交通銀行上海分行小企業(yè)信貸風險管理研究.pdf

1、改革開放以來,小企業(yè)已逐步成長為我國社會主義市場經(jīng)濟當中最具生機和活力的群體,是推動我國經(jīng)濟增長的重要動力之一。同樣,發(fā)展小企業(yè)信貸業(yè)務已成為商業(yè)銀行調(diào)整結構,增加競爭力,降低風險,實現(xiàn)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的現(xiàn)實需要和戰(zhàn)略選擇。筆者所在的交通銀行上海分行的小企業(yè)信貸業(yè)務起步于2006年,經(jīng)過近幾年的發(fā)展初具規(guī)模,但是該項業(yè)務的發(fā)展速度和對整個分行的利潤貢獻還是非常有限,與同行業(yè)領先者相比,也有明顯的差距。
　　 本文首先對形成小企業(yè)信貸

2、風險的成因進行了分析,這其中既包含企業(yè)自身的因素,也包含商業(yè)銀行的因素,再結合交通銀行上海分行近幾年來小企業(yè)信貸業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀及與同業(yè)的比較分析,得出了交通銀行上海分行在小企業(yè)信貸業(yè)務的操作中過度地執(zhí)行了“審慎原則”,前中后臺普遍存在“怕風險、不敢做”的想法,如對信貸客戶自有不動產(chǎn)的規(guī)模要求高、財務核算的要求嚴、貸款審批的時間長、應對貸后突發(fā)性市場風險反應慢等等,不能較好地適應目前我國多數(shù)小企業(yè)財務核算記載不規(guī)范、不動產(chǎn)規(guī)模小、貸款需求有

3、較強的時效性、應對貸后市場風險靈活多變的特點。而產(chǎn)生這些問題的深層次因為是交行上海分行現(xiàn)行的小企業(yè)信貸風險管理模式多是從原有大企業(yè)貸款的操作模式演變而來,難以真正適應小企業(yè)的融資特點,現(xiàn)行模式在貸前調(diào)查、貸時審批、貸后管理等階段均存在一些不適用或效果不明顯等問題。針對這些問題,本文有針對性的提出了改進思路和具體措施,包括:貸前優(yōu)化客戶評級,細化實地(現(xiàn)場)調(diào)查提綱。建立科學合理的授信額度確定機制、開辟多種擔保途徑、加快產(chǎn)品創(chuàng)新,提升個性