我國(guó)農(nóng)村信用社農(nóng)戶聯(lián)保貸款實(shí)施現(xiàn)狀及對(duì)策探析.pdf

1、近年來(lái)農(nóng)戶聯(lián)保貸款的推廣工作取得了階段性成效，但是在取得了成績(jī)的同時(shí)，也暴露了經(jīng)濟(jì)效益、風(fēng)險(xiǎn)控制、產(chǎn)品營(yíng)銷、法律清收等方面的諸多問(wèn)題。這些問(wèn)題若不能及早重視解決，農(nóng)村信用社農(nóng)戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)勢(shì)必存在不可持續(xù)的問(wèn)題。
　　 農(nóng)村信用社農(nóng)戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)問(wèn)題的成因相當(dāng)復(fù)雜。筆者運(yùn)用金融生態(tài)理論深入全面的剖析了問(wèn)題的成因。農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)主要包括農(nóng)村金融環(huán)境子系統(tǒng)和農(nóng)村金融主體子系統(tǒng)兩方面。當(dāng)前妨礙農(nóng)戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的農(nóng)村金融環(huán)境子系統(tǒng)

2、缺陷主要體現(xiàn)為利率管制不當(dāng)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)滯后、個(gè)人征信缺位、法律清收不力、農(nóng)業(yè)行情起伏；妨礙農(nóng)戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的農(nóng)村金融主體子系統(tǒng)缺陷主要體現(xiàn)為農(nóng)村信用社市場(chǎng)營(yíng)銷管理滯后、信貸風(fēng)險(xiǎn)管理滯后及人力資源管理滯后。
　　 農(nóng)村信用社農(nóng)戶聯(lián)保貸款問(wèn)題的解決是個(gè)復(fù)雜艱巨的系統(tǒng)工程，農(nóng)村信用社僅憑自身力量難以解決。由于我國(guó)為政府主導(dǎo)型的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家，再加上農(nóng)戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)也是政府要求農(nóng)村信用社發(fā)放的，農(nóng)戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品性質(zhì)，因此政

3、府在彌補(bǔ)妨礙農(nóng)村信用社農(nóng)戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的農(nóng)村金融環(huán)境子系統(tǒng)缺陷方面責(zé)無(wú)旁貸。所以，除了農(nóng)村信用社自身應(yīng)強(qiáng)化信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)管理以外，政府也應(yīng)出臺(tái)配套政策來(lái)支持來(lái)推動(dòng)農(nóng)村信用社該項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展，更何況這些配套政策對(duì)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)其他金融業(yè)務(wù)的拓展也是大有裨益的。至于社會(huì)其他方面，不論出于商業(yè)目的還是出于惠農(nóng)目的，也可采取一些舉措來(lái)輔助該項(xiàng)業(yè)務(wù)的拓展。筆者堅(jiān)信，在政府、農(nóng)村信用社以及社會(huì)其他方面共同努力下，農(nóng)村信用社農(nóng)戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)效益及規(guī)模一