條信息，認(rèn)真核實(shí)投保人以往的索賠經(jīng)歷和申請條件，才能判定標(biāo)的屬標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)還是非標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)，才能依此擬定承保方案及承保條件，為保險(xiǎn)人的承保抉擇提供依據(jù)。第三，在核保管理上，引入計(jì)算機(jī)程序化管理，由計(jì)算機(jī)來篩選圍內(nèi)的事故，你就必須承擔(dān)按責(zé)任大小計(jì)算的免賠額。這對被

5、保險(xiǎn)人來說，由自己承擔(dān)一定比例的損失費(fèi)用，有助于增強(qiáng)被保險(xiǎn)人的謹(jǐn)慎程度，也有利于降低損失發(fā)生的頻率，減少保險(xiǎn)人的無謂損失。(四)完善保險(xiǎn)獎勵(lì)系統(tǒng)，激勵(lì)投保人減損動力在完善保險(xiǎn)合同約束機(jī)制的同時(shí)，完善保險(xiǎn)獎懲系統(tǒng)(BMS)，引入激勵(lì)機(jī)制，將投保人的績效與獎勵(lì)掛鉤，對調(diào)整投保人心態(tài)，滿足其需求和愿望，降低道德風(fēng)險(xiǎn)也是一個(gè)積極而有效的措施。例如比利時(shí)在1956年就對汽車第三者責(zé)任實(shí)行了強(qiáng)制性保險(xiǎn)；1992年后啟動了新的獎懲系統(tǒng)，獎懲等級由原來

6、的18個(gè)擴(kuò)展為22個(gè)，使投保人的努力程度與收益值緊密相關(guān)。對比國外發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)，我國目前保險(xiǎn)的“獎勵(lì)系統(tǒng)”還不完備，存在著局限性。僅就機(jī)動車輛險(xiǎn)無賠款優(yōu)待而言，一是對高風(fēng)險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人懲罰不利，不利于激勵(lì)駕駛?cè)税踩熊?。試想一個(gè)連續(xù)10年有索賠記錄的A和一個(gè)連續(xù)10年僅最后一年才有一次索賠記錄的B比較，他們的風(fēng)險(xiǎn)水平顯然存在著較大差別，因此，面對按照權(quán)利與利益對等的原則，次年續(xù)保時(shí)有必要對A收取相對較高的續(xù)保保費(fèi)。但我國的無賠款優(yōu)待制度

7、不能有效區(qū)別不同風(fēng)險(xiǎn)保持著高速發(fā)展，但在保險(xiǎn)密度、保險(xiǎn)深度等指標(biāo)水平的被保險(xiǎn)車輛，從而也就不可能使得各個(gè)被保險(xiǎn)車輛所交納的保費(fèi)與風(fēng)險(xiǎn)大小相適應(yīng)。二是我國的無賠款優(yōu)待制度對被保險(xiǎn)車輛的歷史索賠信息利用不夠充分。只是根據(jù)上一個(gè)保險(xiǎn)年度的賠款記錄確定下一個(gè)續(xù)保年度是否享受無賠款優(yōu)待，而不考慮以前各保險(xiǎn)年度的賠款記錄；只是區(qū)分上一個(gè)保險(xiǎn)年度有無賠款記錄，而不管賠款次數(shù)多少。有鑒于此，完善我國的保險(xiǎn)獎懲系統(tǒng)，規(guī)范獎懲機(jī)制勢在必行。當(dāng)然，加強(qiáng)保險(xiǎn)公