我國(guó)消費(fèi)信貸理論及實(shí)踐的研究.pdf

1、摘要消費(fèi)信貸是以刺激消費(fèi)、提高居民生活質(zhì)量為目的，以居民未來收入為擔(dān)保，由金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者提供的以特定的商品為對(duì)象的貸款。進(jìn)入90年代以來，中國(guó)經(jīng)濟(jì)己由原來的賣方市場(chǎng)過擁續(xù)1了買方市場(chǎng)，有效需求不足問題成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)的焦點(diǎn)問題，消費(fèi)信貸作為一種嶄新的消費(fèi)方式和信貸渠道可以起到刺激需求、拓寬銀行資金運(yùn)用渠道等多種功效，正是在此背景下，消費(fèi)信劍乍為一項(xiàng)擴(kuò)大內(nèi)需的重要政策被寄予了I眺的厚望，引起了政府、錢翻于、企業(yè)和居民個(gè)人的多方關(guān)注。‘本文在

2、研究消費(fèi)信貸荃本理論的基礎(chǔ)上，1習(xí)論了M價(jià)段我國(guó)發(fā)展消費(fèi)信貸的重要意義，分析了發(fā)展消費(fèi)信貸的有取隱并卜和不利因素，通過借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家消費(fèi)信貸的成劇d驗(yàn)，提出了一系列切實(shí)可行的對(duì)策.本文共分五部分:第一部分，介紹了消費(fèi)信貸的基本理論第二部分，以美國(guó)為例，介紹了西方國(guó)家消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀第三部分，通過我國(guó)Wft段消費(fèi)信貸的發(fā)展?fàn)顩r，分析了我國(guó)發(fā)展消費(fèi)信貸的有利剝牛和偉喲因素第四部分，介紹了美國(guó)消費(fèi)信貸的先進(jìn)的管經(jīng)驗(yàn)以及對(duì)我國(guó)發(fā)展消費(fèi)信貨的啟示

3、:第五部分，提出了我國(guó)王哪投發(fā)展消費(fèi)信貸的對(duì)策。關(guān)鍵詞:消費(fèi)信貸經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)擴(kuò)大內(nèi)需我國(guó)消費(fèi)信貸理論及實(shí)踐的研究第一部分消費(fèi)信R的基本理論一消費(fèi)信2的含義消費(fèi)信貸就是用“明天的錢圓今天的夢(mèng)，，這一個(gè)通俗的說法并刁稚確。科學(xué)的定義是，消費(fèi)信貸就是以刺激消費(fèi)、提高居民生活水平為目的，用居民未來收入作擔(dān)保，由金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者提供的以特定商品為對(duì)象的貸款。具體包括以下少u會(huì)含義:(一)消費(fèi)信貸是信用消費(fèi)的一種形式，簡(jiǎn)單而言，凡是以借演或延期你欽的形

4、式進(jìn)行的消費(fèi)均稱為信用消貨，所以信用消費(fèi)的形式很多，如向親友或鍘于借款消費(fèi)等。消費(fèi)信貸只是信用消費(fèi)的一種，它是由金融機(jī)構(gòu)向居民個(gè)人發(fā)放的、用于居民購夕彌爭(zhēng)定消費(fèi)品的貸款，它不同于商品賒銷，商品賒銷是由企業(yè)發(fā)放的，而消費(fèi)信貸是銀行信用，是以銀行信用取代商業(yè)信用的信用消費(fèi)形式?！?消費(fèi)信貸的目的是刺檄消費(fèi)、擴(kuò)大商品銷售、加速資金周轉(zhuǎn)、提高消費(fèi)者生活水平。它不是以犧牲未來生活水平來換取今天生活水平的提高，而是在不影響未來生活水平的肩堤下提高

5、今日的生活質(zhì)量，所以，在商品供應(yīng)充足洲育況下，大力發(fā)展消費(fèi)信貸不僅可以束lit消費(fèi)需求、擴(kuò)大商品銷售、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，而且可以提高消費(fèi)者的整體生活水平，符合我國(guó)現(xiàn)價(jià)段的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r正好。(三)消費(fèi)信貸的使用者u須要有穩(wěn)定的未來收入，不能“寅吃卯糧”。穩(wěn)定的未來收入是消費(fèi)者貸款的基礎(chǔ)、是還款的保證，消費(fèi)者在咬彭消費(fèi)信貸時(shí)一定要仔細(xì)摸漫自身的未來收入狀況，因而消費(fèi)信貸的主要發(fā)放對(duì)象是中等收入階層。(四)消費(fèi)信貸并不是“超前消費(fèi)”。Prri胃“

6、超前消費(fèi)”是指超越了側(cè)介段的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和自身收入水平的一種消費(fèi)方式，這種消費(fèi)方式往往和“奢侈品”相聯(lián)系而消費(fèi)信貸是與當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相1句左的、有未來穩(wěn)定收入做保證、用于購買適用消費(fèi)品的消費(fèi)形式，它實(shí)質(zhì)上是一種更為長(zhǎng)期的量入為出，是從長(zhǎng)期(如5年，功年甚至更長(zhǎng))的角度根據(jù)預(yù)期收入來安排當(dāng)期支出.二.消費(fèi)信貸的產(chǎn)生與發(fā)展在傳統(tǒng)的銀行貸款中。消費(fèi)JI4是個(gè)禁區(qū)。二戰(zhàn)后，由于經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化，人民生活魔乏，資本主義經(jīng)濟(jì)危打Lba深，客觀的要求刺

7、激投資、擴(kuò)大市場(chǎng)。1949年，赫伯特.V.普羅克諾在《定期放款與銀牙T流動(dòng)性理論》一書中提出了預(yù)期收入理論。該理論認(rèn)為，貸款能否至棋歸還，是以未來的收入為蜘出，只要未來收入有保障，長(zhǎng)期信貸和消費(fèi)信貸同樣能保持梳動(dòng)性和安全性.穩(wěn)定的貸款應(yīng)該建立在現(xiàn)實(shí)的歸還期限與貸款的證券擔(dān)保的基石次上。在這種理論的影響下，戰(zhàn)后中長(zhǎng)期設(shè)備貸款、住房貸款、消費(fèi)貸款等迅速發(fā)展起來，成為支持經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要因素。消費(fèi)信貸能夠迅速發(fā)展，一是因?yàn)槎?zhàn)后各商業(yè)銀行之間J