意外傷害險保險案例練習題答案

1、1意外傷害險保險案例分析練習題意外傷害險保險案例分析練習題一、問題思考一、問題思考1如何認定意外傷害請分別說出傷害、意外和意外傷害的含義以及它們構成的條件。意外傷害保險是指保險人對被保險人因意外傷害事故致死致殘，按照合同約定給付全部或部分保險金的一種人身保險。意外傷害保險與死亡保險都是承保被保險人死亡的險種，但二者存在區(qū)別：意外傷害險是負責被保險人因意外傷害所致的死亡或殘廢，不負責疾病所致的死亡；死亡保險負責的是被保險人因疾病或意外傷害

2、所致的死亡，不承保意外傷害所致的殘廢。意外傷害保險承保的是意外傷害，只有正確理解意外傷害的含義才能了解掌握意外傷害保險的保險責任。意外傷害是由意外和傷害構成的，下面我們分別闡述它們的含義。首先首先，談傷害。傷害是指被保險人的身體受到侵害的客觀事實，它由致害物、致害對象和致害事實三個要素構成。缺少其中任何一個要素，都不能構成意外傷害保險所指的傷害。致害物致害物，是直接造成被保險人傷害的物體或物質，而且是在被保險人身體之外的。例如，燒傷的致

3、害物是大火，墜地死亡的致害物是地面，砸傷的致害物是石塊等。致害對象致害對象，是被保險人的身體某個部位，是生理上的傷害。如果致害對象不是被保險人的身體，而是被保險人的人身權利或與人身相聯(lián)系的其他權利，包括姓名權、名譽權、肖像權、發(fā)明權、著作權等，均不屬于傷害。致害事實，致害事實，是致害物以一定方式破壞性地接觸被保險人身體的客觀事實。致害方式如碰撞、焚燒、淹溺、電擊、爆炸、燙傷、急性中毒等。接著接著，談意外。意外是就被保險人的主觀狀態(tài)而言的

4、，它是指事先未預見，即傷害的發(fā)生未為被保險人事先所預見，或者違背意愿，即傷害的發(fā)生違背了被保險人的主觀意愿。事先未預見，包括兩種情況：一是事先不能預見或無法預見到的傷害。如被保險人乘坐飛機外出旅游，因飛機在飛行途中墜毀而死亡，這是被保險人外出之前不能預見到的傷害。二是事先能夠預見，但由于疏忽而沒有預見到的傷害。如被保險人知道農(nóng)藥有毒，但因疏忽把藥放錯地方，誤將它當作止咳藥服用后死亡。違背意愿，也包括兩種情況：一是預見到傷害即將發(fā)生，但技

5、術上已不能采取措施避免。如大樓失火，大火封住門口和走道，被保險人不得不爬出窗口跳下，墜地重傷。二是已預見到傷害即將發(fā)生，技術上也可避免，但由于法律上或職責上的規(guī)定，不能躲避。如每個公民都有協(xié)助公安干警維護治安的責任，看到歹徒行兇作惡，被保險人沖上前去與之搏斗而受傷。分別談了傷害和意外各自的含義以后，我們就可以把意外傷害定義為：是指在被保險人事先沒有預見到或違背被保險人意愿的情況下，突然發(fā)生的外來致害物明顯地、激烈地侵害被保險人身體的客觀

6、事實。意外傷害構成的條件，可以概括為外來、偶然和劇烈三個：其一，外來，即必須是外來的或外界原因造成的。如中風跌倒死亡，不是；天熱中暑，不是；走路跌倒受傷，是；運動脫臼、挫傷及舉重引起的腰痛，也是。其二，偶然（非本意），即必須是事故的發(fā)生及其導致的結果都是偶然的，事先不能預見或很難預見的。如車輛擁擠車正在啟動乘客不聽勸說強行下車墜地重傷不是；乘客在行駛的車輛中被人擠出車外受傷，是；不諳水性的人在沒有任何保護措施的情況下在深水處學游泳淹死，

