第二類理賠基礎(chǔ)知識

1、一、財產(chǎn)保險的概念與性質(zhì)（一）財產(chǎn)保險概念及內(nèi)涵1、財產(chǎn)保險的概念：是指以各種財產(chǎn)物資和有關(guān)利益為保險標的，以補償投保人或被保險人的經(jīng)濟損失為基本目的的一種社會化經(jīng)濟補償制度。2、對財產(chǎn)保險概念內(nèi)涵的理解：（1）財產(chǎn)保險的保險標的是物質(zhì)財產(chǎn)或有關(guān)利益（2）財產(chǎn)保險的保險標的必須能夠用貨幣衡量其價值。（二）財產(chǎn)保險的業(yè)務(wù)體系財產(chǎn)保險體系每一層次的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)通常被分為四大部分：1、財產(chǎn)損失保險：是以承保被保險人的財產(chǎn)物質(zhì)損失風(fēng)險為內(nèi)容的各種保

2、險業(yè)務(wù)的統(tǒng)稱，是財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的主要來源。2、農(nóng)業(yè)保險：也可歸入財產(chǎn)損失保險內(nèi)，但標的性質(zhì)特殊。3、責(zé)任保險：承保法律風(fēng)險，是隨著法律制度的不斷完善而發(fā)展起來的，是業(yè)務(wù)廣泛的險別。4、信用保證保險：承保信用風(fēng)險。（三）財產(chǎn)保險的理論分類和我國《保險法》對保險業(yè)務(wù)的法定分類1、理論分類：1）按實施方式分為自愿保險和強制保險。2）按保險價值的確定方式分為定值保險和不定值保險。3）按保險保障范圍不同分為財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用保險和保證保險

3、。4）按保險標的的性質(zhì)分為積極型財產(chǎn)保險、消極型財產(chǎn)保險。2、法定分類：財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)包括：財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用保險、保證保險等人身保險業(yè)務(wù)包括：人壽保險、健康保險、意外傷害保險等業(yè)務(wù)（四）財產(chǎn)保險的比較特征1、基本職能不同2、保險標的不同3、保險金額的確定依據(jù)不同4、保險合同性質(zhì)不同5、保險期限不同6、經(jīng)營技術(shù)不同7、不具有儲蓄性（五）財產(chǎn)保險的基本職能和派生職能1、財產(chǎn)保險的基本職能是保險的原始與固有的職能。主要有：1）分攤損

4、失和補償損失2）經(jīng)濟補償2、派生職能：防災(zāi)防損職能、融資職能二、財產(chǎn)保險的基本原則（一）保險利益原則1、保險利益的含義與必要條件：保險利益是指投保人或被保險人對保險標的具有法律上承認的利益。必須具備的條件：1）保險利益必須是合法的利益。2）保險利益必須是確定的利益。（五）代位求償1、含義：代位求償原則是因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)取代被保險人的地位行使被保險人對第三者請求

5、賠償?shù)臋?quán)利，即保險人在代第三者向被保險人支付賠款后，取代被保險人向第三者索賠的權(quán)利。2、代位求償?shù)臈l件和適用范圍?條件：1）保險標的所遭受的風(fēng)險必須是屬于保險責(zé)任范圍2）保險事故的發(fā)生應(yīng)由第三者承擔(dān)責(zé)任3）被保險人要求第三者賠償4）保險人必須事先向被保險人履行賠償責(zé)任5）保險人只能在賠償金額限度內(nèi)行使代位求償權(quán)?代位求償只適用于財產(chǎn)保險，而不適用人身保險（六）重復(fù)保險分攤原則1、含義：重復(fù)保險分攤原則是指在重復(fù)保險的情況下，保險事故發(fā)生

6、時，被保險人所能得到的賠償金在各保險人之間，賠償金額不得超過實際損失金額。這樣被保險人既能得到充分賠償，又不會得到超過其實際損失的額外利益。2、重復(fù)保險分攤的方式1）比例責(zé)任制：2）獨立責(zé)任制：3）順序責(zé)任制三、財產(chǎn)保險的數(shù)理基礎(chǔ)?未決賠款準備金的概念：未決賠款準備金也稱賠款準備金，是在會計年度決算以前發(fā)生保險事故但尚未決定賠付或應(yīng)付而未付的賠款，因而需要從當年的保險費收入中提取的準備金。它是保險公司在會計年度決算時，為該會計年度已發(fā)生

7、保險事故應(yīng)付而未付賠款所提存的一種資金準備。四、財產(chǎn)保險合同（一）財產(chǎn)保險合同無效的原因及法律后果1、財產(chǎn)保險合同無效的原因1）合同主體不合格2）當事人意思表示真實性有瑕疵3）客體不合法4）內(nèi)容不合法5）形式不合法2、無效財產(chǎn)保險合同的法律后果?財產(chǎn)保險合同的無效由人民法院或仲裁機構(gòu)根據(jù)法律進行確認。財產(chǎn)保險合同無效的法律后果是導(dǎo)致合同根本不存在法律效力。?財產(chǎn)保險合同無效有兩種情形：一是全部無效；二是部分無效。（二）財產(chǎn)保險的分類1、