信貸風(fēng)險(xiǎn)論文銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)論文我國(guó)汽車

1、信貸風(fēng)險(xiǎn)論文銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)論文：我國(guó)汽車信貸市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)研究我國(guó)汽車信貸市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)研究【文章摘要】在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中，從國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的角度看，消費(fèi)信貸是推動(dòng)消費(fèi)增長(zhǎng)的重要方式，汽車消費(fèi)信貸更是促進(jìn)我國(guó)汽車產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展乃至我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的重要手段。目前，我國(guó)汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展有其充分的必要性及可能性。然而，由于種種主觀和客觀原因的影響，我國(guó)汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展不盡如人意，其重要原因就是汽車信貸風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的汽車貸款險(xiǎn)賠付率以驚

2、人的數(shù)字上升，汽車信貸曾一度在很多城市被緊急叫停。因此，研究汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)其加以合理控制對(duì)我國(guó)汽車信貸市場(chǎng)有重要的現(xiàn)實(shí)意義?！娟P(guān)鍵詞】汽車信貸；操作風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)控制目前全球每年新舊汽車銷售收入約13000億美元，其中30%(3850億)是現(xiàn)金銷售，約70%(9150億)是融資性銷售。在9150億美元的融資性銷售中，貸款占78%(7150億)，融資租賃占22%(2000億)；北美占46%(4200億)，西歐占28%(2550億)，世

3、界其他地區(qū)占26%(2400億)，年增長(zhǎng)率大約在2%3%左右。而目前中國(guó)貸款購(gòu)車的比例只占汽車總銷量的15%左右。這一數(shù)據(jù)大大低于全世界70%的平均水平。隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人民生活水平的日益提高，汽車已經(jīng)開(kāi)始走入尋常百姓家。據(jù)國(guó)家權(quán)威部門預(yù)測(cè)，20032005年，中國(guó)的轎車需求量將保持在20%25%的年增長(zhǎng)速度。到2010年，中國(guó)估計(jì)將有50%的汽車以貸款形式銷售。然而，汽車信貸市場(chǎng)的迅速擴(kuò)大并沒(méi)有足夠和有效的風(fēng)險(xiǎn)控制措施的件

4、發(fā)生的各種可能性，或者減少風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)造成的損失。通常而言，業(yè)界認(rèn)可的風(fēng)險(xiǎn)控制有四種最基本的方法，依次為：風(fēng)險(xiǎn)回避、損失控制、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和風(fēng)險(xiǎn)保留。風(fēng)險(xiǎn)回避實(shí)質(zhì)是消極的辦法，指金融企業(yè)發(fā)覺(jué)業(yè)務(wù)有風(fēng)險(xiǎn)之后，不做篩選，直接放棄業(yè)務(wù)，同時(shí)也放棄了業(yè)務(wù)可能帶來(lái)的收益。采取這樣風(fēng)險(xiǎn)回避措施的金融企業(yè)通常沒(méi)有消除風(fēng)險(xiǎn)的能力。損失控制是比較常見(jiàn)的方式，指金融企業(yè)采取措施降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能和減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生所能產(chǎn)生的損失。風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的主要形式是合同和保險(xiǎn)。對(duì)

5、于汽車消費(fèi)信貸而言，主要的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移對(duì)象是經(jīng)銷商和保險(xiǎn)公司。風(fēng)險(xiǎn)保留是指金融企業(yè)在可能的損失發(fā)生前做出各種資金安排以確保損失出現(xiàn)后能及時(shí)獲得資金以補(bǔ)償損失，這也是一種被動(dòng)但是非常常用的方式。我國(guó)目前通用的貸款五級(jí)分類制度(銀監(jiān)會(huì)從2004年起推行)就是其中一種。它根據(jù)內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)程度將商業(yè)貸款劃分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失五類。這種分類方法是金融機(jī)構(gòu)主要依據(jù)借款人的還款能力，即最終償還貸款本金和利息的實(shí)際能力，確定貸款遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)程度，