7、不是；水性很好的人在河中游泳時被水草纏住不能脫身淹死，是。其三，劇烈（突發(fā)），即必須是突然發(fā)生的或劇烈變化的。如長途行軍，腳底磨損，不是；長年搬運重物造成腰痛，不是；天空墜物引起傷亡，是；鉛中毒、矽肺，不是；煤氣中毒，是。上述三個條件缺一不可，必須俱全才能構成意外傷害。3采用相同的一個費率，如果同一單位成員的工作性質不同，風險性有大小，費率可區(qū)別采用。七是保險單效力不同于個人意外傷害保險?！皥F意險”的被保險人在保險期內(nèi)一旦脫離投保單位，

8、保險單效力對該被保險人自其脫離該單位之日起即行終止，投保單位可為他辦理退保手續(xù)，退還未到期保費。保險單對其他被保險人仍然有效。4保險公司對這四起意外死亡索賠案，你認為應當分別如何處理說出如此處理的理由。這四起意外死亡索賠案中的被保險人都是由各自單位投保參加了“團意險”，在保險期內(nèi)由于不同原因而死亡。現(xiàn)在讓我們來分析一下他們各人的死亡是否屬于“團意險”的保險責任，保險公司應當如何正確作出理賠決定。在第一起案例中，A市家具廠在為其廠里全體職

9、工投保“團意險”時，作為被保險人之一的田由由身體健康，精神正常，而且正常上班工作，顯然符合投保條件，投保單位家具廠不可能預知田由由以后會患上精神病。因此，毫無疑問，保險合同是有效的，應當受法律保護。田由由發(fā)病是在保險合同生效之后，在保險期內(nèi)才出現(xiàn)行為異常的精神病癥狀，失去辨認能力和自控能力。我們知道，精神病是指由于人體內(nèi)外各種原因所引起的腦機能失調的一類疾病。按照我國《刑法》規(guī)定，精神病人在不能辨認或者不能控制自己行為的時候造成危害結果

10、，經(jīng)法定程序鑒定確認的，不負刑事責任。因此，田由由雖然違法，卻不承擔刑事責任。在醫(yī)院治療期間，田由由病情再次發(fā)作，在不能控制自己行為的情況下撞在墻上死亡，雖然是自傷所致，但不能視為自殺，應屬于意外傷害事故死亡，構成意外傷害險的保險責任。保險公司以被保險人的行為違法和自殺身亡，屬于除外不保的理由顯然不能成立。在第二起案例中，B市機器廠的職工石磊磊騎車上班被卡車撞傷，鎖骨、左肋骨骨折，構成意外傷害事故致殘，屬于意外傷害險的保險責任。因為被卡

11、車撞與骨折之間存在因果關系，意外傷害是造成石磊磊殘廢的直接原因，保險公司應按意外傷害險承保責任中的意外傷害致殘負責給付殘疾保險金。但是，石磊磊在治傷期間死亡卻是由于心肌梗塞造成的，并非被卡車撞傷的結果。也就是說，心肌梗塞是被保險人石磊磊遭受意外傷害之后介入的一個獨立因素，正是這一因素直接造成他的死亡；或者說造成石磊磊死亡的近因是心肌梗塞而非被卡車撞傷，被卡車撞與其死亡之間不存在因果關系，即被卡車撞—→骨折，心肌梗塞—→死亡。因此保險公司

12、對被保險人石磊磊死于心肌梗塞疾病不予負責，不能給付死亡保險金。除非有醫(yī)學證據(jù)證明，因意外傷害直接導致了心肌梗塞的后果，而心肌梗塞又造成石磊磊死亡；而且，如果意外傷害不發(fā)生，就不可能導致心肌梗塞的發(fā)生。假設能證實這一點，保險公司就應當給付死亡保險金。在第三起案例中，C市水泥廠的職工洪淼淼施行手術是由于疾病，并非是因意外傷害，而且施行手術是經(jīng)過洪淼淼本人同意的，即洪淼淼事先應該預見到手術中的風險。在手術過程中，洪淼淼心跳過速，呼吸驟停的結果