我國(guó)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)及其對(duì)策研究.pdf

1、消費(fèi)信貸近幾年來(lái)在我國(guó)發(fā)展迅速,為提高居民即期購(gòu)買力、推動(dòng)生產(chǎn)和提高銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量發(fā)揮了重要作用.但是,中國(guó)消費(fèi)信貸供給是在政府將消費(fèi)信貸作為擴(kuò)大內(nèi)需的政策手段之一的情況下發(fā)展起來(lái)的,是在中國(guó)尚未建立起完善的個(gè)人信用制度,以及相應(yīng)的法律法規(guī)的背景下開(kāi)始其進(jìn)程的.這導(dǎo)致了消費(fèi)貸款規(guī)模增加的同時(shí),潛在的風(fēng)險(xiǎn)也在不斷積聚.從商業(yè)銀行的角度看,消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)源于商業(yè)銀行和借款人之間的信息不對(duì)稱所導(dǎo)致的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn).由于消費(fèi)信貸是以借款人未

2、來(lái)收入作為第一還款來(lái)源,因而消費(fèi)信貸違約的可能性會(huì)因借款人收入的不確定性而增大,同時(shí),借款人的還款意愿也是消費(fèi)信貸違約概率的決定因素.在發(fā)達(dá)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下,由于信用體系和市場(chǎng)體系很完善,商業(yè)銀行能夠以較小的成本獲得借款人的個(gè)人信用信息,因而可以通過(guò)優(yōu)化消費(fèi)信貸合約設(shè)計(jì)并借助發(fā)達(dá)的金融市場(chǎng)將消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制在可接受的水平上.但在中國(guó),征信機(jī)構(gòu)、信用法律匾乏,信用信息的共享機(jī)制和懲戒機(jī)制還沒(méi)有在全國(guó)范圍內(nèi)建立;另外,中國(guó)消費(fèi)信貸利率可以說(shuō)

3、是由中國(guó)人民銀行直接制定的,商業(yè)銀行無(wú)法根據(jù)借款人的風(fēng)險(xiǎn)類型設(shè)計(jì)分類式消費(fèi)信貸合約.為了在合約設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn),中國(guó)商業(yè)銀行的唯一選擇是設(shè)定較高消費(fèi)信貸擔(dān)保要求.然而,中國(guó)現(xiàn)有的《擔(dān)保法》、《票據(jù)法》等金融法規(guī)都是針對(duì)生產(chǎn)性貸款而制定的,對(duì)消費(fèi)信貸并不完全適用.因此,中國(guó)商業(yè)銀行管理消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)存在著制度上的困境.盡管如此,這絕不意味著銀行要因噎廢食.當(dāng)務(wù)之急是,銀行要在風(fēng)險(xiǎn)防范與保持發(fā)展之間求得最佳結(jié)合點(diǎn).一方面,信貸人員要堅(jiān)

4、持原則,遵守法律和貸款規(guī)則,保持一定的拒絕比例;另一方面,開(kāi)展與風(fēng)險(xiǎn)控制相協(xié)調(diào)的消費(fèi)信貸營(yíng)銷,如積極拓展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)品種以避免風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中,重點(diǎn)開(kāi)發(fā)風(fēng)險(xiǎn)低、潛力大的客戶群體等等.當(dāng)然尋求消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的對(duì)策,首先還是應(yīng)從源頭著手,盡快建立完善的個(gè)人信用體系,在消費(fèi)信貸發(fā)放環(huán)節(jié)抑制風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)度產(chǎn)生;其次建立適宜個(gè)人消費(fèi)信貸的保險(xiǎn)、擔(dān)保制度并加速消費(fèi)貸款的證券化和二級(jí)市場(chǎng)的建立,對(duì)已存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理的分解、轉(zhuǎn)嫁;同時(shí)營(yíng)造有利于消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)