整村授信工作的策略

1、【調(diào)查研究】整村授信工作的策略為順應(yīng)經(jīng)濟新常態(tài)，主動應(yīng)對利率市場化和互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，農(nóng)信機構(gòu)作為老牌區(qū)域性銀行必須積極探索業(yè)務(wù)發(fā)展新思路，而“整村授信”即為一個較好的突破口。但如何用好這張牌，使自身業(yè)務(wù)更好更快發(fā)展，仍值得深思與探索。本文以浙江南海農(nóng)商銀行為例，從業(yè)務(wù)展開背景、存在問題、建議等方面淺談如何做好整村授信工作。一、開展整村授信是銀行發(fā)展的必然選擇（一）利率市場化利率市場化是中國金融市場改革的重大舉措，其對中國金融市場的主體

2、中國商業(yè)銀行及其盈利能力必然產(chǎn)生一定程度的影響。自2013年7月20日，中國人民銀行宣布金融機構(gòu)的人民幣貸款利率管制全面放開，開啟了中國金融機構(gòu)基于金融市場變化對貸款利率進(jìn)行自主決策的時代。2015年10月23日，央行又宣布開放存款利率上限，表明利率市場化基本完成。而利率市場化導(dǎo)致銀行業(yè)利差收窄，打破其對利差盈利的過度依賴，倒逼銀行調(diào)整利潤結(jié)構(gòu)。從南海農(nóng)商銀行的百元貸款收息率中也可窺見一斑，2014年末，本行的百元貸款收息率為9.24元

3、，2015年將至8.62元，2016年7.62元，2017年6月末僅為6.96元，而這期間的存款利率都按最高比例上幅，存貸利率收窄顯而易見。因此，必須通過整村授信促進(jìn)擴面增量，來抵消利差日益收窄的必然趨勢。（二）互聯(lián)網(wǎng)金融深挖鞏固自有陣地，提高活期存款占比，努力擴大貸款客戶覆蓋面、黏合度，通過“以量補價”促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展，才能打造“小而美”的商業(yè)銀行。二、目前整村授信工作的短板整村（社、企）授信是一項系統(tǒng)性的工作，包括前期的準(zhǔn)備、事中的開展

4、以及事后的維護與延伸等，每一個事項都需要一整套工作流程和方法加以配套。雖然，該行下發(fā)的《南海農(nóng)商銀行整村授信指導(dǎo)意見》中都有流程可依，但在實施過程中仍出現(xiàn)一些難點。（一）網(wǎng)格化管理制度不完善南海農(nóng)商銀行依托CRM系統(tǒng)，細(xì)分基礎(chǔ)網(wǎng)格，將原先的“村管式”變?yōu)椤案窆芾怼?，其所帶來的成效仍需時間的驗證，其中的很多工作需通過各支行不斷模索加以改進(jìn)和提高，這對該行的創(chuàng)新能力提出了新的挑戰(zhàn)。同時，在網(wǎng)格化管理中，網(wǎng)格劃分、定責(zé)等制度建設(shè)的不完善，有可