淺談商票保理業(yè)務(wù)的拓展

1、淺談商票保理業(yè)務(wù)的拓展淺談商票保理業(yè)務(wù)的拓展（寶鋼寶山支行栗欣）由于企業(yè)的應(yīng)收票據(jù)與應(yīng)收帳款均屬于企業(yè)的應(yīng)收款項(xiàng)，應(yīng)收票據(jù)具有應(yīng)收帳款的性質(zhì)。因此我們可以借鑒保理業(yè)務(wù)來(lái)拓展商票保理業(yè)務(wù)。商票保理即商票保付代理，是建行與以賒銷(xiāo)方式出售貨物的供貨商之間的一項(xiàng)綜合安排。根據(jù)這一安排，供貨商售出貨物后，將其現(xiàn)在或?qū)?lái)的基于其與買(mǎi)方訂立的貨物銷(xiāo)售合同所產(chǎn)生的應(yīng)收票據(jù)根據(jù)契約關(guān)系轉(zhuǎn)讓給建行，即可獲得建行針對(duì)受讓的應(yīng)收票據(jù)為供貨商提供的貨款催收，保理

2、預(yù)付款，買(mǎi)方信用擔(dān)保，賬務(wù)管理等綜合金融服務(wù)。商票保理不僅僅具有商票貼現(xiàn)的功能，同時(shí)它又衍生出了多項(xiàng)服務(wù)功能，是一種很好的商票貼現(xiàn)的替代產(chǎn)品。開(kāi)展商票保理業(yè)務(wù)的前景：開(kāi)展商票保理業(yè)務(wù)的前景：⒈商票保理可拓展建行金融服務(wù)的領(lǐng)域，作為連接金融和貿(mào)易的橋梁，是建行吸引眾多客戶(hù)的有效手段。對(duì)于供貨商來(lái)說(shuō)可以獲得如下好處：第一，可以融通資金，加速資金周轉(zhuǎn)，提高經(jīng)營(yíng)效率。只要供貨商在核準(zhǔn)的信用限額內(nèi)提出融資要求，經(jīng)客戶(hù)經(jīng)理調(diào)查評(píng)價(jià)之后，只需提供相應(yīng)

3、的商務(wù)合同及發(fā)票清單，即可獲得建行按照一定比例在應(yīng)收票據(jù)到期日前向供貨商提前支付的價(jià)款。第二，有利于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。賣(mài)方通過(guò)商票保理獲得了100%的信用保障，形成了良好的商譽(yù)。目前，買(mǎi)方為了利用有利的付款條件，以有限的資本購(gòu)進(jìn)更多貨物，加快資金流動(dòng)，擴(kuò)大營(yíng)業(yè)額，普遍采取商票結(jié)算方式。因此，賣(mài)方采用商票保理方式同時(shí)還可以滿(mǎn)足買(mǎi)方減輕資金周轉(zhuǎn)壓力的需求，進(jìn)而間接地增強(qiáng)了賣(mài)方的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。第三，降低了成本開(kāi)支。由于建行承擔(dān)了買(mǎi)方資信調(diào)查、帳務(wù)管理

4、與追收貨款等工作，減少了賣(mài)方的業(yè)務(wù)負(fù)擔(dān)，可相應(yīng)降低費(fèi)用開(kāi)支。第四，獲得了帳務(wù)管理服務(wù)。建行擔(dān)負(fù)了應(yīng)收票據(jù)記錄及商業(yè)文件處理等大量工作，便利于賣(mài)方。⒉開(kāi)展商票保理是搶先爭(zhēng)奪國(guó)內(nèi)保理市場(chǎng)的需要。隨著金融競(jìng)爭(zhēng)的日益加劇，金融創(chuàng)新已逐漸成為商業(yè)銀行的強(qiáng)大動(dòng)力，金融市場(chǎng)份額的競(jìng)爭(zhēng)大大取決于金融創(chuàng)新的效率。在買(mǎi)方市場(chǎng)為主，信用銷(xiāo)售逐步占據(jù)主導(dǎo)地位的情況下，商票保理業(yè)務(wù)更具吸引力。中國(guó)加入世貿(mào)組織后，國(guó)外保理商將紛紛進(jìn)入中國(guó)的保理市場(chǎng)。因此，建行應(yīng)加

