聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及風險防范淺析

1、聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及風險防范淺析聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及風險防范淺析字數(shù)：2521字號:大中小摘要：聯(lián)保貸款的主要特征就是聯(lián)合體成員之間互相承擔連帶責任通過聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，解決了中小企業(yè)融資難題，擔保難，缺少抵押物的短板。銀行通過聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，可以擴展業(yè)務(wù)規(guī)模，迅速提高市場占有率。在業(yè)務(wù)操作時，應(yīng)該了解聯(lián)保貸款的風險點，設(shè)定必要的準入條件，避免產(chǎn)生系統(tǒng)性風險，保證銀行信貸資金安全，使聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，銀企雙方共同持續(xù)受益。關(guān)鍵詞：聯(lián)保貸款中小

2、企業(yè)融資風險識別和防范聯(lián)保貸款，顧名思義，是指若干借款人自愿組成一個聯(lián)合體，協(xié)商確定貸款額度后，向銀行聯(lián)合申請貸款并且共同向銀行承諾承擔連帶保證責任，銀行藉此發(fā)放一定額度流動資金貸款的業(yè)務(wù)。聯(lián)保貸款現(xiàn)在發(fā)展迅速，很多商業(yè)銀行都紛紛推出各自的聯(lián)保貸款項目，模式各不相同，實質(zhì)并無差異。實際上，聯(lián)保貸款興起已有時日。聯(lián)保貸款最初源于孟加拉鄉(xiāng)村銀行的聯(lián)保小組。我國政府1997年作為扶貧項目開始試點推廣。引進的初衷是為了滿足弱勢群體貸款需求，促進

3、農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。引進之初得到了地方農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社等金融機構(gòu)的支持。后來，大量不能滿足銀行貸款準入標準的中小企業(yè)，被認為缺乏足夠的抵押品或者規(guī)模小等原因，被排除在傳統(tǒng)的擔保貸款范圍之外。而這些企業(yè)當中的一些具有自商業(yè)銀行介入聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)的多數(shù)案例都是成功的典范。通過聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，解決了中小企業(yè)融資難題，擔保難，缺少抵押物的短板可以彌補。銀行可以通過成員的相互了解實現(xiàn)信息對稱，同時成員間不可避免存在的暗戰(zhàn)，促使聯(lián)保體成員主動自律，有利于

4、規(guī)避貸款風險。銀行通過聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，可以順藤摸瓜，通過同行業(yè)企業(yè)或行業(yè)上下游企業(yè)群體，由一戶企業(yè)拓寬到一類企業(yè)、一系列企業(yè)，實現(xiàn)批量開發(fā)，擴展業(yè)務(wù)規(guī)模，迅速提高市場占有率。由此可見，聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)可以輕易實現(xiàn)銀企的雙贏。但是，由于金融機構(gòu)通過對中小企業(yè)發(fā)放聯(lián)保貸款從中受益后，往往會在市場鋪開的同時，疏于風險識別和防范，埋下風險隱患，最終形成系統(tǒng)性風險。而企業(yè)在辦理此類業(yè)務(wù)時，能夠明顯覺得辦理時間短，付出成本少，也往往會誤讀為貸款容易，疏于

5、自身管理，放松自律節(jié)制，導(dǎo)致不應(yīng)有的風險產(chǎn)生。因此，在業(yè)務(wù)操作時，應(yīng)該了解聯(lián)保貸款的風險點，設(shè)定必要的準入條件，避免產(chǎn)生系統(tǒng)性風險，保證銀行信貸資金安全，使聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，銀企雙方共同持續(xù)受益。銀行在審查聯(lián)保貸款時，應(yīng)掌握以下條件：依法合規(guī)經(jīng)營，工商稅務(wù)按時年檢，股權(quán)結(jié)構(gòu)清晰；從業(yè)時間在兩年以上。聯(lián)保體成員及主要控制人無不良信用記錄；按照商業(yè)銀行內(nèi)部標準進行準入評價；聯(lián)保體成員經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流應(yīng)為正數(shù)，具備第一還款來源；聯(lián)保體