中小企業(yè)信貸準(zhǔn)入實(shí)務(wù)探討

1、中小企業(yè)信貸準(zhǔn)入實(shí)務(wù)探討近年，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展出現(xiàn)階段性回落，部分中小企業(yè)因技術(shù)力量不足、管理粗放、人才缺乏、資金短缺等問(wèn)題而面臨經(jīng)營(yíng)難題和生存壓力，并不同程度地出現(xiàn)了貸款逾期，有的甚至債臺(tái)高筑、資不抵債。對(duì)中小企業(yè)給予信貸支持是金融機(jī)構(gòu)履行社會(huì)責(zé)任的體現(xiàn)，也是發(fā)展業(yè)務(wù)的需要，但金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮融資功能必應(yīng)以控制信貸風(fēng)險(xiǎn)為前提。那么，如何做好中小企業(yè)的信貸篩選工作，控制信貸準(zhǔn)入是關(guān)鍵口。一、中小企業(yè)信貸準(zhǔn)入存在的問(wèn)題由于中小企業(yè)大多存在自身抵押

2、物不足、財(cái)務(wù)管理制度不嚴(yán)等弊端，為此，銀行機(jī)構(gòu)在響應(yīng)國(guó)家”支農(nóng)支小“政策的同時(shí)，也逐漸意識(shí)到防范隱性風(fēng)險(xiǎn)的重要性。嚴(yán)控中小微企業(yè)信貸準(zhǔn)入已被列入銀行防范風(fēng)險(xiǎn)的第一關(guān)口。以下，筆者結(jié)合中小企業(yè)和銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀，淺析信貸準(zhǔn)入中存在的問(wèn)題。（一）中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理較粗放1.中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大。中小企業(yè)規(guī)模小、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)較弱，主要體現(xiàn)在以下幾方面：一是制度建設(shè)不科學(xué)。在中小企業(yè)的創(chuàng)業(yè)初期，創(chuàng)業(yè)者將主要精力投入到眼前的運(yùn)營(yíng)，往

3、往不太重視制度建設(shè)，尤其是在規(guī)范生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、長(zhǎng)期發(fā)展目標(biāo)、產(chǎn)權(quán)質(zhì)抵押等方面，從而給企來(lái)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展埋下了隱患。二是企業(yè)財(cái)力不充足。在資金管理方面，中小企業(yè)資金短缺主要體現(xiàn)在流動(dòng)資金緊張、備用資金匱乏，較難應(yīng)對(duì)突發(fā)性事件。比如，遇到下游企業(yè)倒閉、應(yīng)收賬款無(wú)法收回、原材料漲價(jià)等困難，往往會(huì)嚴(yán)重影響到企業(yè)正常運(yùn)營(yíng)。理制度不嚴(yán)密，有些往來(lái)款項(xiàng)以現(xiàn)金收支，以致財(cái)務(wù)報(bào)表不能全面系統(tǒng)地反映企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，這也是銀行較難掌握企業(yè)真實(shí)財(cái)務(wù)信息的主要方面。2.

4、非財(cái)務(wù)信息不對(duì)稱。由于中小企業(yè)大都規(guī)模較小，且很多企業(yè)處于初創(chuàng)期，不僅無(wú)法提供連續(xù)幾年的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，而且對(duì)企業(yè)從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)范圍、資金投向、經(jīng)營(yíng)效益、市場(chǎng)發(fā)展前景等都較難采集到相關(guān)信息。如要采集此類信息，需投入很大的精力去了解企業(yè)的人脈基礎(chǔ)和社會(huì)關(guān)系，實(shí)際操作性不強(qiáng)，這也是中小企業(yè)的信貸準(zhǔn)入難的原因之一。二、把好中小企業(yè)信貸準(zhǔn)入關(guān)的意見(jiàn)和建議對(duì)中小企業(yè)的信貸準(zhǔn)入把控，是銀行機(jī)構(gòu)防范風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)資產(chǎn)質(zhì)量的重要前提，以下，筆者結(jié)合信貸工作實(shí)際，

5、就中小企業(yè)信貸準(zhǔn)入談幾點(diǎn)建議。（一）注重經(jīng)營(yíng)者的素質(zhì)和人品對(duì)于大部分中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)狀況很大程度上取決于經(jīng)營(yíng)者個(gè)人的人品和素質(zhì)。個(gè)人素質(zhì)高、人品好的經(jīng)營(yíng)者能促進(jìn)企業(yè)往好的方向發(fā)展，隨著時(shí)間推移，慢慢從量變到質(zhì)變，能形成良性循環(huán)。反之，如企業(yè)主經(jīng)常沉溺酒色、投資冒險(xiǎn)、拍腦袋決策的，通常會(huì)使企業(yè)跌跌撞撞、搖擺不前，尤其是習(xí)慣于將生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金用來(lái)個(gè)人高消費(fèi)的，更容易使企業(yè)面臨經(jīng)營(yíng)危機(jī)。為此，建議銀行將企業(yè)主個(gè)人品質(zhì)素質(zhì)納入信