保險整理

1、1考試大輔導(dǎo)考試大輔導(dǎo)——人身保險合同常見的條款主要有：人身保險合同常見的條款主要有：（1）不可抗辯條款。不可抗辯條款又稱不可爭議條款。所謂不可抗辯，就是說當(dāng)保險人放棄了可以主張的權(quán)利，以后不可以再主張。該條款規(guī)定，保單生效一定時期（通常為2年）后，就成為不可爭議的文件，保險人不能以投保人在投保時違反誠實信用原則，沒有履行告知義務(wù)等為由，否定保單的有效性。保險人的可抗辯期一般為2年，保險人只能在2年內(nèi)以投保人誤告、漏告、隱瞞等為由解除合

2、同或拒付保險金。該條款旨在保護被保險人和受益人的正當(dāng)權(quán)益，同時約束保險人濫用誠實信用原則。（2）年齡誤告條款。年齡誤告條款通常規(guī)定了投保人在投保時誤報被保險人年齡情況下的處理方法。一般分為兩種情況：一是年齡不實影響合同效力的情況。被保險人的真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險合同為無效合同，保險人可解除保險合同，但向投保人退還保費。二是年齡不實影響保費及保險金額的情況。投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保費少于應(yīng)付保費

3、或多于應(yīng)付保費，保險金額根據(jù)真實年齡進行調(diào)整。調(diào)整的原因在于年齡是壽險估計風(fēng)險與計算保險費率的主要因素。調(diào)整的方法是：誤報年齡導(dǎo)致實繳保費少于應(yīng)繳保費的，投保人可以補繳過去少繳保費的本利，或按已繳的保費核減保險金額；誤報年齡導(dǎo)致實繳的保費大于應(yīng)繳保費的，無息退還多收的保費。（3）寬限期條款。寬限期條款是分期繳費的壽險合同中關(guān)于在寬限期內(nèi)保險合同不因投保人延遲繳費而失效的規(guī)定。其基本內(nèi)容通常是對到期沒繳費的投保人給予一定的寬限期，投保人只

4、要在寬限期內(nèi)繳納保費，保單繼續(xù)有效。在寬限期內(nèi)，保險合同有效，如發(fā)生保險事故，保險人仍給付保險金，但要從保險金中扣回所欠的保費及利息。《保險法》規(guī)定的寬限期為60天，自應(yīng)繳納保費之日起計算。寬限期條款是考慮到人身保單的長期性，在一個比較長的時間內(nèi)，可能會出現(xiàn)一些因素影響投保人如期繳費，例如，經(jīng)濟條件的變化、投保人的疏忽等。寬限期的規(guī)定可在一定程度上使被保險人得到方便，避免保單失效，從而失去保障，也避免了保單失效給保險人造成業(yè)務(wù)損失。（4

5、）保費自動墊繳條款。保費自動墊繳條款規(guī)定，投保人未能在寬限期內(nèi)繳付保費，而此時保單已具有現(xiàn)金價值，同時該現(xiàn)金價值足夠繳付所欠繳的保費時，除非投保人有反對聲明，保險人應(yīng)自動墊繳其所欠的保費，使保單繼續(xù)有效。如果第一次墊繳后，再次發(fā)現(xiàn)保費仍未在規(guī)定的期間繳付，墊繳須繼續(xù)進行，直到累計的墊繳款本息達到保單上的現(xiàn)金價值的數(shù)額為止。此后投保人如果再不繳費，則保單失效。在墊繳期間，如果發(fā)生保險事故，保險人應(yīng)從保險金內(nèi)扣除保費的本息后再給付。保險人自

