第一篇銀聯(lián)成長(zhǎng)史

1、銀聯(lián)成長(zhǎng)錄銀聯(lián)成長(zhǎng)錄中國(guó)周刊記者中國(guó)周刊記者張友紅張友紅北京報(bào)道北京報(bào)道銀聯(lián)是誰(shuí)？這個(gè)問(wèn)題就像在問(wèn)美國(guó)人，visa是誰(shuí)？這是一個(gè)燈泡和電源，自來(lái)水和造水廠的關(guān)系。銀聯(lián)和visa都是隱藏在銀行卡背后的清算機(jī)構(gòu)。銀聯(lián)的故事，要從一座城市講起——珠海。這是一座位于廣東的小城市，處處生長(zhǎng)著高高的木棉樹(shù)。每到四五月份，紅棉花盛開(kāi)，花紅如血，碩大如杯。1985年，這座城市出現(xiàn)了一種長(zhǎng)相簡(jiǎn)單的卡：整個(gè)卡面上紅下灰，中間一條白色的隔帶。這張卡的左上角是

2、一枚戰(zhàn)國(guó)時(shí)的布幣的幾何圖形，上面用古體字寫(xiě)了“中國(guó)銀行”四個(gè)字，中央上方，是“中國(guó)銀行珠海分行”的字樣，往下是這幾個(gè)字的英文翻譯，一條白色分隔帶上各用中英文寫(xiě)了“中銀卡”?？ㄆ掳虢厥强ㄌ?hào)及有效期限。這就是我國(guó)第一張信用卡——“中銀卡”。在這之后的第二年，一張以“紅棉”命名的信用卡，由中國(guó)工商銀行廣州分行。有了第二張第二張，就迅速有了第三張，第四張……1989年，工商銀行的“牡丹卡”；1990年，建設(shè)銀行的“龍卡”；1991年，農(nóng)業(yè)銀行

3、的“金穗卡”；1992年，深圳發(fā)展銀行的“發(fā)展卡”；1993年，交通銀行的“太平洋卡”。……信用卡以“掃樓掃大街”的方式發(fā)行，當(dāng)時(shí)，經(jīng)常有人拿出賣(mài)保險(xiǎn)做舉例，“賣(mài)信用卡的就像賣(mài)保險(xiǎn)一樣具有蠱惑性，甚至誘惑性。”到90年代末20世紀(jì)初，長(zhǎng)安街兩側(cè)的超市里，打眼望去，一柜臺(tái)的pos機(jī)。走進(jìn)看，柜臺(tái)下還有一排。各家銀行都有自己的信用卡，一家銀行一臺(tái)pos機(jī)，不怪柜臺(tái)擺不開(kāi)。為消費(fèi)方便而產(chǎn)生的信用卡，此時(shí)遭到了最尷尬的境遇。怎么辦？18個(gè)前身個(gè)

4、前身如果，各個(gè)銀行的信用卡可以在一個(gè)pos機(jī)上刷卡，問(wèn)題就解決了。1993年以后，各地陸續(xù)推出了“銀行卡服務(wù)中心”，這個(gè)中心是區(qū)域性的，用來(lái)對(duì)接一個(gè)城市或者一個(gè)省份的信用卡信息。解決了同地區(qū)刷卡聯(lián)網(wǎng)。這也是銀聯(lián)的前身。這18個(gè)機(jī)構(gòu)形態(tài)各異，有公司法人，也有有行政事業(yè)單位。其中，在北京成了了一個(gè)總服務(wù)中心，這個(gè)機(jī)構(gòu)不是公司法人，也不是獨(dú)立的行政事業(yè)單位，在18個(gè)機(jī)構(gòu)中，它的身份是“非法人”。當(dāng)然，18個(gè)機(jī)構(gòu)的成立有一個(gè)相同的政治背景：19

5、93年，江澤民正式提出“金卡”工程，要求實(shí)現(xiàn)POS與ATM機(jī)具與網(wǎng)絡(luò)資源共享，改善用卡環(huán)境。同城聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)了，異地聯(lián)網(wǎng)呢？2001年2月，人民銀行行長(zhǎng)戴相龍?jiān)谝粋€(gè)長(zhǎng)篇報(bào)道中定了幾件大事，其中包括：銀行卡要走聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合的道路，要成立一個(gè)中國(guó)銀行卡聯(lián)合組織。當(dāng)時(shí)，還在招商銀行籌備成立招商銀行信用卡中心的雷純熊也聽(tīng)到了這個(gè)消息，“當(dāng)時(shí)，中股東最多的一家。挑戰(zhàn)確實(shí)一個(gè)接著一個(gè)：《商業(yè)銀行法》明確規(guī)定，銀行不得參與配股。85家金融機(jī)構(gòu)作為股東，已經(jīng)違

