淺析我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題

1、1淺析我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題摘要：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是我國(guó)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的有力保障，但迫于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性，其信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題相較于其它險(xiǎn)種更是凸顯，已經(jīng)嚴(yán)重影響了我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。本文中詳細(xì)闡述了信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題造成的弊端：包括農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求不足、保險(xiǎn)產(chǎn)品供給有限等，這都會(huì)導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)供給需求兩不旺。針對(duì)這個(gè)問(wèn)題本文提出了對(duì)策，要選擇互助合作式農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式、設(shè)計(jì)費(fèi)率合理激勵(lì)相容的保險(xiǎn)合同、提高保險(xiǎn)公司信息甄別和定損評(píng)估技術(shù)、加強(qiáng)

2、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)戶(hù)中的宣傳和對(duì)保險(xiǎn)人的行為監(jiān)管力度。關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；逆向選擇；道德風(fēng)險(xiǎn)一、引言我國(guó)關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的理論研究主要有以下方面：信息不對(duì)稱(chēng)的原因：由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)特殊性，其定損值與實(shí)際損失的不符性，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)多樣化，農(nóng)戶(hù)傾向選擇風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)大的標(biāo)的更了解保費(fèi)率占優(yōu)水平，保險(xiǎn)利益的外溢性導(dǎo)致“搭便車(chē)者”，集中了保險(xiǎn)市場(chǎng)上的高風(fēng)險(xiǎn)者，農(nóng)民保險(xiǎn)知識(shí)匱乏、誠(chéng)信意識(shí)差，保險(xiǎn)公司作為信息優(yōu)勢(shì)方導(dǎo)致農(nóng)戶(hù)無(wú)法有效分散潛在風(fēng)險(xiǎn)而買(mǎi)了不需要的保險(xiǎn)，在經(jīng)營(yíng)上存在

3、重業(yè)務(wù)承保輕理賠等錯(cuò)誤傾向。信息不對(duì)稱(chēng)帶來(lái)的弊端：直接結(jié)果就是逆向選擇、心里風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)民無(wú)法得到有效賠付進(jìn)而分散風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)逐年萎縮，商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)積極性下降，保險(xiǎn)公司無(wú)法正確厘定費(fèi)率，農(nóng)民支付高額保3重不足，很多地區(qū)的農(nóng)戶(hù)并不清楚具體的風(fēng)險(xiǎn)管理措施也就無(wú)法有效分散風(fēng)險(xiǎn)。由于信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，保險(xiǎn)人無(wú)法有效獲得厘定費(fèi)率所需要的信息，投保人的逆向選擇迫使低風(fēng)險(xiǎn)者退出市場(chǎng)，此時(shí)的保費(fèi)厘定只能利用平均損失概率進(jìn)行預(yù)期損失厘定，造

4、成保費(fèi)和風(fēng)險(xiǎn)之間惡性循環(huán)。信息的配置對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)資源的優(yōu)化配置有重要作用，而目前雙方的信息無(wú)法共享導(dǎo)致市場(chǎng)發(fā)展緩慢，市場(chǎng)化程度低，對(duì)大多數(shù)農(nóng)戶(hù)來(lái)說(shuō)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度較低。其次會(huì)因?yàn)樯硖幈ｋU(xiǎn)人的利益博弈對(duì)手方而不再信任或理解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。近幾年對(duì)于我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展模式爭(zhēng)議較多，各種模式農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作也相繼展開(kāi)，就目前我國(guó)支持的“政策性發(fā)展、市場(chǎng)化運(yùn)作”模式而言，仍然有規(guī)模小、數(shù)量少、財(cái)政補(bǔ)貼、政策性稅收優(yōu)惠有限的問(wèn)題。四、信息不

5、對(duì)稱(chēng)雙向性的對(duì)策及建議4.1建立符合國(guó)情的互助合作式農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式綜合考慮本文建議我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)積極發(fā)展由政府扶持、商業(yè)保險(xiǎn)公司參與的農(nóng)村互助合作式經(jīng)營(yíng)模式。將保險(xiǎn)人和投保人的利益一體化，從而有效降低逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。4.2設(shè)計(jì)費(fèi)率合理的保險(xiǎn)合同對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)戶(hù)采用較高保費(fèi)提供較高的保額，相應(yīng)地較低這提供相反的保障水平，誘導(dǎo)投保人表達(dá)真實(shí)信息便于保險(xiǎn)人甄別。另一方面要注意風(fēng)險(xiǎn)分區(qū)及不同農(nóng)作物品種之間差異性較大。4.3設(shè)計(jì)激勵(lì)相容