5、強(qiáng)對(duì)商票保理業(yè)務(wù)的了解，充分認(rèn)識(shí)發(fā)展商票保債權(quán)轉(zhuǎn)讓給買(mǎi)方保理商，買(mǎi)方保理商在其核準(zhǔn)的信用銷(xiāo)售額度內(nèi)接受該債權(quán)轉(zhuǎn)讓?zhuān)⒇?fù)責(zé)對(duì)買(mǎi)方催收貨款、承擔(dān)買(mǎi)方到期不付款的風(fēng)險(xiǎn)。一般情況下，賣(mài)方所在地所屬的中國(guó)建設(shè)銀行分支機(jī)構(gòu)為賣(mài)方保理商；買(mǎi)方所在地所屬的中國(guó)建設(shè)銀行分支機(jī)構(gòu)為買(mǎi)方保理商。明保理業(yè)務(wù)就是建行承做商票保理業(yè)務(wù)時(shí)，就要求賣(mài)方通知買(mǎi)方辦理保理業(yè)務(wù)并將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給建行。㈡在商票保理業(yè)務(wù)范圍上，應(yīng)該擴(kuò)大商票保理業(yè)務(wù)的規(guī)模。寬范圍、綜合型保理服務(wù)更符

6、合保理市場(chǎng)需求。不僅為賣(mài)方辦理商票保理業(yè)務(wù)，同時(shí)也積極為買(mǎi)方提供同樣周到、細(xì)致的服務(wù)。把買(mǎi)方保理與賣(mài)方保理視為一個(gè)統(tǒng)一的業(yè)務(wù)整體共同發(fā)展，對(duì)于提高建行的信譽(yù)及知名度具有非常重要的意義。同時(shí)，這種混合經(jīng)營(yíng)模式也便于建行拓寬自己的服務(wù)范圍，吸引大量客戶(hù)。㈢重視信用風(fēng)險(xiǎn)的防范和化解，將風(fēng)險(xiǎn)的防范與化解放在第一位。⒈建行收購(gòu)或擔(dān)保的應(yīng)收票據(jù)必須采取額度控制辦法，額度根據(jù)賣(mài)方的資信狀況確定，并隨其資信狀況的變化而調(diào)整。⒉對(duì)于續(xù)做商票保理業(yè)務(wù)的賣(mài)方

7、要在建行開(kāi)立保理業(yè)務(wù)結(jié)算專(zhuān)戶(hù)，并在保理協(xié)議中明確規(guī)定建行對(duì)該保理專(zhuān)戶(hù)擁有直接扣劃呆滯的應(yīng)收票據(jù)的抵消權(quán)。⒊建行在做商票保理業(yè)務(wù)之初便應(yīng)該通過(guò)多種渠道著手對(duì)賣(mài)方、買(mǎi)方進(jìn)行各項(xiàng)資信以及貿(mào)易真實(shí)性的調(diào)查工作。這些調(diào)查包括買(mǎi)賣(mài)雙方的法律主體地位、年度經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、企業(yè)財(cái)務(wù)狀況、有無(wú)訴訟記錄等諸多方面。⒋積極促進(jìn)現(xiàn)代商票保理信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的建立。鑒于我國(guó)企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制尚未建立，要營(yíng)造適合商票保理業(yè)務(wù)開(kāi)展的市場(chǎng)環(huán)境，就需要建行提供更加全面及富

8、有個(gè)性化的服務(wù)，將幫助企業(yè)建立風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制作為提供的另外一項(xiàng)服務(wù)。這樣做的好處在于：一方面，可以通過(guò)提供周到的個(gè)性服務(wù)爭(zhēng)取到更多的客戶(hù)；另一方面，建行對(duì)通過(guò)這種方式建立起來(lái)的企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度的可控制性更強(qiáng)，將商票保理業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制過(guò)程前移，進(jìn)一步降低建行的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。⒌引入商票保理業(yè)務(wù)保險(xiǎn)是降低風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，加強(qiáng)建行與保險(xiǎn)公司的合作，嘗試開(kāi)展保理業(yè)務(wù)保險(xiǎn)。由于商票保理業(yè)務(wù)本身就存在著很大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，在商票保理業(yè)務(wù)尤其是無(wú)追索權(quán)保理業(yè)