6、反了《商業(yè)銀行》法?；I備組摘出里面的一句話作為法寶，“除國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)除外”。2002年3月，銀聯(lián)成立。同時(shí)，作為國(guó)內(nèi)唯一一家清算機(jī)構(gòu)，又是國(guó)家工程。人民銀行賦予銀聯(lián)“自己制定規(guī)則”的權(quán)利。一個(gè)剛剛誕生的嬰兒，開(kāi)始主宰銀行信用卡市場(chǎng)結(jié)算渠道，垂簾聽(tīng)政的是人民銀行。做什么？做什么？聯(lián)網(wǎng)通用在成立后的一年內(nèi)，銀聯(lián)輕松完成。就像一個(gè)閘門(mén)，只要關(guān)上閘門(mén)，水會(huì)迅速匯集。銀聯(lián)的閘門(mén)是敞開(kāi)了各家銀行的聯(lián)網(wǎng)之門(mén)，大家資源共享，瞬時(shí)間，“何處都能刷卡了”，刷

7、卡量猛增，資本迅速聚集。銀聯(lián)為銀行卡提供了一個(gè)樞紐各種清算匯集到這里，完成二次分配，然后繼續(xù)下一個(gè)清算。成立當(dāng)年，銀聯(lián)就實(shí)現(xiàn)了在300個(gè)城市各大銀行的行內(nèi)聯(lián)網(wǎng)，在100個(gè)城市實(shí)現(xiàn)銀行卡的跨行通用，在40個(gè)城市發(fā)行銀聯(lián)標(biāo)識(shí)卡，并且實(shí)現(xiàn)全國(guó)范圍內(nèi)的異地跨行通用。2003年，全國(guó)地市級(jí)以上城市實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)通用。銀聯(lián)的“三一四計(jì)劃”順利達(dá)成。銀聯(lián)在中國(guó)金融界被稱(chēng)為“標(biāo)準(zhǔn)的受卡高速公路”。這一結(jié)果讓大家皆大歡喜，其中包括，銀行，政府，甚至visa：銀

8、行的信用卡利用起來(lái)了，政府的利民工程建設(shè)起來(lái)了，visa理想中的國(guó)內(nèi)代理雛形顯現(xiàn)了。銀聯(lián)卻沒(méi)有保持長(zhǎng)時(shí)間的歡欣雀躍。然而銀聯(lián)高層開(kāi)始思考這種商業(yè)模式的價(jià)值。雷純熊對(duì)《中國(guó)周刊》記者回憶，當(dāng)時(shí)銀聯(lián)高層的思考，“銀聯(lián)就像一個(gè)樞紐，樞紐的價(jià)值具有工具性，僅僅是連接。我們自己在想，還應(yīng)該做些什么事情？銀聯(lián)做的是轉(zhuǎn)接軸承，就像一個(gè)代工廠。我們不主導(dǎo)這個(gè)產(chǎn)業(yè)的話語(yǔ)權(quán)。這個(gè)產(chǎn)業(yè)的主導(dǎo)權(quán)，還在visa萬(wàn)事達(dá)。Visa和萬(wàn)事達(dá)，進(jìn)入比較早市場(chǎng)規(guī)則全都是v

9、和萬(wàn)事達(dá)制定的。出現(xiàn)一筆風(fēng)險(xiǎn)，這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)是由發(fā)卡行承擔(dān)還是收單方承擔(dān)？也是visa說(shuō)了算。銀聯(lián)呢？”2003年，銀聯(lián)開(kāi)始擴(kuò)展產(chǎn)業(yè)鏈。產(chǎn)業(yè)的這一端，銀聯(lián)投向上游信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)，成立銀聯(lián)數(shù)據(jù)公司。這個(gè)機(jī)構(gòu)相當(dāng)于銀行信用卡部的電腦部。銀行卡的所有的管理都固化在一套軟件和硬件設(shè)備。銀聯(lián)數(shù)據(jù)公司就提供這一套設(shè)備。大大降低了銀行卡的準(zhǔn)入門(mén)檻?，F(xiàn)在，銀聯(lián)數(shù)據(jù)給90多家銀行服務(wù)，其中包括民生銀行、興業(yè)銀行等。產(chǎn)業(yè)的另一端，銀聯(lián)開(kāi)始開(kāi)始參與收單銀行的業(yè)務(wù)，

10、開(kāi)拓商戶市場(chǎng)，成立了銀聯(lián)商務(wù)。銀聯(lián)商務(wù)的主要任務(wù)是：談特約商戶、布局pos機(jī)。2003年銀聯(lián)商務(wù)成立之初，pos機(jī)，全國(guó)也僅有20萬(wàn)臺(tái)左右，現(xiàn)在已經(jīng)增長(zhǎng)到了200多萬(wàn)臺(tái)，去年突破了240萬(wàn)臺(tái)。經(jīng)他開(kāi)發(fā)的特約商戶，增長(zhǎng)到60萬(wàn)個(gè)，成立之初，全國(guó)的數(shù)量在20萬(wàn)左右。不過(guò)，這個(gè)延伸，最終引爆了銀行方一直以來(lái)的擔(dān)心。按照銀聯(lián)給出的規(guī)定，每一筆交易中，銀聯(lián)向商戶提取1.2%1.4%比例的傭金。二次分配中，銀聯(lián)會(huì)將這部分比例的傭金按照721的比例分