我國消費信貸理論及實踐的研究.pdf

1、摘要消費信貸是以刺激消費、提高居民生活質量為目的，以居民未來收入為擔保，由金融機構向消費者提供的以特定的商品為對象的貸款。進入90年代以來，中國經(jīng)濟己由原來的賣方市場過擁續(xù)1了買方市場，有效需求不足問題成為中國經(jīng)濟的焦點問題，消費信貸作為一種嶄新的消費方式和信貸渠道可以起到刺激需求、拓寬銀行資金運用渠道等多種功效，正是在此背景下，消費信劍乍為一項擴大內需的重要政策被寄予了I眺的厚望，引起了政府、錢翻于、企業(yè)和居民個人的多方關注?！疚脑?/p>

2、研究消費信貸荃本理論的基礎上，1習論了M價段我國發(fā)展消費信貸的重要意義，分析了發(fā)展消費信貸的有取隱并卜和不利因素，通過借鑒西方發(fā)達國家消費信貸的成劇d驗，提出了一系列切實可行的對策.本文共分五部分:第一部分，介紹了消費信貸的基本理論第二部分，以美國為例，介紹了西方國家消費信貸的現(xiàn)狀第三部分，通過我國Wft段消費信貸的發(fā)展狀況，分析了我國發(fā)展消費信貸的有利剝牛和偉喲因素第四部分，介紹了美國消費信貸的先進的管經(jīng)驗以及對我國發(fā)展消費信貨的啟示

3、:第五部分，提出了我國王哪投發(fā)展消費信貸的對策。關鍵詞:消費信貸經(jīng)濟增長擴大內需我國消費信貸理論及實踐的研究第一部分消費信R的基本理論一消費信2的含義消費信貸就是用“明天的錢圓今天的夢，，這一個通俗的說法并刁稚確?？茖W的定義是，消費信貸就是以刺激消費、提高居民生活水平為目的，用居民未來收入作擔保，由金融機構向消費者提供的以特定商品為對象的貸款。具體包括以下少u會含義:(一)消費信貸是信用消費的一種形式，簡單而言，凡是以借演或延期你欽的形

4、式進行的消費均稱為信用消貨，所以信用消費的形式很多，如向親友或鍘于借款消費等。消費信貸只是信用消費的一種，它是由金融機構向居民個人發(fā)放的、用于居民購夕彌爭定消費品的貸款，它不同于商品賒銷，商品賒銷是由企業(yè)發(fā)放的，而消費信貸是銀行信用，是以銀行信用取代商業(yè)信用的信用消費形式。‘二)消費信貸的目的是刺檄消費、擴大商品銷售、加速資金周轉、提高消費者生活水平。它不是以犧牲未來生活水平來換取今天生活水平的提高，而是在不影響未來生活水平的肩堤下提高

5、今日的生活質量，所以，在商品供應充足洲育況下，大力發(fā)展消費信貸不僅可以束lit消費需求、擴大商品銷售、促進經(jīng)濟增長，而且可以提高消費者的整體生活水平，符合我國現(xiàn)價段的經(jīng)濟發(fā)展狀況正好。(三)消費信貸的使用者u須要有穩(wěn)定的未來收入，不能“寅吃卯糧”。穩(wěn)定的未來收入是消費者貸款的基礎、是還款的保證，消費者在咬彭消費信貸時一定要仔細摸漫自身的未來收入狀況，因而消費信貸的主要發(fā)放對象是中等收入階層。(四)消費信貸并不是“超前消費”。Prri胃“

6、超前消費”是指超越了側介段的經(jīng)濟發(fā)展水平和自身收入水平的一種消費方式，這種消費方式往往和“奢侈品”相聯(lián)系而消費信貸是與當前經(jīng)濟發(fā)展水平相1句左的、有未來穩(wěn)定收入做保證、用于購買適用消費品的消費形式，它實質上是一種更為長期的量入為出，是從長期(如5年，功年甚至更長)的角度根據(jù)預期收入來安排當期支出.二.消費信貸的產(chǎn)生與發(fā)展在傳統(tǒng)的銀行貸款中。消費JI4是個禁區(qū)。二戰(zhàn)后，由于經(jīng)濟形勢變化，人民生活魔乏，資本主義經(jīng)濟危打Lba深，客觀的要求刺

7、激投資、擴大市場。1949年，赫伯特.V.普羅克諾在《定期放款與銀牙T流動性理論》一書中提出了預期收入理論。該理論認為，貸款能否至棋歸還，是以未來的收入為蜘出，只要未來收入有保障，長期信貸和消費信貸同樣能保持梳動性和安全性.穩(wěn)定的貸款應該建立在現(xiàn)實的歸還期限與貸款的證券擔保的基石次上。在這種理論的影響下，戰(zhàn)后中長期設備貸款、住房貸款、消費貸款等迅速發(fā)展起來，成為支持經(jīng)濟增長的重要因素。消費信貸能夠迅速發(fā)展，一是因為二戰(zhàn)后各商業(yè)銀行之間J