最高額抵押制度在實(shí)務(wù)中應(yīng)注意的幾方面問題

1、最高額抵押制度在實(shí)務(wù)中應(yīng)注意的幾方面問題自我國(guó)擔(dān)保法規(guī)定最高額抵押擔(dān)保制度以來，實(shí)施至今已逾十年。從擔(dān)保法頒布實(shí)施之時(shí)起，我行便采取最高額抵押制度的規(guī)定，相應(yīng)制定了最高額抵押合同。總結(jié)我行近年來在信貸業(yè)務(wù)中使用最高額抵押這一制度所涉及的一些問題，我們發(fā)現(xiàn)部分基層信貸工作人員對(duì)這項(xiàng)制度的基本概念和操作規(guī)范仍有必要進(jìn)一步加深理解和認(rèn)識(shí)。為此，本文試從對(duì)最高額抵押制度與普通抵押制度的異同比較入手，旨在對(duì)最高額抵押制度的功能作用、其內(nèi)涵的幾個(gè)基

2、本概念以及實(shí)務(wù)中應(yīng)注意的幾方面問題做一下較全面的闡述，以期對(duì)我行信貸工作人員進(jìn)一步學(xué)習(xí)和掌握好最高額抵押制度起到一定促進(jìn)作用。一、最高額抵押擔(dān)保制度的功能市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，市場(chǎng)交易行為日益頻繁，許多交易越來越多地表現(xiàn)為一種“反復(fù)不斷”的連續(xù)性行為，為了使這種具有連續(xù)性的交易行為每次都能獲得抵押擔(dān)保，并避免每次擔(dān)保重復(fù)辦理抵押登記手續(xù)的繁雜，以降低交易成本，我國(guó)擔(dān)保法規(guī)定了最高額抵押制度。因?yàn)樽罡哳~抵押制度具有方便當(dāng)事人和節(jié)省環(huán)節(jié)、費(fèi)用的優(yōu)

3、點(diǎn)和突出的風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保功能，自該項(xiàng)制度產(chǎn)生之日起，便受到廣大債權(quán)人特別是金融機(jī)構(gòu)的無比青睞，得到日益廣泛的應(yīng)用。根據(jù)我國(guó)擔(dān)保法規(guī)定，最高額抵押制度應(yīng)用于“對(duì)一定期間內(nèi)連續(xù)發(fā)生的債權(quán)作擔(dān)?！保纾航杩钌暾?qǐng)人與貸款銀行之間的連續(xù)性貸款行為、商品買賣雙方之間分期交貨方式的買賣行為等。本文為闡述方便，在下文中僅以在金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域所涉及的“最高額抵押擔(dān)保貸款”為例進(jìn)行論述。二、最高額抵押制度與普通抵押制度的異同最高額抵押權(quán)，又稱最高限額抵押權(quán)，指在預(yù)定

4、的最高限額內(nèi)，為擔(dān)保將來一定期限內(nèi)連續(xù)性交易發(fā)生的債權(quán)獲得清償而設(shè)定的抵押。而普通抵押權(quán)，是指?jìng)鶛?quán)人對(duì)于債務(wù)人或第三人提供的、作為債務(wù)履行擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)，在債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，可就其賣得價(jià)款優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。從二者的概念即可看出，最高額抵押權(quán)與普通抵押權(quán)是有著明顯區(qū)別的，其不同之處主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：1、最高額抵押權(quán)是為將來發(fā)生的不特定債權(quán)設(shè)定的抵押，而普通抵押權(quán)則是為已經(jīng)發(fā)生的特定債權(quán)設(shè)定的抵押。所謂“將來發(fā)生的不特定債權(quán)”，是針對(duì)最高

5、額抵押合同而言，指在簽訂最高額抵押合同時(shí)，并不要求當(dāng)事人立即確定其所擔(dān)保借款的具體數(shù)額、期限及用途，而是賦予當(dāng)事人以一定的自由，在最高額抵押合同所確定的期限和最高限額內(nèi)，依據(jù)將來信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展需要隨機(jī)確定。比如，某企業(yè)與我行簽訂期限為兩年，最高限額為1000萬元的最高額抵押合同，根據(jù)該抵押合同，借款人于第一年2月份申請(qǐng)借款500萬元，6月份又申請(qǐng)借款300萬元，9月份償還500萬元后又重新申請(qǐng)新貸款500萬元，第二年1月份又申請(qǐng)期限為6

6、個(gè)月金額100萬元的承兌匯票一筆。從該案例中可以看出，各筆具體債權(quán)的用途、期限各異，且均為簽訂最高額抵押合同后，依最高額抵押合同所確定的期限和最高限額而發(fā)生，即各筆債權(quán)的發(fā)生較最高額抵押合同的簽訂具有“將來發(fā)生”和“不特定”的特性。這里涉及一個(gè)問題，既然最高額抵押合同下所發(fā)生的債權(quán)是將來發(fā)生且不斷變化的，那么何時(shí)才能夠最終確定最高額抵押合同擔(dān)保的具體貸款數(shù)額呢？這便是最高額抵押權(quán)下“債權(quán)的確定”問題，本文后面將對(duì)該問題作進(jìn)一步詳細(xì)論述。

