有關(guān)保險(xiǎn)條款的通俗化及其重構(gòu)

1、1有關(guān)保險(xiǎn)條款的通俗化及其重構(gòu)有關(guān)保險(xiǎn)條款的通俗化及其重構(gòu)人們對(duì)保險(xiǎn)的質(zhì)疑由來(lái)已久，究其原因在于保險(xiǎn)合同屬于定式合同使然。盡管這種定式的特征提高了締約效率，滿足了不同層次的需求，但“定式合同的先天不足也是顯而易見(jiàn)的：由于它從根本上動(dòng)搖、危及了民法、合同法的自愿、公平、誠(chéng)實(shí)信用等原則，必然破壞當(dāng)事人之間的利益平衡，最終損壞顧客的利益?！薄拔ㄏ噍^之下，對(duì)顧客之利益卻極有限。”英國(guó)學(xué)者阿蒂亞干脆指出：“合同中的免責(zé)條款是一個(gè)非常共同的、令人討

2、厭的東西。”顯然，保險(xiǎn)合同作為定式合同備受指責(zé)也屬正?！，F(xiàn)在，這種指責(zé)已經(jīng)超越了上述法學(xué)家們對(duì)定式合同論述的范圍，從保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售行為、服務(wù)行為擴(kuò)大到了“具有法規(guī)性質(zhì)”的保險(xiǎn)條款所運(yùn)用的具體語(yǔ)言上。人們普遍認(rèn)為，保險(xiǎn)條款冗長(zhǎng)而又復(fù)雜，專業(yè)性強(qiáng)，使用的語(yǔ)言晦澀難懂，稍不注意就會(huì)落入保險(xiǎn)公司精心設(shè)計(jì)的語(yǔ)言“陷阱”，使自己的權(quán)益失去保障。人們似乎忽略了保險(xiǎn)的功用并將保險(xiǎn)的弊端全部歸結(jié)到了保險(xiǎn)條款的語(yǔ)言運(yùn)用上，因此，保險(xiǎn)條款通俗化、簡(jiǎn)單化的呼聲

3、越來(lái)越高。探討保險(xiǎn)條款的通俗化和簡(jiǎn)單化之前，我們不得不從與語(yǔ)言相關(guān)的基礎(chǔ)理論說(shuō)起。“人類在言語(yǔ)交際過(guò)程中對(duì)語(yǔ)言的使用無(wú)非表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一方面是表達(dá)，另一方面是理解?！憋@然，說(shuō)寫者需要通過(guò)具有可理解性、相對(duì)全民性的、恰當(dāng)?shù)恼Z(yǔ)言來(lái)表達(dá)自己的真實(shí)意圖，還要“充分考慮不同的聽(tīng)讀者所處的不同環(huán)境、所具有的不同的背景知識(shí)以及種種其他語(yǔ)境因素，才能避免自己的話語(yǔ)產(chǎn)生歧義或產(chǎn)生自己不愿意產(chǎn)生的話語(yǔ)效果?！蓖踅∑较壬瑫r(shí)認(rèn)為，“一些表達(dá)者違背語(yǔ)言表達(dá)規(guī)

4、則或者沒(méi)有顧及到語(yǔ)境因素的影響而使用了歧義語(yǔ)言，從而引起了聽(tīng)讀者理解錯(cuò)誤的情況，那么這個(gè)原因并不在理解者那里，而是在表達(dá)者一方。”“引起多數(shù)人出現(xiàn)歧解的語(yǔ)句是有問(wèn)題的需要3付，還是由他人支付，都是本人實(shí)際負(fù)擔(dān)的。再如，“從第一期保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)起至年滿14周歲對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)合同生效日止是交費(fèi)期間”條款制作者的本意是指被保險(xiǎn)人年齡滿14周歲對(duì)應(yīng)的后一個(gè)保險(xiǎn)合同生效日，但條款理解者的理解可能仍然是被保險(xiǎn)人年齡滿14周歲的前一個(gè)保險(xiǎn)合同生效日。所以，不同

5、的人或者同一個(gè)人在不同時(shí)期、不同情況由于種種因素的影響，理解是不同的。同時(shí)，這個(gè)例子也說(shuō)明字詞或語(yǔ)句的多義性特征或者多義性結(jié)構(gòu)非常容易引起爭(zhēng)論。如果保險(xiǎn)條款制作者為了消除這種障礙，不得不用其他字詞或者語(yǔ)句解釋的話，那么就面對(duì)著使用語(yǔ)言來(lái)消除語(yǔ)言錯(cuò)誤的困難，或者說(shuō)這是一個(gè)永無(wú)止境的不可能完成的任務(wù)。保險(xiǎn)條款運(yùn)用的專業(yè)詞匯也時(shí)時(shí)映照著條款通俗化“應(yīng)然”和“實(shí)然”的巨大差別。保險(xiǎn)是高度專業(yè)的綜合學(xué)科，其專業(yè)性和技術(shù)性所含有的復(fù)雜的因素是以高度

6、濃縮的形式即專業(yè)詞匯表現(xiàn)出來(lái)的。通常來(lái)說(shuō)，專業(yè)詞匯一般不會(huì)存有歧義，但它不能與普通條款語(yǔ)言一樣，可以通過(guò)像分析電影中的慢鏡頭一樣分析出其中的復(fù)雜因素。非專業(yè)人員不論如何分析總會(huì)存在這樣或者那樣的疑惑，因此對(duì)它的通俗化要求最為強(qiáng)烈。但我們發(fā)現(xiàn)，對(duì)于專業(yè)詞匯的通俗化更加困難。例如：“現(xiàn)金價(jià)值”在非傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上的含義是指保證現(xiàn)金價(jià)值、交清增額保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值、累積紅利余額以及用于抵交保險(xiǎn)費(fèi)的紅利余額之和。那么什么是保證現(xiàn)金價(jià)值什么是交清增額什