影響小額農(nóng)貨可持續(xù)發(fā)展的因素及其對(duì)策研究.pdf

1、小額信貸(microfinance)是在一定區(qū)域內(nèi),在特定的制度安排下,按特定的目標(biāo)向貧困人口直接提供貸款資金及綜合技術(shù)服務(wù)的一種特殊的信貸方式。小額信貸作為將組織創(chuàng)新與金融創(chuàng)新的信貸活動(dòng)與扶貧到戶(hù)項(xiàng)目有機(jī)結(jié)合的產(chǎn)物,在促進(jìn)社會(huì)公平和經(jīng)濟(jì)效率協(xié)調(diào)發(fā)展的歷史進(jìn)程中發(fā)揮著極其重要的作用。如何促進(jìn)農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展,使廣大貧困農(nóng)戶(hù)都能分享改革開(kāi)放、社會(huì)發(fā)展與進(jìn)步的成果,對(duì)創(chuàng)建社會(huì)主義和諧社會(huì)具有十分重要的現(xiàn)實(shí)與理論意義。小額信貸可持續(xù)性包

2、括機(jī)構(gòu)可持續(xù)和財(cái)務(wù)可持續(xù)。機(jī)構(gòu)可持續(xù)是指機(jī)構(gòu)本身提供的信貸服務(wù)所產(chǎn)生的收人能夠覆蓋其操作成本和資金成本。財(cái)務(wù)可持續(xù)是指小額信貸機(jī)構(gòu)不需要外部提供特別資助的條件下實(shí)現(xiàn)自我生存和發(fā)展的能力,其又可分為操作可持續(xù)和經(jīng)濟(jì)可持續(xù)兩個(gè)層面。鑒于財(cái)務(wù)可持續(xù)在小額信貸可持續(xù)發(fā)展含義中的重要地位,本文圍繞小額信貸的財(cái)務(wù)可持續(xù)展開(kāi)研究。
　　 本文運(yùn)用貨幣金融學(xué)、商業(yè)銀行管理學(xué)和公司財(cái)務(wù)學(xué)的理論,認(rèn)為實(shí)現(xiàn)小額信貸可持續(xù)發(fā)展的必要條件是小額信貸的收入

3、能覆蓋包括資金成本、營(yíng)業(yè)成本和貸款損失成本在內(nèi)的全部經(jīng)營(yíng)成本。衡量農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展程度的指標(biāo),主要有操作自負(fù)盈虧率、金融自負(fù)盈虧率、補(bǔ)貼依賴(lài)指數(shù)(SDI)、補(bǔ)貼依賴(lài)系數(shù)(SDR)、可持續(xù)性機(jī)構(gòu)的利率、操作允許利率、經(jīng)濟(jì)允許利率、操作可持續(xù)比率(OSR)和經(jīng)濟(jì)可持續(xù)比率(ESR)等。本文從經(jīng)營(yíng)收入和成本、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、政策和法律、管理與技術(shù)等方面分析了影響小額信貸可持續(xù)發(fā)展的因素。本文從小額信貸機(jī)構(gòu)外部環(huán)境與政策和內(nèi)部機(jī)制兩個(gè)方面對(duì)促進(jìn)

4、我國(guó)農(nóng)村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策提出具體的建議。
　　 本研究?jī)?nèi)容包括：第1章為緒論。這部分將嚴(yán)格按照經(jīng)濟(jì)學(xué)研究方法論的路線,分步提出研究的背景和研究意義、文獻(xiàn)綜述、研究的內(nèi)容和方法、論文的創(chuàng)新與不足之處。第2章論述小額信貸可持續(xù)發(fā)展的基本理論。本章首先將給出小額信貸的定義,介紹小額信貸的特點(diǎn),然后論述小額信貸產(chǎn)生的理論基礎(chǔ),最后論述小額信貸可持續(xù)發(fā)展基本理論。第3章分析農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的現(xiàn)狀。本章分析國(guó)際農(nóng)村小額信貸可

5、持續(xù)發(fā)展的現(xiàn)狀和我國(guó)小額信貸可持續(xù)發(fā)展的現(xiàn)狀。第4章分析影響農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的主要因素。本章主要從經(jīng)營(yíng)收入和成本、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、政策和法律、管理與技術(shù)等方面分析影響小額信貸可持續(xù)發(fā)展的因素。第5章探討促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策。本章提出促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策并對(duì)這些對(duì)策進(jìn)行分析。第6章總結(jié)全文,得出本文結(jié)論。指出本文的創(chuàng)新和不足之處,并展望未來(lái)的研究方向。
　　 本研究得出如下結(jié)論：第一,農(nóng)村小額信貸是

6、指專(zhuān)門(mén)針對(duì)農(nóng)村居民尤其是貧困農(nóng)戶(hù)與農(nóng)村小企業(yè)提供的小額度的持續(xù)性的信貸產(chǎn)品與服務(wù)。第二,我國(guó)要實(shí)現(xiàn)農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展,關(guān)鍵是小額信貸的收入要能覆蓋包括資金成本、營(yíng)業(yè)成本和貸款損失成本在內(nèi)的全部經(jīng)營(yíng)成本,實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)上的可持續(xù)發(fā)展。第三,影響我國(guó)農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的因素諸多,本文主要從經(jīng)營(yíng)收入和成本、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、政策和法律、管理與技術(shù)等方面分析影響小額信貸可持續(xù)發(fā)展的因素。其中具體影響因素包括小額信貸利率偏低,小額信貸經(jīng)營(yíng)成本過(guò)高,小額

7、信貸面臨著較大的金融風(fēng)險(xiǎn),小額信貸機(jī)構(gòu)資金來(lái)源受限,小額信貸資金供給不足,小額信貸機(jī)構(gòu)缺乏合法地位,內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不合理,管理及技術(shù)水平低下等。第四,促進(jìn)我國(guó)小額信貸機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策主要包括逐步放寬利率上限,分步推進(jìn)利率市場(chǎng)化;引導(dǎo)各種金融機(jī)構(gòu)、吸引各種資本形式發(fā)展農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù),拓寬資金來(lái)源渠道;建立有利于農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制;加強(qiáng)有利于農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的法制建設(shè);完善產(chǎn)權(quán)和治理結(jié)構(gòu),以農(nóng)戶(hù)的需求為中心設(shè)計(jì)產(chǎn)