7、總之，我們首先應(yīng)該明確，最高額抵押權(quán)所擔(dān)保的是將來發(fā)生的不特定債權(quán)。普通抵押權(quán)相比有顯著不同。從普通抵押權(quán)的定義可以看出，普通抵押權(quán)是對(duì)已經(jīng)發(fā)生的特定債權(quán)進(jìn)行擔(dān)保。正常情況下，普通抵押合同是與借款合同同時(shí)簽訂的，并且其所擔(dān)保的借款合同項(xiàng)下借款金額、期限、用途是具體明確的，不能隨意變更的。正因如此，確，致使無法依該記載確定具體的抵押物，將直接導(dǎo)致抵押合同的登記無效。2、關(guān)于最高額抵押所擔(dān)保債權(quán)如何確定的問題最高額抵押所擔(dān)保債權(quán)的確定是最高

8、額抵押制度中又一個(gè)至關(guān)重要的概念。所謂最高額抵押權(quán)的確定，是指因某一事由的出現(xiàn)而將原本不確定的最高額抵押權(quán)確定化的過程。前面講過的決算期的到來，便是債權(quán)確定的原因之一。導(dǎo)致最高額抵押權(quán)確定的各種原因，歸納起來主要有以下幾個(gè)方面，我們應(yīng)當(dāng)著重掌握：（1）決算期的屆至。通常決算期已在合同中作了明確約定，比較便于管理。（2）被擔(dān)保的債權(quán)已經(jīng)沒有繼續(xù)發(fā)生的可能。比如：借款合同已經(jīng)終止、解除，無包括合同當(dāng)事人依法提前解除合同，或者債務(wù)人受破產(chǎn)宣告

9、，喪失了繼續(xù)履行借款合同的能力。（3）抵押物因財(cái)產(chǎn)保全或者執(zhí)行程序被查封。最高額抵押權(quán)存續(xù)期間，如果發(fā)生第三人申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全、強(qiáng)制執(zhí)行抵押人而查封抵押物，則該抵押物所擔(dān)保的債權(quán)因此而確定，其后發(fā)生的債權(quán)不再享有抵押擔(dān)保的效力。關(guān)于此點(diǎn)，因我行已發(fā)生過類似案例，所以尤其應(yīng)引起我行基層信貸工作人員的重視。對(duì)于第（2）、（3）點(diǎn)，由于是在最高額抵押合同期限內(nèi)，且事由的發(fā)生銀行事先無法預(yù)料，應(yīng)當(dāng)在信貸管理中引起高度重視。對(duì)于第（3）點(diǎn)的防范，甚至

10、有必要在發(fā)放每一筆時(shí)，均到登記機(jī)關(guān)落實(shí)是否有保全、查封情況。（4）人民法院受理抵押人或債務(wù)人破產(chǎn)的。無論抵押人或債務(wù)人破產(chǎn)，均導(dǎo)致無法履行合同，也當(dāng)然是債權(quán)確定的原因。最高額抵押權(quán)的債權(quán)一旦確定的直接后果，就是自此時(shí)起，具有優(yōu)先受償權(quán)債權(quán)數(shù)額、筆數(shù)從此確定下來。而且對(duì)于上述第（2）、（3）、（4）種債權(quán)確定的原因，無論銀行是否知曉，均產(chǎn)生此后發(fā)生的債權(quán)不再享有抵押權(quán)保護(hù)的效果。這一概念一定要為我們基層信貸工作人員所掌握。3、最高額抵押合

11、同的變更問題原則上，雙方當(dāng)事人協(xié)商訂立的合同，均可根據(jù)雙方當(dāng)事人的同意而予以變更。我們應(yīng)注意的是變更抵押合同所產(chǎn)生的后果。根據(jù)我國(guó)最高人民法院《關(guān)于適用若干問題的解釋》第八十二條規(guī)定：當(dāng)事人對(duì)最高額抵押合同的最高限額、最高額抵押期間進(jìn)行變更，以其變更對(duì)抗順序在后的抵押權(quán)人的，人民法院不予支持。對(duì)于該條的理解，我們需準(zhǔn)確把握兩點(diǎn)，首先，法律允許變更，但需雙方達(dá)成協(xié)議，并到原登記部門辦理變更登記；其次，即使與抵押人雙方協(xié)商變更，變更后的內(nèi)容

12、也不能用于對(duì)抗已經(jīng)發(fā)生的其他登記。也就是說，我們?cè)谵k理變更登記時(shí)，要審查該項(xiàng)財(cái)產(chǎn)是否還有其他抵押登記，如果有，則須知我行的變更內(nèi)容不能對(duì)抗該登記。4、最高額抵押合同提前解除的問題。雖然最高額抵押合同具有“一勞永逸”的便利，但是否因此最高額抵押合同的期限就越長(zhǎng)越好呢？其實(shí)不然。最高額抵押合同是銀行與抵押人雙方協(xié)商達(dá)成的，其中的“期限”條款不僅對(duì)抵押人有約束力，對(duì)銀行同樣具有約束力。抵押人之所以同意在該“期限”內(nèi)承擔(dān)抵押擔(dān)保責(zé)任，原因在于抵

13、押人認(rèn)為借款人在該期限內(nèi)能夠完成借款、經(jīng)營(yíng)、還款的完整需要，不需要真正以其抵押物變賣價(jià)值償還貸款。但是借款人的風(fēng)險(xiǎn)又不是銀行和抵押人所能控制的。如果銀行認(rèn)為借款人產(chǎn)生經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，決定提前收回借款而行使抵押權(quán)，而借款人和抵押人又否認(rèn)風(fēng)險(xiǎn)的存在，要求銀行到期后再收貸時(shí)，必然產(chǎn)生因期限不到對(duì)銀行產(chǎn)生的收貸障礙。此時(shí)，銀行要提前收貸，必須采取通知抵押人提前解除最高額抵押合同的措施，但問題在于，此時(shí)銀行有義務(wù)向法院提供證據(jù)證明其提前解除合同有“充分