6、動墊繳保費實際上是保險人對投保人的貸款，其目的是避免非故意的保單失效。為了防止投保人過度使用該規(guī)定，有些保險公司會限制其使用次數(shù)。（5）復(fù)效條款。復(fù)效條款規(guī)定，保險合同單純因投保人不按期繳納保費而失效后，投保人保有一定時間申請復(fù)效權(quán)。復(fù)效是對原合同效力的恢復(fù)，并不改變原合同的各項權(quán)利和義務(wù)?？缮暾垙?fù)效的期間一般為2年，投保人在此期間內(nèi)有權(quán)申請合同復(fù)效。復(fù)效的條件是：通常必須在規(guī)定的復(fù)效期限內(nèi)填寫復(fù)效申請書，提出復(fù)效申請；必須提供可保證明

7、書，以說明被保險人的身體健康狀況沒有發(fā)生實3（12）受益人條款。受益人條款是在人身保險合同中關(guān)于受益人的指定、資格、順序、變更及受益人的權(quán)利等內(nèi)容的具體規(guī)定。受益人是人身保險合同中十分重要的關(guān)系人，很多國家的人身保險合同中都有受益人條款。人身保險中的受益人通常分為指定受益人和未指定受益人兩類。指定受益人按其請求權(quán)的順序分為原始受益人與后繼受益人。許多國家在受益人條款中都規(guī)定，如果受益人在被保險人之前死亡，這個受益人的權(quán)利將轉(zhuǎn)回給被保險人

8、，被保險人可以再指定另外的受益人。這個再指定受益人就是后繼受益人。當(dāng)被保險人沒有遺囑指定受益人時，則被保險人的法定繼承人就成為受益人，這時保險金就變成被保險人的遺產(chǎn)。（13）紅利任選條款。紅利任選條款規(guī)定，被保險人如果投保分紅保險，便可享受保險公司的紅利分配權(quán)利，且對此權(quán)利有不同的選擇方式。分紅保單的紅利來源主要是三差收益，即利差益、死差益和費差益。利差益是實際利率大于預(yù)定利率的差額；死差益是實際死亡率小于預(yù)定死亡率而產(chǎn)生的收益；費差益

9、是實際費用率小于預(yù)定費用率的差額。但從性質(zhì)上講，紅利來源于被保險人多繳的保費，因為與不分紅保單相比，分紅保單采取更保守的精算方式，即采取更高的預(yù)定死亡率、更低的預(yù)定利率和更高的預(yù)定費用率。（14）保險金給付的任選條款。壽險的最基本目的是在被保險人死亡或達到約定的年齡時，提供給受益人一筆可靠的收入。為了達到這個目的，保單條款通常列有保險金給付的選擇方式，供投保人自由選擇。最為普遍使用的保險金給付方式有以下五種：①一次支付現(xiàn)金方式。這種方式

10、有兩種缺陷：在被保險人或受益人共同死亡的情況下，或受益人在被保險人之后不久死亡的情況下，不能起到充分保障作用；不能使受益人領(lǐng)取的保險金免除其債權(quán)人索債。②利息收入方式。該方式是受益人將保險金作為本金留存在保險公司，由其以預(yù)定的保證利率定期支付給受益人。受益人死亡后可由他的繼承人領(lǐng)取保險金的全部本息。③定期收入方式。該方式是將保險金保留在保險公司，由受益人選擇一個特定期間領(lǐng)完本金及利息。在約定的年限內(nèi)，保險公司以年金方式按期給付。④定額收

11、入方式。該方式是根據(jù)受益人的生活開支需要，確定每次領(lǐng)取多少金額。領(lǐng)款人按期領(lǐng)取這個金額，直到保險金的本金全部領(lǐng)完。該方式的特點在于給付金額的固定性。⑤終身年金方式。該方式是受益人用領(lǐng)取的保險金投保一份終身年金保險。以后受益人按期領(lǐng)取年金，直到死亡。該方式與前四種方式存在一個不同點，就是它與死亡率有關(guān)。（15）共同災(zāi)難條款。共同災(zāi)難條款規(guī)定，只要第一受益人與被保險人同死于一次事故中，如果不能證明誰先死，則推定第一受益人先死。該條款的產(chǎn)生使