商業(yè)銀行不良資產的成因及對策

1、商業(yè)銀行不良資產的成因及對策隨著我國經濟的高速發(fā)展，銀行不良資產已經成為現(xiàn)如今各大商業(yè)銀行都亟待解決的問題，銀行不良資產的形成對我國經濟發(fā)展、金融穩(wěn)定產生了重要的影響，如果不能夠妥善處理銀行不良資產造成的問題，會在一定程度上影響銀行的長遠發(fā)展，更為嚴重的是會影響我國的經濟發(fā)展乃至全球的經濟形勢。基于此，化解銀行不良資產的問題便成了銀行首先要解決的問題。一、商業(yè)銀行不良資產的現(xiàn)狀和成因（一）銀行不良資產的現(xiàn)狀商業(yè)銀行不良資產問題，近幾年來

2、成為攸關中國經濟發(fā)展與安全的全局性問題，我國加入世貿組織后，銀行業(yè)面臨前所未有的機遇與挑戰(zhàn)，然而，不良資產比例過高，資本充足率偏低等因素造成了我國商業(yè)銀行與成熟的市場經濟國家中經營管理先進的外資銀行之間的主要差距，阻礙了我國銀行業(yè)的發(fā)展，加劇了金融風險的嚴重性，如此規(guī)模龐大的不良資產的處置問題迫切需要解決。（二）銀行不良資產的成因1、外部原因一是社會信用體系不健全，信用環(huán)境差。信用體系建設還處于初級階段，盡管在近幾年得到了很大的發(fā)展，政

3、府也加大了對征信體系建設與推廣的力度，但信息采集的內容、方式和范圍都有待于完善。而且近年來我國社會、企業(yè)信用日益淡化和惡化，有些企業(yè)法人或自然人信用觀念淡薄，受到不良社會風氣的影響，采用各種方式逃廢銀直在不斷完善，但目前制度仍不夠健全，我國對信貸市場的法律體系仍然滯后。雖然有《公司法》《破產法》，但沒有《信貸法》《消費信貸法》等一些按照國際慣例和市場經濟發(fā)展要求所必須建立的重要法律制度。導致銀行業(yè)務在許多業(yè)務方面沒有規(guī)范的制度可以參考，

4、許多企業(yè)利用這些灰色地帶進行銀行貸款，從而形成了商業(yè)銀行的不良資產，國家推出的許多政策與法律相矛盾，這也為不良資產的形成埋下伏筆。2、銀行內部原因一是商業(yè)銀行的貸款管理制度不健全。商業(yè)銀行信貸經營管理體制不盡合理，導致其資金與規(guī)模脫節(jié)，不利于風險防范。且銀行缺乏一套系統(tǒng)的風險預警系統(tǒng)，往往容易造成短期貸款長期化，這一系列因素均增加了銀行貸款回收的風險。二是經營效率低下，我國商業(yè)銀行治理結構還不盡合理，存在著缺乏有效的激勵約束機制等問題，